互聯(lián)網金融洗錢風險及反洗錢監(jiān)管對策研究

苑士威+++馮慧佳

摘 要：互聯(lián)網金融因其所具備的“跨行業(yè)”、“跨業(yè)態(tài)”、“跨地域限制”、“技術密集”等特點，造成了金融交易行為的非面對面、交易記錄保存缺失化，交易行為難以識別等反洗錢問題，當前互聯(lián)網金融業(yè)務產品所暴露出的洗錢風險越來越大，現有反洗錢監(jiān)管體系和方式難以適應互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展和規(guī)范發(fā)展的需要。本文從互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)、互聯(lián)網金融主體、互聯(lián)網技術多視角下分析互聯(lián)網金融帶來的現實和潛在的洗錢風險類型及風險成因，充分借鑒互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管國際要求，提出完善我國互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管的對策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；業(yè)態(tài)；反洗錢監(jiān)管

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（12）-0095-03

互聯(lián)網金融盡管沒有改變金融的本質，但由于互聯(lián)網金融因其所具備的“跨行業(yè)”、“跨業(yè)態(tài)”、“跨地域限制”、“技術密集”等特點，一方面，互聯(lián)網技術的廣泛應用使得傳統(tǒng)金融產品插上了“翅膀”，大大增強了金融產品的覆蓋面和支付的快捷性和便利性，造成了交易行為的非面對面化、交易記錄保存缺失化，交易行為難以識別等反洗錢核心問題。另一方面，大量互聯(lián)網企業(yè)在我國當前提倡的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策背景下，加速了互聯(lián)網技術的應用和轉化，催生出一系列依附于互聯(lián)網企業(yè)平臺的各項金融業(yè)務產品的需求，造成了互聯(lián)網企業(yè)大幅進軍金融產品領域，各類金融產品的創(chuàng)新和發(fā)展速度不可預知，創(chuàng)新性業(yè)務產品的在滿足客觀需求的同時，大大增加了金融交易的復雜程度和資金的追朔難度，這恰恰給洗錢分子清洗犯罪所得提供了便利條件。

一、不同視角下互聯(lián)網金融洗錢風險及主要成因分析

（一）基于不同互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)下洗錢風險

互聯(lián)網金融的不同業(yè)態(tài)是針對不同的客戶需求發(fā)展而來，在產品設計研發(fā)和適合客戶主體方面存在較大的差異，不同業(yè)態(tài)下可能面臨的洗錢風險也是不盡相同。通過總結近年來相關互聯(lián)網金融領域的典型案例發(fā)現，當前存在較大洗錢風險的主要業(yè)態(tài)集中于互聯(lián)網支付、P2P網絡借貸兩大領域。互聯(lián)網支付領域特別是第三方支付平臺，近年來得到了爆發(fā)式的增長，一些第三方支付公司由于自身反洗錢措施的缺失、內部管理的混亂、反洗錢監(jiān)管不足等問題，暴露出了一些列洗錢風險事件，甚至有媒體報道有些第三方支付平臺已經淪為了電信詐騙、地下錢莊等非法轉移和清洗犯罪所得渠道或幫兇。這些洗錢風險主要集中在第三方支付公司布放的POS機、與第三方支付平臺之間進行二次清分的公司、第三方支付平臺內外部人員勾結使得一些非法平臺接入第三方支付公司平臺等領域。

由于互聯(lián)網支付企業(yè)往往沒有建立嚴格的客戶身份識別制度和落實賬戶的實名制，并且業(yè)務的開展全程都通過網絡開展，對于那些開立支付賬戶的客戶，支付機構一般不會與其面對面接觸。這種非面對面業(yè)務關系，使得支付機構對客戶身份信息及交易背景的了解存在較大難度。尤其是，目前部分支付機構的互聯(lián)網支付賬戶所具有的轉賬功能完全脫離了基礎的電子商務交易，使得不同客戶在同一支付機構開立的互聯(lián)網支付賬戶之間以及互聯(lián)網支付賬戶與客戶銀行賬戶之間，可以進行任意的資金劃轉。在支付與交易相分離的背景下，洗錢者可通過虛構交易或重復買賣虛擬商品，并利用互聯(lián)網支付機構完成資金結算的方式模糊資金性質，達到清洗犯罪所得的洗錢目的。

