黃南州普惠金融發(fā)展實踐與思考

許衛(wèi)星+++楊德旗+++劉剛

摘 要：本文立足黃南藏族自治州實際，闡述了踐行普惠金融過程中取得的經(jīng)驗和成效，分析當前發(fā)展普惠金融尚存在的一些問題，并針對問題提出充實和完善普惠金融組織體系、鼓勵和支持金融機構發(fā)展普惠金融、進一步加大普惠金融資金支持力度、開拓融資渠道等建議。

關鍵詞：普惠金融；發(fā)展；實踐

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（3）-0071-04

2015年12月，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，計劃到2020年建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。2016年7月，青海省獲批成為全國唯一一個省級普惠金融綜合示范區(qū)試點。黃南州搶抓政策黃金期，著力推動轄區(qū)普惠金融發(fā)展，進一步加大對貧困戶、農(nóng)牧民、小微企業(yè)和其他弱勢群體的支持力度，致力于持續(xù)提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。對探索推進普惠金融發(fā)展的“藏區(qū)模式”進行了積極的實踐與思考。

一、黃南州普惠金融發(fā)展的實踐與成效

（一）以金融知識普及教育為先導，開展“金惠工程”。利用中國金融教育發(fā)展基金會將黃南州確定為“金惠工程”試點的契機，重點對貧困地區(qū)農(nóng)牧民、特定群體、農(nóng)村基層領導干部、農(nóng)村金融機構從業(yè)人員開展金融教育和培訓。通過建立“金惠工程”志愿者人才庫，發(fā)展一級志愿者和二級志愿者梯度人才，一級志愿者主要從金融機構選拔，除了對公眾進行宣傳培訓外，還負責對二級志愿者進行系統(tǒng)培訓，二級志愿者主要來自鄉(xiāng)、村級共青團支部書記及青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人，主要負責面向農(nóng)牧戶開展金融知識普及教育。結合藏區(qū)實際，黃南州還編制漢藏雙語培訓資料，深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、校園、企業(yè)、機關、軍營開展金融知識“六進”活動，多層次擴大金融普及教育覆蓋面。同時，搭建“金惠工程”微信公眾號及網(wǎng)絡宣傳兩大平臺，強化金融知識普及教育輻射帶動，為普惠金融提供良好的發(fā)展環(huán)境。2016年，吸納一級志愿者50名，二級志愿者200名，實現(xiàn)對全州志愿者金融教育普及培訓工作全覆蓋；對全州四縣中小學校、中小微企業(yè)、示范鄉(xiāng)村、示范社區(qū)等開展金融知識教育培訓37次，覆蓋率超過50%，社會公眾受惠面超過5000人。

（二）將弱勢群體作為服務重點，做好精準幫扶。一是認真開展金融精準扶貧。制定了《黃南州“十三五”期間精準扶貧金融服務工作規(guī)劃》，提出以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動轄區(qū)金融服務到村、到戶、到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務的工作思路。堅持問題導向和效果導向，落實主辦行制度，以郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社為主力軍，精準對接貧困戶自我發(fā)展能力需求、貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求、特色產(chǎn)業(yè)金融服務需求。二是保證弱勢群體享受金融服務權利。進一步疏通金融服務綠色通道，為學生、下崗失業(yè)人員、婦女等弱勢群體創(chuàng)造機會平等條件，享受普惠金融發(fā)展成果。截至2016年末，共建立精準扶貧金融服務檔案11713戶，發(fā)放各類扶貧貸款37096.19萬元。其中：支持建檔立卡貧困戶2501戶，貸款余額達10041萬元；支持專業(yè)合作社、能人大戶、小微企業(yè)等組織1143戶，帶動1117戶建檔立卡貧困戶發(fā)展；發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款、婦女小額貸款、保障性安居工程貸款分別達6016萬元、49萬元、34945萬元。

