中美校園貸差異對我國的啟示

楊慧

摘要：校園貸在我國是新生事物，在一定程度上緩解了部分大學生的資金需求，可由于大學生自身的消費觀念不夠理性，加之校園貸處于發展的初期，致使各種亂象叢生。文章對比分析了美國和我國校園貸的差距，就如何規范我國的校園貸提出了建議。

關鍵詞：校園貸；中美差距；啟示

2016年3月，河南牧業經濟學院鄭德辛，利用 28名同學的身份證，向 14 個平臺貸款賭球，最終欠款高達 60 萬元，因無力償還巨款而跳樓自殺。江蘇常州女大學生“裸條”借貸500元，周息30%，利滾利欠款5.5萬元。此類事件的頻繁發生，致使校園貸成為2016年轟動校園和全社會輿論的熱點話題。借鑒美國校園貸的有益經驗，維護高校大學生群體的利益，采取有效措施防范校園貸風險，具有積極的研究意義。

一、我國校園貸亂象叢生

（一）貸款用途以消費貸為主

在國內對于私人借貸并沒有嚴格的要求，法律監管不健全，這導致許多平臺借著電商的名義進行私人借貸，像分期樂、趣分期等一系列分期購物網站打著電商旗號對大學生進行貸款業務。國內大多數的校園借貸平臺都是為了滿足大學生的消費欲望，只有少數是滿足創業、教育的需求。

（二）對借款人的資格審核形同虛設

校園貸對借款人的資格審查基本上是形同虛設，大學生只要提出申請，提供身份證、學生證、電話號碼等基本信息就可以。學生只需要下載平臺APP或者網站進行注冊，填寫相關信息，最后憑借身份證、學生證、電話號碼等證件信息就可以迅速獲得貸款。校園貸因辦理流程簡單、無需任何抵押、撥款時間短而受到了廣大學生的歡迎。有的貸款平臺甚至拿著別人的學生證、身份證，審核依舊暢通無阻。審核不嚴導致不法分子冒用他人名義四處借款，造成社會的混亂。

（三）貸款利率高，費用五花八門

各種校園貸總是以“低息、高效”這樣的口號吸引大學生，真正借款的時候，平臺就會以咨詢費、服務費等各種名錄收費，而他們口中的低息通過重新計算更是化身“高利貸”。

以名校貸為例，名校貸官網上給出的月利率就是0.99%，即如果你申請借款10000元，分期12個月，官網計算器給出的月供是932.33元，一年下來總共要還11187.96元，用他們的這種算法你就可以得到月利率0.99%。可是不難發現它每個月的利息都是以本金10000元來計算的，正常的貸款利息是以上一期還款后的貸款余額來計算下一期的利息，這明顯就是一個坑。另外，當你申請10000元貸款的時候，平臺會向你額外收取2000元的咨詢費，也就是說你真實貸款只有8000元，卻還10000元的本息。這樣來計算的話，在不逾期的情況下，月息達到3.32%，年息高達39.85%，利率已經直逼高利貸。

（四）違規催款

大學生在校園貸平臺借款的時候，工作人員并不會主動告訴逾期還款會怎樣，只會告知將收取一定的違約金。聽到這樣的回答，大學生們往往會放心，覺得也就是多付一點錢而已，不會對自己造成其他影響。可當貸款逾期之后，網貸平臺為了追回貸款，各種威脅緊逼而來，告知親朋好友，惡語相向、裸照威脅等。

二、美國校園貸有益經驗

（一）對借款人審核嚴格，將借貸風險控制在最低水平

美國對個人貸款的審核非常嚴格，各個貸款平臺往往都會對借款人的各個方面均做出要求，如果申請者不滿足任何一項要求，那么他的申請則不會被通過。Social Finance（簡稱“SoFi”）和CommonBond兩家專營學生貸款的互聯網金融平臺都是以美國名校學生和畢業生為切人點，即為早期精英人群提供低息貸款，如SoFi對借款人有兩條限制原則，第一，必須畢業于指定排名前200的院校，第二，所學專業必須是有發展前景的熱門專業。

