淺議互聯網金融對傳統金融的影響與對策

王瑩

【摘 要】 互聯網金融業的快速發展，對于傳統銀行業來說是一種巨大的壓力，但是也為傳統銀行業的發展帶來強大的推動力。傳統銀行業一定要抓住發展時機，及時整合自身資源，積極進行產品創新和業務改進，不斷拓展自身的業務渠道，使自身取得更大的競爭優勢。

【關鍵詞】 互聯網金融 傳統銀行業 資源整合

一、互聯網金融具備的基本特性

具體而言，互聯網金融體現為如下的顯著特征：

（一）快捷性與簡便性

較之于傳統金融，互聯網金融最突出的特點和最大的優勢就在于自身的快捷性和方便性。因為互聯網金融是隨著金融行業的快速發展并借助網絡優勢而催生出的新產物，在互聯網上進行各項金融業務的咨詢和辦理也更為方便快捷。對于現代企業而言，在開設賬戶的基礎上可以進行相關金融業務的運作和交易，并不需要在現場進行操作。與此同時，互聯網金融由于成本支出較低同時獲得的回報更高而受到廣泛的關注。對于提供資金的一方和具有資金需求的一方而言，利用網絡進行查詢就可以在線上完成交易。由此可見，以上所介紹的網絡運作模式使交易成本大大降低，同時也不需要中介的介入就可以正常開展。因此，從根本上來說互聯網金融使利潤壟斷現象很難發生。

（二）不必依托任何中介

較之于傳統銀行，互聯網金融完全不需要中介的介入就可以完成交易。在傳統模式下，銀行為客戶提供中介性的服務進而獲取收益。但是互聯網金融則可以脫離中介而獨立進行，通過直接聯系具有資金需求的一方和供應資金的一方。由此可見，充分利用互聯網金融模式可以從整體上提升金融領域各項業務的開展和完成效果。

（三）薄弱性的監管以及較大的金融風險

結合當下現狀，從整體上可以看出金融體系已經進入更高的發展層次。但是仍存在可以優化和改進之處，尚不具備較為科學完善的信用系統。在互聯網的新型金融模式下，對于客戶目前的個人信用情況只能通過網絡對其進行評估和劃分等級。由此可見。如果沒有一套科學的信用評價體系將很容易導致信用缺失風險產生。目前，由于我國互聯網金融正處于初步發展時期因此相應的金融監管較為薄弱。互聯網金融穩定健康的發展離不開新型高科技的支持與幫助。

二、互聯網金融發展趨勢

在信息時代背景下，計算機網絡技術呈現出日新月異的發展狀態，憑借自身顯著的優勢獲得金融行業的青睞。互聯網金融是伴隨著網絡技術的發展而催生出的金融運作模式，推動金融行業進一步發展的同時也帶來了一些金融風險。互聯網金融作為新興的產業，其發展速度之快有目共睹，隨著互聯網技術的革新與完善推動資金有效整合，發展效果十分顯著。在大數據技術的支持下互聯網金融行業擁有了更為廣闊的市場空間，但是因為征信體系和相關管理存在一些漏洞，無形中加劇了互聯網金融所面臨的風險。互聯網金融模式的誕生和發展極大地影響了傳統銀行業，探索并發展科學的金融運作模式將有效促進互聯網金融的健康快速發展。

三、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

（一）傳統銀行業經營模式發生轉變

傳統銀行業在發展過程中也對自身的各項業務進行了創新與改進，但是在互聯網金融模式的影響下也開始以客戶為主體開展各項業務。在互聯網時代，客戶更多地選擇在網上完成業務辦理，傳統銀行業在經營過程中充分學習和借鑒互聯網金融的優勢之處，更加靈活地開展各項業務，根據客戶的需要為其制定個性化業務。互聯網金融模式強調業務開展的靈活性。為客戶提供符合需求的業務可以有效推動產品創新，同時提升服務質量。傳統銀行業面對互聯網金融發展的沖擊如何保持自身原有的地位，應該充分學習并借鑒互聯網金融各項優勢，對內部管理模式和經營模式進行變革與創新。國內外互聯網金融目前正保持著快速地發展狀態，銀行業應全面調查并了解客戶的個性化需求，立足于客戶群體制定符合其需求的金融產品，為客戶提供優質和滿意的服務，同時應強化風險管控，通過創新使自身占據更多的市場份額，為日后的長期持續發展奠定基礎。

（二）推動利率市場轉型發展

信息技術的創新為互聯網金融模式的發展提供強大的推動力，互聯網金融由于具備顯著的優勢獲得了客戶的認可與青睞。互聯網金融是在雙方平等的基礎上所開展的新型交易方式，這種交易模式下更為科學合理，推動市場穩定發展。傳統銀行業充分學習和借鑒互聯網金融模式的優勢之處，可以及時獲取互聯網金融市場利率的變化情況與變動趨勢，充分考慮客戶群體的個性化需求，進而有效把握并控制金融利率。應用互聯網金融模式也使傳統銀行業的經營風險大大降低。此外。互聯網金融模式對市場具有很好的調節作用，可以作為各項決策和日常管理的重要參考，使利率市場朝著健康合理的方向發展。

