互聯網金融風險現狀及監管策略探討

肖菁峰

【摘 要】近年來，我國市場經濟迅速發展，加之互聯網的崛起與普及，經濟與互聯網緊密的聯系在一起。兩者的融合極大地改變了傳統金融模式和人們的生活，給人們帶來便利與利益的同時，也隱藏著巨大的風險。研究如何讓互聯網金融發揮正向作用，對促進經濟與社會的發展具有重要意義。本文對互聯網金融現狀進行分析，對其監管策略進行探討，以降低互聯網金融風險。

【關鍵詞】互聯網金融；風險現狀；監管策略

金融是作為價值流動、資金交易的經濟活動，可以促進經濟的發展，在一定程度上促進了經濟的進一步發展，世界各國都十分注重金融的發展，其戰略地位是不可動搖的，如果金融處于風險地位，對整個國家的國民經濟是極其不利的，同時，作為國家的核心競爭力，不利于國家的發展。互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。作為金融領域的創新模式，分析其風險現狀，使其更穩定的發展是十分有必要的。

一、我國互聯網金融的發展概況

我國互聯網金融發展歷程遠遠短于歐美國家。其發展歷程大致可分為三個階段，第一個階段為1990年到2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段；第二個階段為2005年到2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。目前為止，網絡融資模式、網絡融資模式、第三方支付模式及金融服務平臺為互聯網金融的運行的主要模式。

近年來，第三方支付模式迅速發展，得到了人們的肯定與認可，加之淘寶、京東等電商的推動，使得第三方支付的應用越來越普遍，由于互聯網的發展，使得大數據金融興起，同時，其優勢極為獨特。具體表現有兩方面，其一為大數據金融的應用更能了解用戶的想法與需求，以此不斷改進服務的質量，使得用戶享受更加周到的服務；其二為大數據金融可有效地管理用戶，對用戶信息和借貸可進行分析，得出準確的信譽度，使得信貸風險降低。

二、互聯網金融的特點

（一）成本低與高效率

互聯網金融模式下，資金供求雙方打破了時間、空間的局限，既可給用戶帶來更加靈活、迅速、便利的服務，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，這種模式沒有傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

（二）信息化與虛擬化

金融市場為信息化市場，屬于虛擬平臺。信息為制造的及流通的物質，貨幣代表的是資金信息，價格代表的是價值信息。而金融機構平時所能提供的中介服務、金融服務等，全都屬于信息領域。而互聯網和信息技術的不斷引入和發展，更加加深了金融市場的信息化這一特征，使得金融行業的業務操作愈發變得虛擬化。

（三）覆蓋廣與發展快

在互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。同時，依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。

三、我國互聯網金融存在的風險

（一）第三方支付風險

第三方支付的產生有三個方面：第一個風險來自主體資格和經營范圍風險。即使其身份是網絡代收代付的中介，但更像結算業務，近年來，隨著網購的普及，消費者的隊伍越來越龐大，第三方支付臨時資金的數量急劇增加，一旦發生資金拖離監管，不僅會給第三方支付的用戶造成經濟損失，也會加劇金融系統運行的不穩定。第二為隱藏在用戶之間的風險，第三方支付軟件在用戶注冊時，只需要證件信息、銀行卡信息和支付密碼，與實體銀行相比，存在用戶真實身份核查困難的情況，對可疑交易、交易信息及資金的流向無法全面追蹤，不法分子利用這一支付漏洞可進行洗錢。第三為第三方支付機構從事資金吸存并形成資金沉淀，當達到一定規模后，有效的流動性管理的缺失會導致資金安全和支付風險。

（二）信用風險

在傳統金融模式下，會對債務人信用等級狀況進行判斷，以提升評估的準確性，傳統金融模式的信用評級制度是比較完善的；在互聯網金融模式下，對交易對象與交易地點的限制減少，加之征信管理系統發展的不完善，易導致違約失信行為的發生。特別是P2P網貸模式的出現，P2P 網絡貸款平臺是一種個人對個人的互聯網直接融資模式，借用第三方提供的互聯網平臺連接資金供給方和需求方，簡而言之，就是網絡版民間借貸，P2P 網絡貸款模式不同于以往的銀行借貸模式，因為出資方可以明確資金需求方的具體信息和資金的具體流向。P2P網絡貸款平臺的風險主要在于技術安全風險。在現有安全技術水平低，網絡交易平臺會被黑客攻擊，不僅會使網站倒閉，而且可能使借貸雙方的信息遭到泄露，甚至是財產損失。

