銀行綠色信貸信息共享機制研究

魯文文+曾煜

[提要] 我國“十三五”規劃指出，我國經濟要走綠色發展之路，并制定一系列符合我國國情的綠色發展戰略，而綠色發展戰略的實現離不開綠色金融的支持。綠色信貸是實現綠色金融的主要手段，然而銀行在執行綠色信貸過程中出現了“漂綠”等問題。本文從銀行利益博弈角度出發，分析銀行在執行綠色信貸過程中出現信息不對稱等原因，借鑒國外發達國家的經驗，提出建立銀行、企業和環保部門三者信息共享機制等對策建議，以推動銀行更好地發展綠色信貸。

關鍵詞：互聯網+；綠色信貸；信息共享機制

基金項目：北京市哲學社會科學規劃項目：“北京綠色產業與綠色城鎮化互動發展機制研究”（項目編號：13JGB013）；國家級大學生創新創業訓練計劃項目：“‘互聯網+下的環保部門綠色信貸的信息共享機制研究”（項目編號：201611149023）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年3月10日

“十三五”規劃提出“綠色”和“共享”的發展理念。而我國目前正在實施的綠色債券、綠色信貸等一系列綠色金融政策都是為了不斷推動綠色發展。作為典型的銀行主導型金融體系，綠色信貸是實現綠色金融的必要途徑之一。然而，從“互聯網+”下綠色信貸發展的角度考慮，我國銀行在執行綠色信貸過程中存在的最根本問題在于信息不對稱，最為薄弱的就是信息平臺建設方面，我國至今沒有建立針對銀行、企業、環保部門三者的綠色信息共享的機制。為此，迫切需要對有關信息共享的平臺問題進行研究，進行機制創新，增強銀行信息的透明度。

一、銀行執行綠色信貸中存在的問題

（一）綠色信貸的內涵。多數學者認為，綠色信貸是銀行等金融機構為遏制“三高”產業的盲目擴張，通過金融杠桿的運用來實現環保調控，提高企業貸款的門檻，創造條件積極推行綠色信貸，對環保企業實施優惠利率，從而促使商業銀行的資金流入環保型產業，實現資金的有效配置。

不同學者對綠色信貸的理解各有不同，綠色信貸是在我國環境政策和產業政策下，商業銀行作為貸款發放的“授信方”，企業作為接受低利率貸款資金的“受信方”的一項優惠政策。所以，本文僅從銀行“授信方”的角度分析銀行對綠色信貸政策的執行以及此政策的進一步推進方向。

（二）銀行執行綠色信貸時存在的問題。在我國信息化快速發展的今天，互聯網顯而易見的成為人們的生活必需品。互聯網的不斷進步為綠色信貸的發展奠定了良好的基礎。我國是較早進行環境立法的國家，早在20世紀我國就推出了一系列環境保護政策，然而時至今日，我國的環境仍然很糟糕。顯然，當今政府已經意識到綠色發展的重要性，不僅要強有力地治理后期污染，還應在源頭上進行前期控制，由此推出了綠色信貸政策。然而，這一政策目前正處于試點階段，仍存在大量的不足。

銀行是綠色信貸的主要執行主體，但其執行現狀很不令人滿意。據2012年《中國銀行業綠色度狀況評估》顯示，在資產排名前50的銀行中，只有12%的銀行全面執行了綠色信貸政策，其中42%的銀行在落實綠色信貸政策時只采取了少量措施或未采取措施只提出理念，18%的銀行沒有任何和綠色信貸有關的信息。由于缺乏相應的綠色信貸信息披露平臺，銀行在執行綠色信貸時更多考慮的是商業利益，從而忽視了環境問題。例如，2016年億興塑料有限公司長期無組織粉塵排放導致大氣污染，形成重度霧霾。由于銀行、企業、環保部門三者之間并未建立綠色信息共享平臺，導致信息不對稱，銀行綠色信貸執行力度不足，從而引發更多的污染事件發生。

二、銀行在執行綠色信貸過程中的問題分析

據銀監會統計，截至2016年6月末，21家主要銀行業金融機構的綠色信貸余額達7.26萬億元，占各項貸款的9.0%。由此可以看出我國對綠色信貸的重視，但就銀行方面而言，綠色信貸執行力度不足和信息不對稱的問題依然存在。因此，本文僅從利益博弈的角度分析研究銀行在建立信息共享過程中“信息不對稱”問題的原因。

（一）銀行誠信系統尚未健全。銀行作為授信方，其博弈的最優途徑是降低信用信息成本，提高信息利用率，實現總體利益最大化。顯然，銀行信息共享是極具正外部性的，但針對綠色信貸的信用評級機制仍存在不足，銀行誠信系統存在缺陷。嚴格執行綠色信貸的銀行的信用評級未能得到提升，公眾對銀行是否執行綠色信貸的結果不得而知，導致執行綠色信貸的銀行在一定程度上的實際收益減少。例如，中國農業銀行自2014年開始執行綠色信貸。到2016年9月末，農行“兩高一剩”行業貸款余額較年初下降0.34個百分點。其中，鋼鐵、煤炭等企業實現貸款壓降311億元。由于誠信系統需要前、中、后期的信息收集，信息處理和信息公示，成本花費較高。而銀行信用評級缺陷的存在讓銀行的聲譽并未得到提升。所以，即使政府鼓勵建設誠信系統，但我國的誠信系統仍不健全，商業銀行執行綠色信貸的積極性并不高。

