我國個人征信體系的構(gòu)建中的問題研究

劉香+王紅梅

【摘要】在經(jīng)濟(jì)社會高度發(fā)展的今天，信用在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起著重要的橋梁作用。市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，信息不對稱的存在，逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象屢見不鮮。因此，作為居民“身份證”的信用顯得越來越重要，我國個人征信建設(shè)尚處于起步階段，急需完善。本文從我國個人征信建設(shè)現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)前個人信用體系建設(shè)中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】個人信用 征信體系 對策建議

一、完善我國個人征信體系的意義

個人征信是指由征信機(jī)構(gòu)對法人或自然人的銀行信用和其他社會信息進(jìn)行采集、加工、儲存，形成信用數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估，并向特定用戶提供征信產(chǎn)品或服務(wù)的活動。個人征信體系是社會信用體系的重要組成部分，完善良好的個人征信體系，對國家完善市場體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、保持金融體系的穩(wěn)定、控制金融風(fēng)險等方面具有重要作用。個人征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，有無健全的個人征信體系，是市場經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。近年，我國征信體系建設(shè)步入快車道，征信系統(tǒng)成為銀行放貸審查的“過濾器”，通過征信系統(tǒng)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)了解客戶信息提供了便利，解決了信貸中信息不對稱問題。

在我國當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費，以刺激經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展的今天。所個人消費信貸業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為了促進(jìn)它的健康發(fā)展，建設(shè)合理有效個人征信體系便變得尤為重要。一方面它要求我們加強(qiáng)信貸風(fēng)險的控制，防止不良貸款的發(fā)生。另一方面，它促使我國加快個人征信體系法制法規(guī)建設(shè)。最后，個人征信體系建設(shè)是我們建設(shè)誠實、守信的和諧社會的保證。由于誠信的缺失，假冒偽劣，經(jīng)濟(jì)糾紛不斷增加，市場秩序被打攪，所以誠信建設(shè)，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來越重要，而目前靠傳統(tǒng)的道德約束的誠信作用杯水車薪，借鑒國外的經(jīng)驗，建立最適合我國的個人征信模式、征信體系的要求越來越迫切。

二、我國個人征信體系的現(xiàn)狀及問題

（一）征信建設(shè)的法律基礎(chǔ)薄弱

在改革開放近30年的歷程中，我國的法制建設(shè)日趨成熟，各類的法律法規(guī)如雨后春筍般層出不窮，然而，有關(guān)征信方面的立法仍比較少。在征信體系建設(shè)相應(yīng)的法律基礎(chǔ)還較為薄弱，具體表現(xiàn)在：一是我國的現(xiàn)有法律對個人隱私、國家秘密、商業(yè)機(jī)密的界定并不明確。國家秘密是整個國家的隱私，不宜公開在人前，國家機(jī)關(guān)有拒絕公開的權(quán)利。個人隱私權(quán)因其本身性質(zhì)的特殊性，其界定更是因人而異，能否公開更是完全依據(jù)于個人本身。二是缺乏管理征信機(jī)構(gòu)活動的法律法規(guī)。沒有較為完善的法律法規(guī)，對征信機(jī)構(gòu)的管理和處罰也就失去了法律依托，征信市場的準(zhǔn)入規(guī)則不夠明確，也會造成征信市場的混亂，監(jiān)管部門的對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管就更是無從下手。因此，需要完善現(xiàn)有的征信法律法規(guī)，明確共享信息和受保護(hù)信息的區(qū)分，在法律的大力支持下實現(xiàn)征信業(yè)長遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）社會信用環(huán)境不佳，信用意識有待提高

目前，政府層面已經(jīng)意識到信用在市場經(jīng)濟(jì)體制下所發(fā)揮的作用，但是，大眾的信用意識還較為低下，信用文化的培養(yǎng)也存在不足，社會整體的信用環(huán)境仍較為嚴(yán)峻。造成我國大眾信用缺失的原因就是信用違約收益和成本的差別。通常來說，對于信用違約的懲罰機(jī)制主要有兩類：一類是由法律主導(dǎo)的；另一類是由道德主導(dǎo)的。對于失信的懲罰更多地注重道義上的譴責(zé)和倫理的督導(dǎo)，在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展完善、社區(qū)以及集體道德懲戒作用不明顯的情況下，失信所帶來的懲罰力度不足，甚至行騙現(xiàn)象亦有發(fā)生，對于整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展無疑是不利因素，影響到整個經(jīng)濟(jì)運行效率和市場秩序，甚至信用市場上出現(xiàn)失信者驅(qū)逐守信者的“格雷欣法則”現(xiàn)象。

