淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響與對(duì)策

王瑩

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種巨大的壓力，但是也為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)強(qiáng)大的推動(dòng)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要抓住發(fā)展時(shí)機(jī)，及時(shí)整合自身資源，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)改進(jìn)，不斷拓展自身的業(yè)務(wù)渠道，使自身取得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 資源整合

一、互聯(lián)網(wǎng)金融具備的基本特性

具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)為如下的顯著特征：

（一）快捷性與簡(jiǎn)便性

較之于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點(diǎn)和最大的優(yōu)勢(shì)就在于自身的快捷性和方便性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展并借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)而催生出的新產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的咨詢和辦理也更為方便快捷。對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)而言，在開(kāi)設(shè)賬戶的基礎(chǔ)上可以進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作和交易，并不需要在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行操作。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融由于成本支出較低同時(shí)獲得的回報(bào)更高而受到廣泛的關(guān)注。對(duì)于提供資金的一方和具有資金需求的一方而言，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行查詢就可以在線上完成交易。由此可見(jiàn)，以上所介紹的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作模式使交易成本大大降低，同時(shí)也不需要中介的介入就可以正常開(kāi)展。因此，從根本上來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融使利潤(rùn)壟斷現(xiàn)象很難發(fā)生。

（二）不必依托任何中介

較之于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融完全不需要中介的介入就可以完成交易。在傳統(tǒng)模式下，銀行為客戶提供中介性的服務(wù)進(jìn)而獲取收益。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以脫離中介而獨(dú)立進(jìn)行，通過(guò)直接聯(lián)系具有資金需求的一方和供應(yīng)資金的一方。由此可見(jiàn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以從整體上提升金融領(lǐng)域各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和完成效果。

（三）薄弱性的監(jiān)管以及較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

結(jié)合當(dāng)下現(xiàn)狀，從整體上可以看出金融體系已經(jīng)進(jìn)入更高的發(fā)展層次。但是仍存在可以優(yōu)化和改進(jìn)之處，尚不具備較為科學(xué)完善的信用系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)的新型金融模式下，對(duì)于客戶目前的個(gè)人信用情況只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估和劃分等級(jí)。由此可見(jiàn)。如果沒(méi)有一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系將很容易導(dǎo)致信用缺失風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。目前，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初步發(fā)展時(shí)期因此相應(yīng)的金融監(jiān)管較為薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定健康的發(fā)展離不開(kāi)新型高科技的支持與幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

在信息時(shí)代背景下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，憑借自身顯著的優(yōu)勢(shì)獲得金融行業(yè)的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而催生出的金融運(yùn)作模式，推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一些金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展速度之快有目共睹，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新與完善推動(dòng)資金有效整合，發(fā)展效果十分顯著。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有了更為廣闊的市場(chǎng)空間，但是因?yàn)檎餍朋w系和相關(guān)管理存在一些漏洞，無(wú)形中加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生和發(fā)展極大地影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)，探索并發(fā)展科學(xué)的金融運(yùn)作模式將有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也對(duì)自身的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新與改進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下也開(kāi)始以客戶為主體開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶更多地選擇在網(wǎng)上完成業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中充分學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之處，更加靈活地開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的需要為其制定個(gè)性化業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)開(kāi)展的靈活性。為客戶提供符合需求的業(yè)務(wù)可以有效推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊如何保持自身原有的地位，應(yīng)該充分學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)內(nèi)部管理模式和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行變革與創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融目前正保持著快速地發(fā)展?fàn)顟B(tài)，銀行業(yè)應(yīng)全面調(diào)查并了解客戶的個(gè)性化需求，立足于客戶群體制定符合其需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)和滿意的服務(wù)，同時(shí)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，通過(guò)創(chuàng)新使自身占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，為日后的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）推動(dòng)利率市場(chǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展

信息技術(shù)的創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提供強(qiáng)大的推動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具備顯著的優(yōu)勢(shì)獲得了客戶的認(rèn)可與青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融是在雙方平等的基礎(chǔ)上所開(kāi)展的新型交易方式，這種交易模式下更為科學(xué)合理，推動(dòng)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)充分學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)之處，可以及時(shí)獲取互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率的變化情況與變動(dòng)趨勢(shì)，充分考慮客戶群體的個(gè)性化需求，進(jìn)而有效把握并控制金融利率。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式也使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大降低。此外。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)市場(chǎng)具有很好的調(diào)節(jié)作用，可以作為各項(xiàng)決策和日常管理的重要參考，使利率市場(chǎng)朝著健康合理的方向發(fā)展。

