投保人的如實告知義務司法適用問題

魯雪君

【摘 要】隨著保險業不斷興起，投保人的如實告知義務制度在規范保險行為上發揮著巨大的作用，但在司法實務中，如實告知義務的實施出現了許多問題，糾紛數不勝數。因此，對如實告知義務司法適用問題的探討刻不容緩。

【關鍵詞】投保人；告知義務；完善

一、投保人的如實告知義務的概述

（一）投保人的如實告知義務的內涵

對于如實告知義務的具體含義，指在訂立保險合同的時候，被保險人或者投保人必須要將保險標的中的重要事項如實告知保險人，并確保保險人能夠全面、準確地掌握這些重要事項，只有這樣才能夠讓保險人正確的認識并評估危險狀況，繼而決定是否承保或者在何種條件下承保。

（二）投保人的如實告知義務的法理基礎

關于如實告知義務的法理基礎，筆者贊同危險測定說，保險人只有充分掌握保險標的具體情況，才能正確對風險進行測定和認知，才可將其承保的風險科學合理合法地再次轉嫁給被保險人。但司法實踐中投保人和保險人信息不對稱，由于保險標的被控制在被保險人手中，對保險標的狀況最為了解，使保險人掌握的保險標的信息較少，保險人不可能全面獲得保險標的情況，使保險人的承保風險增加，且對保費無法及時做出調整，最終導致雙方地位不對等。要了解保險標的的第一手情況，必須依靠如實告知，這是了解保險標的的主要途徑。因此投保人和保險合同相關的其他人應當提供準確可靠的情況。

二、投保人的如實告知義務的基本架構

（一）投保人的如實告知義務的范圍

如實告知義務的范圍指足以影響到保險人是否承保以及相關保險費率的重要事實。要確定投保人的如實告知義務的范圍必須確定影響該合同的重要事實。首先，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》（下文均用《司法解釋（二）》代替）第5條規定保險人不能要求投保人就其不知的內容進行告知并對其負責。其次，由于我國采用的是詢問告知主義，所以投保人的如實告知義務的范圍要以保險人詢問內容為限。最后，由“重要事實”的定義可知認定標準有二：一是否是影響是否承保決定的事實，二是否是影響保險費率高低的事實。

（二）投保人的如實告知義務的時間

《司法解釋（二）》第5條規定：在合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者與被保險人有關的情況，屬于保險法第16條第1款規定的投保人應當如實告知的內容。明確如實告知義務的履行時間是保險合同訂立時。

（三）投保人的如實告知義務的方式

如實告知義務的方式有兩種：一是無限告知模式，指法律對于如實告知的范圍、內容未作明確規定，即使保險人沒有詢問，也要求投保人必須將其所知應知的所有重要事實告知；二是詢問告知模式，指投保人只需回答詢問內容，對于沒有詢問的不用告知。在我國這兩種方式都有應用，《保險法》是詢問方式，《海商法》是無限方式。由于保險方面一般說的都是《保險法》，因此大多數人認為中國采用的是詢問告知方式。

三、投保人的如實告知義務在司法適用上的問題

（一）投保人誠信缺失

如實告知義務制度對誠信有高要求，總有人為了利益置法律不顧，在現實中很多人不誠信，投保人誠信缺失最常見的就是不如實告知，主要表現在，人身保險的投保人隱瞞健康狀況、病史或擬假健康證明；財產保險的投保人故意隱瞞保險標的存在瑕疵或故意不告知保險人保險標的正處于危險中。

（二）保險人誠信缺失

保險人競爭激烈，且素質有高低，使得有些保險人為了拓展客源故意不履行說明義務，使投保人在不明情況下簽下合同，等到保險事故發生時，又以投保人沒有履行如實告知義務拒絕承擔保險責任，使得投保人不敢輕易選購保險。買保險的人少了，使得有限市場內保險人競爭愈發激烈，有更多的保險人為了生存選擇欺詐，誠信缺失情況愈發嚴重，由此產生惡性循環。

（三）如實告知義務的取證困難

《保險法》第17條第1款雖將履行方式確定為詢問告知，但對詢問方式與告知方式未作規定，導致保險業對如實告知義務的履行形式多樣，在發生糾紛時對投保人是否履行了如實告知義務的取證困難。雖然大多數情況下保險人都采取填保單來對重要情況詢問，但是口頭方式詢問并回答卻未做記錄的情況也經常發生。

四、完善投保人的如實告知義務制度的建議

（一）取消對如實告知義務故意、過失的分類

我國保險法對投保人不履行如實告知義務的情況做了分類，分別是故意和過失，這種區分使得投保人對不履行如實告知義務有了逃避法律制裁的借口，而且時常是很難分辨故意和過失的。因此，建議取消保險法中對如實告知義務的故意、過失的分類，規定投保人不履行如實告知義務，無論是故意還是過失，保險人均可以解除保險合同，不用承擔保險責任。

（二）增加限制保險人欺詐的法律條款，加大失信行為懲罰力度

保險詐騙的犯罪成本不高，一旦逃過制裁獲利巨大，從而導致案件頻發，而且對條款都可正確理解的人不多，常人多依靠保險人的說明，使得保險人隱瞞要點十分方便，助長了失信之風，且法律對此未做規定，使法官適用困難。因此，建議增加限制保險人的條款，比如要求保險人在擬定保險合同時盡量將語句通俗化；加大對失信行為的懲罰力度，使得失信成本上升。

（三）確定保險人的詢問方式

我國對保險人的詢問方式沒有做出規定，導致了對投保人是否履行了如實告知義務的問題在取證上有很大的難度。建議將保險人的詢問方式以法律的形式確定下來，確定為書面方式，同樣的投保人履行如實告知義務的方式也規定為書面告知。

五、結語

如實告知義務作為一項獨特的法律制度，是《保險法》的重要組成部分。在社會經濟發展的情勢下，如實告知義務制度也在變化，適應時刻變化的社會，但其同樣是有缺陷的。因此，要積極投身到對如實告知義務的討論中去，加快完善如實告知義務制度，使其趨于完美。

參考文獻：

[1]徐凱橋.保險法投保人如實告知義務規則研究[D].復旦大學，2012.

[2]王靜.如實告知義務法律適用問題研究——以《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》為核心[J].法律適用，2014（04）：80-87.