我國個人理財的現狀及優化策略

摘要：如今的經濟投資市場呈現出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風險保值增值和高風險收益就成了兩大投資理財的主體趨勢，這種客觀需求推進理財市場的不斷發展，無論是理財產品、理財機構還是理財專家，都紛紛為廣大需求客群提供服務，正是基于這樣的社會背景，個人理財業才能迅速的發展和壯大，同時也令越來越多的人認知和重視理財的重要性。面對如此信息龐大、構成復雜、風險不定的理財詳情，如何能通過一定的技術和認知途徑進行分析透視，從而爭取在承擔最小風險的同時獲得最大化收益，成為了應對當前個人理財市場現況并做出優化策略的核心思想。

關鍵詞：個人理財；現狀；優化策略

如今的經濟投資市場呈現出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風險保值增值和高風險收益就成了兩大投資理財的主體趨勢，這種客觀需求推進理財市場的不斷發展，無論是理財產品、理財機構還是理財專家，都紛紛為廣大需求客群提供服務，正是基于這樣的社會背景，個人理財業才能迅速的發展和壯大，同時也令越來越多的人認知和重視理財的重要性。面對如此信息龐大、構成復雜、風險不定的理財詳情，如何能通過一定的技術和認知途徑進行分析透視，從而爭取在承擔最小風險的同時獲得最大化收益，成為了應對當前個人理財市場現況并做出優化策略的核心思想。

一、 我國個人理財的現狀

1. 個人理財的社會需求不斷發展。伴隨著新一代經濟社會的不斷發展和深化，國民經濟平均水平日益提升，于此同時，我國經濟也開始不斷改革與完善，使得普通大眾可積蓄的財富值日益增加，個人財富的管理和保值已經成為一個不可回避的問題。

近年來，伴隨著股市收益的不斷下滑，投資炒股這種單一的方式已經不再被看好，取而代之的則是綜合理財模式，各大銀行及理財公司也紛紛推出不同風險下年化收益率不同的理財產品，令大眾成功認識到風險承擔和綜合收益成正比，而傳統的存儲雖然零風險，但是微薄的利息早已不能保證貨幣的保值。在這種日趨成熟的理財觀念下，越來越多的人趨于理性和思索，大家都在積極探索究竟可以采取怎樣的綜合方案來獲取穩定的高收益。

2. 我國個人理財發展中存在的客觀問題。面對我國繁重的人口數量及起步較晚的理財現況，大眾的個人理財無論是風險承擔意識還是專業素養，都存在很大的進步空間，這些客觀存在的問題難免會影響每個人個人理財的綜合收益，以及制約這個行業的成熟穩定。

（1）整體經濟環境。

①各理財業的間隔經營、分業經營金融政策的相互制約。跟據當前我國經濟發展及對于理財產品的管控來看，現階段對于理財經濟方向履行的是不同行業間分業運營的金融政策和相對應的金融體制，與理財相干的行業都是嚴格分開經營的（類似銀行、證券、保險等行業），業務與業務之間不能發生互相穿插的狀況，針對于不同的市場階段處于類似分隔的形態，行業之間都只能各自為各自的客戶進行輔助理財，不能利用其他手段或者方式方法去做與自己本職工作無關的事，不同市場的當下階段的增值情況可以說比較好。因此，當大眾在到商業銀行的個人理財服務中心關于理財方面還只能停留在征詢或者倡議沒有辦法來進行投資之間的相互溝通、相互借鑒取長補短，以此來取得更高的財富或者對于現有財富升值的目的。

②理財方面的專業人才匱乏。理財業務是一項對于知識技能技術的要求相當強的綜合性業務，它對于從業人員的專業素質、專業技能要求非常高。從當下的情況來看，我國的高素質的個人理財專業人員相當匱乏，是一個非常大的缺口，商業銀行的大多數一線員工無法勝任理財規劃師的重任。國內金融圈里可以達到以上要求標準的專業型理財相關的人才少之又少，而且具有國際執業資格和高素質的專業型理財的“高手”更是異常稀少

