互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升我國上市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效的途徑

趙進(jìn)東

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國上市銀行財(cái)務(wù)績效產(chǎn)生巨大沖擊，本文著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景，通過我國知名貿(mào)易儲蓄所財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)施行財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，利用因子分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下掛牌貿(mào)易儲蓄所的財(cái)務(wù)績效施行分析，對提高我國由國家控股的控股貿(mào)易儲蓄所和股份制貿(mào)易儲蓄所和城市貿(mào)易儲蓄所財(cái)務(wù)績效的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 評價(jià)指標(biāo) 績效

一、前言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給我國掛牌貿(mào)易儲蓄所帶來機(jī)會的同時也讓它們面臨巨大挑戰(zhàn)。機(jī)會是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展倒逼我國貿(mào)易儲蓄所施行業(yè)務(wù)更新和調(diào)整，促進(jìn)我國儲蓄所當(dāng)良好競爭格局的形成，加快利率市場化的步伐：挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展削弱了我國貿(mào)易儲蓄所付款中介和信息中介的地位，增加了經(jīng)營危害。為了抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)會，應(yīng)對挑戰(zhàn)，必須對掛牌貿(mào)易儲蓄所財(cái)務(wù)績效水平施行評價(jià)，總結(jié)出自身的優(yōu)點(diǎn)與不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升我國上市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效的途徑

（一）提高我國國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效

1、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升盈余能力。由國家控股的貿(mào)易儲蓄所必須以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，對金融產(chǎn)物和服務(wù)施行更新.來提高自身的盈余能力。

更新金融產(chǎn)物方面，要依據(jù)客戶的偏好對客戶群落進(jìn)行劃分，并對金融產(chǎn)物施行細(xì)化設(shè)計(jì)，推出具有由國家控股的貿(mào)易儲蓄所自身特色的金融產(chǎn)物，來符合客戶的需求，避免出現(xiàn)同質(zhì)化產(chǎn)物，提高新產(chǎn)物的市場占據(jù)率。

在提高服務(wù)效率方面，由國家控股的貿(mào)易儲蓄所應(yīng)打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，簡化傳統(tǒng)金融服務(wù)中不必要的環(huán)節(jié)，即簡化貿(mào)易儲蓄所業(yè)務(wù)操作流程，減少貸款審批、儲蓄所卡辦理等審批程序，來提高儲蓄所服務(wù)效率。改善由國家控股的儲蓄所實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，由國家控股的貿(mào)易儲蓄所要在手機(jī)儲蓄所和網(wǎng)銀上為客戶提供更加更新、便捷的服務(wù)，提高儲蓄所客戶的滿意度。

總而言之，由國家控股的儲蓄所應(yīng)在多個方向施行更新，為客戶提供多樣性，個性化的金融產(chǎn)物和服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)，挖掘潛在用戶，降低成本，增加收入，提高盈余能力，在日益激烈的同行競爭和與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中，處于有利地位。

2、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，提高安全性

我國由國家控股的貿(mào)易儲蓄所的安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市貿(mào)易儲蓄所，其中一個重要原因是危害資產(chǎn)較多。所以，儲蓄所要妥善處置不良貸款。

在減少不良貸款的存量方面，采取分類處置的方法，對于可以收回的不良貸款，要盡快收回：對于實(shí)在不能收回的不良貸款，要對其施行轉(zhuǎn)讓或者售賣的處理。在控制不良貸款增量方向，在放貸前，要按照貸款審批制度嚴(yán)格審查貸款企業(yè)：在放貸中要依照嚴(yán)格的程序，建立良好的危害控制體系，并使其逐漸趨于完善；放貸后要對各個貸款項(xiàng)目不間斷的施行檢查，提高儲蓄所的安全性。

3、改革陳舊的管理模式，提高決策效率

目前，由于經(jīng)營管理模式比較落后，其決策效率低下，導(dǎo)致貿(mào)易儲蓄所財(cái)務(wù)績效不佳。法人授權(quán)的分級管理模式對儲蓄所的組織結(jié)構(gòu)影響巨大，導(dǎo)致“金字塔”型組織管理模式的形成。因此：

（1）貿(mào)易儲蓄所必須施行內(nèi)部管理體制改革，改變原有的經(jīng)營管理模式，使儲蓄所治理結(jié)構(gòu)趨于完善，推行信息傳輸和收到反饋的速度快的扁平化組織管理模式。

（2）利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)電子化改革的步伐，加快對業(yè)務(wù)流程的簡化，提高對儲蓄所客戶信息大數(shù)據(jù)的處哩能力，使搜集、獲取信息的成本大大降低。

（3）培養(yǎng)管理層等決策集體使其更加專業(yè)化，改善決策流程使其更加科學(xué)，使決策效率得到大大提高；加強(qiáng)對儲蓄所內(nèi)、外部的全面監(jiān)督，對貿(mào)易儲蓄所的低效的內(nèi)部管理制度施行改革，對金融市場變化反應(yīng)的速度大大增加。 （二）提高我國股份制商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效的對策建議

1、保持適度的資產(chǎn)流動性，提高償債能力

股份制貿(mào)易儲蓄所的償債因子和安全性因子得分排名分散。投份制儲蓄所要想提高償債能力和安全性，就要保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)流動性，從多個方向?qū)α鲃有晕：κ┬蟹揽?。具體可以采用的方法有：

