大學生網(wǎng)絡分期消費情況調(diào)查

王永強 楊海芬 程月

[提要] 自2013年以來，大學生的校園網(wǎng)絡分期消費市場快速發(fā)展，這在改變大學生消費模式的同時也存在一系列的風險和問題。本文在對保定市三所高校大學生網(wǎng)絡分期消費情況進行問卷調(diào)查和相關(guān)走訪后，發(fā)現(xiàn)大學生的網(wǎng)絡分期消費以電子產(chǎn)品為主，使用網(wǎng)絡分期消費的需求數(shù)量隨著年級的增加依次增加。針對現(xiàn)階段大學生網(wǎng)絡分期消費存在的成本高、增加家庭負擔等問題，從大學生、學校、企業(yè)和政府四個方面分別提出相應的解決建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡分期消費；消費問題；合理消費；市場監(jiān)管

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月18日

一、保定市大學生網(wǎng)絡分期消費現(xiàn)狀調(diào)查

通過網(wǎng)上問卷調(diào)查、實地走訪在校大學生等手段，筆者對保定市的河北農(nóng)業(yè)大學、河北大學、華北電力大學三所高校進行了調(diào)查。

（一）調(diào)查統(tǒng)計情況。本次調(diào)查以保定市的三所高校大學生為主要調(diào)查對象，調(diào)查時間為2017年3月至4月，共發(fā)放問卷500份，回收問卷470份，其中有效問卷461份，有效率為92.2%。在回收的有效問卷中，女生283人，約占61%；男生178人，約占39%。大一學生160人，約占61%；大二學生152人，約占39%；大三學生95人，約占21%；大四學生54人，約占11%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1、大學生的月消費金額多處于中低水平。調(diào)查結(jié)果顯示，每月生活費在800元（包括800元）以下的有195人，約占42%；在800～1，200元之間的有201人，約占44%；在1，200元（包括1，200元）以上的有65人，約占14%。由此得出，800～1，200元為多數(shù)大學生每月的消費水平，這表明大學生的自身消費能力較弱，以中、低水平消費為主。

2、大學生對網(wǎng)絡分期消費的了解渠道。約有83%的學生表示了解網(wǎng)絡分期消費模式，而17%的學生對于這種消費模式不了解。其中，通過校園小廣告了解網(wǎng)絡分期消費占調(diào)查總體83%中的26%；通過網(wǎng)絡廣告了解占其中的29%；通過媒體報告占其中的24%；通過同學交流占其中的21%。從中可以看出大學生主要通過一些小廣告媒體等接觸了解網(wǎng)絡分期消費；同時，使用過網(wǎng)絡分期消費的同學有121人，約占26.2%。

（三）調(diào)查結(jié)論。隨著大學生對于高端電子產(chǎn)品的消費欲望不斷增加，不斷更新的高檔手機、平板電腦等越來越成為大學生消費的熱點。同時，大學生的消費水平有限，而校園網(wǎng)絡分期消費手續(xù)簡單方便，這為大學生購買一些中高檔物品時選擇網(wǎng)絡分期消費提供了一種現(xiàn)實的潛在需求。許多廠家為了拓展大學市場，紛紛推出各種網(wǎng)絡分期消費等新的營銷模式，在校園內(nèi)投放大量的小廣告以及通過互聯(lián)網(wǎng)進行轟炸式宣傳，這往往誘導著大學生選擇網(wǎng)絡分期消費進行消費。

