廣東民間金融發展探討

任煉

[提要] 廣東憑借自身所具有的經濟優勢與地緣優勢，在民間金融領域取得較快的發展，這不僅為廣東地區經濟發展做出不容忽視的貢獻，而且也為其他地區民間金融發展積累了豐富的經驗。本文在對廣東民間金融發展現狀做出分析與論述的基礎上，對廣東民間金融發展策略進行研究與探討。

關鍵詞：廣東;民間金融;發展現狀;發展策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月27日

一、廣東民間金融發展現狀

2017年，廣東民間投資呈現出較高的增長速度;與此同時，新業態、新技術成為廣東民間投資的主要流向。廣東省經信委相關負責人介紹，2017上半年，廣東民間投資對整體投資的貢獻率為57.2%，而且民間投資結構也不斷優化。采礦業、住宿餐飲業、批發零售業的投資出現負增長，而民間高技術制造業投資同比增長18.8%，高于民間制造業投資增速10個百分點。

以東莞地區為例，位于東莞的金融服務創新區在民間金融發展中發揮著不容忽視的集聚效應，當前，位于創新服務區中的創新企業達到了100多家，小微企業金融服務區中的融資服務機構也達到了300家以上，并在當地小微企業發展過程中提供了50億元以上的融資。截止到2017年，東莞南城區具有79家小額貸款機構、16家支付公司、48家基金機構、36家互聯網金融機構。從整體來看，東莞地區的民間金融發展已經形成規模效應，也反映出廣東良好的民間金融發展環境與民間金融發展活力。當然，由于民間金融發展尚處于探索階段，因此廣東民間金融發展也呈現出一些問題。

（一）偽經營形式客觀存在。在廣東民間金融發展過程中，偽經營形式包括以金融公司為名開展高利貸、住房公積金提取以及信用卡套現等行為。這些偽經營形式一般具有分散與隱蔽的特征，如無論是高利貸、住房公積金提取還是信用卡套現過程中，行為雙方都僅僅具有口頭協議或者借條憑證，并沒有規范化的書面合同，這種偽經營形式不僅容易導致一些犯罪活動的產生，而且也會為廣東貨幣政策的正常實施帶來一定的沖擊。

（二）機構規范化發展程度有待提升。在廣東民間金融機構發展過程中，過于簡化的經營操作手續以及過于集中的資金流向，都對宏觀貨幣政策的調整產生不利影響。具體而言，簡單的經營操作手續背后，往往具有不可避免的信用風險，無論是資金出借方還是借款者都需要承擔資金受損的潛在風險。與此同時，從廣東省金融機構信貸業務發展來看，包括東莞民間金融街在內的許多金融市場主體，都更傾向于選擇具有較強還款能力的企業為放貸對象，并且也傾向于發放小額短期貸款。顯然，這種選擇有利于金融市場主體在承擔較小風險的前提下獲得更高收益，但是事實上，一些極具發展潛力并且繼續貸款的企業或者個人，卻難以通過民間金融機構滿足自身需求。

（三）高利率現象需要引起關注。從整體上來看，廣東民間金融市場中的借貸利率呈現出了較高的水平，而較高的利率往往伴生著較高的風險，因此，政府部門需要對這種現象給予高度關注，并重視構建起統一的民間金融市場利率指數，從而為廣東民間金融的健康發展奠定良好的基礎。

二、廣東民間金融發展對策

（一）廣東民間金融市場配套機制的完善。在廣東民間金融市場發展過程中，完善的金融市場配套機制能夠為民間金融市場的規范化發展提供支撐。具體而言，民間金融市場配套機制完善工作的開展，主要包括以下幾個層面：

首先，需要重視民間金融市場準入機制的完善。民間金融市場準入制度的構建，要求政府部門在民間金融機構注冊資金、企業資質、業務范圍等多個方面開展嚴格的審查，從而結合民間金融市場從業人員準入制度，為民間金融市場提供一個門檻。在金融市場日益成熟與規范化的過程中，準入機制可以進行漸進式放松，但是仍舊需要堅持嚴格的資質審核，并避免出現違規代辦的現象。總之，不同的金融市場準入標準所提出的要求具有一定差異。與此同時，金融市場主體業務范圍的界定等工作也需要政府部門持以審慎態度，但是這一機制的完善對于推動廣東民間金融發展而言具有重要意義。