（1）加快施行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，將流動性資產(chǎn)占總產(chǎn)總額的比例控制在一個合理范圍內(nèi)，增加補(bǔ)充資本金的來源渠道，提高核心資本水平。 （2）加強(qiáng)對貸款企業(yè)信用的檢測，和對貸款交易危害檢測，重視可能會出現(xiàn)不良貸款的交易項(xiàng)目，防微杜漸：妥當(dāng)處置不良資產(chǎn)，降低危害資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，加快呆賬壞賬的處理速度，降呱不良貸款率。

（3）將存貸款比例調(diào)整到一個合適的數(shù)值，盡量使流動性危害達(dá)到可控的狀態(tài)。

2、制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，提升成長能力

我國股份制貿(mào)易儲蓄所的發(fā)展能力參差不齊。因此有必要為貿(mào)易儲蓄所之后的成長做出科學(xué)的成長計(jì)劃，提高未來成長能力。目前我國的股份制貿(mào)易儲蓄所業(yè)務(wù)規(guī)模和分支場所增加的速度過快，缺少科學(xué)的發(fā)展計(jì)劃，一味的向外擴(kuò)張，不利于股份制貿(mào)易儲蓄所持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

3、突出業(yè)務(wù)特色，提高市場占據(jù)率

目前，我國股份制貿(mào)易儲蓄所財(cái)務(wù)績效綜合因子排名比較分散。因?yàn)殄e綜復(fù)雜的競爭環(huán)境給我國股份制貿(mào)易儲蓄所帶來巨大挑戰(zhàn)。如大型由國家控股的貿(mào)易儲蓄所的挑戰(zhàn)、與數(shù)量較多的城市貿(mào)易儲蓄所來搶奪市場以及面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊。

我國由國家控股的貿(mào)易儲蓄所在市場份額和客戶群落的數(shù)量上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制貿(mào)易儲蓄所，在這種情況下，股份制貿(mào)易儲蓄所必須用具有自身特色的產(chǎn)物業(yè)務(wù)來爭奪市場份額，贏得客戶青睞，如一些針對小微企業(yè)貸款的特色業(yè)務(wù)正好符合了這部分客戶的貸款需求。

城市貿(mào)易儲蓄所可以主動實(shí)施差異化策略，通過推出特色業(yè)務(wù)來使市場中這部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域不再成為空白，也使自身業(yè)務(wù)區(qū)別于其他儲蓄所，提高自身產(chǎn)物的市場份額。股份制儲蓄所必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，充分依靠互聯(lián)網(wǎng)提供的技術(shù)及平臺，更新出能體現(xiàn)自身特色，符合客戶需求的新業(yè)務(wù)，以此來吸引客戶，贏得用戶的信賴，股份制貿(mào)易儲蓄所才能抵抗來自三方向的競爭壓力，不斷提高其市場份額。

（三）提高我國城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績效的對策建議

1、以立足地方為基礎(chǔ)，增大銀行規(guī)模。

商業(yè)銀行在確定了自己在金融市場中定位區(qū)域范圍的基礎(chǔ)上，當(dāng)在初始定位地區(qū)的實(shí)力積累到一定程度，可以助力自己把金融業(yè)務(wù)市場區(qū)域范圍拓展到其他地區(qū)的時候，開辟新的業(yè)務(wù)市場。

2、加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高發(fā)展能力

我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力較弱。針對這種問題，城市貿(mào)易儲蓄所應(yīng)該從增加營業(yè)收入和自身的存款以及貸款等角度，來提高自己的發(fā)展能力，提高財(cái)務(wù)績效水平?？梢圆扇〉闹饕胧┯校涸谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方向的更新、在負(fù)債業(yè)務(wù)方向的更新，打破以存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的局面，加快對存款業(yè)務(wù)施行更新的步伐，推出有差異性，多元化的存款業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)方向的更新是提高城市商業(yè)銀行成長能力的關(guān)鍵，所以，城市貿(mào)易儲蓄所在除了繼續(xù)運(yùn)行之前推出的非利息收入的中間業(yè)務(wù)，還要在金融市場上更新出新的中間業(yè)務(wù)，如顧問和結(jié)算等。

3、推動加快供給側(cè)改革，提升服務(wù)質(zhì)量

城市貿(mào)易儲蓄所應(yīng)加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，深入推進(jìn)儲蓄產(chǎn)品、金融產(chǎn)品創(chuàng)新性、服務(wù)性、針對性，針對不同群體推出不同類型的理財(cái)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、貸款業(yè)務(wù)，同時提高業(yè)務(wù)靈活性與服務(wù)性，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理形式，提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)整體服務(wù)效果的提升，配備專業(yè)咨詢類人才，擴(kuò)大客戶群體。

4、吸引高素質(zhì)人才，優(yōu)化人力資源

從綜合因子排名來看，我國城市商業(yè)銀行中南京儲蓄所和寧波儲蓄所的財(cái)務(wù)績效處于中等水平，而北京儲蓄所財(cái)務(wù)績效處于較差的水平。為了能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，更新成為了城市貿(mào)易儲蓄所提高財(cái)務(wù)績效的關(guān)鍵，而人才掌握了更新的主動權(quán)。再加上我國的城市貿(mào)易儲蓄所目前正處于快速發(fā)展階段，又面臨其他貿(mào)易儲蓄所的競爭，以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，更有必要招收大量綜合素質(zhì)比較高的人才來維持自身發(fā)展。