二、大學生網(wǎng)絡分期消費存在的問題及其成因

（一）大學生網(wǎng)絡分期消費存在的問題

1、成本較高，信息透明度低。網(wǎng)絡分期購的利率較高。購買一部蘋果7手機，一次性付款為5，688元。如果選擇24期付款，每月將要還款260.77元，其中手續(xù)費為23.77元。24期付款結(jié)束后將支付570.4元的手續(xù)費用，相當于10.03%的還款利率。根據(jù)相關(guān)法律，民間借貸利率可以在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上上下浮動，而目前銀行五年期的貸款利率為6%左右，分期消費的還款利率是其1.8倍。在沒有信息披露規(guī)范與標準的情況下，不同平臺信息披露的真實性、準確性與完整性也可能存在較大差異。對于大學生網(wǎng)絡分期消費平臺，目前并沒有強制性信息披露要求，披露的自主性就會導致所披露信息數(shù)量和質(zhì)量上的差異。根據(jù)本次調(diào)查顯示，約有83%的大學生通過校園小廣告和網(wǎng)絡等了解過網(wǎng)絡分期消費，這些網(wǎng)絡分期消費平臺看似大量信息的公布實際上并未給大學生提供有效的參考。

2、助長非理性攀比心理，增加家庭負擔。由于大學生還未完全從心理上走向成熟，許多大學生是剛剛離開父母走出家庭，其自身的獨立能力和抗誘惑能力較低，加之在新的環(huán)境里和新的同學間極易產(chǎn)生攀比心理，這導致大學生的非理性消費很容易增加。大學生社會經(jīng)驗較少，并沒有真正體會到工作賺錢的艱辛，在網(wǎng)絡分期消費的時候常常出現(xiàn)消費超出自己經(jīng)濟能力的情況，一旦出現(xiàn)過度消費的情況，自己又沒有其他的收入來源，大多會向家里求助，許多父母也多會給自己的孩子還款。由于目前大部分大學生使用網(wǎng)絡分期消費購買的都是單價較高的電子產(chǎn)品，還款金額往往也比較大，這部分支出對于一些條件不是很好的家庭來也說是一筆不小的支出。

（二）大學生網(wǎng)絡分期消費問題的成因

1、大學生層面。大學生沒有固定的收入來源，并且由于社會經(jīng)驗履歷淺薄導致其還款意識不強。經(jīng)調(diào)查可知74%的學生的資金主要是其父母提供，其中83%的大學生生活費用能夠滿足其日常消費；26%的大學生的生活費用主要來源于自己的兼職等，其消費能力很有限。總結(jié)目前大學生的消費能力有限，其還款能力較弱，這在一定程度上說明了大學生在進行網(wǎng)絡分期消費的時候存在很高的違約還款的風險。同時，大學生可能會出現(xiàn)非理性的超前消費的情況，忽視過度消費的后果。很多大學生不具備理性的理財消費規(guī)劃意識能力。

2、企業(yè)平臺層面。許多企業(yè)平臺并未建立能夠客觀真實評估大學生信用的安全體系。企業(yè)平臺為了能夠增加自己的銷售量往往降低了對大學生信用評估門檻，致使許多本身并沒有還款能力的大學生進行了非理性的超前消費，這不僅大大增加了在進行網(wǎng)絡分期消費時的還款違約風險，而且許多企業(yè)平臺往往會增加其服務費用或者從分期還款的利率上有較高的規(guī)定，這種網(wǎng)絡分期消費的還款利率往往要高于同期銀行等同類金融機構(gòu)貸款利率的一倍之多，增加了大學生的還款成本。

3、社會法律法規(guī)層面。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，而相應的國家法律法規(guī)并未完善，針對大學生網(wǎng)絡分期消費方面存在諸多的法律盲區(qū)，相關(guān)法律法規(guī)更是有許多需要亟待完善的地方。當前大學生網(wǎng)絡分期消費當中出現(xiàn)的諸多問題與不確定風險，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)很難解決；一旦出現(xiàn)違約還款、商品質(zhì)量等問題，當前的法律法規(guī)往往不能很好地保護商品交易雙方尤其是大學生的相關(guān)合法權(quán)利和利益。

