金融服務需求者視角的我國普惠金融發展探析

羅旻娜

【摘要】發展普惠金融是國家戰略。現有普惠金融發展研究中一般都是從政府和金融機構角度進行普惠金融的內涵、實現途徑等進行研究，而少有從金融消費者角度進行闡述，論文在此方面做了一些探索。當前，普惠金融發展有進步但很有很多不足之處，比如目前金融服務難以滿足農民多樣化的生產性需求，小微企業融資難，弱勢群體的金融服務與普惠金融目標相差甚遠等。在解決這些問題方面，國際上的孟加拉鄉村銀行、美國社區銀行和印度規模銀行模式給我們提供了很多借鑒。為此，我們要針對性地強化對低收入人群的金融知識教育，建設可滿足金融消費者金融可得性的基礎設施，鼓勵金融機構創新滿足消費者需求的金融產品以及充分利用新技術等以改善之。

【關鍵詞】金融服務需求者 普惠金融

“發展普惠金融”是在2013年黨的十八屆三中全會上首次正式提出，是中國金融改革的重要任務之一，并在2015年成為國家發展戰略。所謂普惠金融，是指依照機會平等原則，同時又滿足商業上可持續規則，把適當、有效的金融產品以可負擔的成本向有金融服務需求的社會各階層和群體提供的金融服務。國務院也確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。

一、普惠金融發展研究綜述

普惠金融服務的實現，最大的困難群體是農戶，特別是貧困地區農戶的基礎金融服務需求都不能滿足，突出表現為難存取款、難匯款、難貸款等；其次是以農民工為代表的低薪工人；再次是小微企業；最后是失業人員（焦瑾璞，2015）。作為金融服務提供的薄弱點，農村的普惠金融發展存在對小微企業、小商戶和農民的普惠金融需要還不夠明確，政策信息的不充分與信用體系不完整等問題（胡苗忠，2016）。工農中建等傳統銀行或金融機構由于成本效益考慮而與農民之間的連接很微弱，這既有前者對后者的單向排斥，也有相互的不信任所致。不過，很多國有銀行已在緊跟國家戰略布局，通過移動金融柜臺，搭建金融供銷超市，拓展第三方+電商模式，并培養農民先進金融理念和以習慣積極履行國有大行企業責任和社會責任，布局農村市場，廣搭助農服務點，打通了金融服務的“最后一公里”（李丹，2016）。但其效果還有待檢驗。

就研究的不同視角，郭田勇等（2015）從銀行視角實證分析了不同國家普惠金融發展的程度差異，建議中國要縮短與國際的差距，需要著重增加居民收入、推進城鎮化并普及金融教育，以促進普惠金融發展，經濟較發達地區則可更多地依靠金融科技化手段等。針對普惠金融消費者，胡文濤（2015）從權益角度提出金融消費者保護是發展普惠金融的核心支柱，金融參與權、公平交易權和受教育權等金融消費者的權利與普惠金融的發展緊密相關。

目前，國內的文獻大多集中在對普惠金融的作用和發展途徑方面，尤其視角都在金融服務的提供者，甚少從金融服務需求者角度分析普惠金融發展。本文希望在此方面做一些探索。

二、普惠金融發展現狀

農民的生產性需求多樣化，目前金融服務難以滿足。農業規模化生產需要規模化的資金支持，但農民由于無價值較高抵押物而很難從傳統商業銀行獲得資金。一定意義上說，農民的土地是他們最有價值資本，但在現有法律框架下，農村土地所有權屬于國家，農民僅擁有承包權。要把農村土地與金融銜接起來，即使有一些政策支持，目前也是一件很難的事。而農村要實現可持續發展，農產品必須建立基于品質的品牌。短時期內，要依靠農民自身資金循環而創立品牌，并做大做強品牌基本上不可能實現，必須要有外部資金的投入。另外，市場價值總是因農產品供求關系變動而上下波動，可農產品生產過程中的投入卻是近似固定的。由此，農業的高風險高投入與收益在很多時候不匹配的現狀使得金融服務機構的服務提供激勵不夠。