③相關技術條件的制約。針對單一個體理財現今的發展要以與時俱進的電子信息技術為依靠，我國大多數商業銀行的運營系統都是建立在單一個體或企業賬戶的基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息受到了極大的局限性。除此之外，相關客戶的個人信息資料庫在商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間還未能達到信息的相互共享，使得客戶信息資源產生了較大的浪費，單一個人理財行業的方便性、快捷性和效率便沒辦法達到最大程度上的提升。

（2）個體因素。

①理財觀念尚不成熟。我國的大多數居民關于個人理財的意識和理解還處于最早的初期階段，大多數大眾的理財觀念和理財意識還非常薄弱，而且在關于個人理財的知識層面還存在一定的偏見

②理財方法單一。由于很多人缺乏相關的理財觀念，與理財技能相關的實踐經驗更是少之又少，再加之我國分業運營經融政策的管制，個人理財無法形成，因此，一個組合的產品便出現了專人理財方式單一的現象

③忽略自身條件及具體要求。數據統計，2003年，開放式基金市場非常活躍，由此呈現出這些年來我國大眾對于個人購買基金和股票非常高熱情和追捧，但是大多數人只是出于一種跟風心態，呈現出一種盲目性，這種對于理財的單一觀念不僅有害于個人財產的保值與增值，并且會因為投資失敗而失去對于理財的信心，及對理財產品的警惕性，同時也會阻礙整個社會關于個人理財方面的發展。

④缺乏風險防范意識。但凡涉及到金錢利益上的投資，就必定會存在一定量的風險。理財也被看作是一個投資性的產業活動，既然是投資活動便自然而然就存在相應的風險。我國的居民大眾對于風險的認知度和防范程度還非常低，僅僅看重高額的收益從而將相伴而來的高風險拋之腦后，最終便使得自己的財產造成了極大的虧損，使自己半生辛勞付諸泡沫，只能望著流失的財富追悔莫及。

二、 個人理財對策

1. 培養個人理財與時俱進的意識。根據近幾年關于大眾理財的大數據來看，儲蓄存款中居民的個人儲蓄存款呈現出逐年遞增的趨勢。各種名目繁多的理財產品也因此被相關的金融機構根據這一情況推出，就好像一夜之間許多人的理財觀念便上升了，并且結伴前來購買理財產品。但是這并不能夠說明擁有了理財觀念，并且購買了相應的理財產品就可以說很多人的理財能力得到了大幅度的提升，可以說，我國的個人理財還處于最開始的起步階段，因此，建立專業謹慎的理財意識，在于對生活的不斷總結積累經驗，為了讓自己獲得一個更高品質、自由自在的生活便應當在理財時做好良好的詳細的規劃。

2. 按照不同人生階段選擇理財方案。個人理財，用我們通常大眾化的方式來說，就是針對每個人各種不同的人生經歷及財富閱歷現狀的差異性，根據每個人每個家庭的詳細財務現狀以及未來將會發生的變化進行預估并且制定和實施個人及家庭財務料理的詳細化方案，通過這種方式來完成對于個人的不同人生階段和不同家庭目標的過程。通常情況看來，人生及人生中要經歷的理財的過程需要經歷六個不同的年齡及理財階段，下面我們來列舉說明。

（1）單身期：參加工作到結婚前。這個時期沒有太大的家庭負擔，正是風華正茂的時期，精力旺盛，因為個人的意識，希望為未來即將組成的家庭積攢一定量的財富底蘊去努力工作，所以，在這個階段的人理財時應當注意到以下幾點：①努力尋找一份高薪工作，打好基礎。②（僅限于前一階段做的可以進入第二階段的朋友）拿出部分積蓄來實行高風險投資，目的是要去學習，積累，自然，如果能獲得不錯的收益自然是非常好的事情。

（2）家庭形成期：結婚到孩子出生前。這個時期是家庭消費的高峰期。雖說在這個時期，個人的經濟收入因自身的意識觀念有了一定的變化，生活漸漸安定下來，但是家庭的基本生活用品還是相對來說較為簡單隨意。為了提高自己和家人的生活質量，常常需要支付相對來說比較大的家庭建設費用。

