我國互聯網金融發展面臨的問題和政策分析

路亞男

摘要：近年來，隨著我國社會的發展和進步，科學技術水平也得到了良好的發展，這正因為如此，互聯網充斥著人們的生活和工作之中。同時網絡的發展和進步也為人們的生活和工作提供了便捷。隨著網絡技術的進步，現階段其已經延伸到金融行業之中，因此互聯網金融逐漸成為人們關注的焦點。在互聯網金融迅猛發展的時期，這一類型的企業也成為我國金融行業體系在進步中非常重要的內容。目前為止，互聯網金融行業也成為全世界所關注的焦點問題，因此，針對互聯網金融發展所面臨的問題以和政策進行分析，重點研究新金融的監管模式，只有加強互聯網金融的監管，才能有效保障交易雙方的權益，真正發揮互聯網金融的價值。

關鍵詞：互聯網；金融監管；模式

中圖分類號：F49文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.30.029

1前言

隨著我國網絡技術的飛速發展，一些通過網站展開的購物、支付、借貸等業務已經走進大眾的生活，我們將這些網絡行為歸屬于互聯網金融范疇。這是信息技術發展下的產物，也是快捷社會發展下的必然要求。但是，網上交易行為往往存在一些不規范的行為，給交易雙方帶來了較大的安全隱患。這種互聯網金融模式是在互聯網快速發展，人民大眾廣泛運用的基礎上自主產生的。從產生之初就按照較快的速度發展著。因此，缺乏有效的規范管理。在大數據金融、商業銀行合作等業務當中，這些情況展現的更為明顯。以商業銀行較為熟悉的金融業務為例，其在互聯網金融發展過程中，建立了相應的電子商務平臺。它所堅持的管理和監管理念，仍然沿用傳統的。但是對于電子商務平臺的運作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。在當前的形勢下，必須要加強互聯網金融的監管，才能有效保障交易雙方的權益，真正發揮互聯網金融的優勢。

2當前我國互聯網金融發展中所面臨的問題

2.1互聯網金融面臨法律法規缺失

我國互聯網金融迅猛發展，但是對于互聯網金融的法律法規的制定確沒有能夠及時跟進，這樣就很有可能會使得那些利用互聯網技術或假借互聯網金融名義進行的非法集資、內幕交易、非法支付結算等各類違法犯罪活動頻發。一些互聯網金融產品在合法與非合法區域之間，稍有不慎就很有可能觸碰到“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的底線。而互聯網金融行業的準入門檻較低，監管標準不夠清晰，又缺乏自律約束，市場存在無序競爭，一旦發生自身無法控制的局面，就很容易引起政府對互聯網金融行業控制，可能就會抑制該行業的發展。

2.2互聯網金融監管體系不完善，監管方式較為陳舊

相關法律體系是保障互聯網金融健康發展的基本保障。我國的許多法律、法規大多是在出現問題之后，才進行修改的。這樣的法律、法規缺乏預見性，難以跟上當今互聯網金融的發展速度。由于互聯網金融迅猛發展，而一些非金融類企業紛紛投入到這個金融領域攪局，傳統的一些金融產品加快了創新的步伐，互聯網金融領域的新產品與新模式也層出不窮，但是我國對互聯網金融的監管還處于相對落后的狀態。傳統的金融監管對互聯網金融監管不完善，也沒有形成跨部門間的監管協調機制，部門間職能還不夠清晰，這些都導致互聯網金融行業還存在很多不規范的地方。

2.3金融市場環境不完善，個人信用信息被濫用

現在我國金融行業發展不充分，金融業開放度不夠，金融市場環境不完善會給互聯網金融帶來很多的不確定性。在網上銀行、融資業務當中，對銀行主導的金融業務的監管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發展。對于非銀行主導的金融業務監管，則存在監管力度不夠的問題。那么就會大大增加金融交易的風險，容易導致金融行業發展的不穩定。首先，互聯網金融企業通過對系統中數據的挖掘與分析，從中獲取個人信息，并將這些信息用于信用評級的主要依據，這種做法是否合理？另外獲得的這些信息，能否真正全面反映并準確衡量被評級主體的信用風險，是否還存在選擇性偏差以及系統性偏差？最后個人信息被挖掘后濫用，以謀取利益，社會民眾缺乏對互聯網金融認知，如何對個人信息安全進行保護？這些都影響了新型互聯網金融業務進一步拓展。

