淺談如何推進我國二胎保險的發展

趙鑫

【摘要】隨著我國全面二孩政策的落實，許多夫妻將生育第二個孩子納入家庭計劃之中。然而，當今社會快節奏的精神壓力、環境污染愈發嚴重以及越來越多的高齡產婦加入生育隊伍中，這都會給計劃二胎的家庭帶來生育風險。高齡產婦妊娠并發癥的發病率逐年增加，母親和孩子的醫療費用給家庭帶來嚴重負擔。因此，二胎保險的發展和推進是必然以及必要的趨勢。目前二胎保險的發展仍處于初級階段，遇到各種發展阻力，本文著重講述如何推進我國二胎保險的發展。

【關鍵詞】二胎保險 現狀 發展

一、二胎保險

（一）二胎保險的含義

二胎保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的妊娠疾病、產后精神疾病等事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。二胎保險按其參保金額的不同，在發生合同約定的事故時所能獲得的最高的保險金，從而減少因風險事故發生而受到經濟損失的一種保障行為。

（二）二胎保險發展的必要性

為了促進人口均衡發展，堅持計劃生育的基本國策，完善人口發展戰略，2015年10月，中共十八屆五中全會公報允許普遍二孩政策。二胎時代的到來，“高齡產婦”成為媽媽致使母嬰發病率極高。妊娠疾病層出不窮，妊娠糖尿病、妊娠高血壓、產后大出血等以及嬰兒的先天性疾病給二胎家庭帶來災難。與此同時，“五險”變“四險”，生育險和基礎醫療保險逐步合并險種，生育險的保險范圍縮小，保障金額降低。同時生育保險保障范圍狹窄。而且生育保險費用高，投保率極低。由于險費基本由用人單位繳納，個人沒有資格繳納，所以其他非正規就業人群很難享受到生育保險。因此，二胎家庭對二胎保險的需求逐步上升。另外，保險業對二胎家庭狀況深度了解，投其所需，二胎保險模式不斷創新，業務范圍廣、保障金額高吸引二胎家庭購買。

二、二胎保險目前發展的現狀

（一）參保人數呈上升趨勢，但參保總額仍偏低

隨著我國二胎政策的開放，越來越多的家庭響應號召，計劃生育二胎。高齡產婦成為媽媽軍中的主力，各種妊娠問題、孩子生育撫養問題等成為生育家庭關注的重點，為保障母嬰的健康，生育家庭選擇購買保險減少風險事故發生所造成的損失。據調查研究，自2013年以來，保險行業生育險的參保人數呈上升趨勢，截至2014年底，全國生育保險參保人數達到1.7億人。但母嬰險、生育險等險種投保金額高、投保率低，參保總額仍處于較低階段。

（二）險種單一無法滿足參保人員多樣化要求

開放二胎政策對于中國整個保險業而言，二胎時代會產生眾多保險需求，形成大量的投保機會。目前已有保險公司抓住政策機遇，加大險種的開發力度，開展二胎保險產品。比如安邦保險的“二胎安”母嬰安康保險、中國人壽的“母嬰安康”以及永安保險的“二胎保”安孕意外護航保險等。

然而，我國現代保險行業起步晚、險種單一，尤其是生育險種種類少無法滿足客戶參保要求。保險產品、服務種類層次不齊，兒童險、教育險產品適用于兒童和青少年，但對于備孕媽媽、高齡產婦以及新生兒的保險產品有所欠缺，保險產品供給出現斷層。

三、二胎保險發展面臨的主要問題

（一）保險費用昂貴、參保人員少

目前，二胎保險產品種類少，保險的供給小于需求量，會使得保險費用高，投保率下降。高昂的保險費用，讓參保人員因此止步。保險公司處于盈利的目的，提高保險費用率，保險成本增加，繼而保險產品的價格居高不下。

