互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融相比較，在市場環(huán)境、業(yè)務(wù)模式及運營體系等方面存在顯著差別。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系建設(shè)規(guī)模相對較小，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)在發(fā)展建設(shè)過程中，需要依托自身產(chǎn)業(yè)鏈與有關(guān)機構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈，對消費金融平臺進(jìn)行完善，同時也有效對傳統(tǒng)消費金融存在的缺陷進(jìn)行填補，推動消費金融快速發(fā)展建設(shè)，為產(chǎn)業(yè)結(jié)合開創(chuàng)全新發(fā)展途徑。因此，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行了解，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展提出針對性意見，希望能夠帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融機構(gòu)；對策建議

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述

消費金融，是指為消費者提供消費貸款等金融服務(wù)，以滿足消費者個人或家庭對最終商品和服務(wù)的消費需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)與消費金融相結(jié)合的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)方式，它以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為手段，將傳統(tǒng)消費金融活動的各個環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，減少了金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱，提升了消費金融的效率及民眾享受金融服務(wù)的便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融按平臺分類主要分為三大類：（1）電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。依托自身電子商務(wù)平臺，向其平臺客戶提供分期購物及小額消費貸款服務(wù)。例如：天貓分期、京東白條等。（2）P2P 平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。以 P2P 平臺為中心，將資金需求方和供給方連接起來實現(xiàn)對接，消費者通過平臺獲得資金后，再去進(jìn)行產(chǎn)品消費。例如：拍拍貸、分期樂等。（3）以商業(yè)銀行、消費金融公司為代表的傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化模式。消費者線上向銀行或消費金融公司申請消費貸款，銀行或消費金融公司直接線上進(jìn)行審核并發(fā)放，消費者得到資金后購買產(chǎn)品或服務(wù)。例如：建行的“快貸”業(yè)務(wù)，工行的“逸貸”業(yè)務(wù)等。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度不完備

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較大，其商業(yè)模式和產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的金融模式，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行法律法規(guī)，避免性行為的更強，相對容易規(guī)避法律規(guī)制。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展給原有的監(jiān)管和監(jiān)管政策帶來了更多的挑戰(zhàn)。一個特別的問題是對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信用沒有法律規(guī)定，這部分仍處于灰色地帶。為避免網(wǎng)絡(luò)金融“非法集資”和“潛逃”的發(fā)生，加強外部監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)是當(dāng)務(wù)之急。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融未得到有效的監(jiān)管

監(jiān)管政策在落實之后，監(jiān)管質(zhì)量能夠得到有效提升，能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)提供更加金融大數(shù)據(jù)，逐漸完善征信制度。互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對于出資人提出了較高要求，但是大部分出資者都達(dá)不到這個標(biāo)準(zhǔn)，只有商業(yè)銀行才具有這個要求。傳統(tǒng)銀行在消費金融行業(yè)上面，并沒有徹底完成轉(zhuǎn)型操作，這樣造成銀行成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)主要股東，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)發(fā)展造成嚴(yán)重影響，但是，目前我國在針對互聯(lián)網(wǎng)金融方面，還為做到一個具體有效的監(jiān)管政策，所以，這也是造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)風(fēng)險的重要因素之一。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融融資渠道有限，流動性較弱

目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金來源主要是互聯(lián)網(wǎng)銷售企業(yè)自有資金或者是銀行貸款、應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)、小額貸款公司放貸、應(yīng)收賬款資產(chǎn)證券化項目等等。其中銀行融資或者小額貸款公司融資的資金成本較高，而資產(chǎn)證券化項目的發(fā)行額非常有限。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金來源渠道單一，資金流動性支持較弱。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信息尚未納入人行征信系統(tǒng)，風(fēng)險體系難以完全對沖信風(fēng)險

中低收入消費群體最為顯著消費特征就是消費需求十分旺盛，但是中低收入消費群體收入較低，信貸償還能力較低，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)推出無抵押與擔(dān)保信貸，能夠有效填補中低收入消費群體在信貸上面所存在的問題，同時也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)運營風(fēng)險主要環(huán)節(jié)。消費者在出現(xiàn)無法按期償還信貸情況，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)運營成本難以顯著提高，運營成本得不到有效回報。這樣也就表示，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場需要完善嚴(yán)禁的個人信用評價體系，但是我國現(xiàn)階段并沒有形成完善的個人信用評價體系，已經(jīng)構(gòu)建的個人信用評價體系推廣范圍有限。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律制度

