我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展淺析

張白云

【摘 要】近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的指數(shù)型爆炸發(fā)展，刺激了多種形式的金融經(jīng)濟創(chuàng)新模式出現(xiàn)，金融機構(gòu)和各種創(chuàng)投公司依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛傳播性和快捷性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行消費信貸的投資。在如此快捷的消費環(huán)境下，新時代的工作人群也逐漸傾向于該種金融消費方式。本文從互聯(lián)網(wǎng)背景下的電商金融出發(fā)，研究當(dāng)前我國依托互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新以及消費金融的發(fā)展?fàn)顩r，并進一步討論消費金融在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展背景下遇見的問題，簡單探討我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；消費信貸；網(wǎng)絡(luò)信貸；金融創(chuàng)新

自互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展以來，不僅給實體商業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)，在金融行業(yè)中也引起了沖擊。以京東、支付寶為代表的消費金融的開創(chuàng)并為群眾所接受，給傳統(tǒng)的金融企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新起到了關(guān)鍵的作用。尤其最近幾年，以電子商務(wù)委依托的電商平臺的消費信貸的興起和普遍接受，使得各種消費信貸機構(gòu)和平臺，以及各式各樣的消費信貸模式如同雨后春筍般涌現(xiàn)。這些以互聯(lián)網(wǎng)支撐的消費金融的確帶來了很大的便利，并且為傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構(gòu)以及其他的商業(yè)銀行機構(gòu)提供了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式新道路，但與此同時也出現(xiàn)了一些問題。下面，本文將會對當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行簡單的剖析，并進行探討和總結(jié)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)消費金融

所謂消費金融，從廣義上來說，就是滿足日常消費的金融活動，包括在線三方支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊取Ｄ敲椿ヂ?lián)網(wǎng)消費金融，便是互聯(lián)網(wǎng)+背景下金融活動適應(yīng)人們消費生活方式的產(chǎn)物。由于消費金融在目前來講，并沒有形成相對而言比較完整的理論體系，所以各個國家對消費金融的理解也各不相同。美國一些學(xué)者以及金融機構(gòu)所界定消費金融，主要是指和主體消費有關(guān)的消費信貸，包括信用卡，汽車貸款，個人消費品貸款等等。而我國目前對消費貸款的解釋，大體是指，向各階層的消費者提供消費貸款為主的包括三方支付，理財和信貸等活動的金融服務(wù)。本文所討論的消費金融，便以當(dāng)前我國對消費金融的解釋為準(zhǔn)進行剖析和探討。

消費金融之所以能夠迅猛發(fā)展并且能夠得到各階層的消費者的青睞，不僅僅是依托互聯(lián)網(wǎng)的便利性和自身工作的穩(wěn)定性，本質(zhì)上來說，是因為消費金融它自身的特點。消費金融這一金融服務(wù)方式的受眾目前來看，主要是一些穩(wěn)定薪酬的中低端收入人群，所以它的特點是，單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔(dān)保，貸款期限又短，而且服務(wù)方式很靈活。這些優(yōu)勢也是它依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及各種電子商務(wù)平臺迅速發(fā)展的原因。

（二）我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融較西方而言發(fā)展略晚，到2004年我國才出現(xiàn)了“支付寶”這類網(wǎng)絡(luò)在線支付工具，2006年，P2P網(wǎng)貸才進入我國，這是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的起步略晚，雖然起步晚，但是發(fā)展速度卻很快。到目前為止，我國的消費金融種類已經(jīng)從開始的P2P網(wǎng)貸是發(fā)展到各類依托電商平臺如“花唄”“京東白條”“唯品花”等場景化金融消費模式，以及各類商業(yè)銀行與網(wǎng)商機構(gòu)合作開展的分期付款，這些消費金融發(fā)展模式不僅僅刺激了網(wǎng)絡(luò)消費，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了創(chuàng)新發(fā)展的方向。

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的成熟，也使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融勢頭迅猛，最近幾年的網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)如同雨后春筍般萌發(fā)，消費金融的受眾也不僅僅是面向工薪階層，出現(xiàn)了“校園貸”等各式各樣的消費信貸。由此也產(chǎn)生了一系列的問題。如信用風(fēng)險，以及最極端的消費貸最后演變成高利貸。這都是急需管控的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險。所以目前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀是，進行消費金融服務(wù)的金融機構(gòu)多，模式種類多樣，但相應(yīng)的風(fēng)險管控不盡完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融實例

（一）依托電商平臺的消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融最為代表性的便是以各大電商平臺為依托的“分期付款”消費信貸模式。該種模式，即花未來的錢解決當(dāng)下的需求。最能體現(xiàn)消費金融審批快，額度較小，服務(wù)方式靈活的特點。目前，阿里巴巴的淘寶有支付寶推出的“螞蟻花唄”，京東推出的有“京東白條”，唯品會推出的有“唯品花”。這幾家電商推出的消費信貸的模式，即“分期付款”，實質(zhì)上就是一種消費金融。

2014年，京東依托京東的電子商務(wù)平臺推出了“京東白條”，即我們現(xiàn)在的個人消費貸款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用服務(wù)產(chǎn)品的首創(chuàng)，“京東白條”屬于我們所講的場景化消費金融產(chǎn)品，首先它以京東的電商平臺為依托，其次，這種金融消費產(chǎn)品是一種快捷品。可以在線快速審批，快速支付，支取未來的錢在未來進行分期還款，實質(zhì)上也就是我們所說的“賒購”活動。一方面刺激了用戶在該平臺的消費，另一方面也讓京東金融有利可圖。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，作為業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，2016年的京東白條用戶量比2015年同比增長600%，而2016年的京東雙十一期間銷售額也達到了847億元，同比增長約140%。這種“分期付款”的模式對京東電商平臺的消費增長有巨大的推動作用。