（二）互聯網二胎保險市場發展不充分

“互聯網+”的不斷發展壯大，無論是年輕人還是老年人接觸到網絡。而生育的主力軍是年輕夫妻和中年夫婦，這都是接觸網絡的最大群體，但是互聯網保險市場開拓不足，這讓許多人同保險市場隔離，損失大批消費者。而且，互聯網的高效、便捷等優點可以省去客戶排隊辦理保險業務的時間，讓客戶足不出戶便可以購買保險產品。這種保險產品的銷售方式會吸引大量父母購買。

（三）保險體系不完善，覆蓋面窄

我國保險體系不完善，險種較少，保險供需不匹配。日益增加的保險需求與保險產品供給出現矛盾。而且，生育保險覆蓋面有限，數據顯示，截止到2014年年末，全國參與生育保險人數僅為17309萬人，很多育齡女性都沒有被生育保險覆蓋。生育保險基金主要用于支付生育津貼，其支付范圍雖然包括生育醫療費用，但多為定額支付與限額支付，保障水平相對有限。此外，生育保險對新生兒出生缺陷沒有補償。

（四）保險服務質量有待提高

二胎的出生會成為家庭不可忽略的經濟負擔。尤其是80、90后的父母往往身上還有房貸和正處于事業的上升期，面臨著精神和金錢的雙重壓力。在家庭理財中力不從心，往往會購買保險產品規避風險。然而，多數保險業務員僅僅為了獲取傭金利益而推銷保險產品，很少從客戶角度去考慮他們需要該產品，更不會為了規避客戶風險來損失自己的利益。保險服務質量低下，會讓消費者減少此類產品的消費，不利于新興二胎保險的發展。

四、針對二胎保險發展的建議

（一）增強二胎家庭風險防范意識

自2016年全面二胎政策實施，突然的新生兒數量增加、風險提高，出生缺陷已成為我國嬰兒死亡和殘疾的主要原因。高昂的治療費用以及巨大的壓力，讓不少家庭叫苦不迭。當下人們對保險業的條款術語并不是深入了解，對于風險防范的知識有所欠缺，在事故發生后才有所醒悟。因此，政府應該增強二胎家庭風險防范意識，規避風險讓事故發生造成的財產損失降到最低。

（二）加強保險市場的管理，制定合理價格

基本醫療保險和生育險的逐步合并，導致了各職能部門間職責不清、機構的重復建設，同時，各地基本醫療保險制度的差異性和地方性特點，共同影響到各制度間的銜接和協調，使得基本醫療保險制度的割裂和運行的碎片化。母嬰險產品價格不合理，讓消費者無法消費，這也限制了二胎保險的發展。保險業管理機構制定合理的價格，也會拉動二胎家庭對保險產品的消費，促進保險業的發展。

（三）創新保險產品和服務，豐富保險種類

不斷創新保險產品，提供符合投保人需要的產品。豐富險種種類，擴大保險服務的范圍，更好的保障投保人財產不受損失的可能性。

（四）開拓互聯網保險市場，拓寬市場深度

互聯網的巨大變革，人們已經習慣互聯網給生活帶來的變化，他們的生活與網絡息息相關，所以保險業快速拓展到互聯網市場是當務之急。互聯網市場的拓展讓人們購買保險不再局限于到保險公司購買，這也符合當下快節奏、高效的生活方式。

（五）提高保險人員的素質和服務質量

良好的服務質量是促進消費者消費的動力之一，保險知識豐富的保險人員能夠設身處地的為投保人著想，盡量規避風險，減少參保人財產損失。同時，良好服務質量可以營造和諧的社會風氣，讓客戶愿意消費，促進經濟發展。

二胎的開放對于拉動內需的作用是巨大的，隨著新生人口的增加，教育、醫療、住房等領域的需求勢必將會增加。同時，可以讓我國人口老齡化進程減慢，人口結構趨于合理。二胎保險發展進程的加快，讓更多家庭規避妊娠、生育風險，減少家庭負擔，對于保障二胎家庭健康發展、促進經濟發展以及建設和諧社會有著重要的意義。