互聯網金融對保險合同制度適用的影響

吳沙沙

摘 要：保險合同制度應該適用于保險市場的發展，并且與國家的法律法規相符合。保險合同適用的效果必須與保險行業的需求擁有一致性。保險合同受到多個方面的因素影響，其中互聯網金融對其的影響是最直接的。互聯網金融的發展促使互聯網保險合同制度的改革。因此，本文旨在分析互聯網金融現有的發展現狀；然后在這種現狀的基礎上，探討分析互聯網金融對保險合同制度適用性的影響；最后提出建議。

關鍵詞：互聯網金融；互聯網保險；保險合同制度

保險合同是客戶在購買保險產品時需要與保險公司共同簽訂的文字材料，它是具有法律效用的，需要簽訂合同的雙方在合同規定的時間內遵守合同的內容。對于保險合同來說，客戶在保險合同規定的時間內出現任何問題時，都可以找保險公司進行賠付。保險合同對于維持保險公司的經營秩序，對于消費者的合法權益都有重大的作用。互聯網保險得到了新的發展，同時也意味著保險合同的立法問題應該有所修改，以使線下的保險合同可以更好地適用于互聯網保險。通過立法完善保險合同的問題，也可以促使保險合同能夠對互聯網保險市場的正常運作產生作用。

1.互聯網金融的發展現狀

互聯網金融的發展態勢良好。互聯網金融對于保險合同制度的影響主要是因為保險行業屬于金融行業的一部分，因此互聯網保險合同的制度必須受到互聯網的影響和金融行業的影響。在這兩方面的影響下，互聯網保險合同制度的適用性要求較為嚴格。因為互聯網金融的發展范圍越來越大，其次就是互聯網金融發展的領域越來越廣。互聯網金融的這種發展形式需要保險合同適時改革，以迎合這種變化。對于打破傳統的合同制度，其中最重要的一點就是打破了傳統的銷售模式，使得互聯網金融迸發出更大的生機。對于互聯網金融來說，如何完善互聯網的保險合同成為了需要關注的問題。

互聯網金融現階段還處于快速發展時期，它利用互聯網的手段，提高了自身的服務效率，提高了服務的質量，是新時代所需要的。互聯網金融的出現，最大的得益是使更多的人了解金融、接觸金融，意識到金融行業與每個人都有關。在以前，說起金融行業，人們就會不由自主地想到高大上，難以接近。但是互聯網金融的出現，使得更多的人去接觸，去了解互聯網金融，導致了互聯網金融業的快速發展。這個問題用股民的數量來分析就可以清楚地知道，我國的股民數量在互聯網金融出現后是逐年遞增的發展態勢。而且股民的年齡跨度也比較大，現在有很多的年輕人也加入到金融行業中來。互聯網金融雖然正在蓬勃發展中但是其本身也存在著一些問題，如法律監管不嚴、沒有正式的法律法規、競爭環境惡劣等。對于這種情況，保險行業要做好保險合同的把關工作。

2.互聯網金融對保險合同制度適用的影響

互聯網保險的出現使得傳統的保險形式發生了巨大的改變，以保險公司現有的傳統的保險合同來應對互聯網保險合同是行不通的。傳統的保險合同模式是保單的形式，這種形式就是給客戶一張具有合法效力的單子。這張單子上面需要消費者與保險公司代表的簽名，然后還需要有保險公司的蓋章證明。還有的保險公司采用的是卡式，也就是說在簽訂合同后，保險公司會給一種卡給消費者。這張卡里面會錄入消費者的保單信息。在這兩種形式中，傳統保險行業的保險合同無疑是適應的。但是對于互聯網保險的發展來說，我們應該考慮到其電子網絡的便捷性和高效性，無法使得這兩種較傳統的保險合同簽名模式適用于互聯網保險。傳統簽訂合同需要雙方當事人到保險公司現場進行簽訂，互聯網金融可以讓客戶節省這一段時間，互聯網保險公司可以通過改革，與互聯網消費者直接在網絡上簽訂合同。對于直接在網絡上簽訂合同，具有完善的合同制度是十分必要的。

互聯網保險存在的問題其實也可以看作是互聯網保險合同制度需要面臨的問題。其中包括信息安全的問題。另外就是信息技術跟數據安全的問題，這個安全隱患的存在也會直接造成保險公司的損失。還有就是互聯網保險法律缺失的風險，沒有明確的法律法規是不能使保險行業得到更大的發展的。互聯網保險存在的這幾點風險問題，對于保險合同制度的制定有適用性的影響。首先是信息安全的問題，信息安全涉及的內容較為廣泛，在這里主要指的是合同的信息安全問題。其次是信息技術與數據安全的問題，互聯網金融的大背景下，保險合同簽訂后是保存在云端的，一旦信息技術出現問題，那么保險合同就會面臨丟失和泄露的風險。最后就是法律的問題了，保險行業的法律法規較少，沒有完善的法律法規，保險合同的效用就會受到影響。互聯網保險合同的制定會受到多方面因素的影響，這些影響都會多多少少對保險公司產生影響。保險公司在制定互聯網保險合同的時候應該綜合考慮到多種因素，這里的多種因素不僅僅是傳統保險合同需要注意的因素還是互聯網基礎上需要注意的因素。更好的方法是，保險公司可以在原有的傳統保險合同的基礎上來制定互聯網保險合同，這樣子能夠節省時間和人力物力，而且能在最大程度上避免了出錯的概率。在互聯網保險合同從簽訂到履行的過程中，互聯網金融對其也有重要的影響，具體可以體現在以下兩個方面。

