陜西金融精準扶貧工作中存在的供給側問題及對策

李喜梅

[摘 要]金融精準扶貧是扶貧工作的重要推手。文章結合金融精準扶貧的實踐，從農村金融扶貧供給視角分析了陜西金融精準扶貧中存在的問題：扶貧模式單一、扶貧工作參與金融機構積極性差、精準扶貧的合力弱等問題；并針對此問題提出創新金融扶貧模式、加強信貸產品創新、提高金融機構參與度、建立金融精準扶貧多方合作機制的建議，為當前金融部門探索和實踐金融精準扶貧提供參考。

[關鍵詞]精準扶貧；農村金融；供給側

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

2020年要實現全面小康社會，農村貧困地區脫貧問題任務最艱巨。金融精準扶貧，要求根據不同貧困地區經濟環境、貧困戶狀態，施以科學有針對性的方式對貧困對象精準識別、精準幫扶、實時跟蹤管理助其脫貧。金融精準扶貧是扶貧脫貧工作的重要推手，對加快實現我國全面小康社會意義重大。

近年來，在人行陜西榆林中的引導下，當地金融機構根據自身業務特色在榆林地區基礎建設、農業產業升級、惠民項目等領域給予資金支持，該區域金融助力貧困人口脫貧效果明顯。在扶貧貸款的發放和使用監管方面，人行榆林中支印發《進一步提高扶貧再貸款使用績效、加大金融精準扶貧力度的通知》，引導激勵金融機構與當地優勢產業結合，創新“扶貧再貸款+”的產業扶貧模式，提高扶貧再貸款使用效率。截至目前，該行利用“扶貧再貸款+”的模式累計投放扶貧再貸款5.8億元，貸款余額7.53億元，惠及6萬多戶貧困戶、17.16萬人。總體看來，榆林市金融精準扶貧工作中成績顯著，但在局部還存在一些問題和不足。

1 金融精準扶貧工作中存在的供給側問題

1.1 扶貧模式單一，扶貧效果評價欠科學

現階段很多地區均以貸款覆蓋面和累計金額作為評價金融精準扶貧效果的重要衡量指標，這顯然存在很大局限性。精準扶貧更強調扶貧對象的精確性，針對不同的扶貧對象給予不同的扶貧方式，且對其效果的評價也帶有差異性。多數地區發放的金融扶貧貸款期限短、額度小，中長期放款占比小。據最新數據統計，2016年以來，定邊農商行已累計向定邊縣建檔立卡且經評級授信的9753戶貧困戶發放貸款5.66億余元，其中小額扶貧貸款金額超過4.79億元，占放款總金額84.6%。

再由于貧困地區居民文化程度低、經營能力差、償債能力弱，有效安排利用扶貧款項的能力差，會導致扶貧貸款無法按期回收；部分貧困地區居民整體缺乏自主脫貧的積極主動性，將扶貧貸款視為無償援助，或用于其他用途，又近一步加大了扶貧貸款回收風險。由于地區金融扶貧模式單一，再以扶貧貸款覆蓋面和累計金額衡量金融精準扶貧效果，會導致基層工作人員對貸款風險估測不周的情況下僅求量有失精準效率，金融精準扶貧效果評價失實。

1.2 金融精準扶貧的參與金融機構積極性差

由于金融機構在農村貧困地區獲利有限，相對于大中型企業等城鎮優質客戶所帶來的利潤對比，普惠金融深入農村扶貧項目的意愿并不強烈，很多金融扶貧工作僅停留在表面上。使得收益低、風險大、無擔保、缺乏規模經營的貧困戶而言，很難從金融機構獲得便捷、高效的服務。就榆林目前情況來看，具有一定規模的銀行均設有榆林分行，但深入經濟落后的農村，銀行業則是少之又少。貧困戶無優勢產業，使金融機構無利可圖，缺乏金融產品的創新，進而反作用于扶貧對象，使其“貸款難、貸款貴”。金融精準扶貧是當前全面建成小康社會的一項重要工作，需要各類金融機構的共同參與，把普惠金融的宗旨深入落實到實際工作中。當前地方農村信用合作社、城市商業銀行是多數貧困地區金融扶貧主力，其他商業銀行、政策性銀行鮮有在基層貧困地區發揮的作用。截至2017年10月，榆陽農商銀行共發放扶貧貸款653筆、2440萬元，占有效需求戶數的83%。