（三）融合地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，實施綠色普惠。黃南州作為三江源生態(tài)保護區(qū)和國家級熱貢文化生態(tài)保護實驗區(qū)，自然景觀壯美、文化底蘊深厚、草場資源豐富，具有發(fā)展生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)和有機畜牧業(yè)的獨特優(yōu)勢。緊扣“生態(tài)立州、綠色發(fā)展”戰(zhàn)略，及時調(diào)整貨幣政策導向，以綠色金融大力支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是加大信貸支持力度，重點支持以熱貢文化為核心的文化旅游、有機畜牧業(yè)及水電產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至2016年末，全州綠色貸款總額達311398.10萬元，其中，熱貢文化貸款余額達9992萬元，同比增長45.53%；二是完善綠色保險保障，重點開展了有機畜牧業(yè)和林業(yè)保險項目。截至2016年末，全州綠色保險保費收入達8400萬元，其中，有機畜牧業(yè)保費收入為7707萬元，占綠色保險保費收入的91.75%。三是在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)探索開展“綠色小鎮(zhèn)”試點建設，充分發(fā)揮金融在綠色領域中的作用，推動區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，為民族地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展綠色金融探索可復制、可推廣的路徑。

（四）完善金融基礎設施建設，夯實普惠基礎。一是聯(lián)合中國銀聯(lián)青海省分公司及轄區(qū)銀行業(yè)金融機構設立銀行卡業(yè)務發(fā)展聯(lián)合基金，大力推進POS機、ATM機、電話銀行等離柜設施、自助設備在偏遠地區(qū)的應用，同時盡快完善服務終端人民幣冠字號碼查詢功能。二是進一步完善助農(nóng)取款點的金融服務體系補充功能。在實現(xiàn)取款、匯款基礎上，探索增加假幣識別、兌換、小面額小面額現(xiàn)金供應、金融知識宣傳等金融服務，進一步提高普惠金融服務覆蓋面和滲透率。三是進一步優(yōu)化金融IC卡受理環(huán)境。積極開展金融IC卡非接觸式商圈項目建設，從提升金融IC卡使用率、受理環(huán)境建設、行業(yè)應用推廣、宣傳培訓、移動金融創(chuàng)新推廣五個方面推進金融IC卡信息化服務水平，有效降低銀行卡使用風險。截至2016年末，黃南州布放存取款一體機、自動取款機等服務終端數(shù)量達78臺，其中78臺完實現(xiàn)了人民幣冠字號碼查詢功能；建立助農(nóng)取款點238個，實現(xiàn)了有條件地區(qū)村級100%全覆蓋。

（五）金融服務全面跟進，強化普惠深度。一是全面推進農(nóng)村信用體系建設。以農(nóng)牧戶作為農(nóng)村信用培植細胞，實施以“信息采集+信用評價+信息應用”為工作模式的農(nóng)村信用體系建設“細胞工程”，實現(xiàn)了政府、人民銀行、金融機構、農(nóng)牧民和經(jīng)濟實體的聯(lián)動協(xié)作，有效促進了金融要素、資源持續(xù)向貧困地區(qū)、“三農(nóng)”領域流入。2016年末，全州共建立農(nóng)戶信用檔案 36306份，共創(chuàng)評信用戶17825 戶，占貸款農(nóng)戶總數(shù)的37.55%；創(chuàng)評信用村 150個，占全州行政村總數(shù)的57.47% ；創(chuàng)評信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）20 個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的62.5% ；創(chuàng)評信用縣1個，占縣域總數(shù)的25%。信用貸款余額為16228.2萬元，信用戶不良貸款余額124.32萬元，不良貸款率僅為0.77% 。二是大力開展小微企業(yè)信用體系建設。以解決小微企業(yè)融資難為目標，有針對性的對小微企業(yè)開展信用培植，以良好的信用代替抵押、擔保獲得信貸支持，為持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展提供資金保障。三是積極與金電公司、財政部門溝通聯(lián)系，開展了以“財政+國庫+惠農(nóng)支付點”為模式的國庫直通車業(yè)務，2016年完成財政補貼64筆，金額6.14萬元，有效縮短了支付周期，提升了金融服務效率。

