市場調研報告在農村信用社電子銀行業務的運用

陳兆星

【摘 要】 在互聯網金融的沖擊下，農村信用社開始改變發展方向，其中，電子銀行就是一大關鍵。本文在對市場進行實際調查的基礎上，簡要探討了如何提高電子銀行產品競爭力，推動農村信用社電子銀行發展的策略，以期能夠對其實際發展起到參考作用。

【關鍵詞】 市場調研 農村信用社 電子銀行

本次調研的目的意在了解農村信用社電子銀行的實際發展市場，為了能夠更為深入的了解，其中涉及到了實際調查、數據分析、走訪客戶等方式。希望借此通過這幾個調查方式為農村信用社電子銀行的發展提供參考依據。

一、走訪網點

在實際調查中，走訪了幾個一線人員，通過與其進行溝通交流，總結了當下行業內存在的幾點實際問題。

（一）行業人員素質不足

在交流中，我們發現，在農村信用社電子銀行的工作人員中有許多人員都缺乏相關的業務素質。其一表現在在對用戶的業務進行辦理時，不能夠及時的按照正確步驟進行，比如：不能夠準確的對網上銀行和手機銀行匯款手續進行詳細的解釋和說明；其二表現在不了解電子銀行產品的功能，在向用戶進行介紹、營銷時明顯缺乏說服力；其三表現在業務人員素質較低，面對用戶的需求不能夠以認真、平和、親切的態度對待，很容易與用戶發生沖突。以上就是業務人員素質不足的幾點主要的體現，這很明顯的就能夠說明農村信用社電子銀行人員配備的不足。

（二）柜面窗口利用不到位

在農村信用社電子銀行的發展中其中一項主要的業務就是進行電子產品的營銷，但是實際上這一環節并不僅僅局限于電子銀行，在實際的農村信用社點也可以進行。實際上，我們了解到多數網點的內勤柜員是不參與電子銀行的考核的，這機會使得這些人員對電子銀行根本就不上心，而在實際的業務辦理中卻有一些柜臺不開放。其實這些柜臺是完全能夠用來進行電子銀行產品的營銷的，但是柜員的給出的說法就是沒有時間，每天來進行業務辦理的用戶很多，一旦開了這個營銷專柜就意味著讓這些用戶排隊等候了，很容易失去客源。

（三）電子銀行普及率低

農村信用社主要面向的就是廣大的農民群眾，這的確是一個很大的、穩定的客戶資源。但是在進行電子銀行的發展中卻發現存在很大的困難，因為，農村地區互聯網普及率相對較低，再加上農村年輕人都外出打工，留下的都是一些老人，而這些老人顯然不會使用互聯網，這就導致了農村信用社電子銀行缺乏穩定的客源。

（四）柜臺壓力大

由于農村一些政策的影響，導致一些農民都在集中的時間內到柜臺辦理業務，在走訪過程中發現農村信用社每天的交易量、業務辦理量還沒有城市商業銀行的人數多，但是其花費的時間卻很多。這其實很大程度上就是因為農民經常在一個時間集中的辦理業務，而在進行排隊的過程中卻沒有人進行分流指導，導致柜臺面臨的壓力增大[1]。

（五）營銷缺乏主動性和技巧

在走訪過程中，大致統計了營銷情況，不同時間段的網點一共統計到了有132人在柜臺上辦理業務，其中接受過主動營銷的僅有9人，柜面營銷占據的份額還不足7%，營銷很大程度上都是依賴于外勤營銷。在實際觀察中還發現業務推廣人員還缺乏營銷的意識、勇氣、技巧，往往在很多用戶中才抉擇出一個營銷對象，但是在營銷過程中卻絲毫沒有技巧，根本就無法達到營銷的目的。

（六）電子銀行缺乏重視

電子銀行也是農村信用社的一個關鍵，但是在實際的考核中卻沒有注意到這一點。實際調查發現，電子銀行業務考核存在分配不公的現象，沒有按照多勞多得的原則進行獎金的分配。這就導致營銷人員的積極性降低，工作效率也隨之下降。

（七）電子銀行業務辦理沒有實現日?；?/p>

在實際調查中發現，當下農村信用社的多數營銷人員根本就不關注任務實際完成的進度和時間，沒有將這兩者進行明顯的劃分，缺乏明確的意識。所以在電子銀行的業務發展中總是存在任務間斷，突擊完成，集中辦理等現象，還沒有將電子銀行業務看作是一種日常，不利于電子銀行的長期發展。

