“互聯網+保險”模式的思考

衛泓哲 劉晴

摘要：保險公司通過互聯網為其客戶提供服務以此來實現網上投保、承包等一系列保險業務，此所謂“互聯網+保險”。經過近20年的發展，目前“互聯網+保險”已初具規模，并對傳統的保險業和保險合同制度的適用帶來了深遠的影響，文章就互聯網對保險業的影響和保險合同制度的適用所產生的影響進行分析。

關鍵詞：“互聯網+保險”模式；風險防范

一、互聯網對保險業的影響

傳統的保險銷售方式主要是直銷，即依靠業務員與消費者面對面，甚至是1對1的交流和溝通。使用此種方式需要一批素質優良并具有專業知識的業務員付出大量的時間和精力，并且因為他們能接觸到的客戶的數量有限，所以效率并不是很高。而互聯網的興起給保險企業提供了一個突破時間和空間的契機，突破人力和財力的限制而開辟出與更多的客戶接觸的新途徑，目前多數企業一般會采用以下三種模式。

第一，由保險公司建立自己的官方網站，也可以是電商平臺。依托于當今高度發達的互聯網技術，企業為自己建立官方網站并不是一個難題。事實上，現如今幾乎所有的保險企業都已經建立了自己的官方網站。以此種方式拓展自身的銷售渠道，全方位整合企業資源，提高經營效率。在2000年，平安保險、太平洋保險等保險公司都相繼成立了自己的官方網站。

第二，電子商務平臺，是指保險公司通過第三方網絡平臺進行推廣，利用其技術和便利開展保險業務。此種模式在促進互聯網保險的快速成長中起到了重要的作用，其有一項優勢：技術優勢，第三方電商平臺擁有云計算，大數據運算等技術優勢，可以通過搜集整理客戶在其平臺上留下的記錄來評估和預測客戶的需求，調查客戶消費的傾向性，從而使保險公司的針對消費者的推送更為精準。

第三，完全的互聯網保險公司，在此種模式下保險公司只在線上進行經營，從銷售、投保到理賠所有的業務流程都在網上完成。目前為止只有眾安保險公司是完全的互聯網保險公司，其定位在于服務互聯網，業務的主要范圍也是與互聯網特別是互聯網交易相關的責任險和保證險，此種服務為互聯網融入各類企業、行業提供了保障，起到了風險轉移的作用，促進了互聯網行業的穩定發展。

（一）對保險業的影響

1. 互聯網保險的快速發展在促進保險業的發展、銷售模式的變革等方面產生了重大的影響。隨著互聯網科技的快速發展，“互聯網+”與各行各業的融合已成為未來企業發展和產業改造升級的主要方向。可以知道的是目前我國網民規模已經達到6億多，互聯網用戶的數量居全球第一。在互聯網的影響下產生了新的保險業經營理念，在科技的幫助下，保險公司可以根據客戶的消費習慣、消費傾向等數據向所有網民提供與以往不同的碎片化、定制化的保險服務，爭取到這類以往所不重視的海量客戶。隨著互聯網在日常生活中的滲透，保險業逐漸呈現多元化增長的趨勢，產生了運費險、虛擬財產損失險等。

2. 互聯網促進了傳統保險業的變革，一是產品的多元化；二是服務的優化。互聯網改造了傳統保險業的營運方式，改變了傳統保險業重銷售而輕服務的營運模式，不再只重銷售而輕服務，實現了客戶中心模式的變革。使得保險公司能夠及時向客戶提供咨詢、辦理、理賠等服務；三是銷售的精準化，保險企業通過云計算、大數據等對客戶進行分析和評估，實現定制化銷售，提高經營效率。

（二）風險

在本質上仍屬于金融類范疇的互聯網保險，在與新技術融合時會產生新的風險。一是信用風險，在大數據計算下，保險公司的風險識別能力有所提升，但保險業務主要通過在線交易完成，這就使得保險公司難以確定其對應的客戶的身份，反過來說消費者所獲取的保險服務的產品信息的精確性也很難得到保障；二是操作風險，網上支付在給人們帶來便利的同時也給不法分子打開了方便之門，并不是所有的網民都有極高的安全意識，很有可能操作失誤造成損失等；三是系統性風險，鑒于互聯網的開放性，單體風險極易演化成系統性風險；四是消費者風險，由于互聯網保險對象范圍廣，而大多數消費者的抗風險能力較低并且缺乏相關知識，在恐慌情緒產生之后容易出現擠兌等現象。

