淺談我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的競爭與合作

摘要：我國社會(huì)保障在發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)也在發(fā)展，但是始終呈現(xiàn)出一種社會(huì)保障制度研究社會(huì)保障，商業(yè)保險(xiǎn)研究商業(yè)保險(xiǎn)的局面。面對(duì)如今的局勢，不管是政府還是保險(xiǎn)企業(yè)都需要投入到商業(yè)保險(xiǎn)如何在社會(huì)保障制度當(dāng)中更好的發(fā)揮作用，如何更好地服務(wù)于社會(huì)保障事業(yè)這個(gè)問題上。本次研究重點(diǎn)探討我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的競爭與合作，希望能夠?yàn)槟壳吧鐣?huì)保障與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一定幫助。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；競爭；合作

引言

我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，我們社會(huì)保障制度也在不斷的完善，但是和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相比，我國的社會(huì)保障制度，特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度仍然需要進(jìn)一步完善。從目前披露的數(shù)據(jù)來看，我國社保基金的財(cái)政負(fù)擔(dān)問題越來越突出。在新的國十條第二章第四款中講到：商業(yè)保險(xiǎn)要成為社會(huì)保障制度的重要支柱[1]。原來我國的商業(yè)保險(xiǎn)其地位就是社會(huì)保障的補(bǔ)充。從目前商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的局面來看，兩者之間更多的是一種合作關(guān)系，其次才是競爭關(guān)系。從商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象而言，其應(yīng)該更多的服務(wù)社會(huì)。

1.我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵分析

社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)基本的社會(huì)保障制度，其主要涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷、殘疾、遺屬、失業(yè)等方面。社會(huì)保險(xiǎn)的出現(xiàn)是在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)化生產(chǎn)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的。而商業(yè)保險(xiǎn)是在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是市場經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)調(diào)節(jié)的一個(gè)必備手段。商業(yè)保險(xiǎn)目前主要分為非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩種，壽險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，而非壽險(xiǎn)是補(bǔ)償保險(xiǎn)[2]。

2.我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性與差異

2.1共性

從社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象來看，兩者是一致的。從功能上看，不管是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，從社會(huì)的作用這個(gè)角度來看，社會(huì)保險(xiǎn)是我國保障國民的一項(xiàng)基本體系，而商業(yè)保險(xiǎn)滿足了各種不同需求的群體的需要，兩者之間相互幫助，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2差異

兩者之間雖然有共性，但是從本質(zhì)上來說兩者還是有很大的差別的。從性質(zhì)上看，社會(huì)保險(xiǎn)是國家立法強(qiáng)制實(shí)施，商業(yè)保險(xiǎn)則商業(yè)屬性更加明顯。從目標(biāo)取向來看，社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為中的一種，其非營利的性質(zhì)非常突出。而商業(yè)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)者與被保險(xiǎn)者雙方按照自愿的原則簽訂契約的情況下實(shí)現(xiàn)的[3]。

兩者之間的資金來源也不同。政府承擔(dān)的責(zé)任不同，社會(huì)保險(xiǎn)是我國公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)利，而商業(yè)保險(xiǎn)受到市場競爭機(jī)制制約。兩者的補(bǔ)償水平、保障水平也不同，社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)隨著物價(jià)水平進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)保險(xiǎn)給付是一次性的。從可承包風(fēng)險(xiǎn)的范圍來看，社會(huì)保險(xiǎn)的優(yōu)勢要更加明顯，這與社會(huì)保險(xiǎn)由政府制定有很大關(guān)系。

3.我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的競爭與合作分析

不管是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，兩種不同的保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中隨著環(huán)境的改變不斷發(fā)展與成長，在這個(gè)發(fā)展的過程中，可以發(fā)現(xiàn)雖然兩種保既存在共性又存在差異，但是兩者之間始終是一種相互競爭又相互合作的關(guān)系，也正是在這種情況下商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

