高校學(xué)生助學(xué)貸款貸后管理及對(duì)策研究

崔鳳

摘 要 本文主要對(duì)現(xiàn)有的國(guó)家助學(xué)貸款政策貸后管理過(guò)程中的問(wèn)題及其原因進(jìn)行分析，并提出了完善我國(guó)助學(xué)貸款政策的建議。

關(guān)鍵詞 高校 助學(xué)貸款 貸后管理

中圖分類號(hào)：G520 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著高等教育成本分擔(dān)政策在我國(guó)的全面實(shí)施，高等學(xué)校學(xué)費(fèi)在不斷的增長(zhǎng)，為了保證貧困學(xué)生順利就學(xué)，促進(jìn)教育公平，我國(guó)建立了獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免和“綠色通道”等組成的學(xué)生資助體系，并明確了“解決困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)問(wèn)題以國(guó)家助學(xué)貸款為主”。然而，助學(xué)貸款卻因?yàn)榛厥盏睦щy面臨著信用危機(jī)。由于部分學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動(dòng)性大，少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)較差，媒體上屢屢報(bào)道大學(xué)生拖欠率高，銀行公布違約學(xué)生“黑名單”。

1國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理現(xiàn)狀

1.1國(guó)家助學(xué)貸款貸后政策變化

助學(xué)貸款在我國(guó)歷史不長(zhǎng)，從1999年正式實(shí)施以來(lái)，國(guó)家多個(gè)部門，人民銀行、教育部、財(cái)政部等先后制定了多個(gè)政策文本推動(dòng)貸款的發(fā)放。在這些演變的過(guò)程中，對(duì)貸款管理的各方責(zé)任規(guī)定也是不斷地調(diào)整著的。助學(xué)貸款經(jīng)歷了四個(gè)階段的演變，而演變的過(guò)程是在不斷放松的，助學(xué)貸款逐步放松條件，逐步擴(kuò)大范圍，逐步從純商業(yè)性貸款設(shè)計(jì)到政策性貸款設(shè)計(jì)思路的轉(zhuǎn)變，雖然這種轉(zhuǎn)變根本上是由于政策制定和實(shí)際操作產(chǎn)生矛盾而不得已的選擇，但這也正是助學(xué)貸款作為高等教育附屬產(chǎn)品兼有政策性和市場(chǎng)性的本質(zhì)回歸。

1.2助學(xué)貸款貸后管理中的問(wèn)題

國(guó)家助學(xué)貸款雖然由政府、銀行、高校和學(xué)生四方參與者組成，但是作為貸款中的一個(gè)種類，包括了貸前調(diào)查、信用審查、信用審批、放款操作、貸后管理和不良資產(chǎn)清收六個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都不可或缺。銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款有一定的收益，但也要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。具體問(wèn)題如下：

（1）缺乏一套具體的貸后管理操作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，貸后管理主體的責(zé)任不清晰。

（2）貸款管理的各方積極性不足。

（3）目前信用法律制度的不健全帶來(lái)了貸后管理的成本過(guò)高。

（4）學(xué)校缺少誠(chéng)信和貸款相關(guān)知識(shí)的教育。

1.3助學(xué)貸款貸后管理問(wèn)題的成因

從成本收益的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)和收益不平衡，影響了銀行的積極性。從權(quán)責(zé)利的角度來(lái)看，缺乏有效地風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和激勵(lì)機(jī)制，影響了高校作用的發(fā)揮。從學(xué)生貸款的準(zhǔn)公共屬性來(lái)說(shuō)，存在著政府責(zé)任的缺失。有學(xué)者將助學(xué)貸款所涉及的三方總結(jié)為銀行、學(xué)校和學(xué)生，而完全排除了政府在學(xué)生貸款中的責(zé)任角色，在中國(guó)這種發(fā)展中國(guó)家中高等教育收益最大的是社會(huì)收益，政府應(yīng)承擔(dān)起資助困難學(xué)生的大部分責(zé)任，而不是把責(zé)任一味地推卸給以贏利為目的的銀行和以教學(xué)為主的高等學(xué)校。

2國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理的特點(diǎn)

