大型商業銀行發展普惠金融存在的問題探究

余悅

摘 要 近年來我國政府大力倡導發展普惠金融，出臺了一系列支持普惠金融發展的政策，大型商業銀行紛紛響應號召設立了普惠金融事業部。大型商業銀行發展普惠金融已經取得一定成效，小微企業及農戶貸款余額近年來不斷攀升，但發展過程中存在的不平衡、效率低等問題也應該得到重視。為此，本文對大型商業銀行發展普惠金融的重要性、現狀、存在的問題及原因進行了深入分析，認為大型商業銀行應抓住普惠金融發展的機遇，充分運用互聯網、大數據等先進科技進行產品創新、體制機制創新，從而實現普惠金融可持續發展。

關鍵詞 普惠金融；大型商業銀行；可持續發展

一、我國大型商業銀行發展普惠金融的現狀

（一）普惠金融的概念

“普惠金融”（inclusive finance）這一概念緣起于聯合國和世界銀行2005年的“國際小額信貸年”，旨在能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。小微企業、農民及城鎮低收入人群等是普惠金融服務的主要對象。

（二）我國大型商業銀行發展普惠金融的現狀

從普惠金融相關統計數據看，截至2017年6月末，全國銀行業金融機構涉農貸款余額30萬億元，占各項貸款余額的25.2%，同比增長9.9%，其中農戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%。其中，大型銀行涉農貸款余額8.64萬億元，同比增加3920億元。

銀行業扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困用戶486.1萬戶，農村基礎金融服務已覆蓋54.43萬個行政村，覆蓋率達到97.3%，銀行業網點覆蓋率達到96%，基本實現了“鄉鄉有機構、村村有服務”的目標。其中大型銀行精準扶貧貸款余額5473億元，同比增加1574億元，增速40.35%。

小微企業貸款余額達到28.6萬億元，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數1417.2萬戶，申貸獲得率達94.7%。其中，大型銀行小微企業貸款余額7.02萬億元，同比增速10.25%；貸款戶數164.6萬戶，同比增加17.13萬戶，增速11.61%，較銀行業平均水平高2.41個百分點。此外，據不完全統計，大型商業銀行2017上半年新發放小微貸款利率為4.7%-5.1%，在各類金融機構中處于較低水平。

從數據對比可以看出，我國的大型商業銀行在解決小微企業、農戶的融資難、融資貴的問題上做出了重要貢獻，有力的推動了我國普惠金融的進程。

二、我國大型商業銀行發展普惠金融存在的問題及原因

（一）我國大型商業銀行發展普惠金融存在的問題

1.區域間、城鄉間發展不平衡

長期以來，我國大型商業銀行資金資源傾向發達地區和城市集中的特征明顯，而小微企業、農民以及城鎮低收入者的金融服務需求難以得到有效的滿足，基礎的金融服務投資不足、資源配置不平衡以及嚴重缺乏等問題在廣大農村地區尤其嚴重。

2017年年底中國社科院農村發展研究所發布的數據顯示，目前我國金融改革中農村仍舊是最薄弱的地區，“三農”層面的資金缺口已經超過3萬億元，且有繼續擴大的趨勢。根據波士頓公司的全球財富管理數據庫的數據顯示，我國有約一半以上的人尚未被金融服務體系有效覆蓋，特別是在農村，有80%的家庭年純收入低于1.3萬人民幣，這些家庭缺乏可供選擇的投資渠道和基本的金融服務。普及普惠金融服務過程中所需的金融基礎設施以及電信基礎設施還存在嚴重缺乏，尤其是在農村地區。

2.成本高、效率低，服務動力不足

普惠金融的本質是用可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層及群體提供適當有效的金融服務，關鍵就在于大型商業銀行如何進行產品定價，使得信貸產品以廣大小微企業及低收入群體可以接受的成本服務市場，歸根結底解決成本和效率的問題。

大型商業銀行面對的是缺乏信用記錄的小微企業、農戶等客戶群體，意味著投出去的貸款面臨著更大的風險以及不良貸款率的上升，這無疑增加了大型商業銀行普惠金融產品的成本。另一方面，普惠金融業務要深入到中西部以及村鎮地區，就需要更多的網點及柜臺等基礎設施的完善，金融基礎設施的建設需要大型商業銀行增加人力、物力以及財力的支出。此外，普惠金融信貸產品的開發要基于市場需求的變化投入大量研發資源，而信貸產品的利率要考慮到小微企業等群體的承受能力，如涉農貸款是典型的低利率貸款，這顯然又降低了大型商業銀行的盈利空間。

3.信貸產品差異化不夠顯著

目前，我國大型商業銀行推出的普惠金融信貸產品各種各樣，如建設銀行推行的個人網上自助貸款服務“快貸”，其貸款門檻低至1000元，很大程度地擴大了貸款客戶覆蓋面并且惠及民生消費；中國銀行早在2007年就已經設計、研發出“中銀信貸工廠”模式，構建了覆蓋大、中、小、微客戶類型的全方位金融服務體系，通過端對端、流水線和標準化的規范操作大大縮短了中小企業的貸款授信和審批流程等。這些產品的設計和推廣確實吸引了大批的小微企業、農戶以及低收入者群體，在一定程度上滿足了市場上信貸需求，但深入解剖這些銀行研發的產品后，我們不難發現大型商業銀行很多產品差異化不夠明顯、產品形式較為單一。

