互聯網金融服務“三農”的現狀及對策研究

謝敏

摘 要：農業金融是我國金融體系中較為薄弱的環節，這其中有制度法律不完善的原因，也有農業企業規模較小、經營不規范等原因。我國互聯網金融的快速發展為金融支持農業提供了新的路徑。據此，主要通過分析互聯網金融服務農業、農村和農民的現階段狀況，并針對現狀從農業、互聯網平臺以及政府提出相關建議。

關鍵詞：互聯網金融 農業金融 “三農”

1 引言

當前階段，我國農業金融的主要矛盾體現在傳統的金融產品和金融服務無法滿足“三農”的發展需要。在2016年8月發布的《中國“三農”互聯網金融報告》中，中國社會科學院指出我國的“三農”資金缺口達到3萬億元，巨大的資金缺口的狀況很大程度上制約了我國“三農”的發展。在2017年9月發布的《關于對普惠金融實施定向降準的通知》中，中國人民銀行決定于2018年1月25日開始全面實施。根據通知，這次降準的主要覆蓋的是大中型商業銀行、城商行和非縣域農商行，其中城商行和縣域農商行覆蓋率分別達到90%和95%。預計此次定向降準將向市場釋放大約3000-3800億元資金，此規模相當于一次普通的中期借貸便利（MLF）投放?，F階段，互聯網金融機構在網絡、渠道、客戶等方面具有卓越的優勢。并且網貸平臺、P2P平臺、消費金融平臺自信用風險控制與資金來源上弱于傳統銀行。這次針對普惠金融的定向降準為互聯網金融行業提供了發揮重要服務功能的機會，在精準扶貧、支持“三農”發展等方面，互聯網金融都可以發揮重要的作用。

2 互聯網金融特點

2.1以互聯網技術為媒介，方便快捷，成本低互聯網金融是運用信息通信技術和互聯網技術實現信息中介服務、投資、支付和資金融通的一種全新的金融運作模式。目前，線上交易是互聯網金融的主要形式，通過這種形式可以大幅減少金融的交易成本。投資者與用資方不必在線下見面，只需通過電腦或者移動終端，就可以對交易中的信息進行全方面的掌握，這極大的減少了交易的時間成本和人力成本。

2.2后來者居上2013年，支付寶、微信等支付平臺的出現，互聯網金融漸漸進入了大眾的視野，并且不斷滲透進人們的生活中。在國外，雖然并沒有“互聯網金融”的概念，但他們將其稱為“電子金融”。2005年3月開始運營的一家名為ZOPA的網站，即是當時最熱門的P2P電子金融平臺之一。在我國，互聯網理財的市場已經接近14萬億，僅僅余額寶的總規模就超過了1.5萬億，擁有3.6億用戶。近幾年迅速發展的P2P理財平臺就是互聯網金融的一種形式。2017年，我國P2P平臺一共有3017家，同比16年減少了16.4%，主要源于我國近期加強對互聯網金融的監管，使得之前隱藏的問題平臺不斷暴露出來。但相比2013年底的800家，增長了377%。在我國國民經濟中，農業的發展至關重要，農村具有非常大的經濟發展潛力。一方面，農民的思想較為傳統，文化水平低，較難接受新事物，制約著互聯網金融的發展；另一方面，互聯網金融的推廣和覆蓋在農村依然稍顯不足。

3 現狀分析

3.1我國加快農村土地流轉，逐步適應規?；a隨著農業規?；潭鹊奶岣撸F代工業需要互聯網技術的支持。根據2016年6月的統計數據，耕地流轉面積在我國已經超過4.6億畝，這個面積占所有承包耕地的比例接近三分之一。伴隨著土地流轉的加快，規模化的農業生產將會更加快速的發展，一定程度上我國規?；a的發展奠定了堅實的基礎。

3.2互聯網基礎設施趨于完善農村經濟快速發展，農村的基礎設施建設日趨完善，光纖的普及以及農村寬帶提速也有條不紊的展開。根據最新數據，我國300多個城市，2000多個縣以及90%以上的鄉鎮已經覆蓋3G網絡，一百戶農戶中擁有24臺計算機（2004年時僅為7臺）。而根據2016年的相關數據顯示，我國目前已經建立多達60多個子行業數據庫，40多條農業信息采集通道，此外還部署超過800個信息采集點。手機的普及使得我國上網人數迅速增加，尤其是在原先較為落后的農村，增速更加明顯根據CNNIC的研究調查顯示，截至2017年6月，我國網民中農村網民占比26.7%，規模為2.01億。截至2017年6月數據，我國有84.6%的農村網民通過手機上網的。這些數據可以看出，農村移動設備的增加、互聯網的普及，使得農業互聯網發展擁有了更加堅實的物質基礎。

3.3國家政策大力支持針對農村金融，在去年12月的中央農村工作會議上，鄉村振興計劃的實施，需要體制機制的創新和鄉村制度性的供給。要激活市場、激活主體、激活要素，必須要完善要素市場化配置和產權制度，從而增強改革的協同性、系統性、整體性。其中開拓投融資渠道至關重要，因此健全適應“三農”發展的農村金融體系，金融服務方式的創新就成為振興鄉村的主要途徑。幾乎同時，李克強總理在今年的部署工作會議上指出，我國的農業市場不斷壯大，越來越多的互聯網公司與汽車、家電、日用品進入農村市場，“互聯網+農業”的發展能夠給鄉村提供巨大發展活力和動力。

3.4涉農企業問題較多第一，貸款審核困難。農業的生產經常要受到天氣氣候的影響，這導致了涉農企業的發展受限。由于缺乏有效的抵押和擔保，在申請貸款時，審核較難通過，且獲得的資金難以滿足農企的發展需求。第二，農企由于各種原因，對互聯網金融這一融資渠道利用較少，無法受益于互聯網金融的發展。第三，通常農業企業由于規模小的原因，管理混亂，不滿足大部分平臺的放款要求，導致審核無法通過。

4 相關政策建議針對目前互聯網金融服務三農的現狀，提出三點建議

第一，涉農企業方面，樹立“互聯網+”意識，積極了解利用互聯網金融。由于農戶、農企受傳統思想影響較大，對互聯網熟悉不夠，在企業擴大生產時，一旦出現資金周轉問題，首先會考慮從銀行貸款。然而由于前述的種種原因，導致審批困難，使得企業不得不通過高利貸獲得資金。因此，鼓勵農業企業積極利用網絡搜集信息，充分利用好互聯網金融，從而解決農業企業的融資難題。第二，互聯網平臺方面，建立健全評估機。我國涉農企業以中小型企業為主，大型企業較少，因此無論在貸款審批的難度，發放的額度上，問題比其他企業更多。但是互金平臺在農業企業的授信評估上有較大的優勢，給平臺配備熟悉農業生產的專業性人才，因而可以對農業企業的融資資質進行精確的評估。