（三）個人信用信息難于征集和共享

個人信用的相關(guān)信息征集仍較為困難，信用評估的標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。我國的個人信用信息分布于不同部門之中，目前公開的個人信息數(shù)據(jù)庫中的個人信息一般指的是個人在金融機(jī)構(gòu)中的信息，而在工商、社會保障、稅務(wù)、法律等部門均有涉及。這些部門或行業(yè)的信息流動性差，甚至不公開，形成了我國個人信用信息條塊分割的局面，實現(xiàn)信息共享是極為困難的，致使征信企業(yè)無法真正建立真實的、完整的個人信用檔案，無法對個人信用作出全面公正的評估。尤其是各個地方或由于其試點性質(zhì)立足本地區(qū)發(fā)展實際構(gòu)建，或由于剛剛批準(zhǔn)建立，在信息錄入方式以及存儲技術(shù)等方面各地區(qū)各征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不一，與此對應(yīng)的評估結(jié)果出現(xiàn)較大差異。

（四）缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的個人信用評估體系

在征信體系的建設(shè)過程中，個人信用評價、個人信用數(shù)據(jù)等都無一不涉及到了標(biāo)準(zhǔn)化這個問題。個人消費信貸在我國推廣的時間不長，但信用評價如今被銀行等金融機(jī)構(gòu)廣為使用，為銀行提供了是否放貸的依據(jù)。在最近的幾年里，部分商業(yè)銀行也在個人信用評價設(shè)定了相應(yīng)的評級標(biāo)準(zhǔn)，例如：建設(shè)銀行針對個人消費信貸制定了借款人的信用評級方法，規(guī)范了現(xiàn)有的信用評價制度，然而，在實際運行的過程中，個人信用評價體系缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，致使得出的評價結(jié)果不一，對放貸的參考價值大打折扣。

三、構(gòu)建我國個人征信體系的對策

（一）加強(qiáng)個人征信體系的法律法規(guī)建設(shè)

現(xiàn)行的法律法規(guī)對《民法通則》、《貸款通則》中征信數(shù)據(jù)公開化存在出入，需要對其進(jìn)行修訂或更改，完善現(xiàn)有的征信立法。具體來說，就是要做到以下幾點：一是要更改民法通則中關(guān)于個人隱私權(quán)的系列規(guī)定。進(jìn)一步明確公民隱私權(quán)的概念，那些信用濫用和惡意違約的行為要加以嚴(yán)懲，以法律手段強(qiáng)化消費者現(xiàn)有的信用觀念。二是修改相關(guān)的行政法規(guī)以及規(guī)章制度。在充分保障個人隱私不被泄露的條件下，對《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《刑法》等法律進(jìn)行補(bǔ)充，針對那些影響到個人征信構(gòu)建的法律規(guī)定加以更改。三是對現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》等法律加以完善。進(jìn)一步明確銀行法中哪些個人數(shù)據(jù)可以公開，哪些不能，并規(guī)定這些數(shù)據(jù)的提供方式等。例如：在《商業(yè)銀行法》中有這樣一則規(guī)定，其大致含義為：當(dāng)客戶去商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行不能將已掌握到的客戶信息泄露，要尊重客戶的隱私，這就在很大程度上阻礙個人信貸信息共享。同時，中國人民銀行也需要依據(jù)現(xiàn)有的法律條文完善信貸管理辦法，并出臺相應(yīng)的實施細(xì)則，貫徹執(zhí)行對應(yīng)的法律規(guī)范。因此，要構(gòu)建社會征信體系，就需要組織大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)者、法律專家，共同制定出適合征信管理的法律法規(guī)。endprint

（二）提高社會的信用意識

提高全社會的信用意識是我國征信體系建設(shè)的重中之重。 受我國傳統(tǒng)觀念的影響，“量入為出”的消費觀念嚴(yán)重影響著消費信用的發(fā)展。社會征信還處在起步階段，消費者在很大程度上還未意識到保持良好的信用對自身工作與生活的影響，因而加大社會的宣傳力度是必要的。征信與授信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要對客戶充分的告知，為營造良好的信用環(huán)境，提高居民的重視程度做出表率，從而從根本上改善我國的征信現(xiàn)狀。

