關于普惠金融發展的政策建議

趙晨曦　甘露　

【摘 要】 發展普惠金融是增加金融服務供給，有效發揮金融與經濟良性互動關系的必要舉措，也是目前廣受關注的話題。本文在闡述普惠金融的含義和特征的基礎上，描述了普惠金融發展的困難所在，以及普惠金融與傳統的金融機構之間的聯系，提出了推動普惠金融在我國更好、更快地發展的政策建議。

【關鍵詞】 普惠金融 互聯網金融 民間金融 金融創新

普惠金融是一種發展理念，即普遍性地提供金融服務，發展普惠金融的意義不僅在于提供金融服務，更在于能夠讓游離于傳統金融服務范圍之外的群眾也能平等地享受到金融服務給我們帶來的便利和收益，這不僅僅是單個銀行的責任，更是全國的銀行及非銀行金融機構乃至全世界銀行及非銀行金融機構的責任。普及金融服務要求金融機構在機構種類、金融產品以及金融工具上進行創新[1]，提高提供的金融服務數量以及質量，在不降低效率的同時兼顧公平，在普惠金融起步時應有政策的支持與政府的扶持，在初具規模后加以適當的調整和監管。在我國金融市場還不夠完善、金融風險防范機制還不夠健全的條件下，想要讓普惠金融更好更健康的發展，需要政府來規范金融市場行為、市場秩序，健全產權制度和責任追究制度，為普惠金融創造一個良好的發展空間。

與普通的機構不同，普惠金融的最大挑戰在于社會發展目標和社會可持續目標之間的均衡。因此，普惠金融對于金融機構也有著一定的要求。由于新興的普惠金融組織創立時間不久，而且現有的金融基礎設施不夠完善，對于市場上的需求以及對于用戶的信用信息不夠充分，所以與其他已經成熟的機構相比運營成本較高，而且面臨的違約風險較大。對于普惠金融組織來說，在這種情況下，若目標偏向于社會發展目標，為金融弱勢主體提供服務產生的收入則難以覆蓋其運營成本;若經營目標傾向于可持續目標，則勢必不能滿足普惠性原則。所以普惠金融機構若想在我國發展壯大起來，勢必要與現有的金融機構的合作或者由現有的金融機構根據已有的優勢直接推出新的普惠金融機構平臺，憑借政策優勢占據市場份額，再根據政策要求規范整個行業內部，保證整個行業健康、快速地發展。

一、確立包容性和一致性監管原則

在普惠金融的嘗試階段，應充分發揮國家體制優勢，集中力量發展普惠金融，政策應傾向于寬松，允許探索，允許試錯[2]。隨著普惠金融的發展和壯大，政策應趨向于緊縮，在監管方面不能越位，否則會約束其正常發展，也不能缺位，否則就會滋生風險，不利于普惠金融可持續發展。要健全互聯網金融監管制度，加強對互聯網金融的監管，注重互聯網金融特有風險監管，完善基礎信用體系建設，防范經營風險、操作風險、信用風險和惡性競爭。對于民間金融，要完善法律法規等制度框架，引導和規范民間融資健康發展，發揮民間借貸對正規金融的補充作用，同時與大型金融機構接軌。打擊非法金融活動，加大對民間金融機構的監管力度，明確改革的大方向，由于民間金融的特殊性，改革不可急功近利，而是要掌控好力度、進行長期的規則執行，維護良好的金融秩序，才能營造出有利于民間金融正規化、合法化發展的制度環境。

二、平衡審慎監管和行為監管兩大支柱

普惠金融的快速發展也給不法分子帶來了作案機會，而且由于普惠金融剛剛起步，監管力度難以把握，而且還存在著立法滯后等問題。互聯網金融可能引發技術失敗、監管失效、用戶信息泄露等風險，需設置監管紅線，引導普惠金融在正確的道路上健康、規范、快速的發展。對于民間金融，則需將其納入法制體系，在不約束其發展下進行適度的監管，使之健康發展。

三、完善產權制度和責任追究制度

加強對互聯網金融的監管，就要明確產權制度，鼓勵普惠金融的產品創新、技術創新、制度創新。同時，為了更好的保障用戶權益，建議建立保險制度，這樣即使在普惠金融機構破產時也能盡量減少用戶的損失，有利于維持社會穩定以及普惠金融機構更好的發展。

目前我國對于普惠金融的規范管理等僅僅停留在政策、原則等層面上，力度較小，且缺乏權威性，對于試圖利用普惠金融違法犯罪的人的震懾效果遠遠不夠，所以，立法機構還應完善相關法律法規，加大懲治力度，完善責任追究制度，防范內部風險。

在市場經濟下，企業都追求效率、追求利益最大化，導致我國貧富差距越來越大，容易引起社會的不安定。作為政府，要效率和公平兩手抓，只顧效率就會引發社會的不安定因素，只抓公平，就會導致效率低下，經濟就難以快速的發展，政府在制度政策時要掌握好兩者的平衡。普惠金融的提出就提供了這樣一個契機，政府可以通過對普惠金融的支持扶持，使之最大可能的發展其正外部性，彌補傳統金融行業的缺失，使中國金融業能夠更加健康全面的發展。

【參考文獻】

[1] 郭新明：政府在普惠金融中的作用[J]，中國金融，2015，（16）：74-76.

[2] 周道許：普惠理念下發展互聯網金融政府需要扮演好“四個角色”[J].IMI視點.研究動態，2014，（44）：7-12.

作者簡介：趙晨曦（1996--）女，漢族，河南省駐馬店市人，云南民族大學2018級碩士研究生，企業管理專業

甘露（1994--）女，漢族，河南鄭州人，云南民族大學2017級研究生，企業管