互聯網金融對銀行傳統貸款業務的作用

季玲全

摘要：隨著我國現代科學技術得到了前所未有的創新發展，移動互聯網科技以及現代信息技術已經在各行業領域中得到了廣泛應用，極大地便捷了現代受眾的日常工作方式。現階段，我國社會主義市場經濟體制改革逐步深入，通過互聯網實現的新型金融產業鏈逐步形成，在給現代金融產業帶新發展空間的同時，也給銀行傳統貸款業務帶來了一定的挑戰。本文主要就互聯網金融貸款業務進行分析，進一步探討了互聯網金融對銀行傳統貸款業務的主要作用，并展望了未來互聯網金融和銀行傳統貸款業務的發展前景，望對未來互聯網很銀行傳統貸款業務的有效發展提供相應借鑒。

關鍵詞：互聯網金融；銀行傳統貸款業務；作用研究

1互聯網金融貸款業務分析

1.1 業務流程

隨著現代互聯網金融的迅速發展，各種類型的互聯網金融貸款網路平臺層出不窮，就互聯網金融貸款業務的具體開展流程來說，筆者主要以阿里巴巴互聯網金融貸款業務進行分析，就其具體業務開展流程來說，主要包含貸款說明、個人信息填寫、審核調查、審批放款以及續貸等環節。其中，阿里信用貸款著重個人消費貸款，個人信息填寫過程中務必要綁定本人銀行卡。但立足于企業經營使用權，阿里巴巴貸款必須對其具體進行進行審核調查，實際審核調查過程中會授權并委托第三方專業企業開展具體信用調查，之后在綜合會員在互聯網平臺上的網絡信息，審核其財務情況，確定其信用良好之后才會通過審核并放款。

1.2 核心優勢

就阿里巴巴互聯網金融業務的核心優勢而言，主要可以總結為以下兩方面：一方面，數據優勢，國外銀行利用稅務、銀行信用等全方位的數據即可獲取小型企業的信用記錄。但國內小型企業的稅務數據信用度較低，這就凸顯出了阿里巴巴這類能夠形成系統化信用數據材料的重要性，這也就說明阿里巴巴互聯網金融業務的核心優勢則在于大量用戶信用數據的采集和整體，具體體現在小型企業在阿里巴巴、淘寶網上的信用記錄、交易情況等，通過對這類交易往來數據的綜合分析，能夠為用戶貸款信用評定提供可靠的參考，從根本上解決了銀行傳統貸款業務開展過程中對個人和小型企業信用審核中數據不對稱、貸款流程繁瑣等問題。另一方面，風控優勢，阿里巴巴盡管采用的是信用擔保貸款模式，但其整體金融風險監管控制能力較高，利用阿里巴巴、淘寶網、天貓商城以及支付寶等平臺，能夠全過程地對賣家進行定量分析，其中，金融風險監管控制前期，阿里巴巴會對貸款人的信用資質進行審核限定，務必要是誠信通會員和中國供應商會員才可以申請貸款；金融風險監管控制過程中，阿里巴巴會通過各種互聯網平臺之間數據共享互通的特點來進一步了解用戶信用情況，再利用自身豐富的互聯網金融經驗、自身較為成熟的信用評估機制以及系統的交易數據資源庫對用戶信用進行綜合評定，從而最大限度地降低金融風險；金融風險監管控制后期，阿里巴巴會將貸款直接轉入貸款人賬戶，并實時監管最終資金的具體流向，能夠進一步對貸款風險進行安全控制。

2互聯網金融對銀行傳統貸款業務的主要作用

2.1 促進銀行傳統貸款業務緊跟金融市場發展步伐

互聯網金融體系發展日益成熟，必定會給銀行傳統貸款業務帶來一定競爭，商業銀行要想在金融市場中占據有利位置，就務必要在積極借鑒應用互聯網金融貸款業務模式的同時，全面根據自身經營發展現狀開拓創新，在實際經營發展過程中推出更多實用性較強的金融業務，這也就意味著在互聯網金融的影響下，商業銀行實際經營發展過程中已經出現了局部結構的變化。與此同時，由于現階段互聯網金融已經不滿足單一地通過第三方網絡支付進行，在具備大數據優勢和信息相對對稱的狀態下，其未來必定會直接面向實中小型企業進行業務擴展，這也必然會更深一步地促進銀行傳統貸款業務發展必定要緊跟金融市場發展步伐，積極應用現代科學技術朝著新方向不斷發展。

2.2 帶動提升銀行傳統貸款業務整體資源配置效率

互聯網金融業務開展過程中，在大數據云計算技術的支持下擁有了大量的個體用戶和中小型企業用戶，并在審核其信用數據的過程中構建出系統龐大的數據資源庫和網絡信用評估體制，在對用戶開展信用貸款調查時，只需要利用數據資源庫和網絡信用評估體制就能夠在短時間內做出精準判定。如果期間發生違約問題，互聯網金融機構樂意利用網絡平臺對其發布通告訊息，并提升貸款人的違約金額，不僅從根本上規避了金融貸款風險，還全面提升了金融資源配置的整體效率。因此，在互聯網金融的挑戰下，銀行傳統貸款業務在借鑒應用的過程中，必然也會帶動提升銀行傳統貸款業務整體資源配置效率。

