互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及對策建議

唐茁淳+董麗君

摘要：進入21世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度融合，預示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。然而，由于我國立法的缺失和該行業(yè)的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的過程中面臨著不少難題和挑戰(zhàn)。本文以第三方支付平臺為例，分析問題的來源，借鑒美國和歐盟的監(jiān)管模式，提出相應的解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付平臺；審慎監(jiān)管；行業(yè)自律

中圖分類號：F724.6；F832.1文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）23-0043-02

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融監(jiān)管的模式

從1984年到90年代初，我國銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管工作統(tǒng)一由中國人民銀行負責監(jiān)管。而隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律的相繼頒布，我國的銀行業(yè)監(jiān)管模式由傳統(tǒng)的“合一監(jiān)管”開始向“分業(yè)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。自2007年我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》實行以來，對金融業(yè)的一般性監(jiān)管職權(quán)已由中國人民銀行轉(zhuǎn)移到了銀監(jiān)會，而中國人民銀行仍承擔銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場等特殊行業(yè)的監(jiān)管任務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

進入21世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的進一步融合，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個嶄新的行業(yè)展現(xiàn)出巨大的生命力與活力。然而，我國政府缺乏相應法律法規(guī)的調(diào)控，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是采取自由放任的方式，由市場這只“看不見的手”進行自由調(diào)節(jié)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性以及必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，由于互聯(lián)網(wǎng)更容易泄露個人信息，并且傳播速度極快，造成金融消費者一定程度上的安全問題。再加上信息技術(shù)風險也更為突出，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有特殊性。正是由于這一新起行業(yè)具有特殊性和風險的多發(fā)性，對其做出有針對性的監(jiān)管就顯得尤為必要了。

二、第三方支付平臺存在的問題

筆者接下來將以第三方支付平臺為例，分析其存在的問題并提出具體對策。所謂第三方支付平臺，是指在從事電子商務的買賣雙方之間，通過第三方的參與與網(wǎng)上銀行建立一個中立的支付平臺，為買賣雙方網(wǎng)上購物的資金劃撥提供一個有效的通道并且提供信用擔保服務。然而，第三方支付平臺的法律地位尚未確定。直到中國人民銀行2010年6月出臺的《管理辦法》第二條第一款規(guī)定：非金融機構(gòu)支付服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：（一）網(wǎng)絡支付（二）……。據(jù)此可知，我國法律將以網(wǎng)絡支付為業(yè)務的第三方支付平臺定義為非金融機構(gòu)。然而，在實際發(fā)展中，第三方支付平臺存在著諸多問題，如風險問題、惡性競爭問題、立法層面的缺失，有待人們進一步完善。

（一）風險問題

1.信用風險

信用風險是指因交易對方不愿或不能全部履行合同義務或其信用等級下降，而給金融資產(chǎn)持有者造成損失的不確定性，它也是第三方支付平臺面臨的首要挑戰(zhàn)。首先，第三方支付平臺的信用資格的審核在實際生活中并未具體落實；其次，對第三方支付平臺預留的資金用途以及流向也缺乏實時有效的監(jiān)控；最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險防范機制和當前社會信用體系的不完善更是加大了信用風險。

2.交易風險

由于第三方支付平臺所從事的網(wǎng)絡支付業(yè)務均是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，因此網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的安全風險是平臺面臨的又一重要風險。這種風險可能來源于計算機內(nèi)部風險：如系統(tǒng)停機、磁盤損壞等因素，也可能來自外部因素：如黑客的攻擊，軟件病毒干擾筆其他因素。安全風險發(fā)生后，不僅導致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中遭到攻擊，導致用戶資金安全得不到應有的保障；嚴重的話，更可能危害整個系統(tǒng)的安全，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。

3.流動風險

流動性風險，通俗點來講，是指金融機構(gòu)由于暫時得不到資金而無法償還債務的情形。對于第三方支付平臺而言，主要是指資金流通出現(xiàn)障礙的情形，如資金被第三方平臺惡意占用、挪用而出現(xiàn)的資金短暫流通困難的現(xiàn)象。

（二）惡性競爭問題

目前我國已注冊的第三方支付平臺已達數(shù)百家，再加上其所從事的業(yè)務大都是單一重合的，導致了內(nèi)部競爭日趨激烈，甚至出現(xiàn)了惡性競爭的問題。惡性競爭對行業(yè)內(nèi)部、消費者和社會均造成了一定程度的負外部性。在行業(yè)內(nèi)部，惡性競爭可能挑起各個平臺激烈的價格戰(zhàn)，造成“利潤削減快過市場增長”的不利后果，最終可能導致整個行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)停滯。對于消費者而言，第三方支付平臺之間的惡性競爭不利于消費者個人信息和資金安全的保障。如果任由惡性競爭持續(xù)進行下去，最終可能導致電子商務受挫，甚至造成國家金融領(lǐng)域失衡。

（三）立法層面的缺失

在立法層面上，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)缺乏具體的規(guī)定。如前所述，中國人民銀行在2010年出臺的《管理辦法》盡管確定了第三方支付平臺是非金融機構(gòu)這一法律身份，可以從事網(wǎng)絡支付的業(yè)務。但《商業(yè)銀行法》第三條中的“結(jié)算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事”與之又是矛盾的。因此，立法的完善還有待于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律出臺。此外，目前的規(guī)章條例大都是一些籠統(tǒng)性規(guī)定，急需進一步地細化。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，還可能會出現(xiàn)一些新型的安全和法律問題。