其次，需要重視民間金融市場退出機制的完善。完善的退出機制，能夠避免民間金融主體產生隨意退出的現象，從而有效規避這些現象所帶來的風險。以民間金融合會的市場退出來看，合法與正常的退出行為指的是做到在權益分配方面不存在歧義以及能夠按照正常法律流程申請注銷的行為，這種市場退出方式主要包括兩種，即自然退出與到期退出。自然退出指的是合會會員在協商一致的基礎上解散合會，到期退出指的是合會存期到期并依照法律規定退出。當然，一些民間金融合會的市場退出行為是不合法的，如合會及會員具有不遵守法律規定的行為，被民間金融行業組織或者政府部門依法強退的現象。在這樣的市場退出形式中，合會內外存在著不同程度的權益分配問題與違規行為，而政府部門有必要成立資產管理公司，對這些合會中的不良貸款等進行處理。

最后，需要重視民間金融市場擔保機制的完善。為了推動民間金融市場擔保機制的完善，廣東地區政府部門可以牽頭構建專業的、具有中介性質與同業互助性質的民間市場交易擔保機構。一般而言，民間金融市場擔保機構需要具備能夠為民間金融市場主體提供全額擔保與部分擔保的功能，從而幫助民間金融市場主體降低金融風險。當然，即便是由政府部門牽頭成立的交易擔保機構，也應當在重視構建完善的組織結構和業務流程基礎上提升自身盈利能力，從而為信用違約行為產生之后的支付培養提供保障。

（二）廣東民間金融市場發展環境的優化。在廣東民間金融發展過程中，為了對民間金融發展環境做出有效的優化，政府部門有必要從以下幾個方面做足功夫：

首先，民間金融發展環境的優化依賴于利率市場化程度的深化，在此背景下政府部門有必要加快利率市場化發展進程。在當前的金融市場改革工作中，逐漸放開的金融抑制政策對于利率市場化發展具有重要意義，而在解決市場分割以及由此所導致的高利率現象時，推動市場統一是央行以及政府部門的必由之路。另外，為了提升利率市場化發展水平，央行還有必要盡量避免使用利率管制政策對正常的市場發展產生干預，從而讓正規的民間金融機構能夠自主開展風險評估與自主定價，從而確保這些民間金融機構能夠通過適當提升利率進行風險補償。

其次，民間金融發展環境的優化依賴于社會征信體系的完善。為此，推動社會征信體系的發展，是廣東民間金融發展中需要關注的重要問題。當然，由于社會征信制度的完善不僅具有較大的難度，而且具有復雜、系統的特征，因此循序漸進才是社會征信制度構建與完善中的有效路徑。在此過程中，廣東可以依托于自身相對成熟的民間金融市場，在社會征信制度建設與完善中先試先行，具體而言，政府部門有必要在社會征信制度建設中發揮主導作用，針對民間金融市場主體構建信用檔案并將其融入國家征信體系當中，與此同時，為了解決信息不對稱問題所導致的道德風險，政府部門還有必要引導平臺各個主體構建信息交流平臺，并要求民間金融主體能夠對民間金融市場中的數據進行定期的發布，從而在推動信息對稱的基礎上避免一些不必要的風險。

最后，金融發展環境的優化離不開民間金融市場服務體系的完善。民間金融服務體系的完善，要求政府部門能夠強化金融知識宣傳與教育，提升民間金融市場主體以及社會大眾金融素養，并通過對民間金融市場中存在的風險進行監測與提示，強化民間金融市場主體以及社會大眾的金融風險識別能力。在針對民間金融市場開展監測過程中，民間金融主管部門需要對民間金融市場運行中所產生的各類數據進行采集，了解民間金融市場中的資金走向、利率水平等，從而為民間金融監管工作的開展以及相關政策的制定提供數據支撐。同時，在推動金融市場健康發展的過程中，民間金融主管部門需要構建信息披露機制，并對民間金融市場主體的信息披露行為進行引導與監督，從而提升金融市場信息透明度，為投資者對金融市場風險的判斷、識別以及投資決策的制定提供依據。

主要參考文獻：

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