二、市場走訪

為了能夠再進一步的了解當下農村信用社電子銀行的實際發展情況，在此次調研中還對某市場的用戶進行了走訪調查。

在此次的調查中，了解到當下農村地區一些其他商務銀行還沒有深入發展，往往一大片面積范圍內才有一兩個其他類型的銀行。實際上，農村地區用戶大多都表示自己習慣使用農村信用社了，認為這個銀行比較正規，能夠讓老百姓放心。至于其他的銀行一是因為不了解，二是因為不信任。

從調查中我們發現農村信用社已經積聚了許多的農村用戶，在農村地區已經有了很大的影響和建樹，但是其電子銀行的發展卻不樂觀。電子銀行營銷不到位，了解到當地農民接受電子銀行營銷的人數僅僅占到了農村信用社用戶的7%，除此之外，他們還表示營銷人員根本就沒有給他們講解清楚，所以這些人中多數都沒有采用。

在實際走訪中了解到農民用戶對于電子銀行缺乏很大的了解和認知，表示自己沒有時間、怕麻煩、不安全、費用高等。但是在農村信用社電子銀行的實際費用比柜面辦理業務費用還要低時仍然沒有吸引用戶前來投入使用。

營銷人員表示在實際推廣過程中還是有很大的難度的，但是抓住技巧，認真的對用戶講解電子銀行產品優勢還是有一定成效的。其主要講解的方面大致有業務辦理費用相對于柜面而言較低，消除用戶的安全顧慮，理財等[2]。往往能夠接受的用戶雖然并不多，但是還是初見成效的，而且多數用戶表示電子銀行日后的發展一定會對其造成影響，當他們想要改變的時候就會選擇電子銀行產品。

三、市區商戶調查

電子銀行的發展并不僅僅局限于農村地區，在市區地區也具有一定的發展空間，其主要體現是刷卡機。

實際走訪中發現農村信用社在市區普及率相對于其他銀行而言較低，商戶表示在選擇刷卡機電子銀行時考慮到的有銀行實際地址，銀行手續費等。多數市區地區的商戶都表示已經安裝了刷卡機，并且還與多個銀行之間建立了聯系。但是還有部分商戶沒有安裝，其原因主要有三個方面，一是實際消費金額不大，沒有刷卡的必要，二是沒有人上門營銷過，自己對此不太了解，三是收到組織機構代碼的限制，導致安裝不成功。

除了商戶以外，對刷卡機還關注的是消費者，多數消費者表示對于押金不是太在意，但是對于其中的手續費在意，還有就是消費過后的對賬太麻煩，浪費時間。

四、農村信用社電子銀行發展策略

就以上內容的分析可以初步了解當下農村信用社電子銀行的實際發展現狀以及其中的問題，為了能夠促進農村信用社電子銀行的實際發展，在此就簡要總結一下實際可行的幾點發展策略。

（一）提升農村信用社工作人員素質。在此方面需要從兩點做起，一是從工作人員電子銀行營銷技巧培訓做起，鞏固工作人員在此方面的專業知識，以便能夠為用戶提供更為詳細、全面的介紹和了解。二是要從工作人員的態度抓起，可以通過激勵機制、懲罰機制等來加強營銷人員的電子營銷意識。

（二）強化任務觀念。電子銀行的實際發展離不開營銷人員的積極努力，但是在實際推廣過程中還需要把握好任務和時間的關系。在實際工作階段，必須強化人員的任務觀念，讓這些人員充分意識到任務的具體體現和重要性，將任務當作一種日常做起，切實的推進電子銀行的發展。

（三）考核機制落實?？己藱C制能夠反映出每個工作人員的實際工作效率和質量，所以農村信用社必須要建立電子銀行的考核機制，將責任落實掉每個人身上，只有這樣才能夠讓員工有責任感和緊迫感。

（四）內外勤人員配合。內勤人員并不是意味著這些人員就能夠不進行電子銀行業務的拓展。所以在實際管理中必須讓內外勤人員相互配合，設立專門的柜臺辦理處，合理的安排用戶進行業務的辦理。

（五）加大宣傳力度。農村信用社電子銀行的發展目前還處在起步階段，沒有一定的知名度。這就需要農村信用社加大宣傳力度，通過各種優惠活動、限時活動來積極地宣傳電子銀行業務和產品，更好地將此介紹給農民用戶。

結束語

農村信用社電子銀行的發展目前還處于一個起步階段，對此，不僅要從用戶本身需求出發，還要從市場調控和自身發展出發，電子銀行在日后的發展中必定會有所成就，對于農村信用社而言就是要能夠抓住機遇，壯大電子銀行發展隊伍，積極地探求可行的發展策略。

【參考文獻】

[1] 崔玉鵬. 淺議農村信用社電子銀行業務推廣瓶頸及對策[J]. 時代金融，2013，（23）：103-104.

[2] 金濤. 農村信用社電子銀行業務市場調研報告[J]. 市場周刊（理論研究），2011，（12）：81-82+92.