互聯網大數據技術在融資領域的應用研究

張崢

【摘 要】互聯網大數據技術為企業融資提供了支持，當前大數據技術在互聯網金融方面的應用更加廣泛。通過介紹和分析互聯網大數據技術支持下的幾種主要融資模式，可以了解互聯網和大數據技術在融資領域的具體應用。

【關鍵詞】互聯網；大數據技術；融資領域；應用研究

互聯網和大數據技術的運用越來越廣泛，融資難的問題也可以通過互聯網和信息技術的應用而得到一定程度的緩解。這主要是因為互聯網和大數據技術的廣泛應用，為以前難以解決的信用問題找到了一種新的解決方式。只有各方的信息實現對稱，建立信用體系，整個社會有良好的信用環境，才可以解決融資難的問題，而大數據技術可以為社會各界提供良好的信用環境。隨著信息時代的到來和互聯網技術的不斷發展，企業和個人的大量信息都會匯集于互聯網，大數據技術可以對這些大量的信息進行收集。這樣數據中心的信息就會不斷完善，個人和企業的信用信息也會不斷集中到數據中心。通過這些數據的分析，就可以為企業的融資提供信息支持?；ヂ摼W金融的最主要內容是付款方式，而當前最主要的付款方式都是移動支付。

一、互聯網大數據技術

大數據技術主要運用云計算對數據進行采集和存儲，并通過數據的轉化和處理為各行各業提供支持。社交網絡和各種電子商務的平臺可以采集到大量的用戶基本資料和支付信息[1]。通過大數據技術對這些信息進行分析，可以為金融發展提供支持，開發出各種不同的融資服務產品。

互聯網大數據信息轉化和處理的流程如圖1和圖2所示，而圖3則是金融大數據的信息分析結構圖。

二、互聯網大數據技術在融資領域應用的主要模式

利用大數據技術進行融資是互聯網金融的重要內容?；ヂ摼W金融的發展使傳統金融的地域、時間等限制條件不復存在，極大地提高了金融業的發展水平?；ヂ摼W金融的主要對象是中小型企業和小微企業。它通過對市場上經濟資源的優化配置，提高了小微企業的發展活力?；ヂ摼W金融不是一種新的金融模式，而是對傳統金融模式的優化。它在傳統金融的基礎上，利用互聯網、云計算、大數據等新技術，開發了新的金融功能，使金融服務實現普惠和共享[2]。互聯網金融在融資領域的應用主要有互聯網金融門戶、P2P網貸、大數據金融和眾籌等多種模式?；ヂ摼W和大數據金融的運作是在云計算的支持下，把云平臺上海量的數據進行分析，歸納出客戶的消費習慣。這種融資方式使信息對稱的程度和融資的效率得到了很大提高。

（一）以自身的信息數據積累，通過電子商務平臺提供融資服務

阿里巴巴的電商服務平臺為它提供了大量的用戶和企業信息，這其中包括用戶的基本資料和交易記錄，對這些信息的整理和分析是阿里巴巴提供小額貸款的基礎。這些信息真實性較高，通過對這些信息的分析，可以掌握不同企業的不同行為習慣，對其提出小額貸款非常重要[3]。阿里小貸對小微企業的融資非常重要，因為它的貸款次數比較多，但是金額較小，周期也不長。使用阿里電商的會員可以以淘寶貸款的方式貸款，阿里巴巴的會員則可以通過阿里巴巴的專門平臺進行貸款。其中淘寶貸款由于其方式比較多（主要有淘寶、天貓、聚劃算），所占的比例在80%以上，而阿里巴巴的貸款主要服務其注冊會員。表1是阿里巴巴主要貸款模式的具體信息。

（二）獨立的互聯網融資服務公司

美國的Kabbage公司在2010年推出了一種應用非常普遍的商業融資模式。它的服務對象是不能申請銀行貸款的企業，這就使它有自己單獨的服務對象，不會和銀行的服務對象發生沖突。它的重要客戶有亞馬遜、eBay、雅虎等著名的電商平臺。它在2010年—2013年間的融資金額超過6000萬美元。它提供的貸款金額不會超過4萬美元，而貸款期限則在一周和六個月之間[4]。它的數據信息主要依靠互聯網和提供數據信息的專門商家。另外，它也在通過和其他公司的合作來開拓數據的采集渠道，以期獲得更多的數據信息。

（三）傳統金融機構自建的融資平臺

傳統金融機構在互聯網的大力發展過程中也獲得了大量的數據，同時也得到了國家政策的支持，建立了自己獨立的融資平臺。我國主要的大型銀行都推出了自己的貸款產品，詳細要求如表2所示。

三、互聯網大數據技術的融資優勢

互聯網大數據技術通過大量對互聯網、信息技術和云技術的應用，突破了融資領域的限制，為我國各類企業的融資提供了支持，促進了我國企業和創業的發展。

（一）拓展了融資渠道，降低了融資門檻

傳統的融資方式由于缺少信息，無法建立完整的信用評價體系，提供融資服務的機構只能通過增加申請條件的相關條款，提高融資的門檻，降低自身的風險。在應用互聯網大數據技術后，企業可以掌握大量的信息，了解提出融資申請用戶的信息，也可以及時掌握其發展經營狀況，這樣就可以采取具體的措施，減小自身的風險。另外，各種電商平臺提供的小額貸款產品，申請的條件和流程都比較簡單、快捷，服務的水平也在不斷提高，對用戶融資非常有效。這主要是由于電商平臺可以通過用戶的消費記錄收集相關信息，建立自己的信用評價體系。同時，互聯網和大數據技術可以隨著自身的發展不斷創新，提供的金融服務也處于不斷的創新狀態中。目前，各大電商平臺、各大商業銀行都推出了自己的融資產品，而且融資的門檻也比較低，用戶可以根據自身的情況進行選擇。

（二）降低了交易成本，提高了交易效率

互聯網技術的發展非常迅速，而且其使用成本正隨著其不斷發展而不斷降低，在這一趨勢下，互聯網金融的成本也在降低。首先，各種高科技和互聯網技術的使用，減少了人工的使用，金融企業的整體成本也在下降。同時，申請流程也大多在互聯網上進行，客戶的資料審核、征信記錄、在線申請等都可以在專門的系統上進行，這就使融資交易的效率得到顯著提高。這種高效的融資方式也可以為企業節約融資的時間，使融資企業的資源優化配置的程度得到提高，促進企業的發展。

四、結束語

互聯網大數據技術為融資領域提供了技術支持，拓展了融資的渠道，降低了融資的成本，提高了融資的效率，使企業融資變得更加便捷。

【參考文獻】

[1]董裕平.P2P網貸風險防范[J].中國金融，2016（6）：67-69.

[2]歐理平.普惠金融對商業銀行盈利可持續性的影響研究[J].學術論壇，2016，38（4）：41-45.

[3]胡菡，毛博偉.基于三種模型的小微企業貸款問題的博弈分析[J].商業文化（下半月），2016，（07）：72-73.

[4]彭凱，向宇.我國銀行開展小微企業貸款的困難和對策[J].西南金融，2017，（06）：59-61.