另外，P2P網絡借貸平臺尚未納入反洗錢監(jiān)管，由于自身缺少反洗錢的客戶身份識別、交易資料保存、可疑交易報告等內控要求，并且當前未建立有效的資金第三方存管制度，大量的非法網絡借貸平臺通過非法宣傳、高息誘惑的方式非法集資，并通過平臺賬戶挪用、占有、清洗犯罪所得。比如網絡借貸會有相當數量的客戶資金沉淀在平臺的賬戶里，雖然P2P平臺普遍宣稱采用對接第三方支付平臺的方式實現資金托管，但事實上第三方支付機構沒有權限對P2P平臺的資金進行監(jiān)管。實踐中，真正能做到將自有資金與客戶資金之間建立隔離墻，不接觸客戶交易資金的網貸平臺幾乎很少。近年來網絡借貸平臺大量攜款跑路，就是資金托管缺位的印證。同時，在互聯(lián)網支付領域，盡管相關規(guī)章明確規(guī)定支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在銀行開立的備付金專用存款賬戶，任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。但是在實踐中，部分支付機構存在客戶備付金與自有資金不分、挪用客戶備付金購買理財產品、將客戶備付金用于商戶結算保證金等非客戶委托的支付用途等問題，這些漏洞都為非法網絡借貸平臺實施非法活動和洗錢留下了重大風險隱患。

（二）基于互聯(lián)網金融主體視角下洗錢風險

我國當前的互聯(lián)網金融主體總體上可以分為傳統(tǒng)的銀行、證券、保險金融機構和互聯(lián)網金融企業(yè)兩大主體，現實中這兩類主體之間在金融業(yè)務產品、支付渠道等方面往往是交織在一起，但是經營的業(yè)務產品可以大體分為傳統(tǒng)金融產品的互聯(lián)網化和真正由互聯(lián)網金融公司開發(fā)和推出的金融產品，這兩類產品雖然在某些金融屬性上是一致的，但是各自面臨的洗錢風險由于所受的監(jiān)管、內控機制等“出身的不同”，導致了各自面臨的洗錢風險程度也不同。傳統(tǒng)金融產品的互聯(lián)網化，僅僅是在在銷售渠道、支付便利性等方面得到了優(yōu)化，業(yè)務產品本身仍然受金融機構自身建立的反洗錢機制的作用，一些業(yè)務產品的客戶身份、資金交易是受到反洗錢監(jiān)控，該類互聯(lián)網金融產品的洗錢風險相對較小。但是，隨著大量傳統(tǒng)金融機構涉入互聯(lián)網金融領域，以及與一些互聯(lián)網金融企業(yè)之間合作的不斷加深，由于受到互聯(lián)網技術的影響，現實中存在原有的客戶身份識別、可疑交易監(jiān)測等方面的措施無法得到充分應用。例如，在銀行業(yè)金融機構在與第三方支付公司的合作當中，由于各自數據端口的差異，銀行當前的結算系統(tǒng)未與第三方支付公司進行有效對接，無法實現交易對手信息的及時獲取，實質上起到了隔斷資金交易的作用，給金融機構的大額和可疑資金交易監(jiān)測帶來了實質性困難。

作為另一類互聯(lián)網金融主體的互聯(lián)網金融企業(yè)，主要是由原有的互聯(lián)網企業(yè)和一些電子商務公司發(fā)展而來，目前只有第三方支付機構屬于持牌機構，法律地位得到了認可，其他像網絡借貸公司、眾籌融資平臺、票據服務平臺等本質上只是經過了工商注冊登記的一般科技信息企業(yè)，法律定位缺失。由于法律地位不明，互聯(lián)網金融機構的經營范圍和行為規(guī)范也一直沒法確定，但卻開展著與持牌金融機構性質相類似的業(yè)務，業(yè)務模式處于法律灰色地帶。另外，針對這類公司的反洗錢監(jiān)管不足甚至缺失的天然缺陷，互聯(lián)網金融機構風險管理和內控意識和能力普遍不足，產品創(chuàng)新過程中極易忽視洗錢風險防范，在自身內控機制建設方面幾乎沒有考慮有關反洗錢的要求和監(jiān)管標準，在新型金融類業(yè)務產品的推出的同時更沒有考慮洗錢風險，這些漏洞客觀上造成了互聯(lián)網金融機構逃避了反洗錢監(jiān)管，甚至違反金融監(jiān)管規(guī)定，直接或間接的為洗錢分子轉移資金和清洗犯罪所得提供了渠道和便利條件。