界定各模型的法律定位和監(jiān)督機制，加強對業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控。目前，只有第二種模式具有明確的法律地位和監(jiān)管機構(gòu)，而其他模式則沒有。每個模型的本質(zhì)應(yīng)盡快澄清，明確主體和監(jiān)督職責(zé)，使行業(yè)能夠形成良好的法律環(huán)境。

要形成多層次的法律體系。首先，嘗試在某些領(lǐng)域引入規(guī)章或強制措施，以彌補這個新興行業(yè)的監(jiān)管漏洞。第二，根據(jù)實際情況，及時調(diào)整不適用于行業(yè)需要的法律法規(guī)。再次，組織形式、互聯(lián)網(wǎng)管理模式、金融機構(gòu)資質(zhì)、風(fēng)險防范等規(guī)范、研究內(nèi)容、公開數(shù)據(jù)和信息的介紹、保密、使用等相關(guān)法律法規(guī)。通過以上步驟，形成多層次、全面的法律制度，為行業(yè)監(jiān)督提供法律保障。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融有效監(jiān)管

消費金融監(jiān)管現(xiàn)階段還需要進(jìn)一步完善，可以從以下方面進(jìn)行完善：

細(xì)致化劃分監(jiān)管指標(biāo)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較，消費金融在資本、貸款、風(fēng)險掌控、風(fēng)險遷移等方面指標(biāo)規(guī)定上，與商業(yè)銀行之間還存在較大差距，僅僅具有從四個方面進(jìn)行了指標(biāo)規(guī)定，分別為資本充足率、同業(yè)資金比例、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金、投資余額，監(jiān)管指標(biāo)數(shù)量及類別十分有限。從發(fā)達(dá)國家消費金融公司發(fā)展情況來說，消費金融機構(gòu)不良貸款比例都超過70%，監(jiān)管部門需要在風(fēng)險指標(biāo)與信用指標(biāo)進(jìn)行規(guī)定，進(jìn)而幫助消費金融機構(gòu)對不良資產(chǎn)進(jìn)行有效控制，推動消費金融機構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展。

細(xì)化催收方式。信貸借款人在違約之后，需要提高法律處罰監(jiān)管強度，充分發(fā)揮出法律對失信行為約束作用，推動信用文化意識形成，提高社會大眾信用水平。所以，消費金融機構(gòu)在追償違約貸款上，也具有規(guī)范法律作為依據(jù)。與此同時，監(jiān)管管理部門在對消費金融機構(gòu)催收方式規(guī)定上面，需要細(xì)致性劃分，為消費機構(gòu)提供多樣化的催收方式，保證催收方式合理，幫助消費金融機構(gòu)規(guī)范操作。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融流動性支持

針對這點來講，應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的流動性，資金實力是消費金融良好開展的前提。傳統(tǒng)金融市場上，從事消費金融的多為資金雄厚的銀行或者由銀行設(shè)立的消費信貸公司，而電商涉足個人消費金融領(lǐng)域，資金支持上并不像傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)那樣有優(yōu)勢。因此，電商平臺應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)融資渠道，加強消費金融流動性，如平臺上市、引入民間資本、資產(chǎn)證券化等融資措施。同時政府也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策支持力度，建議推行和細(xì)化財政補貼和稅收減免等政策，加大創(chuàng)新獎勵力度，進(jìn)一步發(fā)揮政策引領(lǐng)和助推作用。

（四）逐步完善社會征信體系

歐美等很多國家的消費金融市場之所以成熟，主要的原因還是在于一套完善的社會整形體系，自身也為相關(guān)消費金融機構(gòu)提供一個良好的生存發(fā)展環(huán)境，對于其開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險把控起到十分重要的作用。我國目前的征信體系的建設(shè)還比較落后，中國銀監(jiān)會、央行等監(jiān)管部門應(yīng)加快推進(jìn)征信體系的建設(shè)，構(gòu)建以中國人民銀行征信為主，民間市場化征信為輔的結(jié)構(gòu)化體系，建立其他政府部門（如公安、司法等）信息共享平臺，降低信用信息獲取門檻和查詢費用，為消費金融創(chuàng)造一個不斷完善和成熟的社會信用環(huán)境，幫助其更加方便快捷的獲取客戶信用狀況，有效降低信用風(fēng)險引起的經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平.互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2010，（01）：76-80.

作者簡介：

楊洋（2000.11-）女，漢族，籍貫廣東省深圳市人，深圳實驗學(xué)校中學(xué)部高三學(xué)生