三、解決建議

（一）大學生要樹立健康的消費觀念和責任誠信意識。大學生的社會閱歷較少，在快速發(fā)展的經(jīng)濟文化的大社會氛圍下往往會被扭曲其消費觀念。這就需要大學生擺正自己的消費觀念，形成合理健康的消費觀念，防止由于不必要的攀比心理而致使的非理性消費；正確估計本人的實際還款承受能力，增強誠信責任意識，不能盲目跟風；大學生更要樹立責任誠信意識，一旦出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象，要及時與廠家進行溝通，以便及時合理地解決問題；同時，大學生要設(shè)計合理的理財支出規(guī)劃，如果要購買一些高檔的電子產(chǎn)品則需要大學生審慎考慮，制定合理的收入支出計劃，以防出現(xiàn)違約還款的現(xiàn)象。

（二）學校應加強對大學生關(guān)于網(wǎng)絡消費的思想教育。學校應及時對大學生進行網(wǎng)絡消費進行積極的宣傳和引導教育，幫助其建立正確理性的網(wǎng)絡分期消費意識；還可以設(shè)計安排關(guān)于大學生網(wǎng)絡理性消費的選修課程，在這門選修課中，老師展示生動實際的案例來潛移默化地影響大學生，可以讓大學生進行網(wǎng)絡消費的校園調(diào)查宣傳等活動，引導大學生正確認識校園網(wǎng)絡消費及其中分期消費這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）企業(yè)平臺建立完善信用評估體系，引導正確的網(wǎng)絡消費氛圍。企業(yè)平臺在考察評估大學生進行網(wǎng)絡分期消費的申請時，一定要有完善的管理評估體系，加強完善對大學生的信用評估。營造健康的網(wǎng)絡消費文化引導大學生合理消費。企業(yè)平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費的市場中處于領(lǐng)導主動的地位，其銷售管理理念和傳播的網(wǎng)絡消費文化直接影響著大學生的網(wǎng)絡分期消費的觀念和消費行為，一個綠色有序的網(wǎng)絡分期消費氛圍對于引導大學生在網(wǎng)上進行理性健康地消費十分關(guān)鍵。企業(yè)要加強其自己的網(wǎng)站平臺建設(shè)，使得其信息更加透明公開，網(wǎng)站平臺的運營要更加合理系統(tǒng)，同時也應確立正確遠大的企業(yè)愿景。

（四）政府完善相關(guān)法律法規(guī)。當前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法制建設(shè)相對落后。相關(guān)政府部門應盡快完善這方面立法，加強對互聯(lián)網(wǎng)分期消費的市場監(jiān)管，完善對相關(guān)企業(yè)平臺企業(yè)及其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的審核和監(jiān)管，防止其利用自身的優(yōu)勢侵害大學生的合法權(quán)益。政府可以嚴格評估互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的資質(zhì)，健全嚴謹?shù)谋O(jiān)督管體機制，淘汰不合格的企業(yè)平臺企業(yè)。建立完善的大學生個人征信檔案，這樣可以把大學生的誠信記錄與其成績、獎學金等進行掛鉤，從而加強大學生的誠信意識，減少大學生網(wǎng)絡分期消費還款違約情況的出現(xiàn)。

四、結(jié)論

目前，大學生網(wǎng)絡分期消費還存在著諸多問題，影響著大學生的消費觀念和消費選擇，制約著相關(guān)企業(yè)平臺的發(fā)展。調(diào)查保定市三所高校大學生的網(wǎng)絡分期消費情況后，研究發(fā)現(xiàn)大學生網(wǎng)絡分期消費存在成本較高、信息透明度低、隱形收費高、助長大學生攀比心理扭曲其消費觀念和行為、增加家庭負擔等問題；從大學生、企業(yè)平臺和社會三個方面探討導致大學生網(wǎng)絡分期消費問題的成因，從大學生、學校、企業(yè)平臺和政府四個方面提出了相應的解決措施。本文認為要想解決大學生網(wǎng)絡分期消費問題，大學生必須制定合理的消費支出計劃；學校要積極引導幫助大學生正確了解認識網(wǎng)絡分期消費；企業(yè)平臺則要完善相應的誠信評價體系；政府則要完善相應的法律法規(guī)以此來促進大學生網(wǎng)絡分期消費的健康快速發(fā)展。

主要參考文獻：

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