（三）監管方面建議

1. 風險防范

在風險防范方面應在創新與穩定之間尋找一個平衡，在確保不發生系統性風險的前提下讓保險業在互聯網新模式下進一步創新和發展。

2. 法律制度的完善

目前保監會針對此已經出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，但其在數據安全、支付結算等方面的規定都不夠完善，應該在這些方面建立相關的的規章制度，以促進整個行業的進一步發展。

二、“互聯網+保險”模式下對保險合同的影響

（一）合同締結階段

1. 對說明義務的影響

目前《保險法》出于利益平衡的需要要求保險公司在保險合同訂立階段承擔對于格式條款的說明義務，不同于傳統的當面協商，此項義務的履行在互聯網環境下已經發生了演變。目前較為通用的做法是保險公司預先將各條款的說明內容制成電子形態并加入到承保的程序當中，只要投保人跟著指示操作就能夠對這些說明內容加以閱讀。

2. 說明義務履行的標準

在上述方式下，保險公司給出的說明文本實際上是依據經驗預測投保人可能會提出的問題以及依法需要說明的條款進行說明。在此種情況下不宜統一的認定為保險人已經盡到了說明義務而必須對其說明的內容進行審查，只有當其對有關條款的說明文本足以讓不具有專業知識的普通人充分理解其含義和后果才能說保險公司盡到了說明的義務。在此項下對保險公司的建議是建立如在線客服等線上咨詢模塊，使得投保者對說明文本存疑或者存在其他問題的情況下能夠及時的得到解答。

3. 對合同成立與生效的標準的影響

在合同成立和生效標準方面目前說法主要有三種。一是收費說。認為應當在保險公司收到保險費時保險合同成立并生效；二是激活說。此種說法認為應當在投保人跟隨指示操作，直到最后點擊同意或同等含義操作或者是在操作系統上激活資助保險卡是保險合同成立和生效；三是承諾說。上述說法都有各自獨到的見解和理論上的支持，不過從法理上來看承諾說似乎更具有說服力。因為合同實為雙方當事人的合意，在實踐中須有要約與承諾，根據在互聯網環境下保險銷售新模式的操作特點，可以認為保險公司其向社會公眾公開銷售的保險的格式合同其實是其向社會公眾發出的訂立保險合同的要約，而不是商業廣告或是要約邀請，因為此格式合同具有確定的具體的內容并受到投保人承諾的約束。而投保人或者說消費者按照指示在互聯網終端上進行操作可以視為做出承諾，最終，投保人做出的承諾自互聯網傳輸到保險公司，在其收到之時便可視為保險合同的成立與生效。

有說法認為承諾說與《保險法》第十三條相矛盾。十三條大意為投保人向保險人提出要約，保險人同意后保險合同才成立，但其想體現的是保險合同是一種雙方行為，并不必然意味著投保人的保險要求必須在先，只要保險公司發出的格式合同內容明確并表示一經投保人承諾就受其約束就可認定為其為要約，而投保人購買這一保險的行為構成承諾，并且承諾到達保險公司保險合同即告成立生效。

（二）合同履行階段

1. 對投保人的認定的影響

如前文所述，在“互聯網+保險”的模式下傳統的面對面的銷售方式已經被新的遠程傳輸技術所取締，此時終端操作者、實際投保者、繳費者可能都是不同的人，真實的投保人身份就難以認定。在此情況下就應該強調真正表達了投保意思，實施了投保行為并繳納了保險費的人為投保人，其中實施投保行為并不是說必然是在終端上的操作者，因為有可能此操作者只是代辦人。

2. 對責任開始時間的認定的影響

對于傳統的保險合同的保險責任期限的認定在此不再做贅述，鑒于在“互聯網+”模式下產生了許多新型的保險產品，其保險內容、責任期限和合同有效期限又各不相同難以一一分析。在此只闡述一個法律要點，保險合同作為一種合同，當事人之間的約定應該優于相關的法律規定。因為合同是雙方當事人協商后得出的一致結論，根據意思自由原則，此“在自愿基礎上達成的合意”應當受到法律的尊重。

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（作者單位：西南政法大學）