小微企業融資難。小微企業獲得發展所需資金困難重重已是多年的難題，難在很多規模化銀行在同等條件下不愿意向他們提供貸款，即使能夠提供貸款，資金成本相比國有企業或大民營企業也要高得多，所謂融資難，融資貴問題。為了應對“難”和“貴”問題，政府近年來也采取了很多措施。在“難”方面，主管部門強制性要求商業銀行為中小企業提供更多的貸款和定向增加為小微企業及涉農企業提供融資服務的金融機構的流動性供給。“貴”方面，監管機構不斷規范金融部門收費行為和建立更多的中小金融機構如民營銀行等。

這些政策雖然取得了一定的成效，但由于缺乏為中小企業提供金融服務必備的有效風險評估和合理風險定價體制機制，且大多數傳統金融機構在這些方面有心無力，導致融資困難的問題并沒有得到根本性的緩解。顯然，金融典型客戶的信用評估不管在理論還是在實踐上本來就很困難，而在一個征信系統不發達、誠信缺失的市場更是難上加難，傳統金融機構基于成本收益分析而不愿意為中小企業提供服務也就合情合理。

弱勢群體的金融服務與普惠金融目標相差甚遠。普惠金融的對象為弱勢群體，融資難融資貴、商業可持續性是老大難問題。弱勢群體主要指沒有工作、沒有勞動能力的人員，他們的工資收入一般低于國家和政府規定的平均水平。從事技術要求比較低的服務業，甚至處失業狀態。整體消費能力很弱，有很高的為改善生活環境和提高消費質量的消費需求，但往往力不從心。

他們有很強的改變現狀的內心愿望，但苦于能力與機會的限制。尤其在機會上，融資難融資貴問題的存在讓他們望而卻步，而理性選擇的金融機構由于商業上難以持續而很難基于利益為他們提供相應金融服務。

三、國外普惠金融發展的不同模式

為了搭建普惠金融體系，政策性金融、開發性金融與商業性金融相結合是各國普遍采取的政策支持方式。世界各國為了向落后地區提供金融服務而設立了近千家金融機構。這些金融機構主要從事小微金融業務，并形成了風格迥異的孟加拉鄉村銀行、美國社區銀行和印度規模化銀行三類服務模式。

（一）孟加拉鄉村銀行模式

孟加拉的鄉村銀行模式是最早的為了幫助窮人脫貧而由非政府組織向他們發放小額貸款的普惠金融模式。它具有以下兩個特征。

降低消費者的資金使用成本。自始至終，孟加拉鄉村模式都以非常低的利率向農戶和貧窮婦女發放貸款。這種低利率源于政府和非政府組織的資金支持。模式的起始資金由聯合國發展金融組織、福特基金和孟加拉政府提供。在正常運營后，運營資金主要來自于與之相關的商業活動者，而政府資金則逐步退出。當然，目前政府補貼和捐助仍然是運營資金的主體，自我持續的內在循環發展的實現還需要一些時日。

小組聯保以及分期付款以分攤風險。數量不等的金融消費者組成小組，小組內部施行聯保制度。單戶的資金風險可以在小組內共擔，增加各自的風險承擔能力。同時在實際操作上，貸款的歸還以分期付款為主，與農村的生產生活性資金供需狀況完全匹配。

（二）美國社區銀行模式

貧窮社區居民和中小企業是美國社區銀行主要服務對象。他們從設立到運營都依據市場方式開展。這種模式下，消費者得到方便且成本較低的金融服務。

美國社區銀行模式通過競爭和貼近社區方式降低管理費用。美國社區銀行一般規模較小，組織層級在3級以下，從而在組織架構上降低管理成本。同時銀行扎根社區，針對社區居民和中小企業進行金融服務，這樣可以大大降低因信息不對稱而產生的額外管理成本。另，銀行的運營資本由社區居民和中小企業存款構成，形成一個完整的內部資金循環鏈。

（三）印度規模銀行模式

相較孟加拉和美國的分散且相互競爭的金融服務提供模式，規模很大的銀行向弱勢群體提供服務是印度規模銀行模式的典型特征。比如印度第二大銀行——印度工業信貸投資銀行，就是一家主要為印度農村地區提供綜合金融服務的銀行。這種模式的運營特點如下：

需求者在較短距離內就能獲得網點服務。比如需求者能在附近5～10公里內就能獲得印度工業信貸投資銀行營業網點的服務等。

政府盡力為需求者提供政策支持。印度官方把緩解社會弱勢群體的金融排斥性作為相關工作的重點，一是設立專門機構負責向他們提供金融服務，二是設立金融普惠基金和金融普惠技術基金以為相關服務提供資金，同時指導商業銀行在金融覆蓋方面必須滿足一定條件等。