榆林地區其他縣，如靖邊、米脂、府谷等縣扶貧資金量的供給主要以農商行為主。

1.3 精準扶貧的合力有待增強

當前我們的金融精準扶貧工作是由地方人民銀行主導開展的，由于缺乏統一規劃，政府部門和金融機構在扶貧具體工作中存在因缺乏信息共享交流、溝通不暢而導致的效率低下問題。尤其在金融精準扶貧信息數據維護及追蹤更新工作上缺乏協調安排，信息共享不充分，導致數據維護成本增大。農村地區基礎設施、公共服務項目的開展對改善農村金融環境的作用重大。有些基礎設施項目實施落地難，扶貧金融補償、保險機制缺乏，也挫傷了金融機構的涉農積極性。金融精準扶貧參與各方未真正形成合力，使得精準扶貧未實現效益最大化，扶貧工作成本還有很大縮小空間，金融精準扶貧的社會效益沒能充分展現。

2 相關對策及建議

2.1 創新金融扶貧模式，提高扶貧效率

開展金融與產業相結合的扶貧模式有利于金融扶貧工作由以往輸血式扶貧向造血式扶貧轉變。引導金融機構向貧困地區有市場前景、有區域優勢的特色產業提供資金支持，組織成立合作互助社，采取農戶貸款、帶資入社、按股分紅的方式，由合作社通過管理使用優惠貸款帶動貧困戶擺脫貧困。通過這種方式，合作社在發展規模經營中的融資問題得到解決，有利于增加貧困農戶收入，另外，這種方式也有利于農戶從務工、土地流轉中獲得更多收益。金融機構可以通過農戶聯保形式為農戶提供無擔保貸款、無抵押貸款。對于經營能力低的貧困戶，可采用依附當地龍頭企業帶動貧困戶脫貧致富。我省農業產業化龍頭企業發展迅猛，形成了從原材料生產、供應到產成品加工、銷售一條龍服務。形成了完整的產業鏈條，鏈條各環節吸收了當地農戶、小作坊、信用合作社等不同群體參與，既解決了當地貧困人口的就業問題，又實現了農民增收，提高了貧困地區的整體經濟效益。再有就是利用互聯網金融平臺、農村電商平臺，開展多樣化、靈活、易得的金融服務，為農村貧困地區的農產品拓展銷售市場，幫助其脫貧致富。

2.2 加強信貸產品創新，提高金融機構參與度

金融機構應拓寬扶貧貸款投放模式，依據地區農產品特色、市場特點，制定相應貸款期限，提供多樣信貸產品。根據不同農戶用款需求，設計借還靈活的信貸產品。充分利用互聯網大數據等先進手段，做好扶貧對象的信息采集及維護工作，金融機構可以根據系統提供的實時數據設計差異化還貸程序。積極吸引社會資本參與扶貧開發，拓寬扶貧區域扶貧資金量的供給。銀行金融機構要主動發揮專業優勢，為扶貧基金的組建與管理提供智力支持，從而分散風險。另外，應積極鼓勵國有大型商業銀行參與貧困地區的貸款業務，使其向貧困地區增加放貸資金量；政策性銀行應積極落實對貧困地區基礎設施、特色產業的信貸業務，突出政策的指向性；地方金融機構應繼續發揮普惠金融的基本宗旨，增加扶貧力度，發揮金融扶貧的主力作用。

2.3 建立金融精準扶貧多方合作機制

精準扶貧工作需要多方面通力合作才能發揮最大效用。建立由政府主導，人民銀行、財政局扶貧辦、金融機構等部門協調配合，建立金融精準扶貧信息共享、多方協作的聯動機制。人民銀行要積極發揮貨幣政策的指導作用，為涉農金融機構提供政策支持；政府部門應積極引導社會機構參與到精準扶貧工作中來，做好建檔立卡農戶信息的維護與共享，為金融精準扶貧工作的開展做好保障；金融監管部門還應進一步完善農村互助資金合作組織的合法地位。進一步完善其規范制度，建立農村合作金融體系。鼓勵具有專業優勢的銀行與農村金融合作組織合作，緩解貧困農戶融資難問題，擴充扶貧可貸資金。地方政府要合理規劃扶貧計劃，金融機構在制定金融扶貧計劃時應與地方政府扶貧規劃方向一致、目標一致。只有多方齊心協力才能做好扶貧工作。同時還要充分發揮財政杠桿作用，整合銀行資本和其他社會資本，擴充貧困地區扶貧資金來源。再加上人民銀行貨幣政策的正向激勵，充分調動貧困區域扶貧資金的投入。

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