基于經(jīng)濟學(xué)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力

楊子龍

【摘要】近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，迅速搶占國內(nèi)外金融市場，在資源、業(yè)務(wù)、市場等方面都表現(xiàn)出強大的競爭力。本文將從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力進行分析，首先介紹一種經(jīng)濟學(xué)模型分析方法，進而利用該方法，從資源、業(yè)務(wù)、企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)、國內(nèi)外金融市場等角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力進行分析。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟學(xué)分析 互聯(lián)網(wǎng)金融 核心競爭力

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化應(yīng)用促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，并成為普惠金融、綠色金融的重要實現(xiàn)途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在線支付業(yè)務(wù)、信貸融資、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托等金融業(yè)務(wù)逐漸成熟，不僅彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足，而且?guī)诱麄€金融行業(yè)獲得巨大增量。從經(jīng)濟學(xué)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭優(yōu)勢進行分析，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的協(xié)同發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向生態(tài)化方向演進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的經(jīng)濟學(xué)分析方法

（一）GEM模型分析法

GEM模型分析法是Groundings-Enterprises-Markets的簡稱，即基礎(chǔ)-企業(yè)-市場三要素模型。其中，每個要素由一個要素對組成，比如基礎(chǔ)要素由人力資源和設(shè)施資源組成，企業(yè)要素由企業(yè)戰(zhàn)略和企業(yè)主營業(yè)務(wù)組成，市場要素由市場需求量和發(fā)展前景組成。應(yīng)用GEM模型分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力進行分析，可以通過量化數(shù)據(jù)說明互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭優(yōu)勢，具有較強的說服力[1]。

（二）GEM模型構(gòu)建

采用GEM模型分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力進行分析，首先要構(gòu)建GEM模型。其分析流程主要包括以下幾個步驟：一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的三個要素對，并對其進行賦值和評級，其中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料主要來自行業(yè)協(xié)會及相關(guān)資訊機構(gòu)；二是計算三個因素對，共6項因素的影響評分，具體采用加權(quán)求和計算方法；三是計算三個因素對的得分，即求取一個因素對中兩項因素的平均分值；四是將三個因素對的得分轉(zhuǎn)換為線性分值，并對其進行一次比例轉(zhuǎn)換；五是計算GEM得分[2]。在本次模型分析中，互聯(lián)網(wǎng)金融GEM得分為468.53（滿分1000分），經(jīng)轉(zhuǎn)換前的6個單項得分分別為8.13分、7.16分、5.70分、7.43分、7.09分、5.69分，均高于國內(nèi)金融行業(yè)平均水平，部分指標(biāo)具有明顯競爭優(yōu)勢，但距離較強優(yōu)勢（總得分640分）仍具有一定差距。

三、基于經(jīng)濟學(xué)角度的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力分析

（一）資源競爭力

資源競爭力主要表現(xiàn)在兩個方面，即人力資源競爭力和設(shè)施資源競爭力。采用GEM模型分析法，人力資源得分為8.13分，其中主要二級指標(biāo)，勞動力攻擊資源和技術(shù)人員資源的得分分別為6.12分和8.36分，均明顯過于國內(nèi)金融業(yè)的平均水平。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，具有較高的人才吸引力，而且就業(yè)門檻較低。根據(jù)財金通人才市場供需調(diào)研報告結(jié)果，90后畢業(yè)生對從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作熱情較高，越有13.62%的人選擇從事相關(guān)行業(yè)，人力資源儲備充足。

互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)施資源一項的得分為7.16分，顯示互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供給充裕，在設(shè)備與技術(shù)研發(fā)方面，均處于金融業(yè)的領(lǐng)先位置。根據(jù)艾瑞咨詢相關(guān)調(diào)查報告可知，截止到2014年底，互聯(lián)網(wǎng)第三方交易規(guī)模已經(jīng)超過8萬億元，而且保持50%左右的同比增長速度，權(quán)益眾籌、網(wǎng)絡(luò)資源等業(yè)務(wù)的交易規(guī)模也快速上漲，吸引了大量資源進入互聯(lián)網(wǎng)金融。在相關(guān)政策支持下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境不斷改善，社會征信體系逐步完善，人們的消費觀念發(fā)生改變，網(wǎng)上消費已經(jīng)成為一種主流消費形式。特備是云計算、大數(shù)據(jù)、多層加密技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，為其提供了強有力的技術(shù)支持。

（二）業(yè)務(wù)競爭力

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主營業(yè)務(wù)包括第三方支付、眾籌和金融理財產(chǎn)品等，各項網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的GEM評分都在6份以上，相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)有明顯優(yōu)勢。第三方支付也無最初僅作為電子商務(wù)的一種輔助工具，但在其運行過程中，由于具備資金沉淀功能和數(shù)據(jù)分析功能，逐漸發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融的核心業(yè)務(wù)。支付寶是目前第三方支付機構(gòu)的代表，2017年支付寶用戶數(shù)量突破4.5億，相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，80后使用支付寶的累計支付金額超過12萬元，支付寶在90后用戶中的覆蓋率達到91%。

此外，P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等業(yè)務(wù)也得到快速發(fā)展。以蘇寧眾籌為例，蘇寧眾籌在上線三個月的時間內(nèi)，推出149多個眾籌項目，獲得超過100萬人次的關(guān)注與支持，銷售規(guī)模超過5500萬元。具有支付功能的網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品也迅速獲得大量用戶，比如阿里巴巴余額寶、騰訊的微信理財通等。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，在過去一年中86.1%用戶購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，其中有79.7%的用戶購買的是寶寶類理財產(chǎn)品，目前此類產(chǎn)品在整個金融領(lǐng)域具有極強的競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大解決了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下，轉(zhuǎn)賬難、融資難的問題，但距離普惠金融還具有一定距離，需要不斷轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融思維，改變企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，繼續(xù)擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

（三）國內(nèi)外金融市場競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)外金融市場均表現(xiàn)出價高的競爭優(yōu)勢。從國內(nèi)市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)資源、設(shè)備為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了極高的競爭力提高潛力，目前國內(nèi)巨頭公司均以第三方支付的形式切入網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺為金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中的延續(xù)提供了實現(xiàn)途徑，包括微博、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)和論壇等平臺，都提高了用戶服務(wù)于金融服務(wù)的耦合性，有利于擴大金融服務(wù)對象；三是渠道整合優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融整合了線上、線下金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)模式，能夠為用戶跨時空選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)提供支持。

從國際市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了信息流、資源流和物流的整合，促進了國內(nèi)市場與國際市場的同步發(fā)展，降低了進出口業(yè)的國際貿(mào)易風(fēng)險，還能夠降低資金成本，提高與國際市場的互聯(lián)互通性。我國在2015年10月開通了人民幣跨境支付系統(tǒng)，2015年12月，人民幣被納入SDR正式成為世界貨幣，在東盟國家和地區(qū)，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)較為后才能書，在歐元、美元等貨幣主導(dǎo)的國際金融領(lǐng)域，人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)也陸續(xù)開展。互聯(lián)網(wǎng)金融在國際市場的發(fā)展具有良好的發(fā)展前景。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)表現(xiàn)出極高的發(fā)展活力，擁有巨大的發(fā)展空間，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭優(yōu)勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展和完善，可以帶動整個金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)增量的再一次躍升。在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的協(xié)同作用，實現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)的整合，可以最大化滿足用戶服務(wù)需求。

參考文獻

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