從兩者相互競爭來看，假設(shè)保險(xiǎn)資源固定，這種情況下社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是此消彼長的關(guān)系。兩者之間的競爭與公民的收入水平以及社會(huì)保險(xiǎn)的普及程度有很大關(guān)系。當(dāng)國家一直重視保險(xiǎn)行業(yè)，就會(huì)增加對(duì)社會(huì)保障的預(yù)算，此舉會(huì)提高國民經(jīng)濟(jì)生活的保障程度，這種情況下實(shí)際上會(huì)弱化人們的保險(xiǎn)意識(shí)，降低了對(duì)保險(xiǎn)的需求。但是國民生活水平的提升，保險(xiǎn)需求也會(huì)加大，兩者都會(huì)增長。

從兩者相互促進(jìn)、相互合作來看，社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)非常大的價(jià)值就是讓人們能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的作用，這對(duì)于推動(dòng)我國的保險(xiǎn)事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有積極作用。在此基礎(chǔ)上，不斷發(fā)展起來的商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展情況良好的局面下進(jìn)行推廣，進(jìn)一步推廣商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)有非常重要的作用。例如，山西省最新印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出，希望能夠在未來幾年省內(nèi)建立起一個(gè)市場穩(wěn)定、服務(wù)范圍廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對(duì)投資養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供土地、規(guī)劃等方面優(yōu)惠政策，建立綠色通道。根據(jù)文件中的內(nèi)容，現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要結(jié)合市場需求開發(fā)出滿足各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求能夠推出符合不同需求的產(chǎn)品，滿足個(gè)人、家庭的需求。還可以允許商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展具備長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點(diǎn)的個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)興辦康養(yǎng)園區(qū)、養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，積極參與山西省“一區(qū)兩片”康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)“1310”工程。

另外，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還能夠給社會(huì)保險(xiǎn)提供可以選擇的思路、方法和技術(shù)[4]。例如，寧波市人力社保局將進(jìn)行醫(yī)保改革，在2016年推出個(gè)人賬戶活化政策的基礎(chǔ)上（即個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金可以為配偶、子女和父母支付醫(yī)保費(fèi)用），2018年1月1日起，允許參保人使用個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金為家庭成員購買商業(yè)健康險(xiǎn)。基本醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)的彼此配合。提供的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種：一種是指定重大疾病商業(yè)險(xiǎn)，分5萬元保額和10萬元保額兩檔。另一種是指定住院補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)，分年度保額5萬元、終身保額10萬元和年度保額10萬元、終身保額20萬元兩檔。保險(xiǎn)條款、保費(fèi)金額及待遇享受由各商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行解釋。商業(yè)健康險(xiǎn)主要采用線下方式購買，參保人員在相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)，通過刷本人社會(huì)保障卡方式（共濟(jì)網(wǎng)內(nèi)家庭成員使用共濟(jì)賬戶資金購買的，也應(yīng)刷家庭成員本人社會(huì)保障卡），全額購買指定商業(yè)健康險(xiǎn)。

實(shí)際上，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，已經(jīng)演變出了一定程度的融合，其中的融合包括保障功能的融合，社會(huì)保險(xiǎn)的目的主要是去報(bào)工薪勞動(dòng)者的基本生活，其能夠起到的保障作用與范圍有限[5]。高收入者其保障需求也更高，就可以利用商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，兩種保險(xiǎn)的存在對(duì)滿足公民的多層次需求。從保障范圍來看，兩者之間的保障范圍的融合也越來越明顯，社會(huì)保險(xiǎn)不能涵蓋勞動(dòng)者可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)所有的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠涉及社會(huì)保險(xiǎn)不能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。兩者之間的融合也促進(jìn)了保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)方法的相互滲透。

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)比社會(huì)保險(xiǎn)更加靈活，目前已經(jīng)覆蓋到農(nóng)村地區(qū)。越來越多的城市推出與商業(yè)保險(xiǎn)合作推出新的保險(xiǎn)模式。這種模式對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的樣板。

