探究民間借貸的民法制度及建議

吳艷云 陳荷花

摘要：民間借貸從本質上來講，屬于一種自發性的資金融通活動，其明顯地表現出無序、隱蔽等特點。民間借貸類似于一把雙刃劍，借助于民間借貸，其進一步促進了我國社會的經濟發展，有助于金融繁榮。而受到立法不全、監管缺失、風險難控等因素的影響，如不能合理地引導和規制民間借貸，那么其容易導致產生諸如非法融資、洗錢等一系列違法犯罪問題。本文從民間借貸的法律特征出發，結合到民間借貸的現狀，對民間借貸的民法制度及建議進行探究。

關鍵詞：民間借貸；現狀；民法制度；完善建議

民間借貸屬于一類自發性的資金融通活動，其也是一把“雙刃劍”。一方面，區域性、大規模的民間借貸有助于促進地方金融繁榮和社會經濟發展；另一方面，民間借貸活動的日趨頻繁、規模逐漸增大，這種大規模的資金流通活動缺乏有效的法律制度進行規制，其容易對正常的金融秩序產生干擾，嚴重時甚至對社會安定產生影響。為此，進一步建立健全民間借貸的民法制度，以公權力的手段引導、規范和促進民間借貸的良性發展十分必要。

一、 民間借貸的法律特征

一般的，民間借貸指的是自然人、法人以及其他組織，相互之間進行的非金融監管部門所批準的資金融通活動。簡而言之，民間借貸是自然人、法人以及其他組織之間自我約定（自發性的）的資金融通活動。民間借貸作為融資的一種途徑，其具有資源豐富（資金豐富）、操作簡便的特點，這在一定程度上緩解了銀行信貸業務的壓力。民間借貸作為一種經濟現象和法律現象，其具有以下五個方面的法律特征：其一，民間借貸是一種民事法律行為，其受到法律保護。許多人受到錯誤觀念的影響，認為民間借貸是一種“灰色的”、游離于法律邊緣的資金融通行為，不受到法律保護，其實這種觀點是錯誤的。未違反法律規定的民間借貸行為屬于民事法律行為，借貸雙方以口頭約定或書面協議的形式構成了合法的債務債權關系。其二，民間借貸屬于合約行為的一種。借貸雙方的借貸關系、借貸數額、借貸期限等內容具體由借貸雙方的口頭約定（口頭協議）以及書面協議規定。只要雙方協議內容（借貸行為、利息等）合法，那么這種合約行為便受到法律的保護。其三，借貸關系構成的前提在于有借貸物（一般是貨幣）實際支付。在雙方協議達成一致的前提下，由出借方向借款人實際支付借貸物，這樣雙方才形成了正式的借貸關系。其四，借貸物必須是出借方所屬的財產或者擁有支配權的財產，如若不然，借貸關系無效，不受到法律保護。其五，民間借貸的性質。這里所謂的民間借貸的性質，主要是針對借貸的有償/無償性辨析的。民間借貸可以是有償借貸，也可以是無償借貸。具體而言，由借貸雙方在其借貸協議中加以明確。出借方若要求借款人支付利息，那么其應當在雙方事先約定好的借貸協議中對于利息的相關事宜做明確規定。

二、 我國民間借貸制度的現狀

我國法律承認民間借貸的合法性，民間借貸受到法律保護。但我國法律制度中關于民間借貸的規定并不十分完善，這在一定程度上導致了民間借貸活動的無序和混亂。現階段，我國民間借貸制度主要存在著以下幾個方面的問題：

1. 立法不全

上文已經提到，民間借貸本質上屬于一種民事法律行為，其應當由民法加以規制。當前民法制度中關于民間借貸的法律規定暴露出過于寬泛和分散等特點，立法的技術性、針對性缺乏，導致民法中關于民間借貸活動的法律規定操作性不強，難以真正起到作用。同時，由于民間借貸專門的法律法規缺失，民間借貸長期處于一個自由、散漫、無序的狀態，這在一定程度上沖擊了金融市場的秩序，不利于社會經濟發展。

2. 違法違規現象嚴重

民間借貸屬于合法行為的前提是，借貸雙方建立借貸關系的全過程要合法合規。而由于缺乏專門的法律法規的規制，當前我國民間借貸中的違法違規問題可謂是泛濫不止。例如，“高利貸”問題。法律規定，民間借貸的利率可以適當高出銀行的利率，但不得高于銀行同類型貸款利率的4倍；而在實際的民間借貸中，民間借貸的利率是十分夸張的，其月利率動輒高達5～8%，部分民間借貸月利率甚至超過10%、20%。高利貸的現象最為典型的例子莫過于大學生網貸，其流毒之大、影響之深，是社會公眾所有目共睹的。違法違規的民間借貸雖然不受法律保護，但目前也缺乏專門的法律對此類現象加以有效地規制，這也間接導致了一系列債務糾紛、違法犯罪活動，其破壞了正常的金融秩序，也影響到社會安定。

三、 民間借貸民法制度的完善建議

1. 完善民間借貸立法

當前我國的民間借貸民法制度還存在著相當部分的空白，一些法律制度較為寬泛、松散，針對性和操作性不強。為此，筆者認為，可以考慮制定專門的法律法規對民間借貸的相關內容加以細致地規定，例如，考慮制定專門的《民間借貸出借人條例》、《小額貸款公司條例》以及《民間借貸利率管理條例》等。將這些法律法規納入到民法體系之中，使之成為民間借貸的法律基礎。具體而言，完善立法應當從明確放貸方的主體資格、限定放貸方的業務范圍（如不得針對在校學生放貸等）、細致規定放貸方與借貸方的權利義務等方面進行考慮。

2. 加強對民間借貸的監管，打擊各類違法違規民間借貸行為

民間借貸已然取得了合法地位，各種民間借貸活動如雨后春筍般涌現出來。為了引導民間借貸朝著健康、良性的方向發展，其需要以法律法規的手段加強對于民間借貸的監管。例如，可金融監管部門下劃分一個專業的“民間借貸監管部門”，對各類民間借貸機構進行登記備案以及定期地監測，負責對各類民間借貸活動的監管。其次，有關部門應當加大對各類違法違規民間借貸行為的打擊力度。例如，可以考慮建立民間借貸征信檔案，對出借方和借貸方的行為、信用等進行登記。對于出借方明知借款方借款用于從事違法犯罪活動的（如吸毒、詐騙等）仍然借款給借款方的，那么他們之間不形成受法律保護的借貸關系，且視情節之嚴重程度對出借方進行處罰（嚴重時吊銷其出借資格）；而對于（無正當理由）逾期不還借款的借款方，可考慮對其進行懲罰性賠償或降低其信用度。

參考文獻：

[1]李銘.關于規范我國民間借貸的法律思考[D].貴州大學，2009.

[2]張曉鵬.論我國民間借貸法律監管制度的完善[J].城市建設理論研究：電子版，2014，（30）.

[3]王佳陽.論我國民間借貸監管制度的完善[D].中國社會科學院研究生院，2013.

作者簡介：

吳艷云，湖南省株洲市，湖南省株洲縣人民檢察院；

陳荷花，湖南省冷水江市，湖南省冷水江市人民檢察院。