（三）推進(jìn)部門間的信息共享

實踐表明，以央行作為牽頭人來完善征信監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制這種策略是正確的。征信協(xié)調(diào)機(jī)制的建立能夠使各部門之間分散的信用信息得以聚攏，有力的避免了各部門的信息壟斷，同時也為征信機(jī)構(gòu)減輕了負(fù)擔(dān)，進(jìn)而實現(xiàn)了信息共享。所以，建立信息數(shù)據(jù)庫是刻不容緩的，也是勢在必行的，其做法可以參照部門聯(lián)合的原則，首先要由各地的央行支行和分行帶頭，聯(lián)合各個商業(yè)銀行，打破各個銀行間信息壟斷的不利局面，這就是要做到銀行系統(tǒng)內(nèi)部的信息共享，也就是征信聯(lián)合。其次，要聯(lián)合財政部門、證券公司等擁有個人信息的部門，實現(xiàn)這些部門內(nèi)的信息共享。再次，要在時機(jī)成熟時，讓各地區(qū)的信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)操作，實現(xiàn)全國的征信聯(lián)合。此外，還要利用金融系統(tǒng)內(nèi)部的征信平臺，建立跨行業(yè)的征信聯(lián)合，在法律許可的條件下實現(xiàn)行業(yè)間的信息共享，進(jìn)而實現(xiàn)我國征信體系同國際的接軌。另一方面需要注意協(xié)調(diào)保護(hù)個人信息。對于容易涉及到個人隱私的婚姻狀態(tài)、宗教、信仰及犯罪記錄等在共享方面尤其要謹(jǐn)慎，信用采集與共享機(jī)構(gòu)要防止個人信息的泄露，做到有針對性信息共享。

（四）謹(jǐn)慎處理個人負(fù)面信息

西方很多國家在信用數(shù)據(jù)采集過程中，有最低數(shù)額的規(guī)定，低于這個數(shù)額的信用數(shù)據(jù)將不納入信用記錄。而我國沒有最低限制，這樣就形成了不同性質(zhì)的不良記錄。對于不同的負(fù)面信息，我們應(yīng)該按照金融產(chǎn)品的性質(zhì)（比如信用卡與額度貸款的區(qū)別），延誤時間的長短等區(qū)別對待，給予不同的懲戒。維護(hù)消費者對負(fù)面信息申訴的權(quán)利，簡化申訴的處理程序，維護(hù)消費者的權(quán)益，促進(jìn)我國消費信用的發(fā)展。

（五）建立科學(xué)合理的個人信用評估體系

要建立科學(xué)合理的個人信用評估體系，培育專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)，完善個人信用評價體系。目前國際上較為推崇的信用評分模型是美國的FICO信用評分模型。該模型通過對個人信用中的不同衡量指標(biāo)進(jìn)行打分，如自然情況、經(jīng)濟(jì)情況、職業(yè)情況、信用情況及社會公共記錄等，以上指標(biāo)基本涵蓋了5C原則的各項內(nèi)容。在FICO模型下，個人信用評分在300～900之間，分?jǐn)?shù)越高，個人信用越好。我們可以借鑒西方成熟的信用評分模型，創(chuàng)建適用于我國現(xiàn)狀的個人評分模型。盡管目前我國金融機(jī)構(gòu)在授信過程中基本都能從以上五個方面考慮，但是欠缺標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)規(guī)范。除個人銀行信用記錄外，其余方面帶有授信人員很強(qiáng)的主管揣測。這種主觀故意行為容易滋生信用尋租現(xiàn)象。因此，建立標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、科學(xué)的個人信用評價體系，是構(gòu)建我國個人征信體系的核心要求。

總之目前，國內(nèi)的個人征信體系建設(shè)還不夠完善，存在著諸多不足。如征信建設(shè)的法律基礎(chǔ)薄弱、社會整體信用環(huán)境不佳、個人信用數(shù)據(jù)很難實現(xiàn)信息共享、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的個人信用評估體系等。這就造成了個人信息在各個部門之間的壟斷，對個人信用制度的建設(shè)增加了阻礙，因此，解決個人信息難以實現(xiàn)共享的難題是勢在必行的。所以，我國政府應(yīng)盡快健全有關(guān)個人征信的法律，尤其是有關(guān)信息數(shù)據(jù)公開的法律法規(guī)，盡快解決當(dāng)下的信息壁壘問題。加強(qiáng)個人征信的法律法規(guī)建設(shè)、做好信用環(huán)境的治理工作、大力推進(jìn)部門間的信息共享、建立科學(xué)合理的個人信用評估體系。

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作者簡介：劉香（1979-），女，黑龍江人，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：信用管理；王紅梅（1967-），女，吉林人，教授，研究方向：銀行管理。endprint