淺談保險表見代理

茍照雄

【摘要】保險表見代理不同于一般的無權代理，兩者的法律效果不同，責任承擔主體也不同，因可能讓無辜的被代理人承擔法律效果，要嚴格辨別代理行為是否符合表見代理的構成要件，以此明確民事責任主體。表見代理行為會給保險人、代理人、投保人都產生不利后果，各方都有責任采取一定的措施防止表見代理的發生。

【關鍵詞】表見代理；無權代理

根據《合同法》第49條的規定，表見代理指“行為人沒有代理權，超越代理權或代理權終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權的，該代理行為有效”。參照此法，關于保險代理人表見代理的界定，在《保險法》第127條第2款中明確規定，“保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任?！钡聦嵣希硪姶碇傅氖呛髢煞N情況，即超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，與一般的無權代理的法律效果不同，由不同的主體來承擔責。

保險表見代理并不是指通常的無權代理，狹義的無權代理由當事人協調或通過法律訴訟解決兩者之間的法律糾紛，不涉及保險人的利益。而表見代理需要由保險人承擔投保人的損失，為了保護保險人的利益，表見代理需要符合以下三個構成要件：1.表見代理人以被代理人的名義實施代理行為；2.投保方是依據一定的客觀事實，做出相信保險代理人的判斷；且此依據合理、充分，一般人在此情況下都會做出相信保險代理人的判斷；3.投保方應是善意第三人，所謂的善意第三人，是指投保人、被保險人不知道或不應當知道保險代理人超越代理權或已經終止了代理權，他沒有渠道可獲知保險公司的此種人員流動。

我們通過分析一個案例來理解保險表見代理的要件，分析該代理行為是否構成保險表見代理。2010年，陳某、譚某與時任泛鑫公司法定代表人簽訂協議，通過泛鑫公司開展壽險代理銷售業務，此后兩人一直以泛鑫公司營業部的名義開展業務。他們將保險公司20年期的壽險產品拆分成1至3年的短期理財產品，向客戶保證年最低年化收益率5%，并偽造保險公司公章，以此獲得客戶源，騙取投保人資金。對保險公司，他們宣傳該資金為泛鑫代理公司代理銷售的20年期壽險產品的保費，通過保險公司返還手續費的方式套現。通過此“長險短做”的方法，他們積累了大量資金。2011年，泛鑫公司法定代表人變更為陳某，并在此后的兩年中，陳某和她的合伙人以收購的方式控制了另外兩家保險代理有限公司來擴展業務，至案發前，他們已通過非法集資手段造成被害人實際損失8億余元。

在此案例中，因合同系偽造合同，公章也為偽造，即使投保人可以證明自己在當時情境下是有足夠的理由相信代理人，也不能認定為表見代理?！侗ｋU法司法解釋（征求意見稿）》第五十七條指出，保險法第一百二十八條第二款中投保人“有理由相信其有代理權的”的情形包括：（一）行為人持有保險公司工作證、空白保險合同、蓋有保險公司印鑒的收據等；（二）行為人原為保險公司代理人并與投保人簽訂保險合同的，后行為人喪失代理權而保險人未及時通知投保人，行為人又以保險公司代理人身份與投保人進行了續期保險費收取等業務活動的。（三）保險公司的委托授權文件對代理人的授權不明的。（四）其他使相對人有理由相信行為人有代理權的情況。但上述證件、文件系偽造、變造的除外。所以該案例的代理行為不構成表見代理。

在陳某詐騙過程中，曾有投保人把賬款打人被代理的保險公司賬戶，因保險公司沒有該投保人投保記錄，賬款被退還，在這時其實投保人即應該懷疑代理公司，他應該向被代理的保險公司詢問退款緣由。然而事實上，投保人卻輕信陳某“退款是保險公司操作失誤”的言論，把賬款交給了陳某。被代理的保險公司是一個大家都知道的保險公司，如果投保人有一點的疑慮即可撥打公司的統一熱線進行詢問，每一個完全民事行為能力人都應對自己的行為付出足夠的謹慎和注意義務，否則不能被認為是善意第三人，不能讓被代理人承擔法律效果。所以此案件認定為經濟犯罪，而不是表見代理，被代理人無需承擔法律責任。

保險表見代理對投保人和保險人都會產生很大的風險，造成損失，雙方都應有責任和自覺性提高警惕，減少保險表見代理的產生。

一、對于投保人

購買前，要核查保險代理人的身份，主動詢問代理人姓名、營銷員編號、被代理公司全名，可以上中國保監會網站查詢該公司的合法性，撥打保險公司統一熱點電話核查銷售人員身份的真實性。購買時，最好到保險公司官方網站核查產品的真實性，或者撥打保險公司熱線電話詢問保險產品的真假，不能輕信高息保險產品。對于保險條款一定要仔細閱讀，不懂的地方要不厭其煩向代理人員問清楚，對于代理人員做出的承諾要有確定的理解，必要時讓代理人員在保險合同上補充并簽名，確保其承諾由他負責。交納保費時，選擇轉賬付款，轉賬方式交納保費可以幫助投保人留下交費記錄，如果日后需要，銀行轉賬記錄可以提供必要的證明。交納首期保費后，應要求保險公司出具正式保單，確定保單為鉛印而非影印，沒有修改痕跡，保單上應有公司印章，也可給保險公司客服打電話查詢保單真偽。

二、對于保險人

保險公司應加強對公司印章、空白合同以及收據的管理，謹防公司內部員工濫用印章，應對印章的每一次使用進行嚴格的看管、上級的授權方可。對于保險合同的印制、發放、使用、回收做好登記，無效的合同應進行絞碎等處理，防止代理人亂用，出現表見代理。另外，保險公司應加強對代理人的審查，定期審查在職保險公司代理人的資金、代理資格，對于不符合要求的代理人要盡快對其做離職處理。建立代理人資格信息登記，明確代理人的權利范圍，對保險代理人的展業地域以及權利起止時間做出具體的規范，并加強對代理人專業素質的培養，杜絕展業過程中夸大產品、誤導消費者的銷售行為。對于保險公司已經離職的人員，要在5個工作日內收回代理資格證書和其他公司文件、合同，注銷其電子檔案，防止保險表見代理行為的發生。