與京東金融相似，在京東白條出現(xiàn)不久，2015年4月份阿里巴巴的支付寶平臺也推出了“螞蟻花唄”。花唄與淘寶商城相倚靠，依托淘寶的高銷售額和作為第三方支付工具的支付寶平臺，花唄在消費信貸上被更多的消費者接受，花唄的推出，帶動了淘寶用戶低收入人群的消費。根據(jù)阿里的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年天貓平臺的銷售額達到了1687.2億元，比2016年的1207億元增長了大概39%。到目前為止，螞蟻花唄平臺用戶也已超一個億。其中45%左右是90后，也說明這種依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加能被你年輕人群接受。

這種依托電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，不僅僅是刺激了自身的金融和平臺發(fā)展，也為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融機構(gòu)提供了一種模式。在各電商的平臺也可以看出各類的商業(yè)銀行的借記卡綁定，這些商業(yè)銀行機構(gòu)與電商平臺合作，使消費者可以用他們的銀行卡進行金融活動，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式有了新的變化。比如百度錢包里的信用卡辦理，當(dāng)申請辦理信用卡時，下面便會出現(xiàn)多家銀行供你選擇，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式便是傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的一個開拓。endprint

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸

除了以上所述的電商“分期付款式”消費金融，最為代表性的便是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。自P2P網(wǎng)貸在我國發(fā)展開始，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸得到了飛躍式的發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸公司大批涌現(xiàn)，比如人人貸，拍拍貸等。這些網(wǎng)絡(luò)信貸公司的金融活動針對人群也越來越年輕化，由此產(chǎn)生了多種金融消費信貸類型，比如現(xiàn)在被廣為議論的“校園貸。”這類互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸模式的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中隨之涌現(xiàn)，刺激了互聯(lián)網(wǎng)信息時代網(wǎng)絡(luò)消費金融的發(fā)展，但同時也出現(xiàn)很多問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險探究

無論是以電商平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式還是P2P網(wǎng)貸形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的消費信貸，在其金融活動過程中都會出現(xiàn)一些金融風(fēng)險，主要有以下兩種。

首先，在金融活動中最為明顯的便是信用風(fēng)險。這種違約風(fēng)險是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中常出現(xiàn)的并且普遍出現(xiàn)的風(fēng)險，是指在金融活動過程中借款人又或是交易的對象因為各種原因不履行、沒有能力去履行相應(yīng)義務(wù)給金融信貸機構(gòu)造成損失的可能性。信用風(fēng)險產(chǎn)生在信用關(guān)系中，是不良信貸的產(chǎn)生直接風(fēng)險因素，是我國消費金融機構(gòu)面臨的首要風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的消費信貸最大的特點的就是無擔(dān)保，無抵押和快捷性，所以對于交易對象的信用無法度量。對于以電商平臺為依托的消費信貸，比如支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，他們以平時積累的信用分為基礎(chǔ)劃分信用額度，這樣對交易雙方間的信用關(guān)系有了一定的度量和保障。再者，電商平臺的“分期付款式”場景化消費信貸的規(guī)模并不是很高，因此，其違約風(fēng)險要小得多。那對于P2P式網(wǎng)絡(luò)信貸來說，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，其客戶的信用額度也無法度量，因而會有很大的信用風(fēng)險。這也是現(xiàn)在經(jīng)常出現(xiàn)的“網(wǎng)絡(luò)貸變成高利貸”現(xiàn)象的首要原因。

其次，伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速發(fā)展，我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理并未與之相適應(yīng)。我國針對個人信用的管理體系尚不完善，個人的信用無法度量，沒有建立起一個普遍適用的信用評測體系。對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的管理也未完善起來，所以這兩年經(jīng)常會出現(xiàn)因網(wǎng)絡(luò)貸演變成高利貸最后無法還款的事件。

針對這兩種風(fēng)險來說，首先需要各個互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)自身可以建立起相對完善的用戶信用評測體系，對其交易者進行合理的評估來確定消費貸的額度。其次最重要的是我國相關(guān)的監(jiān)管部們應(yīng)完善相應(yīng)的體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管和指導(dǎo)，同時保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易者雙方的權(quán)利。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融目前是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一塊快速發(fā)展的領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸以及各式各樣的分期網(wǎng)站在近幾年得到蓬勃發(fā)展。最直觀和最接近實際經(jīng)濟生活的便是以電商平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，即“分期付款”式的小額消費信貸。以支付寶和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式也給其他的傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展模式提供了一條方向，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛開拓了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)，與多家商業(yè)平臺機構(gòu)進行合作，在各式各樣的網(wǎng)商平臺上開展消費業(yè)務(wù)，包括建立信用卡，以及各種“捆綁式”優(yōu)惠消費模式，這些模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。在越來越多的金融機構(gòu)，電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)消費金融的領(lǐng)域過程中，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、快捷性，產(chǎn)生很多的風(fēng)險。其中最首要和金融企業(yè)機構(gòu)致力于解決的便是信用風(fēng)險。這些風(fēng)險需要金融企業(yè)和機構(gòu)加強信用體系測評建設(shè)，更需要我國的監(jiān)管部門完善相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策的鼓勵背景下，以及我國年輕群體互聯(lián)網(wǎng)消費的喜愛度，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國發(fā)展的勢頭依然很強，我國也在加強管理，互聯(lián)網(wǎng)消費金融這塊領(lǐng)域會得到更好的發(fā)展。

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