淺談央行賬戶管理新政在商業(yè)銀行實(shí)施中存在的問題及對(duì)策

吳迪

摘要：ATM延時(shí)轉(zhuǎn)賬等一系列金融機(jī)構(gòu)賬戶管理新規(guī)的頒布和實(shí)施，為防范潛在的金融詐騙犯罪活動(dòng)和維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用，然而在目前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一些在政策方面的漏洞風(fēng)險(xiǎn)也開始出現(xiàn)，對(duì)新規(guī)實(shí)施的效果產(chǎn)生了較大的不利影響，也對(duì)商業(yè)銀行在新制度的推進(jìn)上產(chǎn)生了一定的阻礙。在此情況下，本文從新規(guī)實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題出發(fā)，分析其產(chǎn)生的原因，并就如何更好的改進(jìn)基層商業(yè)銀行賬戶管理模式進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：央行賬戶管理新政；商業(yè)銀行；實(shí)施；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-0-01

為了更加有效地防范、準(zhǔn)確的打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，同時(shí)為了適應(yīng)新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在商業(yè)銀行普及的需要。最高人民法院、最高人民檢察院以及人民銀行、銀監(jiān)局等六部委于2016年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，結(jié)合央行2016年上半年發(fā)布的一系列賬戶管理新規(guī)，共同組建成了新的商業(yè)銀行賬戶管理體系。但在管理實(shí)施的過程中，仍存在一些需要引起關(guān)注的問題。

一、存在的問題

（一）轉(zhuǎn)賬效率受到影響

按照《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》第五條的相關(guān)規(guī)定，從2016年12月1日起，個(gè)人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，均一律實(shí)行在受理業(yè)務(wù)后24小時(shí)后到賬，這一政策的實(shí)施，對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時(shí)，也使得客戶在銀行非營業(yè)時(shí)間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)被動(dòng)延遲，使得部分對(duì)資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉(zhuǎn)賬的，例如突發(fā)疾病，工程項(xiàng)目急需用款等無法得到及時(shí)的處理。為客戶帶來較多不便。

（二）新型詐騙手段出現(xiàn)

目前，央行制定的關(guān)于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬延時(shí)24小時(shí)到賬的規(guī)定，能夠有效地防止通過賬戶間轉(zhuǎn)賬實(shí)施的電信詐騙，維護(hù)受害者的權(quán)益，但是，這一規(guī)定所適用的范圍較小，僅僅限制于運(yùn)用銀行卡進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而對(duì)于目前商業(yè)銀行普遍開通的無卡存款功能沒有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號(hào)存入現(xiàn)金，從而繞開到賬時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)詐騙目的。

二、形成問題的原因

（一）商業(yè)銀行營業(yè)時(shí)間，網(wǎng)點(diǎn)人員配置不合理

在ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)出臺(tái)后，銀行客戶要想實(shí)現(xiàn)賬號(hào)之間的及時(shí)、大額轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行柜面轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行，但目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間集中在上午9點(diǎn)至下午6點(diǎn)這一時(shí)間區(qū)間內(nèi)，而這一時(shí)間區(qū)間也正是大多數(shù)機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位的工作時(shí)間，這一時(shí)間上的沖突使得很多個(gè)人支付和轉(zhuǎn)賬行為無法通過柜面這一渠道實(shí)施，同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于人員結(jié)構(gòu)和人員配置方面的問題，在一些網(wǎng)點(diǎn)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)存在著人員配置方面的困難，存取款排長隊(duì)、辦理業(yè)務(wù)難的等情況屢見不鮮。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)甚至不具備柜面轉(zhuǎn)賬的能力，在這種情況下，ATM機(jī)成為了辦理業(yè)務(wù)唯一選擇。

（二）無卡存款程序設(shè)計(jì)存在漏洞

目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業(yè)銀行賬戶運(yùn)用效率，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均在其自助會(huì)員機(jī)上設(shè)置了無卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業(yè)務(wù)的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于這種存款方式操作極為簡單，客戶只要選擇對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，輸入需要存入的銀行卡號(hào)，然后放入現(xiàn)金即可及時(shí)到賬，因此對(duì)于完美的繞開了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的延遲到賬的限制。

（三）生物識(shí)別技術(shù)未得到有效推廣，客戶取款身份識(shí)別難度較大

由于我國尚未建立明確的生物特征識(shí)別的國家標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)還僅僅將其運(yùn)用范圍控制在小額支付和輔助個(gè)人存款賬戶身份信息識(shí)別等極為有限的領(lǐng)域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行網(wǎng)上取現(xiàn)業(yè)務(wù)，客戶僅僅需要事前在手機(jī)銀行預(yù)約時(shí)的預(yù)約手機(jī)號(hào)碼，預(yù)約號(hào)以及預(yù)約銀行的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)取款，在這種情況下，客戶身份信息無法得到有效驗(yàn)證。

三、相關(guān)建議

（一）推動(dòng)商業(yè)銀行建立靈活的營業(yè)時(shí)間，提高柜面業(yè)務(wù)辦理效率

針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的柜面業(yè)務(wù)辦理難度較大，等待時(shí)間較長等問題，建議商業(yè)銀行可以從營業(yè)時(shí)間制度等方面入手，進(jìn)行靈活的調(diào)整和改革。例如可以將整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時(shí)間在工作日（如周一至周五）等業(yè)務(wù)的時(shí)間延后或延長至晚上7-8點(diǎn)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)辦理長度和數(shù)量的規(guī)律進(jìn)行合理調(diào)整，甚至可以再特定情況下，（通過申請(qǐng)及時(shí)支付服務(wù)綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時(shí)服務(wù)。確保最大限度滿足客戶及時(shí)性支付服務(wù)需求。

（二）改進(jìn)無卡存款程序

針對(duì)目前在無卡存款方面存在的新型詐騙活動(dòng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需從其程序本身入手，防范其存在的漏洞。例如可以仿照ATM轉(zhuǎn)賬延時(shí)到賬的規(guī)定設(shè)計(jì)無卡存款12小時(shí)后延時(shí)到賬，或者要求無卡存款賬戶的取款必須由柜臺(tái)辦理或者運(yùn)用其他更加有效的身份識(shí)別的手段進(jìn)行取款等，或者可以運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)取出款項(xiàng)的客戶身份信息進(jìn)行跟蹤，禁止其在一定時(shí)間（如1-2小時(shí)內(nèi)）內(nèi)運(yùn)用無卡存款手段（其他手段不受限制）存入非本人賬戶現(xiàn)金。

（三）加快推動(dòng)生物技術(shù)在行業(yè)內(nèi)部推廣，盡快制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)目前在生物識(shí)別技術(shù)推廣難度較大，客戶取款身份信息認(rèn)證較難等問題，建議銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快與相關(guān)部門共同建立起這一技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。同時(shí)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間的技術(shù)，標(biāo)準(zhǔn)方面的合作，建立起多渠道，多領(lǐng)域的銀行間技術(shù)合作平臺(tái)，探索生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用在業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的可能性。

參考文獻(xiàn)：

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