處在這個成長和理財階段的朋友，理財核心應當放在合理安排家庭建設相關的費用支出上，或者可以挑戰一些較為刺激，以資本作為經濟支柱的形成期家庭，在經濟上的壓力可以說非常小。以正常的理財觀念來說，形成期的家庭在于理財策略上，應當保持進攻心態，就是應該在安排好當下每月固定消費和基本的規避風險的前提下，將更多的私人資本進行風險投資，以追求私人資本財產利益最大化發展的理財工具。

（3）成長期家庭：孩子出生到上大學。根據目前我過的基本國情及我們五千年來固定思想的影響，當下在每個家庭中，最大支出就是對于子女的教育和保健醫療的費用等。但伴隨著子女的自理能力逐漸的增強，父母可以根據以往經驗在投資方面可以進行適當的挑戰――創業不失為一個較好的選擇。

在這個階段，投資者正值事業巔峰，在關于投資擴張的同時，應當逐漸的降低風險。因為壯年投資人群往往累積了一定量的工作理財經驗與家庭個人財富，比較容易在理財方面因為過于自滿而被華麗的外表所蒙騙。實際上，面對經濟周期的起伏，就好像人生一樣，沒有任何一個人是永遠的贏家。重點在于，怎樣去步步為營，利用重復的利潤使財富實現平穩增長，而不是產生大起大落的投機倒把。

（4）子女大學教育期：孩子上大學以后。處在這一階段的人群，每一學年的教育費用，生活費用都會比之前有非常大的差異。對已經積攢了一定程度的財富的個人及家庭來說，對于孩子大學費用的支付能力很強，并不會感到有什么困難。因而可繼續發揮以往的理財經驗，此時可以發展一些其他類型的投資事業。

（5）家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前。在這個時期的個人，因為自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況可以說都達到了最鼎盛的時期，再加上子女漸漸獨立，逐漸減輕的家庭負擔，此時，關于理財的側重點應當在于擴大投資，但不應該風險過大。

（6）退休以后。此時的人們大都處于人生的最后階段，對于財富要求不大，財富投資的側重點應當放在身體健康及精神層面的愉悅，不適宜大風險的投資。

三、 建立風險防范意識和機構

1. 識別和評估風險。

首先，應當以正常心態去認識，面對和處理風險。要理財就不可能不冒風險，天上不會掉餡餅，要想完全規避風險就難以獲得風險報酬。

其次，如果想要實現高收益低風險的理財目標，個人應當去學習了解與理財相關的知識，進行對于目前理財產品的風險識別與評估，然后，要看加盟投資理財者的相關行業中的地位和影響力和自身各方面的整體實力。

2. 防范與化解風險的具體方法。

（1）回避風險。對一些只有風險但是沒有風險報酬，或著是風險過大而風險報酬過小的理財風險應當采取回避的方法。通過事先采取措來最大程度上的規避風險。

（2）控制風險。倘若風險沒有相對應的方式去避免，或者說自己主觀意識心態上就不愿意去避免，通過尋找控制風險的方法并設定多方面的解決方案去最大程度上降低因風險過大造成的損失。也就是說，將風險有可能會造成的損害限制在自己可以承受的范圍之內，其中的方式有風險的降低、分散、轉嫁，從而最大限度地將風險控制在自己可以承受的范圍之內

首先，降低風險。這種形式就是去尋找制定方案來降低風險有可能會造成的損失或傷害的程度、頻率和范圍，讓風險限制在可以承受之內。

其次，分散風險。最值得一提的便是面對總財產而言，應當根據當下收支狀況來安排，通過這種方式可以將投資的風險分散，更不會因為投資的風險過大影響自己正常和睦的家庭生活。對于風險的償還而言，通過借貸、抵押可以獲得一定量的資金，這類型的風險處理方法一定要與對于未來評估、未來資金的流入總量和結構相適應，防止在還債階段中出現債務過于集中、還債的高峰出現過早，從而影響自己舒適的生活，借入的款項要做到在相對來說比較短的融資期間使用，中長時期的融資和中長時期使用，在這里不得不提一點，那就是很多人都有可能接觸的住房按揭款，這類型借貸應當合理規劃。