總之，政府的支持，金融機構的創新，真正滿足金融消費者需求的普惠金融才能夠符合各方面的利益需求。

四、對策建議

為了實現國家發展普惠金融的戰略目標，借鑒國外普惠金融發展三大模式，我國有必要在以下方面加以完善。

（一）針對性地強化對低收入人群的金融知識教育

農村家庭和低收入家庭在金融知識和信息上的知識非常缺乏，這一方面是由于這些人群自身教育水平所致，另方面隨著技術進步、金融機構風險管理水平的提高以及種類繁多金融產品的出現，使得即使教育水平較高的人群也難以真正把握。毫無疑問，一定程度的金融知識和信息技術的掌握能夠縮短他們與其他人群獲得金融水平的差距。建議政府和非政府性組織采取各種教育方式提高低收入人群的金融知識。比如在基礎教育中，可以把金融和理財知識作為必修內容納入到日常教學內容中，并且與他們的平常生活中的資金融通進行無縫對接；在成人金融和信息知識教育中，要遵從針對性和有用原則，依賴他們的知識背景、教育程度和接受知識的方式針對性設計金融知識培訓目標、方案和教授方式等，最終實現在金融和信息知識上的普惠。這也將是普惠金融推行的基礎性工作。

（二）建設可滿足金融消費者金融可得性的基礎設施

低收入人群和小微企業金融服務的可得性既是學界的共識，也是國際上推行普惠金融重要目標之一。這種可得既有金融信息的可得，也有金融服務在硬件和軟件上的可得。借鑒印度普惠金融模式，硬件設施在相對較短距離內的可得需要基礎設施水平的全面提高。國家首先要在政策上采取各種方式鼓勵金融機構增設金融機構分支機構及網點，擴大ATM自助服務機的覆蓋率，提高公用電話、手機、網絡等的使用率等；其次，為了促進金融機構提供普惠金融服務的愿意，也即其服務提供具有經濟可行性，國家應該鼓勵各類金融普惠社會輔助機構的創建，比如評級機構、行業協會、征信機構、結算支付系統和專業金融服務網絡，以為金融普惠服務拓展構建平臺。

（三）鼓勵金融機構創新滿足消費者需求的金融產品

普惠金融實現的一大障礙在于現有金融產品都是為相對富裕和規模較大企業而設計的，而專門服務于低收入人群和小微企業的金融產品品種少且與他們的需求并非完全相配。金融機構產品的創新設計不能僅僅盯住相對富裕人群和規模較大企業，具體到業務上即是不能僅僅提供儲蓄、保險、信貸、投資等金融產品和服務，更應該按照這些金融服務需求者的特性針對性地設計產品和服務，如鼓勵銀行取消向低收入人群收取賬戶管理費和設定最低存款限額。在金融普惠服務平臺和社會輔助機構的支持下，金融機構要設計出具可持續性的信貸、保險模式，甚至針對偏遠地區設計具地方特色的互聯網金融產品。

（四）充分利用新技術模糊金融消費者的時間界限

近年來信息技術飛速發展，尤其是移動互聯網大規模普及已經使得不同人群在時間和空間界限上呈現模糊化。依托移動互聯的小微金融、代理銀行、手機銀行和電子支付等移動金融和互聯網金融不但促進了金融普惠，更能高效率地提升金融服務的覆蓋率、可獲得性和獲得成本。這在韓國、俄羅斯、巴西、墨西哥、秘魯等國已得到顯著體現。我國政府要鼓勵，相關企業要積極介入以為低收入人群和小微企業提供普惠金融服務。

參考文獻

[1]焦瑾璞等.中國普惠金融發展進程及實證研究[J].上海金融，2015（4）：12-22.

[2]胡苗忠.推進農村普惠金融建設的政策運用和技術運用研究——對浙江省農村普惠金融建設的調查和思考[J].商業會計，2016（9）：41-43.

[3]李丹.傾心打造農村金融生態圈——建行河北省分行實踐普惠金融紀實[J].中國金融家，2016（9）：121-123.

[4]郭田勇等.普惠金融的國際比較研究——基于銀行服務的視角[J].國際金融研究，2015（2）：55-64.

[5]胡文濤.普惠金融發展研究：以金融消費者保護為視角[J].經濟社會體制比較，2015（1）：91-101.