中國農村小額借貸的若干問題思考

劉振坤

[摘 要]就目前中國發展情況來看，我國經濟的可持續發展以及和諧社會的建設離不開農業、農村、農民三個問題的高效解決。只有保證“三農”問題得到有效解決才能促使中國經濟得到可持續發展，促進中國特色社會主義和諧社會得到進一步建設。農業、農村、農民三個問題產生于農業文明向工業文明發展過程，而農村金融支撐力的降低使得“三農”問題解決效果受到嚴重影響。文章圍繞中國農村小額信貸現狀和特點展開分析，進而探討中國農村小額信貸發展中存在的問題及其解決措施，希望能夠借助這些措施推動“三農”問題得到有效解決。

[關鍵詞]中國農村；小額借貸；若干問題；思考

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.243

自改革開放政策在全國范圍內實施以來，中國經濟得到了較為快速的發展。然而，現階段，我國部分地區仍然存在一些貧困縣和貧困鄉。對此，我國采取多元化的扶貧方式對這些貧困地區的經濟發展進行扶助。對扶貧解困、中小企業發展具有重要作用。然而，就農村小額信貸發展情況來看，仍然未獲得實質性的進展，影響農村經濟的進一步發展。下面針對中國農村小額信貸現狀和特點進行分析，進而根據中國農村小額信貸發展問題探討其發展方案，促進我國農村小額信貸得到進一步的發展。

1 中國農村小額信貸發展現狀及特點

現階段，中國小額信貸項目主要包括三種類型，分別為以民間或半民間機構為主體的小額貸款項目、政策性小額信貸扶貧項目以及農村小額聯保貸款與農村小額信用貸款項目。其中以民間或半民間機構為主體的小額貸款項目主要是依靠國際援助或軟貸款作為資金支持，政策性小額信貸扶貧項目主要依靠財政資金和扶貧貼息貸款作為資金支持，并且依賴于政府和金融組織扶持和管理。而農戶小額聯保貸款與小額信用貸款項目主要依賴于農村信用社存款與中國人民銀行再貸款而得以實施[1]。

中國農村小額信貸的特點主要體現在以下幾點。其一，與商業貸款之間存在較大差異，其實施的主要目的是幫助貧困區域或貧困戶建設經濟、加大生產、擺脫貧困，實現脫貧致富。其二，農村小額信貸額度直接影響經濟發展，其發展水平與信貸額度成正比。其三，農村小額信貸業務辦理程序更為方便、快捷。其四，農村小額信貸從中國人民銀行獲得政策支持和資金支持[2]。

農村小額信貸業務的開展推動了中國農村經濟得到進一步的發展，具體表現為以下幾個方面。其一，農村小額信貸業務促進小額信貸組織在財務與經濟方面得到可持續發展，不僅促進貸款的還本付息率得到顯著提升，還促使信貸組織的成本成功轉移。其二，由于農村小額信貸業務辦理目的是幫助貧困地區脫貧致富，所以農村小額信貸業務的實施在一定程度上使信貸資金入戶率顯著提升，基本實現了所有農戶都參與到小額貸款業務中。其三，農村小額信貸制度的落實推動了中小型項目的開發和經營，促進農村人力資源綜合能力得到明顯提升，使其使用率大大提高。其四，農村小額信貸業務辦理程序較為方便、快捷，節省了業務辦理的成本。其五，農村小額信貸惠農政策的推廣和應用使得農戶的信貸理念得到轉變，使其信貸觀念向著更加科學、合理的方向發展。同時，農村小額信貸惠農政策的實施促使金融機構的信用體系得到優化和改善。其六，農村小額信貸政策是國家解決“三農”問題的重要切入點，為“三農”政策的實施奠定了堅實的基礎[3]。

