農業保險可持續發展的制度創新分析

陳婉婷

摘要：現階段我國農業保險的發展存在滯后性和落后性，引起這主要的原因在于我國當前的市場化經營以及農業保險的特殊性，導致我國農業保險發展的滯后性。為了適應當前社會發展的形式，以及促進我國農業保險發展，就必須加強對農業保險制度的改革與創新，促進我國農業保險可以長期穩定可持續發展。

關鍵詞：農業保險；制度創新；可持續發展

我國經濟社會在快速發展的同時帶動了農業保險行業的發展，上海安信農業保險股份有限公司的成立是我國在農業保險邁出的重要一步，為我國農業保險行業的發展有著積極的促進作用。在經濟快速發展的同時，需要我們加強農業保險制度的改革與創新，促進我國農業保險行業可持續的發展。

一、我國農業保險發展滯后性的主要原因

1.農業保險供求之間的矛盾

作為世界上的一個農業大國，農業在國我民經濟中占主導的地位。但是近幾年隨著我國對產業鏈的調整，我國逐漸的偏向于工業化的發展，農業逐漸失去了在我國國民經濟的主導地位，農業生產總值在不斷的下滑，而且農業從業人員占全部勞動人口的比重也在不斷的下滑，很多農民已經棄農為工。相對于農業在國民經濟中的占比，我國農業保險發展落后的主要原因是農業保險的供求之間存在著矛盾以及結構性之間存在著矛盾。究其緣由，其一是農業保險的供給短缺，其二是農業保險的需求量少。根據對我國農業保險數據的調查顯示，從1993年開始我國的農業保險的收費以及農業保險的機構和保險人員在不斷的下降。如果按照農民可以接受的價錢賣保險，保險機構是賠償不起的，這就導致我國農業保險的供求不平衡。在我國農業保險長期的經營中出現低收費、低保障、高風險、高成本、高賠償的特點，目前我國很多的保險機構都不敢去拓展農業區域。

2.農業保險的市場經營化

農業保險的市場經營化以及農業保險的特殊性，導致我國農業保險發展的滯后性。農業保險的市場化經營主要是指政府不再給農民提供資助和補貼，農業保險在給農民的補給必須要以市場為依托，實行保險市場的市場化經營。自從我國恢復了國內保險業務，我國的農業保險主要是由商業保險機構根據市場化經營來提供的，市場化的保險經營方式與農業保險的特殊性背道而馳，主要體現在商業保險可保風險有一定得隨機性和獨立性，農業保險的關聯性比較高，滿足不了商業保險的要求。保險最主要的目的就是要能夠實現風險的分散以及經濟的補償，要求保險風險必須是對立隨機的事件，即便發生了保險事故，也能在保險機構集中的所有風險單位集合實現有效的分攤。而農業保險的關聯性比較強，如氣象的風險、病蟲害風險，風險單位在災害的事故以及災害的損失中常常表現為高度的時間與空間的關聯。如果發生地震災害、洪水等，這將會產生巨大的農業經濟損失，一旦發生這些災害，商業保險機構很難賠償。

二、農業保險可持續發展制度的創新

為了促使我國農業保險長期穩定的可持續發展，就必須對我國的農業保險制度創新，建立新的保險制度。制度的創新要求我們必須結合當前我國農業保險發展的政策，針對農業保險的特殊性，創建適合我國農業保險發展的制度，促使我國農業保險的可持續性發展。

1.完善農業保險制度體系的基層組織，構建農業互助合作保險社

從我國農業保險發展的歷程來看，不管是專業的保險股份制農業保險公司，還是有政府經營辦理的政策性農業保險公司，這兩種性質的農業保險公司不僅都不能解決農業保險經營中存在的信息不對稱問題，而且還無法有效的避免逆選擇和道德風險。而農業互助合作保險社，卻能有效的解決這兩方面的問題，農業互助合作保險社作為一種非營利的合作組織，在作為保險人的同時他還是投保人，承擔著兩份責任，農業互助合作保險社的利潤可以通過持續減保費的方式返還給保險人。農業互助合作保險社可以形成一個互相監督的平臺，避免偷吃保險費的狀況，能有效的避免逆選擇和道德風險。在推行互助合作保險社要遵循以下四個原則，第一，自由性，自由退出、自由加入的原則；第二，農村互助合作保險社必須要以鎮或者一個鄉為單位；第三，政府對農民參加農業互助合作保險社要提供保費的補貼；第四，國家農業保險公司必須對縣級的農業互助保險社提供保險。

2.推動國家農業保險公司的成立，促進我國農業保險的可持續發展

我們要借鑒國外農業保險發展的經驗結合我國是一個農業大國的實際情況。對于此，國家政府必須要對農業保險發展進行資助。政府推動農業保險發展的方式可以通過國家農業公司來實現，這樣可以有效的帶動我國農業保險行業的發展，這是我國農業保險發展的必然趨勢。國家成立農業保險公司的資金來源必須財政撥款，政府要對國家農業保險的經營管理費用進行補貼，并且還要免除農業保險公司的稅負，可以設立地區或者市級的分機構，其業務上要采取垂直領導的方式，并且國家農業保險不能直接參與農業保險的原始保險業務。

三、結語

為了提高我國農業保險發展，我們需要完善各項制度，加大創新力度，不斷的提高和促進農業保險行業的穩定發展。加強我國農業保險制度的創新，加快我國農業保險制度的構建和完善，建立國家農業保險有限公司和農業互助保險合作社，為我國的農業保險保駕護航，實現我國農業保險發展的可持續性。