我國擔保行業發展現狀與前景分析

【摘要】擔保行業對中小微企業和“三農”的發展有著重要的作用，國家出臺了法規及一系列的支持性政策來規范和促進擔保行業的發展。本研究梳理和分析了我國擔保行業的發展現狀、政策環境以及發展過程中存在的一些問題，并對我國擔保行業的發展前景進行了展望，以期為后續研究者對我國擔保行業的深入研究起到一定的借鑒作用。

【關鍵詞】擔保行業 發展現狀 前景分析

擔保行業的發展對于解決中小微企業融資難的困境有著積極的作用，自1993年第一家信用擔保公司成立以來，再到1999年開始中小企業信用擔保試點，經過20多年的發展，我國的擔保行業逐漸形成了一定的規模，進入了平穩發展時期，為許許多多的中小微企業提供了融資擔保服務及其他擔保服務。

一、我國擔保行業的發展現狀

隨著擔保行業規范逐步完善、支持政策力度加大，以及中小微企業融資擔保需求的加大，擔保行業獲得了較快的發展。

（一）融資擔保公司數量

我國融資擔保公司數量已經過了快速增長期，近幾年公司數量呈減少趨勢，截至2015年底，我國融資擔保公司有7340家，比2014年減少7.07%。

2012年我國融資擔保公司的數量達到了最高，為8590家；從2013開始，連續三年我國融資擔保公司的數量出現了負增長，這跟擔保行業風險事件頻發、行業逐步整頓規范有著密切的聯系。

（二）融資擔保公司實收資本情況

2012年～2015年我國融資擔保公司實收資本總額逐年增長，但增長率呈下降趨勢，其中，2013年～2015年實收資本總額增長率均為個位數。通過比較發現，雖然2013年～2015年融資擔保公司數量逐年減少，但是融資擔保公司實收資本總額逐年增加，這表明我國融資擔保公司的平均資本實力逐年增強。

（三）擔保行業在保余額

2015年，擔保行業在保余額27300億元，相較于2014年減少100億元，下降了0.36%。2015年擔保行業在保余額相較于2014年出現減少，這與經濟環境的變化密切相關，隨著我國經濟進入新常態、金融脫媒加速及利率市場化深入推進背景下，擔保這個從屬性行業受的影響顯得尤為明顯，許多擔保機構代償率明顯上升、業務量大幅度下滑，生存舉步維艱。

二、我國擔保行業的政策環境

（一）擔保行業的行業規范

2010年3月融資性擔保業務監管部際聯席會議頒布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該辦法的頒布彌補了擔保行業法律監管的空白，對融資性擔保公司的設立、變更和終止、業務范圍、經營規則和風險控制、監督管理和法律責任等進行了明確的規定。

2017年8月國務院正式公布了《融資擔保公司監督管理條例》，這使得國家對擔保行業的法律監管上升到了法規層面，而且相較于之前的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，條例在全面性、系統性和長期執行效力等方面均有質的提高。

（二）國家對擔保行業的政策支持

為了促進擔保行業的健康快速發展，國家出臺了一系列的鼓勵性、支持性政策，這對擔保行業的發展起到了極大的促進作用。

2016年1月，國務院印發了推進普惠金融發展規劃（2016～2020），規劃中明確提出“大力發展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金，推進建立重點支持小微企業和‘三農的省級再擔保機構，研究論證設立國家融資擔保基金”。

2016年1月，銀監會發布了《關于融資擔保機構支持重大工程建設的指導意見》，指導意見提出要加快建立統一的政府性融資擔保體系，鼓勵融資擔保機構對小微企業參與重大工程建設的支持力度。

三、我國擔保行業存在的問題

經過二十多年的發展，我國擔保行業市場規模逐步擴大，市場規范逐步完善，但仍存在著一些問題。

（一）業務模式較為單一

在擔保行業20多年的發展過程中，主要有兩種業務開展方式：“銀擔合作”和“信擔合作”。其中，“銀擔合作”一直是我國擔保業務開展的主要方式，“信擔合作”也處于快速發展中。然而，近兩年在經濟下行、金融脫媒加速及利率市場化深入推進背景下，擔保這個從屬性行業受的影響顯得尤為明顯，多數融資擔保公司代償率明顯上升、業務量大幅度下滑，生存舉步維艱，“銀擔合作”和“信擔合作”的方式將會受到很大影響。