相較于國內農村小額信貸市場，國外小額信貸制度也得到了廣泛的應用，然而，由于各國經濟發展水平存在較大差異，導致各國小額信貸發展模式也不盡相同。以印度尼西亞、孟加拉、玻利維亞等國為例，印度尼西亞采用人民銀行鄉村信貸部模式，是由正規金融組織負責辦理的小額信貸業務。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部模式主要特點是在保留資源存款的基礎上，運用商業利率促使農村中低收入戶獲得小額信貸的機會。而玻利維亞采用陽光銀行模式，有別于其他兩種，孟加拉采用鄉村銀行模式，當然還有社區合作銀行模式以及村銀行模式。除了印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部模式以外，其他模式都依靠非政府機構負責管理的小額信貸組織運行和實施。其中玻利維亞陽光銀行模式運行的主要目的是擴大就業范圍，促進中小企業投資，運用連帶小額信貸方式。而孟加拉鄉村銀行模式主要是為鄉村貧困戶，尤其是當地的貧困婦女提供貸款和強制存儲服務。我國的農村小額信貸模式主要通過參考、借鑒孟加拉鄉村銀行模式創建而成。相較于上述模式，社區合作銀行模式以及村鎮銀行模式最具有靈活性，其運行方式為自主式，并且主要由特定群體或組織進行管理。同時，社區合作銀行模式能夠有效地處理由于地理分散和人口密度低等情況引起的小額信貸制度不能落實的問題。總的來說，小額信貸制度逐步在世界各國向著更加正規的方向發展。

2 中國農村小額信貸發展過程中存在的問題

2.1 小額信貸市場機制存在漏洞

就目前情況來看，中國農村小額信貸市場機制存在漏洞，不夠健全和完善，尤其是在農村較為貧困的區域，其小額信貸市場機制的構建存在較為明顯的問題。然而，為了促進健全小額信貸制度得到有效建立和發展，就需要先建立較為完善的小額信貸市場機制。所以可以看出，對于缺乏市場機制調節的貧困地區來說，小額信貸制度的建立和落實存在一定難度，難以達到較為理想的效果[4]。

2.2 小額信貸資金來源途徑較為單一

隨著金融風暴席卷全球，我國經濟發展也受到了一定影響，致使農民工返鄉創業態勢向著欣欣向榮的方向發展。在這樣的形勢下，農民生產資金需求逐漸增大，農村本地的存款總額也會降低[5]。總的來說，農村小額信貸需求還具有較大的發展空間，而小額信貸資金來源途徑較為單一，導致二者之間的矛盾隨著農村經濟的不斷發展愈演愈烈。

2.3 小額信貸風險防范能力較弱

現階段，中國農村小額信貸制度實施過程中不具備責任制度、信貸還款保障制度以及信貸風險補償制度。同時，當前信貸管理模式發展難以適應小額信貸的快速發展需求，使得農村小額信貸組織對信貸風險的防范能力較為薄弱。

2.4 小額信貸利率設置缺乏合理性

就當前情況來看，農村信用社貸款利率管理方式通常采用上下限的方式，并且在一定標準內，其貸款利率可以向上浮動2.3倍，向下浮動0.9倍[6]。而農村小額信貸利率的設置對信貸資金的投入與使用存在直接聯系，對小額信貸政策的推廣和實施效果產生直接影響。若是小額信貸利率較高，那么將影響希望獲得小額信貸農戶的入戶積極性，促使其對小額信貸業務望而卻步。若是小額信貸利率較低，那么將影響小額信貸產生的經濟效益，使其所獲收入難以覆蓋資金投入與風險成本的消耗，從而影響小額信貸的發展和經營。從整體上來看，我國農村小額信貸利率設置缺乏合理性。

2.5 小額信貸市場缺乏有效競爭機制

從中國農村小額信貸金融結構來看，村鎮銀行、小額貸款企業、農村資金互助機構、郵政儲蓄銀行以及農村信用社共同組成了中國農村小額信貸組織機構主體。實際上，僅僅只有郵政儲蓄銀行和農村信用社將小額信貸業務范圍擴展到國內多數農村，而其他組織機構并沒有將農村納入到小額信貸業務范圍內。這種情況導致中國農村小額信貸市場缺乏有效的競爭機制，使得農村小額信貸發展受到消極影響。