3我國互聯網金融監管的政策分析

3.1加快制定相關法律法規

近些年，我國互聯網以及金融行業一直處于快速發展的時期，但是仍然與發達國家有較大的差距。我國為保障互聯網金融的安全，在20世紀90年代頒布了許多有關計算機以及互聯網安全的法律條文。但是從實施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規上的不完善，嚴重阻礙了現代化技術在金融行業中的運用。互聯網金融的進一步發展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國相關監管部門應當盡快組織互聯網金融方面的專家以及優秀工作者進行探討，還要總結發達國家的金融監管手段，設計出一套適合中國發展國情的金融法律體系。只有這樣，才能發揮互聯網金融的最大價值，才能促進我國經濟的整體發展。

3.2建立健全互聯網金融監管組織體系

從當前的實際情況來看，我國缺乏一個完善的互聯網金融監管體系。首先，我國的政府機構應當明確自身的責任。我國最主要的監管部門是“一行三會”。這些部門一定要從自身的特點出發，綜合國內互聯網金融的發展現狀，明確規劃自身的監管任務。其中，銀監會主要負責第三方支付機構，以及P2P網絡借貸機構兩個。證監會主要負責的是眾籌機構。為了保障這些部門監管工作的有序開展，必須要在這兩個監管部門之下，設立專業的監管機構。該監管機構只負責一項任務：管理互聯網金融，引導互聯網金融走向正規化。其次，我們要建立一個互聯網金融行業協會，該協會負責制定該行業發展的基本規則，引導互聯網金融行業的規范運營，為互聯網金融的發展提供更多的未來發展空間。目前，我國建立協會的主要領域是第三方支付機構。即由央行主管，銀行對該項進行支付階段。對于P2P，以及眾籌平臺的發展來說，我國可以效仿英國的處理辦法，建立一個完善的自律協會，幫助進行微觀調控，從細節方面對該領域進行監管。最后，我們要完善社會監管體系。所謂的社會監管體系也就是我們常常提起的大眾監管方式。

3.3互聯網金融的功能監管

功能監管主要包括兩個方面的內容：一方面，是對企業行為的監管；另一方面，是對業務模式的監管。具體來說，我們可以將監管行為總結為三種類型；第一種，是審慎監管；第二種是對交易行為進行監管；第三種是對金融消費者的保護。傳統的監管把現有的金融機構看作是給定不變的，而功能監管則將目標集中在如何最有效地實現金融體系基本功能的金融制度結構上，金融監管部門所制定的政策規則是要緊跟金融制度結構的變化，而不是維持現有的制度結構。功能監管的超前性、一致性和連續性，也減少了互聯網金融企業的一些機會主義行為，這種行為直接會導致資源的浪費，也使得監管機構的監管無法充分發揮作用。

4結論

未來互聯網金融的發展是一個從技術到產業，再到社會創新的過程，這種新的變化最后又會推動我們的制度不斷推陳出新，從技術創新、產品創新、企業創新、組織創新、管理創新到法治變革、監管創新環環相扣，不斷在進行創新鏈式擴張。互聯網金融與傳統金融之間也有融合的一面。互聯網金融的發展，是互聯網技術變革飛速發展、不斷進步的結果。平板電腦、手機設備功能越來智能，互聯網技術的不斷進步，這些都極大改變了人們的日常生活習慣，為互聯網金融發展提供了不可或缺的物質基礎。在這個意義上來說，互聯網金融是新大陸、新領域，互聯網金融平臺應該與傳統金融機構擁有同樣的發展機會，兩者可以揚長補短、共同開發這一領域。未來互聯網金融監管，也將會是我國經濟發展在很長一段時期的重要任務，因此，我們在完善監管的過程中，必須要注意從國家整體上進行，首先就要建立一個完善的法律保障體系。對金融風險監管，是保障互聯網金融行業可持續發展的基礎。

參考文獻

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