但是值得注意的是，由于政府以及企業(yè)在其中的缺位，加上社保部門的靈活性不夠，隨著商保不斷發(fā)展與擴(kuò)張，可能會(huì)出現(xiàn)競爭程度加劇的情況。由于利益的趨勢很有可能導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的競爭脫離最終的本質(zhì)[6]，加上現(xiàn)階段社會(huì)改革尚未完成，其中的社會(huì)保證與商業(yè)保險(xiǎn)的替代體現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者用于保障的資金的分配比例與結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此為了避免這種情況的出現(xiàn)，需要采取多種手段確保社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的良性競爭、穩(wěn)定合作。

4.推動(dòng)我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)良性競爭、穩(wěn)定合作的建議

4.1政府方面

一項(xiàng)2013年的數(shù)據(jù)顯示美國養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP比重106%，16萬億美元。中國2000億美元，1萬多億人民幣[7]。從數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)美國是保險(xiǎn)養(yǎng)老，中國是靠儲(chǔ)蓄和理財(cái)養(yǎng)老。

政府可以出政策，引導(dǎo)或者是鼓勵(lì)老百姓把自己的儲(chǔ)蓄存款，把自己的理財(cái)資金投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)上去。比如說國家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品實(shí)行免稅，比如說國家對(duì)這類養(yǎng)老產(chǎn)品投資收益實(shí)行免稅，比如說國家對(duì)這個(gè)養(yǎng)老基金發(fā)放特定高息債券。通過政策讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的收益能夠高社會(huì)理財(cái)產(chǎn)品或者銀行的存款，具有一定的吸引力。這實(shí)際上就是要不斷健全社會(huì)保障體系。

我國政府還需要加強(qiáng)相關(guān)法律之間的銜接，確保商業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有補(bǔ)充作用的同時(shí)發(fā)揮出其積極作用。相關(guān)部門還需要不斷完善稅收優(yōu)惠政策，不僅要考慮企業(yè)年金，還需要考慮對(duì)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)和個(gè)人的稅收優(yōu)惠。

4.2市場方面

市場方面，市場其特有的優(yōu)勢也要發(fā)揮出來，充分整合和調(diào)動(dòng)社會(huì)資源力量，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)之間的穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建出一個(gè)全新的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。另外還需要明確政府責(zé)任和制度邊界，市場在發(fā)展的過程中需要考慮到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政負(fù)擔(dān)能力，嗨需要重點(diǎn)考慮到城鄉(xiāng)居民的底線醫(yī)療保障需求[8]。促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的改革，我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極做好相關(guān)的建設(shè)工作，在完善自身內(nèi)部管理制度的基礎(chǔ)上注重效率，加強(qiáng)監(jiān)管。另外還需要促進(jìn)投保企業(yè)自身的改革。

4.3保險(xiǎn)業(yè)方面

為了確保我國的社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)之間的良好發(fā)展，需要考慮建立明確的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的制度保證。考慮保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該積極做好誠信建設(shè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該企業(yè)文化的核心。保險(xiǎn)公司還需要加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)中的誠信教育。

5.結(jié)語

從本次研究可以發(fā)現(xiàn)，從很多角度來看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間有很多共同之處。不管是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，都是為了保障國民的需求，合作是兩者之間發(fā)展過程中必定要經(jīng)歷的，而競爭也是某些階段合作的表現(xiàn)形式之一。但是由于社會(huì)環(huán)境的變化以及需求的改變，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在這個(gè)過程中可能會(huì)因?yàn)橥庠诨騼?nèi)在因素的影響出現(xiàn)競爭或者合作上的不協(xié)調(diào)，這種情況下就需要多方努力進(jìn)行協(xié)調(diào)。只有這樣才能夠確保我國社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)揮出其價(jià)值造福全體人民。

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作者簡介：楊璦源，女，高中，重慶九龍坡，漢族，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)，單位：重慶育才成功學(xué)校。