互聯網保險監管問題及對策研究

趙玉茁

【摘 要】隨著互聯網的高速發展，越來越多的行業借助互聯網平臺，獲得新一輪的發展時機。互聯網保險發展的時間較短，但近年來發展勢頭較大，為大眾所熟悉并接受。保險行業借助互聯網平臺，方便快捷的為大眾提供保險服務，但由于保險以及互聯網平臺自身的一些特點，導致互聯網保險業務的監管方面存在一系列問題。2015年保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。但《辦法》有些問題并未涉及，有些規定依舊不夠清晰。本文主要闡述我國互聯網保險監管在市場準入條件、互聯網保險退出機制、互聯網保險合同要約撤銷與撤回等方面存在的一些問題，并提出相應的對策，如建立靈活審慎的市場準入和退出機制、規定網絡保險合同條款、加強經營過程中的監管、完善法律法規、建立互聯網保險信用體系等。

【關鍵詞】互聯網保險；保險監管；《互聯網保險業務監管暫行辦法》

一、前言

《辦法》共6章、30條，主要就參與互聯網保險業務的經營主體、經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面，明確了基本的經營規范和監管要求。《辦法》的頒布實施為今后制定互聯網保險監管法律制度奠定了基礎，在互聯網保險監管上跨出了一大步。但仍有一些問題并未做出明確規定，我國互聯網保險監管制度仍需完善。

二、我國互聯網保險監管實踐中存在的問題

1.互聯網保險市場準入條件未規定。最新頒布的《辦法》中沒有任何關于開展互聯網保險業務的保險機構的市場準入條件的規定。《辦法》頒布實施后，經營互聯網保險業務的保險機構只能依據已有的傳統法律規定推斷互聯網保險的市場準入條件。依據《保險經濟機構監管規定》第8條的規定，保險經紀公司注冊資本不得低于人民幣5000萬元，且為實收貨幣資本。依據《保險專業代理機構監管規定》第7條，保險專業代理公司注冊資本不得低于人民幣5000萬元，且為實收貨幣資本。依據《保險公估機構監管規定》第9條，公司形式的保險公估機構注冊資本不得低于人民幣200萬元，且為實繳貨幣資本。筆者認為，傳統保險機構各項注冊資本的準入條件已不適應日益高速發展的互聯網保險業務的需求，其市場準入的注冊資本過低，無法確保網絡保險經營者具有足夠的經濟償付能力。有必要提高互聯網保險的準入門檻，維護投保人的利益。因此，監管者應該針對經營互聯網保險業務的保險機構，制定更為具體、詳細的市場準入要求。

2.互聯網保險退出機制仍不完善。《辦法》第24條、第25條通過明確列舉禁止行為、建立行業禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理。《保險法》第89條至第93條對保險公司的退出作了詳細規定，但在傳統保險公司退出與互聯網保險公司退出之間還存在“真空”地帶，相關規定并未很好地銜接。互聯網保險具有有別于傳統保險的性質，因而在退出程序上比傳統保險公司復雜。

3.互聯網保險合同要約撤銷與撤回并不明確。依據我國《合同法》第11條的規定，書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式。其中提到，電子數據交換和電子郵件屬于合同的書面形式。因此，互聯網保險合同為書面合同的一種。“當事人雙方交換意思表示的過程，法律上稱之為要約和承諾。”要約是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，通常以投保人提交填寫好的投保申請書（一般為投保單）為要約，即投保人向保險人提交希望訂立保險合同的書面意思表示。在互聯網保險中，保險機構會在投保流程的網頁中設有確認已經選擇的險種以及操作流程。投保人的這一確認過程并不是要約，而是保險人的要約邀請。投保人在閱讀了所選險種的詳細信息和條款后，填寫投保信息，確認后發給保險人投保單，才是投保人想要與保險人訂立保險合同的要約。《合同法》第17條規定：要約可以撤回。撤回要約的通知應當在要約到達受要約人之前或者與要約同時到達受要約人。《合同法》第18條規定：要約可以撤銷。撤銷要約的通知應當在受要約人發出承諾通知之前到達受要約人。由于網絡數據傳輸具有瞬時性特點，投保人把投保單傳遞給保險人是瞬間發生的事，這樣的要約想要撤銷和撤回，依照傳統的保險合同簽訂規定執行，可能性微乎其微。那么，互聯網保險合同的要約到底能不能撤銷和撤回呢？目前法律法規尚無規定。將傳統法律制度應用于電子商務之中明顯具有不適性，需要監管者重新考慮。

4.互聯網保險經營問題的相關規定有待完善。（1）互聯網保險合同所使用的合同，既是格式合同，也是電子合同。該合同通過互聯網渠道，面向的是更多的不特定的相對人。（2）對互聯網保險廣告行為的監管措施依舊缺乏。雖然對于互聯網保險的廣告在其內容上有著“不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述”的要求，但是對于發布廣告的渠道和主體并沒有規定。（3）欺詐行為的規制與監管。不法分子利用互聯網，可以很容易進行欺詐行為。（4）對新產品的審核與監管問題。一些互聯網保險創新產品在事先并沒有取得銷售資格，但是因為互聯網保險的快捷，往往提前上線，先斬后奏。

三、完善我國互聯網保險監管制度的對策

1.建立靈活審慎的市場準入和退出機制。健全的保險市場準入與退出機制是確保保險機構能夠隨時履行義務，從而使保險消費者的合法權益得到充分保護的基礎，也是保險監管的兩大重要環節。互聯網保險市場需要考慮比傳統保險公司更多的準入條件，如網絡設備、網絡技術、系統安全、信息披露等。因此，互聯網保險需要建立更加靈活而審慎的市場準入機制。我國的保險行業監管存在重準入、輕退出的現象。此次公布的《辦法》就保險機構、第三方網絡平臺的禁止性行為及退出管理作了規定，監管的重點集中在退出的禁止性行為方面。網絡保險機構退出保險市場后，需要及時關閉網絡銷售平臺。保監會應該監督退出公司，暫時屏蔽或停止該公司的營業網站。借助第三方網絡平臺經營的保險機構退出市場時，第三方網絡平臺在得知退出消息的第一時間，應當停止該保險公司的產品銷售。如果沒有采取關閉措施，保監會應當予以警告；造成損失的，保監會應當對其進行懲罰。

2.規范網絡保險合同條款。互聯網保險的合同條款是通過電子合同條款的形式表現出來的。由于一般經營者的自律性較差，在利益的驅使下常常有意識地使條款內容有利于自己，并使投保人難以察覺，從而在發生理賠事故時減輕理賠責任。因此，保監會作為保險監管的權威機構，必須對保險合同條款的內容進行嚴格的監管，規范互聯網保險合同條款的具體內容。

3.完善法律法規。建立統一的具有更高效力的法律規范，同時在制定相關互聯網保險法律法規時，我們要考慮到其原則性和靈活性。首先，我們可從《保險法》入手，增加其中對互聯網保險的相關規定；其次，要考慮到客戶信息保護和電子支付結算安全的問題；最后，要注意對互聯網保險消費者的保護，為消費者提供及時有效的糾紛處理辦法。

4.建立高效、規范的互聯網保險信用體系。監管部門應該盡快建立統一規范的互聯網保險信用體系，以保險公司的信用評級為主，對保險機構、投保人、被保險人的資產信息狀況進行科學評估并預測其風險狀況，實現資源共享。

【參考文獻】

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