陜西省農村金融扶貧發展問題及對策研究

肖駿 張麗麗 李立凡

【摘要】本文結合我國金融扶貧的現狀，從陜西省目前的扶貧情況出發，以農村扶貧互助資金社為主，分析了陜西省農村金融扶貧的現狀和發展問題。本文以當前陜西省農村金融扶貧的現狀和問題為研究基礎，從資金投入的加大、農村金融體系的健全、擔保體系的完善、農村金融環境的改善等幾個方面，提出了有利于陜西省農村金融扶貧快速發展的建議。

【關鍵詞】陜西省 農村金融扶貧發展問題 對策研究

一、引言

改革開放以來，社會經濟得到快速發展，為我國脫離貧困并實現現代化做出了突出貢獻。貧困問題既關乎經濟又涉及政治，我國有眾多的貧困人口，并且大多數都在農村，所以農村金融的大力發展成了當務之急。黨中央、國務院印發以及中國人民銀行等7部委發布《中國農村扶貧開發綱要（2011～2020年）》和《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》，陜西省也緊跟國家號召，積極投入到發展農村金融扶貧的工作中，加大對龍頭、特色產業的扶持力度，提高信貸產品的創新，以及設立了風險分擔機制。面對2020年讓7000多萬人脫離貧困這一艱巨任務，急切需要扶貧思路的創新，發展金融扶貧迫在眉睫。當下時代和環境瞬息萬變，金融扶貧的方式也呈現多元化的趨勢，所以本文主要討論關于目前陜西省農村金融扶貧所存在的問題，為了促進金融扶貧工作在陜西省的順利開展和實施，提出了有利于陜西省金融扶貧發展的建議，最終可以幫助更多貧困人口脫離貧困。

二、陜西省農村金融扶貧的發展現狀

陜西是我國的農村貧困大省，近年來陜西省尤為注重農村金融的發展，并對其投入大量人力已經物資。金融扶貧在陜西省呈現出蓬勃發展的態勢。

（一）金融扶貧主體多元化

陜西省各級政府通過對財政投入方式的創新，健全了擔保系統：第一，要求國家開發銀行和農業發展銀行設立針對金融扶貧的專門部門，并通過稅收優惠等方式積極支持其扶貧工作的開展；第二，設立如省級和地方信用擔保機構等融資平臺，增加并創新農業保險險種，并將其納入保險費用補貼范疇。扶貧政策的制定需要因地制宜，相關政策在不同地區的實施也應該根據當地具體情況而進行，比如在需要教育扶貧的地區加大了助學貸款相關政策的力度；在趨于創業的地區加大了創業貸款的投入或放寬了其貸款條件等。

（二）互助資金社的規模化

經過多年的發展，陜西省農村扶貧互助資金社已經趨于完善，完善了農村金融體系，為農村金融扶貧工作的推進起到了關鍵性作用?？傮w來說互助資金社的規模不斷擴大，互助資金總額亦在不斷增加，農戶（特別是貧困戶）參與的積極性也在不斷提高。下表是近年來陜西農村資金互助情況。

三、陜西農村金融扶貧面臨的問題

（一）農村互助資金社問題

第一，農戶的參與性有待提高。到2015年為止，互助資金中財政扶貧資金的投入占互助資金總額的60%～70%，農戶入股資金占其比例為30%～40%，一方面雖然參與互助資金社的村民每年都在增加，但是另一方面資金互助社的試點村也在增加，這樣就使互助資金無法實現高效化和規模化。第二，互助資金供給量不足?；ブY金總額的70%都是由國家財政資金支持的，其他方面只占很小一部分。第三，保障機制不健全。一個組織要能夠持續運行就需要一個強有力的保障機制。同樣互助資金社則需要一個穩定的資金來源，這樣才能夠維持并促進其穩定發展，并且還能夠在很大程度上分散合作社的風險。

（二）農業保險的滯后

當前農民不愿意投保的原因主要有以下兩點：一方面是農業保險的概念在農村并沒有普及，很少有農民了解這項業務，辦理農業保險的更是少之又少，所以農業保險的收入并不充足；另一方面，現存的農業保險產品已經與時代脫節，并且相關法律也不夠完善，致使農業保險的發展停滯不前。最近幾年陜西省農業的危機事件日益增多，且影響范圍比較大，影響速度快，嚴重破壞了省內各地的農村經濟發展。