（六）提升科技金融含量，推動數(shù)字普惠。一是推進移動金融發(fā)展。加大手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具的推廣力度，拓展移動金融應用范圍，著力推動移動金融服務方式，實現(xiàn)群眾足不出戶即可享受基礎金融服務。二是持續(xù)推動優(yōu)化金融IC卡受理環(huán)境工作，開展非接觸商圈試點建設，提升金融IC卡近場支付非接交易的便捷性和安全性以及“一卡多應用”水平。截至2016年末，全州銀行卡累計發(fā)卡544618張，其中金融IC卡累計發(fā)卡350311張，金融IC卡在銀行卡總數(shù)中的占比64.32%；手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行累計開戶分別達到24萬戶、17.5萬戶、2.1萬戶，全年交易金額分別達98004萬元、12331萬元、252萬元。

強化金融消費者權益保護，優(yōu)化普惠保障。一是成功搭建金融消費者投訴申訴平臺，實現(xiàn)“12363”金融消費者權益保護熱線轄區(qū)全覆蓋，有效拓寬金融消費者權益保護渠道；二是構建金融消費者權益保護典型案例共享機制，全面提升金融機構金融消費案件投訴處置處理能力和效率；三是審視民情，開展藏漢雙語金融知識普及教育活動，著力打造金融知識宣傳“廣場文化”品牌，促進藏區(qū)群眾提高金融消費者權益保護能力。

二、黃南州發(fā)展普惠金融過程中存在的問題

（一）普惠金融組織體系單一，制約金融服務覆蓋面提升。黃南州金融機構主要包括銀行業(yè)和保險業(yè)金融機構，沒有證券業(yè)金融機構。其中，銀行業(yè)金融機構除了政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家控股銀行農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行外，只有農(nóng)村信用社。網(wǎng)點縣域覆蓋率分別為25%、100%、50%、100%、100%，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅為3.13%、15.63%、9.38%、15.63%、65.63%，且除了農(nóng)村信用社以外，其他銀行網(wǎng)點均集中在縣府所在地的鎮(zhèn)，農(nóng)牧民金融服務大部分由農(nóng)村信用社提供。保險公司總共有6家，除了人保財險、人壽保險設立了州級、縣級分支機構外，太平洋保險、安邦保險、新華保險和陽光保險四家公司僅成立了營銷部，且縣域覆蓋面不高于50%。由于金融組織體系單一，導致黃南州資本市場缺乏、融資途徑單一、服務方式傳統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，影響著普惠金融打破金融排斥向縱深發(fā)展。

（二）農(nóng)牧區(qū)金融機構發(fā)展普惠金融意愿不足。黃南州土地面積1.82萬平方公里，人口不足27萬，具有典型的地廣人稀特征。特別是澤庫、河南兩縣，平均海拔在3500米以上，以畜牧作為主要的生產(chǎn)方式，農(nóng)牧民居住分散，金融服務半徑大、管理成本高，服務的對象點多面廣而涉及的金額小。加之農(nóng)牧民生產(chǎn)方式單一，可支配收入較低，對金融產(chǎn)品的價格承受能力有限，往往只能以較低資金價格提供金融服務和產(chǎn)品，導致金融機構提供的金融服務的成本收益不平衡，保本微利的目標有時也難以滿足，嚴重影響著農(nóng)牧區(qū)金融機構發(fā)展普惠金融的積極性。

（三）信貸資金和財政資金的協(xié)調(diào)配合能力有待提升。近年來，隨著三江源生態(tài)保護、精準扶貧等政策的實施，財政資金在“支農(nóng)”、“支牧”、“支小”方面的投入逐年加大，然而黃南州2014至2016年銀行業(yè)金融機構存貸比僅為34.80%、34.21%和36.88%，信貸資源的使用效率依然較低。究其原因，主要是因為在推動普惠金融的過程中，政府部門和金融機構的協(xié)調(diào)機制還不完善，風險分擔不夠明確，雖然財政資金投入較大，但市場主體的經(jīng)營風險卻集聚在金融機構，信貸資金和財政資金合力不能最大限度的發(fā)揮。

（四）部分領域缺乏有效的擔保抵押物。目前黃南州農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營主體大多以草場、牛羊等為生產(chǎn)資料，申請貸款時，銀行往往不接受這些抵押品。主要原因是“兩權”抵押在黃南州還未實行，銀行難以評估草場、農(nóng)牧民自住房價值。同時，農(nóng)牧民擁有的生產(chǎn)工具簡單、價值低，銀行也不愿進行抵押。

