數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題及對(duì)策分析

劉佰行

摘要：在當(dāng)今全新的歷史條件下，金融業(yè)要想更好地服務(wù)于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并使其自身獲得新發(fā)展，就必須進(jìn)行數(shù)字化信息化轉(zhuǎn)變，全面提升金融業(yè)的服務(wù)效率與水平。數(shù)字普惠金融是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)，獲得競爭優(yōu)勢(shì)的重要途徑，但是在現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，仍舊存在一些問題亟待解決。本文將在對(duì)目前數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題進(jìn)行分析闡述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探究期解決方式。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展問題；解決策略

引言

數(shù)字普惠金融是金融業(yè)提升對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)覆蓋率，提高金融業(yè)服務(wù)水平的重要途徑。數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是借助當(dāng)今先進(jìn)的電子信息技術(shù)向社會(huì)各界提供帶有普惠性質(zhì)的金融服務(wù)，金融服務(wù)通過借助電子信息技術(shù)，能夠有效突破時(shí)間空間的阻礙，降低金融服務(wù)的整體成本，進(jìn)而促進(jìn)金融業(yè)自身與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到在目前的數(shù)字普惠金融發(fā)展中，仍舊存在一些問題亟待解決。

1.數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)分析

首先是數(shù)字普惠金融有效的擴(kuò)大了金融服務(wù)所涉及的范圍。由于數(shù)字普惠金融主要是利用各種移動(dòng)通信客戶端或者網(wǎng)絡(luò)客戶端提供金融服務(wù)，且當(dāng)今這些移動(dòng)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及率都比較高，各個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)也根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求開發(fā)出相應(yīng)的客戶端，這就為數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大提供了有利的硬件條件。目前無論是從覆蓋人數(shù)還是覆蓋率的角度而言，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展在世界上已經(jīng)是名列前茅。并且隨著我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善，數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

其次是降低了提供金融服務(wù)的所需成本。銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，也是提供金融服務(wù)的主體。其在以往提供金融服務(wù)時(shí)，為了獲取更大的客戶群體，就必須加強(qiáng)其分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，不斷增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)數(shù)量。這其中就必須增加工程建設(shè)成本與人力管理使用成本等各項(xiàng)投資，這就直接增加了銀行提供金融服務(wù)所需成本。而數(shù)字普惠金融時(shí)利用數(shù)字化的終端設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，提供金融服務(wù)，只需要銀行進(jìn)行電子服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，大大減少了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，從而有效降低銀行在提供金融服務(wù)時(shí)的運(yùn)行成本[1]。

最后數(shù)字普惠金融提升了獲取金融服務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)的金融模式中，金融服務(wù)的對(duì)象一般是收入比較高的人群或者是大中型企業(yè)。對(duì)于占社會(huì)大多數(shù)的中低收入者金融服務(wù)則體現(xiàn)出了比較明的排斥性，使得他們與一些小微企業(yè)難以獲得及時(shí)有效的金融服務(wù)。而數(shù)字普惠金融作為一種全新的金融服務(wù)體統(tǒng)方式，其使用門檻十分有限，只需要使用終端設(shè)備提供基本的個(gè)人信息就可以享受多樣化的金融服務(wù)，并且能夠有效打破空間限制，向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能覆蓋的地區(qū)提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。

2.現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的問題

一是客戶的個(gè)人信息容易遭到泄露，進(jìn)而引發(fā)金融欺詐案件。在數(shù)字普惠金融為客戶提供金融服務(wù)的過程中，需要客戶提供完整的個(gè)人信息。但是由于現(xiàn)階段我國對(duì)于金融行業(yè)信息保密方面的監(jiān)管還是十分有限，而有的金融企業(yè)為了謀取經(jīng)濟(jì)利益，甚至?xí)⒖蛻舻膫€(gè)人信息進(jìn)行倒賣，這些信息一旦落入不法分子手中，不僅將對(duì)于客戶本身的財(cái)產(chǎn)信息造成阿安全威脅，而且還可能對(duì)于金融市場與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。現(xiàn)在數(shù)字普惠金融欺詐犯罪的主要方式是通過各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及電子商務(wù)平臺(tái)，但是由于這方式具有較高隱秘性與流動(dòng)性，所以對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管仍舊是一個(gè)難題。

二是對(duì)于客戶的資信信息難以進(jìn)行全面整合。數(shù)字普惠金融在提升了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍的同時(shí)，為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于客戶的資信狀況也提出了更高要求。在傳統(tǒng)的征信體系中，是以各個(gè)銀行的信貸信息為基礎(chǔ)，加之以社會(huì)金融機(jī)構(gòu)所獲取的征信信息，建立起金融服務(wù)所需的基本客戶征信體系。但是這些金融機(jī)構(gòu)在客戶征信信息庫的建立時(shí)，卻未能將公安部門以及政府其他部門所掌握的大量征信信息進(jìn)行全面系統(tǒng)的整合。這就使得在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，往往會(huì)面臨對(duì)于客戶征信信息了解不全面情形，這十分容易導(dǎo)致對(duì)于誠信度低下的客戶提供金融貸款等金融服務(wù)，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)自身帶來較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三是對(duì)于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督制度建設(shè)有待加強(qiáng)。數(shù)字普惠金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其日常業(yè)務(wù)的涵蓋范圍十分廣泛，這就使得對(duì)其的有效監(jiān)管成為了一個(gè)難點(diǎn)問題。由于數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在很大差別，所以現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)營活動(dòng)監(jiān)管制度在對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)可行性較低。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的興起，使得數(shù)字普惠金融能夠在更大程度上跨越時(shí)間空間的限制，并且不斷擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍[2]。