（三）基于互聯(lián)網技術視角下洗錢風險

互聯(lián)網金融機構實質是互聯(lián)網技術在傳統(tǒng)金融業(yè)務產品中的廣泛應用，其實質都是基于電子設備和網絡系統(tǒng)完成各類交易。由于互聯(lián)網技術本身的自動化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的特殊屬性，為傳統(tǒng)金融產品業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展提供了助力，為資金交易的及時性和便利性提供可能，這中有技術本身帶來的洗錢風險風險，一定程度上是無法避免的，可以稱之為這是互聯(lián)網金融的固有洗錢風險。我們能夠做到的僅僅是，在基于互聯(lián)網技術發(fā)展而來的互聯(lián)網金融業(yè)務產品的設計與推廣之中，應充分考慮業(yè)務產品可能帶來的洗錢風險大小，進而采取針對性的客戶身份識別、盡職調查、可疑資金監(jiān)測等方面的反洗錢措施來降低洗錢風險，而不能規(guī)避所有洗錢風險，不能因為互聯(lián)網金融的特殊屬性放大了洗錢風險而阻礙新型產業(yè)的發(fā)展。

二、完善我國互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網金融領域的反洗錢法律法規(guī)

按照我國當前的反洗錢法律法規(guī)的框架和內容，除第三方支付機構以外的其他互聯(lián)網金融機構未納入到反洗錢的業(yè)務主體范圍，也未明確該類機構的反洗錢監(jiān)管主體，這已成為推動這類機構履行反洗錢義務的法律性和制度性障礙。目前，我國短期內通過修訂《反洗錢法》擴大反洗錢業(yè)務主體范圍存在困難，可以利用現有的反洗錢部際聯(lián)席會議機制，加強探索研究，先行出臺一些有關互聯(lián)網金融的反洗錢規(guī)定，明確互聯(lián)網金融機構是履行反洗錢業(yè)務的主體范圍，以及明確該類機構的反洗錢監(jiān)管主體，為下一步培養(yǎng)互聯(lián)網金融領域的反洗錢監(jiān)管奠定法律和制度基礎。

（二）加強對互聯(lián)網金融領域反洗錢監(jiān)管經驗探索

互聯(lián)網金融是順應社會發(fā)展趨勢而新生的事物，在有關法律法規(guī)基礎出臺之前，特別是對互聯(lián)網金融的發(fā)展業(yè)態(tài)、業(yè)務模式、產品類別等均缺乏準確認識的背景下，我國當前的反洗錢監(jiān)管人員對該領域的監(jiān)管經驗也是嚴重不足，既怕監(jiān)管過度帶來扼殺創(chuàng)新性事物的后果，又怕互聯(lián)網金融的快速發(fā)展加速和放大了洗錢風險。眾所周知，監(jiān)管的目的就是就是規(guī)范與發(fā)展并舉，在規(guī)范的同時也要促進其發(fā)展，在創(chuàng)新的過程中要防范風險，要創(chuàng)新與防范風險并舉。我們規(guī)范發(fā)展，不要野蠻生長，并不是要把互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)整治掉，而是為維護其更加健康長遠發(fā)展。在這一背景和監(jiān)管目的下，我國可以可采取先行先試的探索模式，逐步形成可推廣、可復制的經驗。例如，可以借助當前自貿區(qū)的發(fā)展模式，在我國互聯(lián)網金融發(fā)展較好的沿海經濟發(fā)達地區(qū)，反洗錢部門或者聯(lián)合其他相關主管部門先行探索互聯(lián)網金融的監(jiān)管模式，培養(yǎng)該領域反洗錢監(jiān)管專業(yè)性人才隊伍，并且逐步形成可推廣應用的監(jiān)管模式和監(jiān)管經驗。