（三）拓寬客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和日常經(jīng)營(yíng)管理起到很好的輔助作用，方便客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生使大量用戶開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，拓寬客戶渠道，同時(shí)可以根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供個(gè)性化的服務(wù)，顯著降低經(jīng)營(yíng)成本支出，使金融服務(wù)的安全性大大提升。例如，隨著第三方支付逐漸普及，銀行可以與一些社會(huì)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，利用電子支出的模式完成各項(xiàng)款額的支出。由此可見(jiàn)，第三方支付是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而產(chǎn)生的全新的支付方式，其中較為常見(jiàn)的就是預(yù)付卡模式。對(duì)于購(gòu)買方而言，利用以上所介紹的支付模式可以完成商品款額支付。近年來(lái)，第三方支付模式的普及程度與覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，主要得益于網(wǎng)絡(luò)交易所具有的快捷且操作簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，憑借這些特點(diǎn)贏得了消費(fèi)者的認(rèn)可與青睞。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

（一）重視客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下?lián)碛袕?qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力并保持自身原有的優(yōu)勢(shì)地位，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變思想并革新觀念，尋求新的發(fā)展思路，從始至終圍繞客戶的需求開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使自身的服務(wù)質(zhì)量達(dá)到更高的層次。長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)商業(yè)銀行都將開(kāi)展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)的重心放在國(guó)有企業(yè)以及資金雄厚的大型企業(yè)，當(dāng)初也是完全圍繞這些大客戶制定相應(yīng)的營(yíng)銷方案并提供各項(xiàng)金融服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，較為年輕的新一代消費(fèi)群體成為互聯(lián)網(wǎng)今金融的消費(fèi)主體，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞這一群體的消費(fèi)傾向和消費(fèi)特點(diǎn)制定新的營(yíng)銷方案，為其提供具有針對(duì)性的多樣化服務(wù)，使日常消費(fèi)和投資的額度顯著降低，在交易過(guò)程中簡(jiǎn)化各項(xiàng)手續(xù)。同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為新一代客戶群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)用戶引起重視，按照國(guó)家相關(guān)政策的要求，在保證資金安全的前提下，為中小企業(yè)提供方便快捷的存款和貸款服務(wù)，盡可能地降低門檻，廢除不必要的流程和手續(xù)，使融資的實(shí)效性大大提升，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)拓展客戶渠道。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累與挖掘，注重培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

采用高端計(jì)算方法的云計(jì)算和新興的大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺兩大支柱。掌握的客戶數(shù)據(jù)信息越多越具體也就具備了更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。因而，傳統(tǒng)銀行應(yīng)迎合當(dāng)下的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建屬于自身的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，同時(shí)，對(duì)客戶信息進(jìn)行全方位地綜合性分析，根據(jù)客戶的不同需求制定多樣化的產(chǎn)品，提升客戶的滿意度，進(jìn)而吸引更多的客戶開(kāi)始使用銀行的產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)充分融合起來(lái)，一定要從外部引進(jìn)大量的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。未來(lái)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)主要就在于對(duì)人才的爭(zhēng)奪。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下保持自身優(yōu)勢(shì)并占據(jù)更大的市場(chǎng)份額。就需要在引進(jìn)人才和培養(yǎng)人才上引起足夠的重視。商業(yè)銀行可以在銀行內(nèi)部選擇一些具有潛力且具有能力的員工進(jìn)行培訓(xùn)，邀請(qǐng)金融專家和銀行業(yè)的專家來(lái)對(duì)這些人員進(jìn)行課程講解和金融知識(shí)教育，采用校企合作的方式來(lái)快速的培養(yǎng)適合銀行業(yè)和金融業(yè)發(fā)展的全能型金融人才。同時(shí)還要放眼世界尋求新型人才，組建創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。通過(guò)創(chuàng)新推出新的金融業(yè)務(wù)和新的金融產(chǎn)品來(lái)滿足社會(huì)的發(fā)展需要和金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，合作共贏

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有共享性的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以收集并掌握大量的客戶信息，通過(guò)認(rèn)真細(xì)致的數(shù)據(jù)分析和精細(xì)的數(shù)據(jù)計(jì)算，進(jìn)而得出客戶的信用評(píng)價(jià)，將潛在的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍內(nèi)。較之于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體更加龐大，資金儲(chǔ)備量充足且經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)，客戶的忠誠(chéng)度以及客戶對(duì)銀行的信賴感較高，金融管理的模式也更為先進(jìn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理也更為科學(xué)完善。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式產(chǎn)生了巨大的沖擊，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品也產(chǎn)生了全新的認(rèn)識(shí)和理解，銀行一定要突破原有的思維模式的限制，與時(shí)俱進(jìn)，一方面通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新使自身的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)更加完備，通過(guò)創(chuàng)新推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另一方面，積極進(jìn)行交流與溝通進(jìn)而與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開(kāi)密切的合作。傳統(tǒng)銀行業(yè)要借鑒新型技術(shù)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)先進(jìn)的管理理念，取長(zhǎng)補(bǔ)短，使自身的技術(shù)水平達(dá)到全新的高度，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)能力在短期內(nèi)得到較大的提升。通過(guò)展開(kāi)緊密的交流與合作，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

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