科技金融發(fā)展模式及對商業(yè)銀行的影響研究

王寶波

摘 要 隨著信息技術(shù)的快速迭代，科技創(chuàng)新離不開金融的支持，經(jīng)濟發(fā)展的重要推動因素離不開科技的創(chuàng)新，兩者相輔相成、相互促進，對我國金融發(fā)展有著深刻的影響，一方面科技金融憑借其優(yōu)質(zhì)的客戶體驗度、低成本、新產(chǎn)品，正在逐漸沖擊著商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu);另一方面商業(yè)銀行也積極把握科技金融新機遇，通過與科技金融的合作，加速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型力度。從供給側(cè)來講，提高供給質(zhì)量是我國經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展的主攻方向，商業(yè)銀行在金融活動中，多層面的應用到了科技金融、數(shù)字技術(shù)，由此催生出了新的商業(yè)模式、新的業(yè)態(tài);從需求側(cè)來講，消費者從過去被動接受已經(jīng)過渡到要求定制差異化、個性化金融服務，更高的金融需求同樣催生了商業(yè)銀行科技金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型。

關鍵詞 科技金融 發(fā)展模式 創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

一、科技金融的基本內(nèi)涵

科技金融的落腳點是金融，宏觀來講，科技金融是適應科技創(chuàng)新特點和金融領域創(chuàng)新需求的總稱，是一種新經(jīng)濟模式的引擎;微觀來講，科技金融是為商業(yè)銀行提供綜合性服務的新業(yè)態(tài)，最終目的是培養(yǎng)出高附加值產(chǎn)業(yè)、高精技術(shù)人才，服務于經(jīng)濟。

二、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展中存在的問題

（一）風險管理能力有待提升

商業(yè)銀行要把風險管理問題始終放在重中之重的位置，多舉措預估和規(guī)避潛在風險，科技金融的數(shù)字化、信息化技術(shù)提升了商業(yè)銀行的征信管理能力，但同時存在一定的技術(shù)性風險，容易引發(fā)數(shù)據(jù)外泄。因此，在風險管理上，要強化風險指標評估的合規(guī)標準，及時總結(jié)分析，制定防范措施，一方面要加強流動性風險的管理，做好應急準備;另一方面要推動科技保險的發(fā)展，合理分散風險問題。

（二）業(yè)務創(chuàng)新模式有待加強

當前，商業(yè)銀行的業(yè)務模式較為單一，缺乏特色產(chǎn)品。面對經(jīng)濟階段性的波動，商業(yè)銀行要突破瓶頸，積極搶占市場份額，多舉措創(chuàng)新業(yè)務模式，更好地適應科技金融的新思維，一是緊抓國家政策機遇，借力科技金融的新理念，積極響應國家政策，例如“一帶一路”、“京津冀協(xié)同發(fā)展”、供給側(cè)改革等，創(chuàng)新相應業(yè)務模式;二是不斷加大高新能源技術(shù)、高端設備的投入力度，尋找新的經(jīng)濟增長點;三是發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的作用，開展跨境業(yè)務，延伸金融服務范圍。

（三）人才培養(yǎng)體系有待調(diào)整

一方面要動態(tài)調(diào)整培訓方案，在人才的培養(yǎng)上注重培訓模式的更新，以市場和銀行發(fā)展的實際需求為導向，關注前沿發(fā)展動態(tài)，避免培訓模式的單一和滯后;另一方面要理論和實踐相結(jié)合，科技金融人才需要綜合素質(zhì)的多元化，要加大理論和實踐的結(jié)合力度，為人才的成長提供更多平臺，加強解決實際問題的能力。

三、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建差異化評價體系

完善的評價體系可以為實現(xiàn)資金的高效配置，投資風險的有效分散提供有力支撐，對科技金融的創(chuàng)新效率具備顯著的推動作用。針對科技型企業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管部門可以適當推出行業(yè)優(yōu)惠政策，按照不同的行業(yè)特點科學制定科技金融服務標準，提升專業(yè)化金融服務水平，充分發(fā)揮科技型企業(yè)的優(yōu)勢。在當前競爭下，部分科技型企業(yè)逐步建立起以客戶體驗為中心，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動的新型業(yè)務模式，對于信用度高、發(fā)展前景好、體系健全的高新企業(yè)納入重點支持名單，對于存在違約行為的企業(yè)，相關部門要提高違約成本，減免優(yōu)惠政策，增強風險約束，以此來構(gòu)建差異化的綜合評價體系，為商業(yè)銀行的投資發(fā)展提供決策，維護金融市場的穩(wěn)定。

（二）發(fā)展多層次激勵機制

科技金融下的新型銀行機制具有高效、便捷、靈活的特性，構(gòu)建多層次的創(chuàng)新激勵機制，要將傳統(tǒng)的線性機制轉(zhuǎn)變?yōu)槿鞒探M織構(gòu)架，形成系統(tǒng)化的流程，有利于發(fā)揮各部門、各層級最大化價值，使得協(xié)作更加暢通，同時，有利于穩(wěn)定隊伍，引進人才，激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性。一方面要有的放矢地制定激勵機制，動態(tài)調(diào)整分配原則，做到監(jiān)督有效、評價準確、獎懲分明;另一方面要靈活運用科技型人才，適應新形勢的要求，營造創(chuàng)新、創(chuàng)效的氛圍，發(fā)展多層次、立體化、系統(tǒng)性的激勵機制。

（三）搭建多元化營銷平臺

商業(yè)銀行要通過研究營業(yè)網(wǎng)點周邊的環(huán)境、客流情況等搭建多元化的營銷平臺，利用科技金融的優(yōu)勢特點統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提升金融服務的全面性、科學性、專業(yè)性。一是加強跨界合作，涉獵營銷、零售、風控等多方面領域，為客戶提供跨界服務，以服務促業(yè)務發(fā)展;二是加強同業(yè)合作，構(gòu)建開放性合作平臺;三是加強互聯(lián)網(wǎng)合作，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“聯(lián)姻”，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”合作模式。

（四）拓展多渠道營銷模式

商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新水平和營銷模式有很大關系，要利用科技金融手段提升管理和工作效率，確保銀行技術(shù)服務安全性、穩(wěn)定性，拓寬營銷模式。數(shù)字化的信息時代下，商業(yè)銀行的營銷渠道逐漸從單一向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變，針對不同的客戶要量身制定營銷模式，利用科技金融的優(yōu)勢了解客戶習慣，做好多種渠道的整合，構(gòu)建線上線下全方位的營銷體系。

（五）提升全方位管控能力

在管理方面，商業(yè)銀行不能局限于某個產(chǎn)品、渠道或技術(shù)的轉(zhuǎn)型，要塑造前、中、后臺整個流程的全面管控，從整體上打造數(shù)字化管理能力，借助科技金融的數(shù)字化分析，對產(chǎn)品及客戶偏好進行量化管理，提升決策的科學性。重點是在風險的管控上，針對信用風險、聲譽風險、流動性風險以及操作風險等，利用科技金融的優(yōu)勢，加強預警能力，優(yōu)化升級預警系統(tǒng)。

四、結(jié)語

我們要立足現(xiàn)在，著眼未來，用發(fā)展的眼光看待科技金融對商業(yè)銀行的影響，大力推動科技金融的發(fā)展，實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。科技金融的發(fā)展日新月異，我們要順勢而為，主動作為，推動科技金融對商業(yè)銀行的滲透，助力商業(yè)銀行驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展。

（作者單位為威海市商業(yè)銀行天津分行）

參考文獻

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