2.3 有效降低了銀行傳統貸款業務的金融媒介作用

現代互聯網金融的迅速發展，對銀行傳統貸款業務最直接的作用就是有效降低了銀行傳統貸款業務的金融媒介作用，降低了銀行作為存款、貸款雙方資金供求的主體位置。近年來，在大數據云計算以及移動快捷支付的互聯網金融帶動下，P2P模式這一嶄新的金融供求媒介越來越活躍，憑借移動網絡數據共享、數據交互以及主客體數據傳送等優點，從根本上改善了以往金融市場數據不對稱的問題，能夠在短時間內為借貸雙方提供精準、高效的數據需求，并通過第三方平臺的協議保證，在第一時間就可以滿足客戶的貸款需求，從根本上提高了資金的使用效益。因此，在這一有利作用的推動下，銀行傳統貸款業務在移動網絡的支持下，利用網絡的數據共享、交互以及從傳輸性必定也會縮減貸款審批程序，有效降低銀行傳統貸款業務的金融媒介作用，有利于為用戶提供更優質、高效、便捷的貸款業務服務。

2.4 從根本上改變了銀行傳統貸款業務的監管模式

由于互聯網金融的準入要求較低，在給現代受眾帶來巨大創新發展空間的同時，也讓不良不法金融分子有機可乘，現階段互聯網金融欺詐事件屢見不鮮，給相關政府以及監管機構帶來了很大的困擾，一方面，因為移動網絡的開放性，互聯網金融欠缺完善的法律條文保護，實際運行過程中有關借貸責任和具體程序缺少具體標準；另一方面，由于互聯網金融數據監管體制不完善，還未構建出一個系統完整的監督管理機制，不僅監督管理對象很難明確，相關政府及監管機構難以對其進行全面的監督和管理，還難以對抗網絡的開放性，很難對互聯網金融企業進行科學的分類，直接導致最終監督管理方案的設計難以詳盡。但隨著互聯網互聯網金融日益活躍，傳統銀行貸款業務在借鑒發展過程中必定會對這類監督管理漏洞進行及時的彌補，在監督管理方式、開展力度以及調控體制等方面，必定會全面立足于金融市場的整體發展特點和方向進行進一步的完善，進而從根本上改變了銀行傳統貸款業務的監管模式。

3未來互聯網金融和銀行傳統貸款業務的發展前景

3.1 未來互聯網金融的發展趨勢——以阿里巴巴貸款業務為例

現階段，隨著互聯網金融的迅速發展，未來阿里巴巴貸款業務的發展趨勢大概可以總結為以下幾方面：第一，阿里巴巴金融企業會繼續推進“小額貸款”運營模式；第二，阿里巴巴金融企業會申請牌照轉為實體銀行企業。隨著阿里巴巴互聯網金融業務的逐步壯大，阿里巴巴金融企業完全局別經濟實力和業務能力申請實體銀行牌照，由于當前國內金融市場資源匹配不科學，中小型企業貸款融資渠道較少，特別是欠缺像阿里巴巴金融企業這類為中小型企業專門提供融資的金融企業；加之，當前阿里巴巴企業正處于吸納存款不充足的環境下，一旦阿里巴巴互聯網金融能夠獲批實體銀行牌照，余額寶中停滯的資金就能夠全面發揮其有效作用，并為用戶余額寶里的現金支付科學的活期存款利息，不僅有利于讓閑置資金獲得更大的收益，還有利于進一步加快余額寶成為阿里巴巴的第三方支付方式。

3.2 未來銀行傳統貸款業務的發展趨勢

隨著互聯網金融迅速發展，商業銀行要想在金融市場競爭中占據有利位置，就務必要率先創新用戶金融服務觀念和具體方式，并規劃制定出能夠全面滿足用戶真實需求的貸款業務。與此同時，商業銀行還要積極借鑒應用互聯網金融銷售觀念和運行模式，只有這樣才能夠進一步為實體金融用戶提供更高效、便捷的金融服務，加之由于網絡信用貸款對實體企業的材料數據還未明確，商業銀行務必要牢牢把握這一契機，接納服務好這部分傳統貸款用戶，只有在全面落實好傳統貸款業務的基礎上，利用移動互聯網金融思維方式，才能夠進一步促進現代商業銀行又快有好地發展與前行。

結束語：

綜上所述，隨著互聯網時代的到來，現代各行業領域紛紛利用移動互聯網科技和現代電子信息技術對自身經營發展進行創新，金融行業也是如此，互聯網金融的出現，在給受眾帶來更高效、便捷貸款服務的同時，也給現代銀行仍然沿用的傳統貸款業務模式帶來了創新契機，有限促進銀行傳統貸款業務緊跟金融市場發展步伐，進一步帶動提升銀行傳統貸款業務整體資源配置效率，同時大大降低了銀行傳統貸款業務的金融媒介作用，從根本上改變了銀行傳統貸款業務的監管模式，對我國未來商業銀行貸款業務的創新開展有著極其重要的促進作用。

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