（三）拓寬客戶渠道

互聯網金融模式的發展對銀行各項業務的開展和日常經營管理起到很好的輔助作用，方便客戶辦理各項業務。網上銀行產生使大量用戶開始在網絡上進行業務辦理，拓寬客戶渠道，同時可以根據客戶的實際需求提供個性化的服務，顯著降低經營成本支出，使金融服務的安全性大大提升。例如，隨著第三方支付逐漸普及，銀行可以與一些社會機構展開合作，利用電子支出的模式完成各項款額的支出。由此可見，第三方支付是隨著互聯網金融的發展而產生的全新的支付方式，其中較為常見的就是預付卡模式。對于購買方而言，利用以上所介紹的支付模式可以完成商品款額支付。近年來，第三方支付模式的普及程度與覆蓋范圍進一步擴大，主要得益于網絡交易所具有的快捷且操作簡單的優勢，憑借這些特點贏得了消費者的認可與青睞。

四、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

（一）重視客戶體驗，提高服務質量

傳統商業銀行如何在互聯網金融高速發展的背景下擁有強大的競爭力并保持自身原有的優勢地位，首先應轉變思想并革新觀念，尋求新的發展思路，從始至終圍繞客戶的需求開展各項業務，使自身的服務質量達到更高的層次。長期以來傳統商業銀行都將開展業務和提供服務的重心放在國有企業以及資金雄厚的大型企業，當初也是完全圍繞這些大客戶制定相應的營銷方案并提供各項金融服務。隨著網絡經濟迅猛發展，較為年輕的新一代消費群體成為互聯網今金融的消費主體，商業銀行應圍繞這一群體的消費傾向和消費特點制定新的營銷方案，為其提供具有針對性的多樣化服務，使日常消費和投資的額度顯著降低，在交易過程中簡化各項手續。同時傳統商業銀行在為新一代客戶群體提供優質服務的同時，還應該對中小企業用戶引起重視，按照國家相關政策的要求，在保證資金安全的前提下，為中小企業提供方便快捷的存款和貸款服務，盡可能地降低門檻，廢除不必要的流程和手續，使融資的實效性大大提升，在穩定發展的同時拓展客戶渠道。

（二）加強數據積累與挖掘，注重培養互聯網金融人才

采用高端計算方法的云計算和新興的大數據是互聯網經濟不可或缺兩大支柱。掌握的客戶數據信息越多越具體也就具備了更強大的競爭力。因而，傳統銀行應迎合當下的市場發展趨勢，構建屬于自身的客戶數據庫，重視大數據技術的應用，同時，對客戶信息進行全方位地綜合性分析，根據客戶的不同需求制定多樣化的產品，提升客戶的滿意度，進而吸引更多的客戶開始使用銀行的產品。傳統商業銀行要將傳統金融業務和互聯網金融業務充分融合起來，一定要從外部引進大量的互聯網金融人才。未來金融市場上的競爭主要就在于對人才的爭奪。因此，傳統商業銀行必須在互聯網金融的大背景下保持自身優勢并占據更大的市場份額。就需要在引進人才和培養人才上引起足夠的重視。商業銀行可以在銀行內部選擇一些具有潛力且具有能力的員工進行培訓，邀請金融專家和銀行業的專家來對這些人員進行課程講解和金融知識教育，采用校企合作的方式來快速的培養適合銀行業和金融業發展的全能型金融人才。同時還要放眼世界尋求新型人才，組建創新團隊。通過創新推出新的金融業務和新的金融產品來滿足社會的發展需要和金融業的現實需求。

（三）加強與互聯網金融企業的合作，取長補短，合作共贏

由于網絡平臺具有共享性的優勢，互聯網金融可以收集并掌握大量的客戶信息，通過認真細致的數據分析和精細的數據計算，進而得出客戶的信用評價，將潛在的客戶違約風險降低到最小范圍內。較之于新興的互聯網金融行業，傳統商業銀行的客戶群體更加龐大，資金儲備量充足且經濟實力更強，客戶的忠誠度以及客戶對銀行的信賴感較高，金融管理的模式也更為先進，對風險的控制和管理也更為科學完善。互聯網金融業的快速發展對于傳統的商業銀行模式產生了巨大的沖擊，消費者對金融產品也產生了全新的認識和理解，銀行一定要突破原有的思維模式的限制，與時俱進，一方面通過技術創新使自身的網絡金融平臺更加完備，通過創新推出更多的互聯網金融產品。另一方面，積極進行交流與溝通進而與互聯網金融企業展開密切的合作。傳統銀行業要借鑒新型技術，學習互聯網金融業先進的管理理念，取長補短，使自身的技術水平達到全新的高度，推動自身業務能力在短期內得到較大的提升。通過展開緊密的交流與合作，實現雙方共贏。

【參考文獻】

[1] 明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）：59-62.

[2] 孫華堅.互聯網金融模式對傳統銀行的影響及對策分析[J].時代金融，2014（11）：94-94.