互聯網金融下移動支付風險分析

【摘要】在當今飛速發展的互聯網時代，互聯網金融快速發展，機遇與挑戰并存，“一切皆有可能”的同時也存在著極大的不確定性，移動支付作為時代發展下的產物，這極大的方便了人們的生活，推動了消費的增長，移動支付不斷深入到人們的生活中，風險也隨之發生，因此，本文通過對互聯網金融下移動支付的現狀分析，研究其發展中存在的潛在風險，同時提出相關對策。

【關鍵詞】移動支付 互聯網金融 支付安全 潛在風險

一、互聯網金融下移動支付的發展現狀

隨著網絡環境的創新發展，人們的生活正在潛移默化的發生著變化，銀行和電商企業也抓住這一契機，通過合作和競爭開移動支付領域新的發展，手機支付的時代正在到來。

企業和金融機構在互聯網時代下，將自身業務和移動支付相融合，從而推動了支付產業的變革發展。企業在廣告營銷推廣方面，既可以研發與業務相關的APP應用，并且在應用上進行業務的推廣和結算，同時可以通過第三方支付平臺結算業務，而微信的朋友圈、賬號主體及微店等也為企業的營銷提供了載體，這些都推進了企業線上及線下業務的發展。

由于手機方便攜帶和網絡的普及，在基礎的網絡應用方面用戶規模有所增加；商務交易類的通過網絡訂餐、網絡預定旅游等行業迅速發展；各金融機構推出理財類APP，通過移動設備就可以完成理財產品的交易，網絡理財市場前景廣闊；同時教育、醫療等公共行業同網絡的結合，對于一些公共業務通過網絡即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務水平，這些都使移動支付發展的基礎更加堅實。但是在進行移動支付時，移動端并不能像PC設備安裝移動數字證書或U盾等硬件設備，因此移動支付的安全問題成為移動支付健康發展的主要因素。

二、移動支付安全現狀及潛在風險

隨著用戶對移動支付的需求不斷增大，涉及到的領域日益廣泛，支付環境變得復雜，主要表現為手機系統本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應用的升級，和自動保存賬號和密碼的手機丟失等意外事故；隨著消費者對移動支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識降低，一些用戶對移動支付缺乏了解，這些都對移動支付安全構成威脅。

從我國移動支付的總體情況來看，手機網民主要集中在年輕群體，防范意識較高，對新鮮事物的接受和學習能力較強，即使移動支付沒有完善的防控系統，擁有巨大市場規模的移動支付總體平穩，而且在互聯網支付安全系統日益成熟的前提下，移動支付安全面臨的風險可控，隨著安全問題的暴露，與移動支付相關聯的行業、個人都會加大對防控風險的投入，提高風險防控意識和防控管理水平。正是移動支付發展中出現的種種問題，通過對問題的解決推動著移動支付走向健康發展。消費者的移動支付習慣對移動支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動支付的擴張將受到限制，潛在安全風險成為人們是否選擇移動支付的核心問題，這些潛在風險從總體來說主要表現為手機內的風險、消費者自身問題和移動支付產業鏈中問題引發的安全風險。

首先作為移動支付的主要設備手機，手機的運行需要手機系統和軟件的支撐，而系統的更新和升級往往有各個廠商完成，不同的手機廠商會根據自身的軟硬件設計對系統進行不同方面的進一步開發，手機操作系統環境變得更為復雜。一些識別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經過用戶下載安裝竊取手機所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關的應用、網銀客戶端和金融證券類軟件等與手機所有者資金息息相關的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習慣，而二維碼的掃描工具并不能識別網址是否含有惡意病毒或者釣魚網站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導致風險事件的發生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動支付安全軟件尤為重要。

從消費者層面出發，移動支付相較于互聯網支付主要特點使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時也降低了移動支付的安全性，機主一般都默認支付軟件的自動保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關操作更簡單，而賬號密碼的自動保存后一旦作為支付終端的手機丟失被不法分子撿到將會造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護機制對個人信息進行保護，因此在移動支付中發生過用戶個人信息泄露事件，越來越多的手機用戶反應受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個人信息泄露事件發生時，由于缺乏有力證據，法律并不能完全保障個人的合法權益。消費者的移動支付習慣正在移動支付的發展中逐步形成，但是對風險的防范意識較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習慣使一些用戶對與和紅包類似的鏈接不加思索就進入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費者應培養正確積極的移動支付習慣和增強自身的支付風險防控觀念，從而有利于社會形成良好的移動支付文化。

在移動支付下的產業鏈更加復雜，包括各大銀行、運營商、軟件開發商、手機生產商和有業務往來的支付企業，移動支付安全不再是一個孤立的問題。而廠商之間為了開拓業務和爭奪利益存在惡性競爭，各類主體之間權責分擔不明確，業務模式混亂，產業鏈各方主體支付標準各異，限制了移動支付行業的規模發展，并沒有形成一個健康、可持續、合作共贏的發展格局；另一方面移動支付交易場景日益豐富且門檻較低，一些具有腐敗性質的微信紅包、購物卡等灰色交易時有發生，行賄受賄行為在這些場景的隱蔽下更加便利。

移動支付作為一種支付創新，金融服務商和第三方支付廠商等機構推出具有不同理財模式的APP，人們通過可以直接及時的對投入的資金進行管理配置，但是各類理財模式的規范性不同，導致各類理財APP的風險也不同，而大眾并不能明確分辨各類理財軟件的風險，因此移動支付的安全性對金融活動的開展也更加重要。對于這些安全問題的解決，需要產業鏈各方的跨部門合作，通過開放共享將移動支付行業推進到新的水平。支付產業鏈上的運營、安全軟件開發廠商和第三方支付廠商應同金融機構間開展安全合作，統一安全標準和支付標準，形成規范的協調機制，共同提升自身應對意外支付風險和防控風險的能力。隨著移動支付在社會生活中的角色日益重要，法律部門和監管機構也應該明確相關細則，規范監管職權，防范移動支付潛在風險的發生，推動互聯網金融經濟的發展。

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作者簡介：馮亞嬌（1991-），女，金融學碩士，作者單位：首都經濟貿易大學，研究方向：金融工程。