（三）農村金融體系尚未完善

農業發展銀行在金融扶貧方面的業務較少，且在農村基礎設施方面也沒有普及。其次是因為商業金融機構是以營業為目的的金融機構，在農村中設立網點不能獲得相對應的金融回報，導致其支農積極性低。再次是農村金融產品單一，大多只能滿足最基本的信貸且沒有針對性，如農業資產證券化和農業保險方面幾乎沒有涉及。

（四）扶貧信貸資金供需矛盾突出

隨著政府對農村經濟的大力扶持，農村經濟發展迅速，所以農戶對資金的需求量也逐漸變大。農民對貸款的觀念從被動轉換為主動，積極貸款使得當前的貸款金額和貸款業務已經不能夠滿足其資金需求。這些問題最終導致了發展農村經濟資金的不足，影響農業生產，從而減少農戶收入，不可避免地涉及到扶貧工作的開展。

（五）農村扶貧的金融環境差強人意

第一，農村金融法制不夠完善。當前的相關法律法規還不能夠同時保障和約束金融主體雙方的權益，需要有關部門進一步健全這類法律法規。第二，農民信用意識薄弱。很多農民認為國家應該補貼貧困戶，沒有還款意識。這樣也使得金融機構難以收回借款，讓資金不能運作，導致惡性循環，失去扶貧工作的意義。

四、促進陜西省農村金融扶貧的對策

（一）完善農村資金互助組織的成長環境

究其根本應該對財政扶貧互助資金的投入方式進行創新。一方面要提高財政資金總量，另一方面要結合財政補貼政策提高金融機構對農村扶貧積極性，并且要以新的方式，如“按績效分配”、“以獎代補”等方式替代“輸血”式的補貼。

（二）促進農業保險發展

當前陜西農業保險方面比較落后，貧困地區的農戶對保險了解很少，所以要加大宣傳力度。針對陜西的情況，將農業保險分類管理（商業性保險和政策性保險），以“政府財政補貼推動、商業化的運作”為主要方式，政府設立巨災保障基金來承擔“農業巨災險”，保險公司則承擔“一般的農業風險”。

（三）完善農村金融體系

金融扶貧需要大量財政資金，需要政府引導，輔之以政策性銀行以及商業金融機構，所以需要以政府為中心建立農村金融體系：第一，完善農村金融配套設施。第二，研究并制定出商業銀行在農業金融方面的資金供給比例。第三，提高農村金融從業人員的素質，加強農村金融機構的內部控制，并完善其治理結構。第四，放寬農村金融市場準入條件，鼓勵商業銀行到農村中去設立網點，以此來滿足貧困地區“存、貸、轉”的基本需求。第五，政府方面應設立風險補償基金，從一定程度減輕銀行的損失，從而完善風險補償機制。第六，加大對農業保險的宣傳力度，并鼓勵更多保險公司進入農村保險市場。在農業保險產品方面做出創新，與時俱進。

（四）改善農村金融環境

在陜西省的農村金融扶貧過程中，農村的金融環境的改善是當務之急，重中之重就是健全農村金融法律法規。相關部門不但要把與農村金融相關的業務納入到法律中進行約束，還需要制定對不良信用行為的懲罰措施。這樣既降低了銀行的損失，也提高了貸款人的信用等級。另外農村的支付環境直接影響著農村金融的發展。由于農村金融有著金融機構成本高，網點少，業務收益低等缺陷，所以政府應該針對這些難題給予相關方一定的補助，以擴大金融機構服務范圍，使其輻射到更多的貧困地區。從而改善農村金融環境，實現農村金融資源優化配置和服務效益的最大化，推動農村金融的發展。

參考文獻

[1]高楊.山東省扶貧互助資金合作社運行機制研究[D].山東農業大學，2014.

[2]郭威.農村金融扶貧的經驗、困境與對策——以廣西富川縣為例[J].理論探索，2013（05）：98-102.

[3]李明珠.陜西農村資金互助社發展研究[D].西北農林科技大學，2011.

[4]何焱.正確認識農村資金互助組織的作用——對太湖縣建立“貧困村村級發展互助資金”情況的調查與思考[J].鄉鎮經濟，2008（07）：88-92.

基金項目：2018Z156陜西省金融支持精準脫貧對策與機制；2016ZXSK38西安工程大學哲學社會科學研究項目。