農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險及防范

李楊

【摘要】近年來，農(nóng)村信用社的信貸金額不斷上升，一方面促進了農(nóng)村信用社的快速發(fā)展；另一方面也推動了農(nóng)民脫貧致富的步伐。農(nóng)村信用社是農(nóng)村農(nóng)民進行存取款、貸款的主要金融機構(gòu)，在方便農(nóng)村金融業(yè)務的同時，農(nóng)村信用社也面臨著嚴峻的貸款風險，本文就農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險現(xiàn)狀進行分析，并以供一些科學的防范措施。

【關鍵詞】農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額貸款 風險防范

農(nóng)村信用社在農(nóng)村進行農(nóng)戶小額貸款，是農(nóng)村信用依據(jù)國家提倡的扶持“三農(nóng)”政策開展的銀行貸款業(yè)務，農(nóng)戶小額貸款主要針對的對象是農(nóng)村基層貧困人員、特定的經(jīng)營機構(gòu)以及農(nóng)民生產(chǎn)人員，在農(nóng)戶小額貸款政策中，貸款方不需要提供抵押物品，只需要個人信譽值就能在銀行進行個人貸款或者小型經(jīng)營機構(gòu)貸款，但是由于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營狀況存在不確定風險，會給農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務造成一定的風險，因此，農(nóng)村信用社要加強對于農(nóng)戶小額貸款風險因素的分析，并建立健全風險防控機制。

一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險現(xiàn)狀分析

在農(nóng)村信用社進行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務中，主要是以提供資金形式出現(xiàn)，由于缺乏對于貸款人進行貸款資金的全程追蹤以及信貸風險評估機制，使得在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務中出現(xiàn)了不良貸款行為，打擊了農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款的積極性，阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展，下面就農(nóng)村信用社農(nóng)戶農(nóng)戶小額貸款風險因素進行分析：

（一）農(nóng)戶市場經(jīng)營風險

農(nóng)戶在農(nóng)村進行貸款創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)的信息源大多來自于身邊的成功案例、社會媒體信息以及政府引導，在進行創(chuàng)業(yè)的過程由于自身經(jīng)營管理水平有限，很容易造成經(jīng)營管理的失敗，最終導致破產(chǎn)。比如，在進行果樹種植業(yè)發(fā)展的過程中，沒有依據(jù)所在地區(qū)的交通狀況以及種植果樹類型的優(yōu)選，會造成種植失敗和產(chǎn)品滯銷，另外，市場價格波動和供求關系影響，很容易造成農(nóng)戶經(jīng)營的虧損，從而造成個人信貸不能及時償還，給銀行的信貸業(yè)務帶來很大的風險。

（二）農(nóng)戶自身的道德風險

在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險中，農(nóng)戶自身的道德風險也是影響信用社信貸風險的重要因素之一。比如，在農(nóng)村信用社進行小額貸款業(yè)務放貸中，主要是依據(jù)農(nóng)戶的信譽值，施行“無抵押、無擔保”政策，這就會給一些自身道德不良的農(nóng)戶帶來有機可乘，有意拖延還貸日期。而銀行在個人信貸風險管理機制中又存在一些不足，就會造成大數(shù)量的不良信貸行為，給農(nóng)戶小額信貸市場造成一定的打擊，使銀行在信貸業(yè)務中造成很大的損失。

（三）信貸內(nèi)部管理風險

在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款政策中，由于受到國家政策以及相關法律條例的影響，使得信用社對于貸款人的信譽值評估不準確，以及制定的風險管理機制不科學。比如，在我國《物權(quán)法》、《擔保法》中明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地等固定資產(chǎn)不進行低壓貸款，這就會給銀行在進行貸款逾期的貸款人進行維權(quán)中，受到一定的影響。此外，農(nóng)村信用社在個人貸款利率的設置上，存在不合理現(xiàn)象，存在不同的貸款人類型，貸款利率不一致現(xiàn)象，這也會影響到貸款人按時還貸。另外，目前農(nóng)村信用社對于農(nóng)戶信譽值的評估機制不健全，評估人員沒有進行貸款人的實際情況考察，就進行評估，審核機制不科學。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險防范措施

（一）創(chuàng)新貸款機制，開發(fā)惠農(nóng)貸款新思路

在農(nóng)村金融機構(gòu)進行小額貸款政策中，不能單一的進行放款，而不進行貸款資金的追蹤和管理。基于農(nóng)民經(jīng)營市場風險，農(nóng)村信信用社在進行農(nóng)戶小額貸款是可以依據(jù)“一手給資金、一手給政策；一手抓技術(shù)、一手抓信息”原則[3]健全農(nóng)戶小額貸款機制。例如，在海南農(nóng)村信用社施行的農(nóng)戶小額貸款政策中，不僅大范圍的進行農(nóng)戶小額資金貸款，還加強對于農(nóng)戶進行相關經(jīng)營管理培訓，通過組織專家團隊，來幫助農(nóng)民進行一些技術(shù)培訓，還通過對于農(nóng)民信息檔案的建設，來幫助農(nóng)民進行經(jīng)營管理中的指導，幫助農(nóng)民實現(xiàn)經(jīng)濟效益，最終保證農(nóng)民可以按時還款。

（二）加強對于農(nóng)民信貸知識的宣傳、杜絕不良風氣

在農(nóng)村信用社進行農(nóng)戶小額貸款中，要站在國家政府高度重視“三農(nóng)”問題的高度上來進行農(nóng)戶小額貸款，對于貸款農(nóng)民要有一定的感情投入，另外還要對于服務農(nóng)民的內(nèi)容具有廣度。第一，加強在農(nóng)民之間宣傳及時還貸的重要性，提高農(nóng)民及時還貸的意識。第二，做好貸款逾期的懲罰措施，并在信用社建立不良貸款黑名單，將不良貸款人定期的在廣大農(nóng)民之間進行曝光。

（三）健全內(nèi)部貸款管理機制

首先，對于農(nóng)民信譽值的評估，要做到深入農(nóng)民家庭，深入貸款企業(yè)內(nèi)部，對于貸款人的貸款動機、收入是否穩(wěn)定等信息進行評估，并劃分信譽級別，不同的級別貸款金額進行嚴格的限制。其次，對于貸款利率的制定權(quán)，可以下放到農(nóng)民手中，通過建立一支專業(yè)、高素質(zhì)的信貸員深入農(nóng)村，走進基層，來獲取農(nóng)民的信任和信用。最后，規(guī)范小額貸款流程，第一，建立農(nóng)戶信用檔案，了解農(nóng)戶基本資料，保證貸款人信息的真實性；第二，采用村委會推薦，信貸員審核，信用社集體評審的流程，嚴格控制每一項程序；第三，做好貸后工作，比如出現(xiàn)貸款人進行貸款資金的轉(zhuǎn)借、假借，在證實后應當立即收回貸款，對于負貸不換者，可以與村級干部進行結(jié)合，邀請村級干部作為信貸主管，催促及時還貸。

三、結(jié)束語

通過以上的分析和探討，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款不僅可以幫助農(nóng)民脫貧致富，還可以為信用社擴寬信貸市場。因此，農(nóng)村信用社要加強對于農(nóng)戶小額貸款風險的分析，并通過科學的風險防范措施來避免不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。希望本文提供的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險防范措施可以給相關人員提供一些參考。endprint