2.1 互聯網金融對保險合同締結階段的影響

對于保險合同制度來說，探討互聯網金融對其的影響，事實上也就是探討互聯網保險對其的影響。互聯網保險合同制度的制定需要注意的內容首先是在合同簽訂時的過程。法律法規規定，在保險合同簽訂之前，要保證雙方當事人能夠清楚了解保險合同的條例，明白簽訂合同后，合同簽訂雙方要承擔的義務和風險。保險公司身為保險合同的制定方，在簽訂保險合同之前，應該有義務向保險消費者說清楚保險的條例。這種傳統的保險簽訂模式是沒有問題的，甚至于對于互聯網保險合同制度來說還是可以繼續沿用的。但是，對于互聯網保險合同的簽訂來說，也存在其問題。由于互聯網保險合同的簽訂時，保險公司向客戶說明合同的具體內容會不如傳統的合同簽訂方便。這里有不同的點在于，由于互聯網保險合同的簽訂純屬是保險消費者在互聯網上操作的，因此它不能夠按照書面的形式進行簽訂，需要有其它的不同的方式來讓消費者明白保險合同的條例。保險公司可以通過網站保險合同的設計來更好地促進消費者對保險合同的了解。保險公司需要向消費者明確保險合同里規定的內容。以防消費者簽訂了違反其意愿的合同。并且，保險公司應該設有專門解答網上保險合同問題的客服，當消費者對保險合同有疑問時，他們可以直接在網站上詢問專門的客服，以此在保證保險合同簽訂的有效性。另一方面，紙質化的保險合同一直是傳統保險使用的合同方式。對于互聯網保險來說，無紙化的保險合同如何運行的問題也是大家所關注的。互聯網保險合同的簽訂就是一個簽訂無紙化合同的過程。人們往往會懷疑這種合同的合法性。對于這個問題，《合同法》應該完善其內容，增加與無紙化合同相關的內容，以便于無紙化合同的發展。特別是隨著互聯網金融的快速發展下，應該根據互聯網金融現有的發展趨勢來制定法律法規，以便更好地規范保險合同制度。如有專門的法律來規定無紙化合同的問題，無紙化合同合法化所需要的手續等。法律法規的完善是每個行業都需要的，有正式的規章制度更有利于公司開展活動。

2.2 互聯網金融對保險合同履行階段的影響

在互聯網保險合同簽訂以后，互聯網金融仍然會對其產生影響。首先，對于保險購買者身份確定造成的影響。在互聯網背景下，可以說保險購買者的身份并不是那么明確的，因為缺少了面對面的交流溝通，很有可能購買保險的人和付費購買保險的人不是一個人，對于這種情況的出現，會導致保險公司難以界定事實上的主體。因為在互聯網的條件下，網上投保的過程雖然簡單便捷，但是投保人的主體需求不能夠確認。在保險合同條例履行的時候，應該是投保人對保險合同進行義務的履行和得到保障的權利。其次，就是在互聯網保險合同簽訂后，保險合同的履行時間不確定的問題。保險合同履行時間不明確的問題對于消費者和保險公司雙方都會有較大的影響。首先，從消費者的層面來說，消費者在發生糾紛后無法得到應有的賠償；其次，對于保險公司來說，當消費者不清楚保險履行的時間時，消費者不按合同的規定進行其義務的內容，會對保險公司的經營生產產生影響。由于是在網上簽訂的保險合同，雖然保險合同上面有明確的保險履行時間。但是，這里還存在的一個問題就是保險的審核時間。這兩個時間會使保險消費者對于保險合同的履行時間造成混淆。在保險合同簽訂后，但沒有通過審核時間之前，發生的糾紛事件，保險公司是否應該承擔保險責任，這也是互聯網保險合同需要關注的問題。保險合同的履行時間是一份合同的核心問題，也就是關鍵所在。消費者即使購買了保險，如果沒有在保險規定的履行時間的范圍內出現的糾紛或者事故，保險公司是無法承擔保險責任的。這里的履行時間不明確的問題，一旦消費者出現糾紛但無法解決就會影響到保險公司的聲譽問題。在線下的保險合同簽訂時，一般會有專門的保險從業人員跟你再三強調這個問題。由于在互聯網上，是消費者自己操作整個過程的，所以不會有第三方提醒你這個問題。這也是為什么互聯網保險合同經常發生糾紛的原因之一。但是，保險公司可以在這方面下點功夫，在互聯網保險合同簽訂后，有專門的提示窗口，讓消費者能夠注意到保險合同的履行時間問題。

3.建議：

互聯網金融的發展對于互聯網保險合同的制定會產生一定的影響。在互聯網保險進行新的改革創新時，互聯網保險合同制度也不應落后，要跟上互聯網保險發展的趨勢。對于傳統的保險合同制度與現有的互聯網保險不匹配的地方，保險公司應該關注問題，并且解決問題。保險合同的制定以及履行都是保險公司應該關注的大事。

互聯網保險公司想要取得更大的發展，可以從完善保險合同制度開始著手。有關的行政部門，可以加強對保險行業的立法和對合同的立法。使保險合同制度的制定更加合法化、專業化，使更多的消費者滿意。

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