（二）貸款目的以完成學業為主

美國針對大學生的貸款主要是幫助其完成學業，并沒有向中國一樣專門針對消費的貸款項目。美國有很多學生是通過貸款來完成學業，而這些貸款往往是由政府發放的。國外的貸款發放比較嚴格，必須要有營業執照，所以私人借貸平臺一直沒有什么發展機會。市場也因此出現大量空地，因此就算面臨巨大的監管壓力，Social Finance（簡稱“SoFi”）和CommonBond兩家專營學生貸款的互聯網金融平臺依舊抓住了機遇，開始于2011年進人大學生借款信貸市場，成為如今美國最大的兩家專門做學生學業貸款的平臺。

（三）貸款利率低，利用社交網絡降低違約率

聯邦政府提供的助學貸款的利率高達6.8%～8.5%，而SoFi為他們提供的貸款利率則在4.99%～6.74%之間，因此對學生更有吸引力。此外，SoFi和CommonBond還都推出了利用校友的融資貸款模式，即通過學生貸款再融資將學生與校友及機構投資者聯系起來，這樣不僅使投資者可以獲得不錯的經濟回報，借款人也可以得到比聯邦政府所能給出的利率更低的貸款。SoFi和CommonBond通過社區模式為高質量學生提供較低成本的貸款，這樣的經營模式不僅使它們迅速擴大，并且也獲得了低于全國平均水平的違約率。

（四）收費透明，還款方式靈活

美國聯邦政府發放的學生貸款來源是財政撥款，對比私人借貸平臺資金鏈更加穩固，因此在SoFi和CommonBond等一些私人網絡借貸平臺開始涌現之后，聯邦政府調低貸款利率，對這些私人平臺形成了巨大的沖擊。為此，SoFi對公司業務進行了調整，不在與聯邦政府正面交鋒，轉戰學生貸款再融資市場。簡單來說就是學生在SoFi網站上申請貸款再融資業務，網站進行審核通過之后將在天之內幫你一次性還清聯邦政府貸款的本息，而學生之后則向SoFi還款，進行業務整改之后SoFi重獲大學生們的歡迎。收費透明化是國外貸款平臺的一大特點。在SoFi平臺上進行貸款，不需要任何申請費或初始費，不同的貸款期限對應著不同的利率標準，一切需要交納的費用一目了然，讓學生在充分了解繳費規則的情況下自由選擇貸款額度及方式。另外，還款方式靈活和人性化也為國外平臺吸引了更多客戶。以網貸平臺SoFi為例，如果借款人并非由于自身過錯而失去工作，平臺會暫停借款人每月還款，并幫助其尋找工作。endprint

三、啟示

（一）大學生樹立正確的消費觀

互聯網強大的功能使得大學生沉迷于網購，而網絡借貸平臺的出現更是給了他們“放縱自己”的機會。網絡借貸平臺之所以肆意妄為，大學生錯誤的消費觀起到了很大的助推作用。因此，大學生應該糾正自己的消費觀念，提高自己的自我約束能力，秉承節儉的傳統美德，不鋪張浪費，不相互攀比。各大高校應該讓大學生全面系統的了解金融知識，引導學生樹立正確的消費觀，認識到個人信用的重要性。

（二）提高準入門檻

準入門檻低是導致我國網絡借貸平臺野蠻式增長的原因，也是網絡借貸平臺良莠不齊的誘因。借鑒美國對網絡借貸平臺的監管模式，網貸平臺在審核大學生的貸款申請時，應當對大學生的身份、資信、家庭等信息都進行嚴格審查，確保信息的正確性，增強貸款質量。對網絡借貸平臺設置較高的準入資格，并對網絡借貸平臺進行嚴格的資格審查，同時也要不定期對已經進入市場的網貸平臺進行“體檢”，保證整個行業的健康。

（三）對貸款進行跟蹤

現在的網貸平臺將貸款出借之后，只要按時還款便不會干涉資金的使用，這在很大程度上會導致不良貸款。網貸平臺應根據貸款時大學生所填寫的資金用途對貸款進行跟蹤，及時掌握借款人的狀況。在行業內形成一定的行業規則，通過大家相互監督的方式共同謀求發展，而不是像現在這樣惡性競爭，擾亂整個市場的發展。

（四）催款方式要合法

暴力催款已成為網貸平臺向大學生追回貸款的主要方式，這種方式不僅違規，更是一種觸犯法律的行為。網貸平臺應該通過合法的手段進行追款而不是威脅。政府可建立一個全網公用的互聯網征信體系，加強平臺內部的溝通交流，有效減少不良貸款的出現。

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（作者單位：云南財經大學金融學院）endprint