接下來就是轉嫁風險。簡單的說就是通過某些方式方法把風險轉讓給專門承擔風險的個人或公司機構。轉嫁風險的作用是將沒有辦法去預料和控制，并且有可能會產生的損失將可能會通過制定一系列的方案分析轉變成可以預見和控制的成本或費用，對于轉嫁者而言，有利于將成本和收益得到更好的可以預料的控制和核算，一旦發生損失，便可取得相應足夠的賠償，對于個人及家庭生活的打擊只是短暫的，過后便可恢復。相對于接下來的自己承擔風險的形式要好很多，造成的損失也是短時期的，不會產生長時期的損失。

最后，接受風險。就是自己投資，自己承擔風險，如若得到了相應的利益自然是大家最樂意看到的，但是如若失敗了，便是自己接受風險所造成的損失和傷害。

四、 個人理財產品的選擇

1. 外匯理財產品。對于外匯理財產品的選擇最應該注意的就是匯率風險。比如說中行發售的第一支引入的國境之外的股票型以開放式基金作為一種投資工具的QDH產品——穩健增長（R），也就是說，利用衍生工具將匯率進行鎖定，通過這樣的方法就可以避免因匯率變動造成的風險，并且還可以通過使用外幣實現對港股股市進行投資

2. 信托產品。信托理財產品的核心內容就是“受人之托，代人理財”。通過這句話我們就能很明顯的看出，信托產品之中有三種主要人物之間的關系，便是委托人、受托人、受益人；其中，咱這關于財務之間的支配權益分為以下幾種：財物使用權、獲取財產收益的受益權、可以實行財產管理的權利、財產處分的權利和對財物的實際權益由被委托人所有。而受托人是以自己的名義管理、處分財產的。

據目前的國內形勢來看，市場上很多銀行推出的信托類理財產品最主要的因素是信托公司與銀行之間產生的合作將籌集到的資金進行投資分配，最常用于對于信托公司推出的信托理財計劃進行的投資。信托類理財產品的收益情況具體是看當時的情形來決定是固定收益還是浮動性收益。

3. 保險理財產品。保險是個人現有財富的管理保障或者說理財的一種方式，保險是保障中略有收益，算是風險比較小、收益也比較少的一種理財產品；債券是一種債務投資，和儲蓄的風險差不多，而收益略比儲蓄大一點；通常來講，保險可以說是一個長期的理財計劃，短則10年，長則數十年，因此要考慮個人及家庭的財務狀況，更是有諸多的影響因素，并不是簡單的花錢買個保險產品來實現對自己，家人的保障這么簡單。

保險理財產品多樣化，其中，時下最是人們所津津樂道的是投連險和分紅險，其中，投連險具有投資保障雙重實現的功能，投保人個人去承擔投資的部分盈虧與大部分風險，保險公司僅收取管理費。屬于中高度風險，是勇氣，眼光，運氣并存者最樂意投資的一種理財方式；分紅險，風險較低，利益相較其他理財產品較高，需要的時間較長的一種新興理財模式，適合于有耐心的人群投資

五、 結語

本次關于理財的深入研究結果類似于銀行、保險、信托的理財產品，通過分析得出一些更適合于大眾理財中消費觀念，解決了對于大眾來說，應當如何去合理的對于自己的財富進行投資規劃；理財是理性的，不是盲目的，現有財富是自己用辛苦汗水得來的，不應當在不當的理財方式中讓自己長時間積攢的財富付諸東流，在關于銀行理財產品、保險理財及信托產品的選擇進行了相對應的分析，幫助大家將現有的財富進行更加合理的規劃，讓大家實現現有財富最大化的升值。

我們應當有合理的個人理財觀念，找到最適合自己的理財的意識和方法，使性價比更高、負債更少、錢包更鼓、生活更有品味。

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作者簡介：陳笑瑋（1984-），女，漢族，河北省唐山市人，中國社會科學院研究生院經濟學博士生，研究方向為國民經濟學。

收稿日期：2018-01-14。