于是在政府的推動(dòng)下，學(xué)生貸款由銀行、學(xué)生共同參與的，其與一般商業(yè)貸款的不同之處是，一般商業(yè)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益都是由銀行來(lái)承擔(dān)的，由于學(xué)生貸款所具有的政策性的特點(diǎn)，以及目前社會(huì)信用環(huán)境和法律制度的某些缺失，決定了其由多個(gè)管理主體共同參與的特征。在這多個(gè)管理的參與方中，各自的利益和承擔(dān)的責(zé)任又各不相同，它們能夠承擔(dān)起各自的責(zé)任以及努力程度影響著能否有效地進(jìn)行貸后管理和追蹤。學(xué)生貸款是由政府、銀行、大學(xué)及大學(xué)生等多方利益主體參與的重大事業(yè)，雖然各參與方追求的利益目標(biāo)不盡相同，但均能在參與的過(guò)程中獲得既有利益，因此各參與方都應(yīng)為資助體系的有效運(yùn)行承擔(dān)一定的義務(wù)責(zé)任承擔(dān)的主體。人因不同利益主體在利益觀念與利益行為上存在差異性，各利益主體在謀求自身利益最大化過(guò)程中必然導(dǎo)致利益博弈的格局。

3國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理的對(duì)策研究

3.1明確各方的權(quán)責(zé)利關(guān)系

高校應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，配備專職人員，加強(qiáng)貸后管理高校應(yīng)按照國(guó)家相關(guān)文件規(guī)定，設(shè)立專門的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，配備專職人員負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的發(fā)放和貸后管理工作。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育，充分發(fā)揮高校在貸后追蹤方面的優(yōu)勢(shì)。充分利用校友會(huì)、學(xué)校網(wǎng)站等渠道向貸款逾期學(xué)生施加壓力，督促其及時(shí)歸還貸款。銀行一定要充分認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，積極加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)建設(shè)，借助各種手段，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步完善借款學(xué)生信用檔案，及時(shí)采集借款人的相關(guān)資料，充分利用個(gè)人征信系統(tǒng)強(qiáng)化借款學(xué)生違約行為監(jiān)管，強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)跟蹤借款學(xué)生畢業(yè)信息。政府則需要認(rèn)清自己的職能，做好助學(xué)貸款的執(zhí)行、協(xié)調(diào)、溝通等工作。要加大參與力度，提供擔(dān)保，承擔(dān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.2加大信息化平臺(tái)建設(shè)

在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，運(yùn)用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以大大提高個(gè)人貸款貸后管理的效率搭建助學(xué)貸款的管理平臺(tái)，可以完成對(duì)學(xué)生貸款的會(huì)計(jì)核算，并通過(guò)對(duì)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的深加工，分析客戶的還款記錄獲取客戶個(gè)體信用信息和整體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，經(jīng)辦銀行從而可以在對(duì)全局風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控的同時(shí)，確保整個(gè)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.3加大失信懲罰力度

一是各社會(huì)征信機(jī)構(gòu)要及時(shí)接收在新聞媒體上公布的助學(xué)貸款“黑名單”。二是放款或受托銀行要主動(dòng)與學(xué)生就業(yè)單位簽訂協(xié)議，授權(quán)用人單位直接扣發(fā)工資還貸。三是各就業(yè)單位要將違約行為作為晉級(jí)、提職的限制性條款。四是各類專業(yè)技術(shù)職稱管理部門在確認(rèn)資格、頒發(fā)證書(shū)前，要查詢“個(gè)人信用征信系統(tǒng)”或銀行、高等院校等部門的信用信息，對(duì)有違約行為者暫緩頒證或取消技術(shù)職務(wù)任職資格。五是各地、各級(jí)法院要加大對(duì)信用違約行為的執(zhí)法力度，為國(guó)家助學(xué)貸款健康運(yùn)行提供良好的法制環(huán)境。

4結(jié)論

學(xué)生貸款在我國(guó)發(fā)展得并不順利，它顯現(xiàn)出來(lái)的違約率高，帶來(lái)信貸資本的風(fēng)險(xiǎn)。這是由于我們目前的社會(huì)制度、管理體制等方面不完善造成的，我們應(yīng)該加強(qiáng)管理來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)助學(xué)貸款的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 倪錦忠.現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國(guó)金融出版社，2004.

[2] 李文利.關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析與未來(lái)思考[J].北京大學(xué)教育評(píng)論，2004（01）.endprint