（三）立足不同互聯(lián)網主體，實施差異化監(jiān)管策略和措施

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網結合正成為助推經濟發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網牽手金融業(yè)是大勢所趨，國內銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網拓展傳統(tǒng)業(yè)務。針對傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網金融化越發(fā)廣泛，應加強對傳統(tǒng)金融機構在利用互聯(lián)網實現產品升級的過程中，強化原有業(yè)務互聯(lián)網化的反洗錢監(jiān)管，將互聯(lián)網化對反洗錢工作的影響納入反洗錢監(jiān)管之中，在制度修訂完善、業(yè)務流程再造過程、系統(tǒng)升級改造中要充分考慮互聯(lián)網化的反洗錢影響。例如，商業(yè)銀行可以探索與第三方支付企業(yè)合作模式，包括建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，控股、參股和直接創(chuàng)辦支付企業(yè)，既充分利用第三方支付機構在客戶、產品、渠道等方面的優(yōu)勢，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構滲透到互聯(lián)網金融機構，使得銀行業(yè)金融機構的反洗錢工作基礎能為這類機構履行反洗錢工作奠定基礎。另外，由于互聯(lián)網金融范圍的越來越大，現有的反洗錢監(jiān)管資源難以滿足監(jiān)管需求，可以探索建立第三方反洗錢資質和風險水平評估機構，引入私有部門的反洗錢評估機制，不斷提高監(jiān)管的效率。

針對互聯(lián)網金融企業(yè)，目前其互聯(lián)網金融業(yè)務正從單純的支付業(yè)務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域滲透。針對這類機構的反洗錢監(jiān)管，我們應當立足扶持和幫助的角色，讓互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)揮自身的信息技術優(yōu)勢，充分發(fā)揮大數據功能在反洗錢領域的應用。例如，家庭消費金融服務產品將是未來趨勢，未來反洗錢工作將會面臨越來越復雜化和多樣化，互聯(lián)網金融企業(yè)可以通過自身信息技術優(yōu)勢，利用大數據手段分析金融交易行為，嘗試家庭數字畫像，構架以家庭信用體系等方式探索在反洗錢領域的應用，將有助于了解交易的實際受益人和交易真實性，逐步構建以家庭或以客戶群為主體的綜合化洗錢風險識別和反洗錢資金監(jiān)測體系。

（四）充分發(fā)揮互聯(lián)網金融協(xié)會的監(jiān)督和協(xié)調作用

發(fā)揮好新成立的互聯(lián)網金融協(xié)會的反洗錢工作監(jiān)督作用，是當下提升互聯(lián)網金融機構的反洗錢意識和反洗錢工作能力最為有效的捷徑措施。尤其，針對當前互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管仍處在缺位狀態(tài)下，互聯(lián)網金融已經滲透到了傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融行業(yè)，呈現出業(yè)務產品跨行業(yè)跨業(yè)態(tài)的“縱橫交叉”的格局，目前的行業(yè)金融監(jiān)管模式無法覆蓋到互聯(lián)網金融領域，反洗錢監(jiān)管更是無法覆蓋到該領域。同時，作為互聯(lián)網金融公司，單純的依靠自身互聯(lián)網金融信息構建一個比較完整且能夠支撐機構自身反洗錢分析判斷和決策的反洗錢工作機制，當前是存在諸多的困難，亟需得到外力的支持和幫助。

參考文獻

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The Research on the Risks of Internet Financial Money Laundering and the Countermeasures against Money Laundering

YUAN Shiwei FENG Huijia

（Xian Branch PBC，Xian Shaanxi 710075）

Abstract： Internet financial Because of its characteristics of "cross-industry"， "cross-industry"， "cross-regional restriction" and "technology-intensive"， has caused a serious of problems about the non-face-to-face of financial transactions， lack of transaction records and difficult to identify the transaction behavior . currently Internet financial business products exposed by the increasing risk of money laundering， the existing anti-money laundering regulatory system and the way is difficult to adapt to the development of financial innovation and development needs. This paper analyzes the realities and potential types of money laundering risks and causes from the perspective of the main forms of Internet finance， the main body of Internet finance and Internet technology， and draws lessons from the international requirements of internet financial laundering supervision， and proposes perfecting China's Internet financial anti-money Regulatory recommendations.

Keywords： Internet Financial；Format；anti-money laundering regulation

責任編輯、校對：謝華軍