（二）銀行、企業和環保部門信息共享機制尚未建立。2016年，國務院印發《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，旨在加快推進社會信用共享體系建設。但我國的信息共享機制仍不健全，針對綠色信貸的銀行、企業和環保部門三者的綠色信息共享機制尚未建立。綠色信貸對銀行來說本就是一項收益較低的業務，只有銀行綠色信息共享平臺的建立才能威懾銀行降低對“三高”企業的貸款額度，轉而提升新興產業的綠色信貸額度。然而，由于我國銀行、企業、環保部門三者之間的綠色信息共享平臺尚未建立，銀行更愿意冒風險將大筆資金貸給“三高”企業以獲取高額利潤，也不愿向新興產業放貸來獲取低額利潤。例如，2013年6月末，上海地區鋼貿貸款余額約為1，300億元，而長三角鋼貿交易量最大的城市——無錫，鋼貿貸款余額約為200億元。由于銀行、企業和環保部門綠色信息共享機制尚未建立，銀行向“兩高一剩”企業大量貸款，加重了環境污染。

三、促進我國銀行執行綠色信貸的對策

目前，我國僅僅依靠現有的信息共享平臺，很難達到通過信息共享來發展綠色信貸，遏制“三高”產業的目標。在“互聯網+”快速發展的大勢之下，為解決我國現行的信息不對稱問題，構建信息共享平臺是必經之路。因此，本文僅從信息共享方面提出促進銀行執行綠色信貸中出現“信息不對稱”問題的完善對策。

（一）完善信用評級制度。現如今，我國銀行的信用評級制度還不健全，需要在結合我國實際國情的基礎上，借鑒信用信息體系發達國家的經驗加以完善。美國擁有國際級別的信用評級機構，對世界各地的銀行和主權等方面進行適時的信用評級。例如，2017年2月，國際評級機構穆迪將美國銀行的信用評級展望從原來的“穩定”上調至“正面”，維持Baa1的信用評級不變。在美國，由信用信息的相關行業協會協同各大征信公司制定了一系列的行業技術標準，如信息采集技術標準和信息報告的標準文本等。加拿大的權威信用評級機構DBRS，2015年根據加拿大的國情將加拿大各大銀行的債務評級評為“負面”。各評級機構根據各自的評級標準對銀行進行信用評級。相比較而言，我國的信用評級仍存在較大缺陷。

2005年，我國商業銀行的信用評級指標體系大都設有二三十個主要指標，側重于單個指標的分析，缺乏篩選指標的有效工具和手段。2016年10月，我國起草的《信用評級業管理暫行辦法（征求意見稿）》第三條規定，中國人民銀行、國家發展和改革委員會、中國證券監督管理委員會在職責范圍內依法對信用評級業務實施監督管理。這在一定程度上表現出我國對信用評級的監管開始統一。然而，信用評級監管標準的統一對我國的綠色發展來說還遠遠不夠，我國銀行業還需要規范統一的信用評級內容的標準，嚴格要求我國銀行業在執行綠色信貸時的信息共享，以此來規避各銀行信息披露不對稱的問題，進而實現我國商業銀行的信息共享，發揮商業銀行在推動綠色經濟發展方面的積極作用。

（二）建立健全信息共享平臺。作為世界上信用經濟最為發達的國家，美國的信用體系經過近百年來的發展，已趨于完善，其信用信息共享的平臺也已經趨于全面化。例如，2015年美國的鄧白氏公司全球商業信息數據系統已收錄了超過2億家企業的檔案。其中，涵蓋了兩百多個國家，九十多種語種或方言和一百多種貨幣單位的商業信息，已然算得上一個較為完備的信息共享平臺了。2013年，歐盟27國領導人在布魯塞爾召開峰會，各國領導人一致同意將在2013年年底之前在歐盟國家之間以及與美國之間實現銀行賬戶信息共享。現如今，美國不僅與歐盟27國進行銀行賬戶信息共享，還與中國建設銀行建立服務共享，與瑞士銀行信息共享。由此可見，我國信息共享平臺的建立健全還有很長的路要走。

雖然我國已經在逐步建立健全全國性信用信息共享平臺。但仍缺乏銀行、企業和環保部門三者之間的綠色信息共享平臺，我國的信息共享平臺還不夠完善。2016年，發改委與國家開發銀行簽署了《關于落實聯合獎懲措施的合作備忘錄》。據備忘錄要求，全國信用信息共享平臺將與國開行開展信用信息共享，實時共享各類信用信息。這表示信息共享在開發性金融領域加快落地。盡管現在我國擁有全國性信用信息平臺，但這一平臺起步較晚，尚不完善。特別是在銀行、企業和環保部門的綠色信息共享這一方面還有很大的提升空間。為此，建議國家強調重視銀行、企業和環保部門三者信息共享平臺對于綠色發展的作用，建立健全綠色信息共享平臺，發揮“互聯網+”的強大優勢，對綠色信貸的執行進行動態追蹤，引導銀行自愿進行綠色信貸的信息披露。

總之，銀行、企業、環保部門之間應加緊協調合作，明確各方權利和義務，建設銀行、企業、環保部門三方合作的綠色信息共享平臺，借鑒國外發達國家綠色信貸和信息共享的先進經驗，建立符合我國國情的信息共享平臺，改變銀行“信息不對稱”的現狀，避免銀行欺上瞞下，推動銀行綠色信息的公開化，有利于銀行與公司貸款信息的透明化，從而促進經濟可持續發展，形成經濟與環境的良性循環。

主要參考文獻：

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