3.促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施探討

3.1重視偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

近年來雖然我國移動(dòng)通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的整體使用人數(shù)存在明顯上升，但是由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍舊存在較大差異，通信設(shè)施建設(shè)整體而言分布不夠均勻。這種現(xiàn)象的廣泛存在使得在偏遠(yuǎn)地區(qū)仍舊有較多民眾難以獲得及時(shí)有效的數(shù)字普惠金融服務(wù)，所以促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵措施之一數(shù)字普惠金融重視偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高移動(dòng)通信設(shè)備的覆蓋率。

一方面政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于偏遠(yuǎn)落后地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，使這些地區(qū)的民眾能夠?qū)χ悄苁謾C(jī)或個(gè)人電腦等數(shù)字化終端設(shè)備進(jìn)行正常使用。在這些地區(qū)進(jìn)行通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時(shí)，還應(yīng)該提供合理的財(cái)政補(bǔ)貼以及正常優(yōu)惠，以有效提升偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的信息化數(shù)字化水平。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)間營業(yè)點(diǎn)的建設(shè)時(shí)，可以運(yùn)用最新的材料或技術(shù)降低建設(shè)成本，以提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。例如在偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)時(shí)。可以設(shè)置移動(dòng) Wi-Fi設(shè)備，這樣在移動(dòng)營業(yè)廳交費(fèi)后，客戶只需拿出手機(jī)就能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，從而獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)。與此同時(shí)，政府可以通過與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切合作，在偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)行“手機(jī)下鄉(xiāng)”或者“電腦下鄉(xiāng)”的政策，由政府和金融機(jī)構(gòu)一起出資，幫助偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾優(yōu)惠購買移動(dòng)通信終端設(shè)備，以進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍。

3.2提升監(jiān)管力度，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

由于對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管，所以經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者合法權(quán)益遭到侵犯的現(xiàn)象，這十分不利于數(shù)字普惠金融的長期發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管應(yīng)該主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

首先應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，對(duì)于行業(yè)日常經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范。對(duì)于數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建立健全應(yīng)該是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，這是因?yàn)檫@一行業(yè)各種關(guān)鍵因素的變化發(fā)展速度都較快，同時(shí)對(duì)于行業(yè)內(nèi)一些關(guān)鍵的營業(yè)數(shù)值應(yīng)進(jìn)行全國范圍內(nèi)的明確規(guī)定，例如對(duì)于數(shù)字普惠金融中貸款服務(wù)的年利率進(jìn)行明確規(guī)定。同時(shí)還應(yīng)對(duì)于數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的違法業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行詳細(xì)列率說明，避免存在“灰色地帶”，切實(shí)加強(qiáng)法律的權(quán)威性。其次是應(yīng)該充分利用電子信息技術(shù)加強(qiáng)對(duì)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。由于數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)主要是借助電子信息平臺(tái)完成，所以必須借助電子信息技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)對(duì)其業(yè)務(wù)開展規(guī)范性的實(shí)時(shí)監(jiān)督。與此同時(shí)，還可以借助電子信息技術(shù)對(duì)于金融系統(tǒng)的識(shí)別檢測功能，對(duì)于資金的異常流動(dòng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督預(yù)警，以有效提升對(duì)于金融犯罪行為的打擊效率，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的長期良性發(fā)展[3]。

3.3建立多元化的征信渠道

一方面，在進(jìn)行客戶征信信息的收集過程中，應(yīng)該對(duì)于各種數(shù)據(jù)信息的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，并且進(jìn)行電子數(shù)據(jù)庫的建立，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間對(duì)于客戶征信信息的合作共享。在這一過程中，政府部門應(yīng)該積極發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，將公安部門、稅務(wù)部門等政府機(jī)構(gòu)所掌握的征信信息與金額機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。這樣能在進(jìn)行多元化征信渠道建設(shè)的同時(shí)，完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。

另一方面，政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于征信行業(yè)的監(jiān)督管理。征信渠道的多元化無疑對(duì)于征信行業(yè)的業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求，僅僅依靠行業(yè)自律難以實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體的規(guī)范化，所以政府要加強(qiáng)對(duì)各類征信機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)，同時(shí)也需要制定一個(gè)信息采集標(biāo)準(zhǔn)，各類機(jī)構(gòu)要保證數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息安全。

4.結(jié)語

數(shù)字普惠金融對(duì)于促進(jìn)提升金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用具有重要意義。但是由于種種現(xiàn)實(shí)因素的限制，現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程還存在個(gè)人信息容易遭到泄露、對(duì)于客戶的資信信息難以進(jìn)行全面整合等問題。基于此，政府有關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，提升監(jiān)管力度，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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[3]王勇.讓數(shù)字普惠金融盡快全面落地[N].上海證券報(bào).2016-11.14-15.