創業農戶融資需求及滿足程度分析

王曉慶+于麗紅+蘭慶高

摘要：農戶創業是增加農民收入、促進城鄉和諧發展的有效途徑。農戶創業需要大量的資金支持，然而當下農戶融資難、融資貴問題嚴重，資金短缺成為阻礙農戶創業的主要因素。文章基于沈陽市農戶創業數據，分析了創業農戶融資需求及融資滿足程度，并提出相關政策建議。

關鍵詞：農戶；創業；融資需求；滿足程度

黨的十八大和2014年中央一號文件均明確提出，要努力促進農民就業創業，以創業帶動就業，培養創業型農民。農戶創業符合我國當前城鄉經濟的趨勢和發展方向，也與我國宏觀經濟政策環境的要求相吻合，積極鼓勵農戶創業是增加農民收入、促進過剩勞動力就業、緩解大城市就業壓力、促進城鄉和諧發展的有效途徑。基于此，本文以沈陽為例，運用調研所得的創業農戶相關數據，了解創業農戶的融資需求特點及需求滿足程度，以期為制定相關政策解決農戶創業融資難題提供理論借鑒和依據。

一、樣本農戶創業情況

本文所用數據為課題組于2015年2月在沈陽市農村地區調研所得，調研采用調查問卷方式，最終獲得有效問卷222份。調查中發現，創業農戶有擴大農業經營規模、建立新產業、專業化生產、開展新業務和建立新組織五種，分別占42.34%、19.37%、18.02%、12.61%和7.66%，其中選擇擴大農業經營規模的占比最高，這可能是因為農戶大多都從事農業生產經營，對農業經營熟悉且經驗豐富，有一定的創業基礎。對于農戶創業過程中面臨的困難，認為缺乏資金占比最高，占69.37%，說明資金短缺是阻礙農戶創業的關鍵因素，農戶創業融資難問題是我們亟需關注和解決的問題。此外，缺乏技術（47.30%）、市場信息不靈（45.05%）、缺乏人才（39.19%）、缺乏土地（18.47%）等也是農戶創業過程中面臨主要的困難（見表1）。

二、創業農戶融資需求現狀

（一）創業農戶融資需求意愿強烈

在創業農戶中，有207戶農戶有創業融資需求，占創業農戶的93.24%，可見農戶的創業融資需求意愿強烈（見表2）。

（二）創業農戶融資需求大額與小額度并存

農戶創業融資需求以1～3萬的居多，占28.99%，其次是3～5萬的融資，占24.27%。5～10萬和10萬以上融資也分別達到了19.32%和15.94%，這說明創業農戶融資需求既有小額也有大額（見表2）。

（三）創業農戶融資需求期限以長期為主

農戶創業融資期限集中在1～5年，占78.71%，期限在5年及以上的也達到了20.29%。農戶創業是一個長期過程，尤其在創業初期亟需資金，因此融資期限越長越有利于農戶創業（見表2）。

（四）創業農戶融資需求用途以種植業為主

農戶創業融資需求用途以種植業為主，占38.17%。其次是養殖，有33.33%。融資需求用途為工商業經營的最少，占28.50%（見表2）。這與農戶創業選擇擴大農業生產經營的最多相吻合。

三、創業農戶融資需求滿足程度分析

（一）創業農戶融資行為發生率較高，但滿足程度較低

在有創業融資需求的207戶農戶中，有161戶發生過融資行為，占77.78%，表明農戶創業急需資金支持。進一步詢問借款是否滿足融資需求時，僅有20.50%的農戶融資得到滿足，由此說明農戶融資行為發生率雖然較高，但滿足程度較低（見表3）。調查中發現，創業農戶獲得的融資額度小、期限短，難以滿足其長期的大規模資金需求，且較短的還款期限不利于農戶創業，可見現有融資產品與農戶創業融資需求不匹配，最終導致創業農戶融資滿足程度較低。

（二）創業農戶融資以非正規融資為主

農戶創業融資既有正規融資也有非正規融資，其中只有非正規融資的最多，占54.66%，說明在農村金融市場上，非正規金融占據著重要地位。只有正規融資的占13.66%，表明正規金融對創業農戶的資金約束現象依舊嚴重。且調查中發現，正規融資主要來自于信用社，可見其在正規農村金融市場上的壟斷地位，而其他金融機構在農戶創業融資方面的不作為也是導致創業農戶融資難的主要原因。既有正規又有非正規融資的農戶占31.68%，由于正規融資往往會對融資金額有一定的限制，不能滿足農戶創業的大規模資金需求，因此農戶通常將非正規融資作為補充來彌補其創業需求（見表3）。

（三）創業農戶融資額度以小額融資為主

農戶創業融資額度以5萬以下的小額融資為主。其中在1萬及以下和1～3萬的占比最大，分別為34.25%，其次為3～5萬的融資，占比19.17%。5～10萬和10萬以上的融資最少，分別占8.22%和4.11%。放貸者通常出于對農戶創業風險和盈利性的考慮，選擇對其進行融資配給，因此融資額度相對較小（見表3）。

（四）創業農戶融資期限以短期為主

農戶創業融資期限以6～12個月的短期融資最多，占68.49%。其次是12個月以上的長期融資，占24.66%。6個月以下的短期融資最少，僅占6.85%。融資期限越長，相對還款風險越大，放貸者出于對風險的考慮，常常發放期限較短的貸款，而農戶創業是一個長期的過程，較短的融資期限將不利于農戶創業資金的周轉（見表3）。

（五）創業農戶融資用途以種植業為主

農戶創業融資用途以發展種植業最多，占39.15%。其次是養殖，占34.43%。工商業經營用途的最少，占26.42%（見表3）。這與農戶創業融資需求用途相吻合。發展種植業的農戶通常會擴大生產規模，而由此帶來的一系列土地流轉費用、人工費用等額度較大，因此對融資的需求較高。

四、政策建議

綜上所述，創業農戶融資需求較高，創業融資行為發生率較高，但滿足程度較低，現有的融資產品和農戶創業融資需求嚴重不匹配，據此本文提出如下政策建議：

第一，擴大對農戶創業的信貸資金支持規模，根據創業農戶對資金需求的特點量體裁衣，滿足其創業資金需求。農戶創業融資需求期限長，額度高，通過傳統的小額貸款無法解決，因此有必要適當提高小額貸款的額度，滿足農戶不同項目創業的融資需求。

第二，加大對農村產權抵押品的創新，拓展以農機、專業技術為抵押品的農村產權融資渠道，降低創業農戶因抵押品而受到信貸約束的概率。除此之外也要針對不同的農民創業群體，創新擔保貸款產品，如開發專項的農村婦女創業小額擔保貸款，有針對性的解決農戶創業融資問題。

第三，加快土地流轉，構建完善的土地流轉市場，為農戶擴大經營規模類型的創業提供可能。我國土地流轉才剛剛起步，土地流轉市場和中介組織不完善、市場化土地流轉機制尚未建立等問題阻礙了土地流轉的發展，限制了農戶創業，因此加快土地流轉勢在必行。

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（作者單位：沈陽農業大學。于麗紅為本文通訊作者）