（二）業務范圍較為狹窄

目前，融資擔保公司的業務范圍主要局限于融資性擔保，且多為間接融資擔保，這與融資擔保公司的“銀擔合作”、“信擔合作”業務模式密切相關。因此，融資擔保公司應以擔保業務為核心加強業務創新，進行深耕細作，推進多元化，開發直接融資擔保，非融資擔保，以及一些衍生產品擔保等業務品種。

（三）融資擔保公司風險加劇，業務開展困難

當前，我國融資擔保公司的擔保對象主要為中小微企業，然而，隨著我國經濟進入新常態，經濟下行壓力加大，中小微企業的經營風險進一步加大、還貸能力減弱，導致融資擔保公司的代償風險增加、擔保能力減弱，這進一步導致了金融機構與融資擔保公司的業務合作更加謹慎，從而對融資擔保公司的業務開展產生了極大的負面影響。

（四）缺乏風險分散機制

目前，我國擔保行業缺乏必要的擔保風險分散機制，融資擔保公司在開展擔保業務時往往承擔了100%的信貸風險，而相對于承擔的風險，融資擔保公司收取的擔保費率較低，一般控制在同期貸款利率的50%以內，這極大增加了融資擔保公司的運營風險，對融資擔保公司的發展和擔保業務的開展產生了很大的阻礙作用。

四、我國擔保行業的前景分析

相較于國外發達國家，我國擔保行業的發展仍處于較低水平，然而，受國家相關鼓勵性、支持性政策的刺激，隨著經濟環境的改善，我國擔保行業有著廣闊的發展前景。

（一）堅持普惠金融，助力小微企業和“三農”發展

國家出臺的一系列對擔保行業的支持性政策均重點提出了，要采取多方面的措施推進融資擔保公司加強對小微企業和“三農”的服務；國務院最新發布的《融資擔保公司監督管理條例》中也明確提出了，對主要為小微企業和“三農”服務的融資擔保公司要加大財政支持力度，其擔保責任余額跟凈資產的比例可以提高至15倍。這一定程度上會擴大融資擔保公司服務小微企業和“三農”客戶的領域和規模，對融資擔保公司加強針對小微企業和“三農”客戶的業務模式創新也是一個巨大的契機。

（二）“擔保+PPP”業務的開展

自2014年以來國家極力推廣PPP模式，隨著PPP相關規范的逐步完善，全國PPP項目總規模逐步擴大，這為融資擔保公司的業務開展開辟了新的市場領域。融資擔保公司可以采取多種業務模式參與PPP項目：融資性擔保、履約非融資性擔保。一方面，PPP項目周期比較長、不確定因素較多，金融機構對PPP項目的放貸意愿較低，融資擔保公司可以為PPP項目融資增信，增強金融機構的放貸意愿。另一方面，融資擔保公司可以為PPP項目中政府支付義務提供支付履約擔保，從而增加社會資本參與PPP項目的意愿。

（三）融資擔保公司與P2P網貸平臺合作

近幾年，我國的P2P網貸行業獲得了較快的發展，P2P網貸市場規模逐步擴大。融資擔保公司與P2P網貸平臺的合作，能夠拓展融資擔保公司的業務渠道，增加其利潤來源，也能在一定程度上降低其對銀行通道的依賴度。另一方面，相對于線下融資，P2P網絡借貸的風險更難把控，融資擔保公司與P2P網貸平臺合作的過程中，對風險的把控應該更加嚴格。

參考文獻

[1]胥岢.融資擔保業現狀、問題及規范發展探討[J].西南金融，2015，（4）：52-54.

[2]王棟.融資性擔保行業的困境和前途[J].濟南職業學院學報，2017，（1）：105-107.

作者簡介：翟睿（1972-），女，漢族，任職于內蒙古日信擔保投資（集團）有限公司，經濟師，會計師。endprint