（三）信息安全風險

在現代大數據信息時代背景之下，互聯網金融的發展迅速，互聯網系統中包含大量用戶的個人信息及企業用戶的各項信息。我國互聯網金融模式不完善，某些互聯網金融企業信用管理系統尚不成熟，且因缺乏規范嚴謹的用戶信息管理與約束機制，導致用戶信息泄露、被濫用的現象屢見不鮮。當用戶信息被泄露后，會給用戶帶來困擾與不便，如用戶的信息被不法分子利用，會更用戶帶來資產的損失。互聯網金融風險的監督與管理的缺失會使用戶的信息處于危險狀態。

四、監管策略

（一）完善互聯網金融信用體系

目前為止，我國的互聯網金融信用體系較落后，有些個人和小微企業的信用評價體系還不完善，多數互聯網金融企業也還沒有進行央行個人征信系統管理。因此，實現互聯網金融控制的核心應采取有效、完善互聯網金融信用體系。在金融體制改革方面采取相應的措施以實現對金融經濟風險的有效控制，促進其實現持續發展，建立適應我國經濟發展的金融體系十分重要。首先應對真實的信用數據信息進行搜集，并且在對數據進行處理的過程中以及真實有效的數據一定要較強監管，以防泄露及減少偽造的數據。再者對于互聯網企業實行信息披露制度。一方面促進互聯網金融更加透明化、規范的發展，另一方面還使金融活動的風險指數有效的降低，促進互聯網金融的持續發展。

（二）加大金融體系的監管力度

為了達到金融經濟風險優化控制的目的，促進金融經濟向著全球化的方向發展，相關部門做好工作，加強對金融體系的監管力度，金融機構在經營過程中自身不斷發展與完善。與此同時，應不斷追求信貸活動更加高效與優質，這樣可以為優化控制金融經濟風險奠定基礎。建立并完善金融風險評估機制，并嚴格落實相應的制度，依照相關標準規范活動操作，更重要的是，還應健全相關的法律法規，使經濟交易活動有法可依，有法必依。法律法規可有有效促使金融交易的發展。

對金融機構工作人員培訓也極為重要，對工作人員的引導和輔助工作進行強化與培訓，使得工作人員按規則制度辦理業務與工作，以此降低工作失誤與金融經濟風險的發生率。

（三）完善P2P平臺的風險管理技術

P2P平臺造成的損失與麻煩極為嚴重的，是不可挽回的。針對此種現象，應加強對平臺的管理，根據P2P平臺所出現的一系列漏洞，采取相應法的管理措施，同時，逐步加強超文本傳輸協議與提高加密技術。在P2P平臺管理過程中，明確規定P2P網站不得隨意將其軟件系統外包給第三方公司，以防存在不安全因素，從而有效完善網站的風險管理技術。

（四）加大宣傳力度，提高用戶風險意識

在互聯網金融的正常運行中，服務的對象就是廣大消費者，某些消費者對互聯網金融模式認知水平不高，且知識范圍有限，對互聯網金融了解少，缺乏信息泄露的意識，導致信息風險的存在。有關監管部門應大力宣傳互聯網金融風險知識，使消費者全面了解互聯網金融產品的特點與風險，強化風險意識，保護好個人隱私，防止隱私泄露造成困擾或財產損失。

總而言之，互聯網金融是金融業發展的新模式，一方面，互聯網金融企業能促進金融業的迅猛發展，帶動金融行業的資金迅速流動，另一方面，為金融業的發展帶來活力與機遇。但是由于互聯網是虛擬的，互聯網金融促進發展的同時也隱藏著巨大風險。因此，要想提高金融行業的發展水平與速度，使互聯網金融呈現合理、規律、法制的運行狀態，就要在互聯網金融發揮優勢的同時有效規避風險，通過采取各種有效措施，促進互聯網金融在未來的既健康又迅速的發展。

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