3 中國農村小額信貸進一步發展的有效策略

3.1 完善小額信貸市場機制

針對農村小額信貸市場機制存在漏洞的問題，國家應當完善農村小額信貸市場機制，并且將農村小額信貸市場機制覆蓋在全國范圍內的所有農村區域，使農村小額信貸制度在農村小額信貸市場機制的調節作用下能夠促進農村經濟得到進一步發展[7]。

3.2 拓展小額信貸資金來源途徑

對于農村小額信貸資金來源途徑較為單一的問題，國家應當采取有效措施拓展農村小額信貸資金來源途徑，進而達到豐富農村小額信貸資金來源的效果。對此，可以適當地調節小額信貸市場準入標準，允許滿足條件的民間或半民間機構進入小額信貸市場。同時，國家還應當建立專門的扶貧銀行，促進農村經濟得到快速發展，為我國西部大開發戰略提供實施條件。另外，中國人民銀行還應當加強對農村區域銀行的資金投入，促使小額信貸資金來源得到豐富。

3.3 建立較為完善的小額信貸風險管理機制

在建立較為完善的農村小額信貸風險管理機制方面，一方面，應當健全小額信貸責任制度，促使審貸分離制度與分級審批制度得到有效確立；另一方面，應當建立健全回款保障制度和信貸風險補償制度，加強借貸人員信用登記制度、借貸人員信用評價制度、信用風險防范制度的構建[8]。

3.4 科學、合理設置小額信貸利率

農村小額信貸政策的實施目的是促進農村經濟得到進一步的發展。然而，現階段中國農村小額信貸利率普遍較低，資金來源成本與信貸業務管理成本相對較高，整體存在入不敷出的情況。對此，農村小額信貸政策實施過程中可以采取三個步驟來保證農村小額信貸利率設置的科學性和合理性。第一，應當給予具有申請農村小額信貸意愿的農戶一定的優惠政策，鼓勵其積極參與信貸。第二，在農村地區加強小額信貸政策的推廣和宣傳，促使廣大農民明確小額信貸的重要作用，并基于此，依據國家相關規定適當上調利率。第三，根據農村對資金的需求，促使小額信貸利率向市場利率過渡。

3.5 加強小額信貸市場運作

地方政府對小額信貸業務辦理的過多干涉使得中國農村小額信貸發展受到嚴重影響。對此，地方政府應當適當地做到權力下放，善于利用市場運作促進農村小額信貸得到進一步發展。同時，地方政府應當放棄運用行政手段實現扶貧的方式，而是應采用稅收政策、激勵方式來對農村小額信貸業務辦理進行監督和管理[9]。

4 結 論

綜上所述，農村小額信貸在供給、需求等方面存在問題。針對這些問題，我國應當深化農村金融體制改革，促使農村小額信貸組織結構得到健康、穩定發展。同時，還應當強化農村小額信貸業務人員的綜合素質，提高其業務水平和工作效率，進而提升農村信貸入戶率。國家還應當完善其資金供給機制，促使信貸資金途徑得到充分擴展。另外，還應當完善農戶信用制度和農業保險制度，保障農民的個人利益。

參考文獻：

[1]倪珉.我國農村小額信貸發展的現狀及對策研究[J].安徽農業科學，2012（5）：3153-3154.

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[3]張權輝.農村小額信貸存在的風險、問題及對策研究[J].生產力研究，2013（2）：132-134.

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[6]孫志娟.我國農村小額信貸發展困境及路徑選擇[J].學術交流，2013（5）：130-133.

[7]李小敬.我國農村小額信貸現狀、問題及對策研究[J].內蒙古農業大學學報：社會科學版，2011，13（2）：47-48.

[8]蔣海燕.農村小額信貸存在的問題及對策分析[J].人民論壇，2013（35）：124-125.