三、域外比較研究：美國及歐盟的做法

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，美國和歐盟的做法具有較大的借鑒作用，現(xiàn)對這兩種監(jiān)管模式做簡要闡述。

在美國，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是采取以“市場調(diào)節(jié)”為主，“國家干預”為輔的監(jiān)管方式。實行雙軌制的監(jiān)管模式：“聯(lián)邦”和“州”分頭進行監(jiān)管。美國政府頒布了大量的與電子商務有關(guān)的立法，指導著第三方支付平臺的市場核準、運行與退出。立法權(quán)力則是下放到各州，各州的監(jiān)管部門根據(jù)本州的法律，對第三方支付平臺所從事的業(yè)務進行監(jiān)管。

在歐盟，歐盟電信部門于1999年和2000年相繼頒布了《電子簽名指令》和《歐盟電子商務指令》，以期構(gòu)建一個完整的電子簽名法律認證體系，確保成員國之間信息服務的自由流動和安全的電子商務環(huán)境。此外，歐盟通過采取貨幣監(jiān)管的方式實現(xiàn)對第三方交易平臺的監(jiān)管。

四、解決措施

由于我國目前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不力的局面，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的模式上可以借鑒美國和歐盟的做法，做出相應改進。具體來說，監(jiān)管部門應采取審慎監(jiān)管的態(tài)度，給予企業(yè)更多的自由和發(fā)展空間；監(jiān)管機構(gòu)還應加強對風險的監(jiān)管力度，實施動態(tài)監(jiān)管；保障消費者的安全，并完善相關(guān)立法。

（一）審慎監(jiān)管

1.宏觀調(diào)控

我國可采納美國的“雙軌制”，即“中央+地方”的共同監(jiān)管模式。在中央，可由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管；地方上，監(jiān)管部門可因地制宜地采取地區(qū)特色的監(jiān)管方法。中央和地方都應采取審慎監(jiān)管的態(tài)度，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性、保護公眾利益。同時，不應過分監(jiān)管，應最大限度地發(fā)揮機構(gòu)的創(chuàng)新能力。

2.市場調(diào)節(jié)

市場這只“看不見的手”對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也起到了重要的調(diào)節(jié)作用，值得注意的是，在大多數(shù)時候，市場的自主調(diào)節(jié)作用往往比國家層面的宏觀調(diào)控更加有效。只有在“市場失靈”的時候，我們才強調(diào)國家的適當干預和審慎監(jiān)管。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身也應建立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)的內(nèi)部規(guī)章，開展市場調(diào)研，及時發(fā)現(xiàn)并解決整個行業(yè)面臨的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展指明方向。

（二）風險監(jiān)管

1.風險預防

風險預防，是風險監(jiān)管的第一步同時也是重要的一步。在行業(yè)內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可建立風險預警機制，對可能發(fā)生的風險做到及時防范；在行業(yè)外部，監(jiān)管機構(gòu)可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查兩種方法相結(jié)合的方式，預防互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風險的發(fā)生。

2.行為監(jiān)管

金融機構(gòu)的金融行為是金融監(jiān)管所指向的對象，同時也是金融法的重要范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管機構(gòu)應著重加強對貨幣融通行為的監(jiān)管。尤其應加大對存貸融通業(yè)務、信托融通業(yè)務、證券融通業(yè)務等高風險融通業(yè)務的監(jiān)管力度。

3.動態(tài)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是不斷發(fā)展的新興行業(yè)，固定的監(jiān)管模式并不能完全保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，監(jiān)管機構(gòu)應實時研究互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)和發(fā)展，發(fā)現(xiàn)和識別其中的問題和風險，做好風險防范和預警機制。同時應保證信息和數(shù)據(jù)的真實可靠性，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)上的交易過程以及資金的流向做到實時監(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管的完整性。

（三）金融消費者保護

加強對金融消費者的保護是必要的。首先，作為消費者，要學會如何進行自我保護，如安裝相關(guān)的保護軟件，防止病毒的侵擾；謹慎選擇交易對象，留意商家的信用評級，保存電子交易單據(jù)，注意交易密碼的保護等方式；加強維權(quán)意識，學會利用法律的武器來及時維權(quán)。在法律層面上，《消費者權(quán)益保護法》中應增加互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定，對損害消費者權(quán)益的行為進行處罰，對嚴重危害消費者人身健康的行為處以懲罰性賠償。制定互聯(lián)網(wǎng)金融中有關(guān)消費者個人信息保護的相關(guān)法律法規(guī)，對泄露消費者個人信息的行為給予懲罰。

（四）立法完善（經(jīng)濟法角度）

我國立法部門應及時出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做出明確的法律定位。同時，可效仿歐盟對貨幣進行監(jiān)管的方式，完善《電子簽名》的相關(guān)規(guī)定。在《消費者權(quán)益保護法》中加入網(wǎng)絡交易知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)保護和個人數(shù)據(jù)保護等立法內(nèi)容，切實保障金融消費者的利益。完善《電子商務法》的體系建構(gòu)，抑制壟斷行為和不正當競爭行為的發(fā)生，構(gòu)建一個公平安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的網(wǎng)絡環(huán)境。

五、小結(jié)

本文基于我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以第三方支付平臺為例，對當前出現(xiàn)的問題進行具體的分析與探討，提出可行的解決措施與參考性建議，希望對今后學者的研究提供參考。

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