四、進一步推動普惠金融發(fā)展的思考

（一）充實和完善普惠金融組織體系。一是充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機構的功能定位和業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢，全面推進普惠金融發(fā)展，提高金融服務的覆蓋面和可得性。農(nóng)業(yè)銀行要強化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革成效，進一步做好支農(nóng)惠農(nóng)服務工作；郵儲銀行要進一步提高網(wǎng)點金融服務效率，積極開拓業(yè)務領域，引導金融資源向重點領域和弱勢群體傾斜；農(nóng)信社要繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點多、覆蓋廣的特點，進一步提升農(nóng)村金融服務水平，增強農(nóng)牧民金融服務滿意度；其他金融機構也應結合自身業(yè)務特點，積極發(fā)展普惠金融。二是鼓勵股份制商業(yè)銀行、證券公司等金融機構在黃南州設立分支機構，特別要發(fā)展和培育小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構，進一步完善普惠金融服務體系。三是積極發(fā)展中介市場，搭建信貸主體與銀行機構合作橋梁，促進金融資源合理配置。

（二）鼓勵和支持金融機構踐行普惠金融。一是加大財稅支持力度。繼續(xù)加大對金融機構涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量的獎勵比例和補貼力度，鼓勵金融機構開展普惠金融業(yè)務。二是要結合地方政府發(fā)展規(guī)劃，鼓勵和引導金融機構加大對黃南文化、旅游、有機畜牧業(yè)等特色經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，并提供相應的政策擔保和財政補貼，在確保信貸投向和投量與黃南經(jīng)濟發(fā)展特點和重點需求相吻合的同時，做好信貸風險防范；三是要繼續(xù)實施差別化的存款準備金率，通過“定向降準”等新型貨幣政策工具增加“三農(nóng)”和小微企業(yè)等的信貸資金來源。

（三）進一步加大普惠金融資金支持力度。在優(yōu)先增加一般信貸的同時，鼓勵向薄弱環(huán)節(jié)和重點領域傾斜，優(yōu)先投向大眾創(chuàng)業(yè)、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領域。一是要改善縣域法人金融機構治理結構，加強內(nèi)部管理，特別是要加強對四縣農(nóng)村信用社的治理，使其符合存款準備金、支農(nóng)再貸款等方面政策優(yōu)惠條件，擴大涉農(nóng)、扶貧、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的資金來源；二是要鼓勵國有商業(yè)銀行積極運用優(yōu)惠政策，享受政府涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵，積極解決涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款難問題；三是積極探索建立風險保障機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

（四）因地制宜，探索特色抵押方式，開拓融資渠道。一是加強創(chuàng)新，探索有機草場承包經(jīng)營權抵押，建立農(nóng)牧產(chǎn)品交易市場，開展有機畜產(chǎn)品抵押，進一步擴大有效抵押物范圍。二是依托有機畜牧業(yè)溯源體系數(shù)據(jù)庫，試點牦牛、藏系羊活物動產(chǎn)質(zhì)押，并適時開辦倉單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等業(yè)務，豐富貸款種類。三是加大龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)培養(yǎng)，鼓勵企業(yè)債券、股票發(fā)行等直接融資。

參考文獻

[1]白鶴祥.完善我國普惠金融體系[J].中國金融，2016，（17）：87-89。

[2]桑艷青.青海省普惠金融發(fā)展的思考[J].青海金融，2016，（7）：47-49。

[3]李亞奇.普惠金融發(fā)展的實踐與路徑[J].青海金融，2016，（7）：44-46。

[4]中國人民銀行西寧中心支行青年研究興趣小組.青海省普惠金融發(fā)展研究[J].青海金融，2016，（4）：37-40。

[5]李富強.普惠金融發(fā)展的實踐與探索[J].西部金融，2014，（10）：53-56。

Abstract：Based on the actual situation of Huangnan municipal Prefecture， this paper expounds the experiences and achievements in the process of implementing Inclusive Finance， analyzes some problems existing in the current development of Inclusive Finance， and puts forward the enrichment and perfection of Inclusive financial organization system， Support financial institutions to develop Inclusive Finance， and further increase the Inclusive financial funds to support efforts to develop financing channels and other recommendations.

Keywords： inclusive finance； development； practice

責任編輯、校對：張德進