（二）我國大型商業銀行發展普惠金融存在問題的原因

1.信用體系不完善，信息不對稱

大型商業銀行之所以把貸款資源傾向大型企業，很大程度上是因為大企業擁有健全的財務制度和公開披露制度，大型商業銀行依據企業財務并其他公開信息進行貸款審批是相對可靠并且行之有效的，而絕大多數的小微企業沒有建立透明的現代企業制度和企業財務制度，更不必說農戶和城鎮低收入者。大型商業銀行針對這些類型客戶征信信息收集難度大，信用體系不完善，融資雙方信息存在嚴重不對稱。在2014年6月，國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，對我國社會信用體系建設的發展和路徑進行了具體部署。借助互聯網、大數據的快速發展，我國信用體系也正在逐漸建立，但是對小微企業、農村征信還存在一定程度上的缺失。在對小微企業、農戶及城鎮低收入者這些客戶沒有足夠的信息支撐信用時，大型商業銀行只能謹慎放貸，從而將資金投向信用度高、財務透明的大客戶，嚴重制約了農村和小微企業普惠金融的發展。

2.普惠金融的風險控制制度不完善

在互聯網、大數據同普惠金融的結合下，數字普惠金融由此誕生，數字普惠金融的發展將客戶的信息數字化、標準化，同時運用算法測算出貸款的風險。顯然數字普惠金融的出現將給普惠金融的風險控制帶來積極的影響，但存在的問題也是值得探討。一方面，銀行的風控審核存在把關不嚴、進度緩慢的問題，另一方面，不少風控測算部門人員無法將風險和大數據結合起來，缺乏風險預測的能力。缺乏完善的風控制度就不能很好的把控普惠金融業務的風險，阻礙了大型商業銀行普惠金融的進一步發展。

3.我國大型商業銀行體制復雜

我國大型商業銀行如中、農、工、建、交，均為國有大型商業銀行，均為國家控股，受到政治的影響大，尤其各大型銀行成立之初一直獲得國家政府支持，銀行體制和機構的設置明顯具有政治色彩。我國大型商業銀行逐漸建立起按照職能分工的總行—分行—支行經營管理模式，通常大型商業銀行在首都北京設立總行，各大省會城市設立分行，底下的縣市設立支行并分布網點。

大型商業銀行這種復雜的體制容易導致普惠金融產品更新慢，從而容易導致大型商業銀行普惠金融信貸產品單一并且產品同質化明顯。毫無疑問，大型商業銀行在金融業務創新及風險承擔機制方面不如小型金融機構靈活，在某些程度上來講，小型金融機構具有先天的地緣優勢，在一定區域內具有信息對稱、信貸產品創新以及靈活定額、定價、定期等優勢。

三、促進我國大型商業銀行普惠金融更好發展的對策建議

（一）完善大型商業銀行普惠金融事業部，切實履行好職責

中國銀監會統計的數據顯示，截至2017年年底，我國五大商業銀行全部建立了普惠金融事業部，根據《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》提出的基本原則，普惠金融事業部應該堅持商業化運作、條線化管理、專業化經營、差異化發展、分步驟實施以及政策配套支持。

各大型商業銀行應繼續推進普惠金融事業部建設，努力提高普惠金融服務的覆蓋率、可獲得性和滿意度。大型商業銀行應確保普惠金融事業部設立及日常運營滿足專門的綜合服務機制、專門的統計核算機制、專門的風險管理機制、專門的資源配置機制及專門的考核評價機制這五個方面的要求，從而讓普惠金融事業部切實履行好服務普惠金融業務的職責。

（二）立足市場需求，加大產品研發力度

普惠金融開展的服務需求不僅限于農村金融、小額信貸、微型金融等，還包括了存款、支付結算、信貸、匯兌、支付、保險和財富管理等所有的金融產品和服務。其實這些所有的產品和服務面向所有客戶，但往往缺乏金融服務的是小微企業、“三農”和城鎮低收入人群，所以推行普惠金融的難點和重點是小微企業、“三農”和城鎮低收入人群。因此大型商業銀行要立足這些客戶群體的需求，加大普惠金融產品的研發力度，同時堅持商業可持續性原則，以適當的價格提供金融服務。

因此，大型商業銀行要充分利用現代互聯網技術和大數據的優勢，積極打造數字金融，利用大數據捕捉客戶的需求和設計具有差異性的產品，除了改善傳統的金融產品如債券、股票及不動產抵押貸款等，還可以從動產做抵押、融資的角度出發進行產品創新，從而搶占市場需求，根本上解決成本-收益的問題。

（三）完善信用體系和信用審核制度，做好風險控制

小微企業、農戶以及城鎮低收入群體難以獲得金融服務，歸根到底在于信息不對稱的問題。信息不對稱是金融交易的重大障礙，而對于普惠金融這些潛在的客戶而言，信息不對稱的問題更加突出。大型商業銀行無法從現有的信用體系及財務信息獲得潛在客戶的信用分數，而這些潛在客戶往往缺少可供抵押的資產，缺乏健全完善的信用體系和信用審核制度，銀行就難以控制資產風險，普惠金融業務也難以持續開展。

社會信用體系的建設早幾年就已經開始，但是現有的社會信用體系涵蓋的對象多是大型企業，作為我國經濟社會發展重要組成部分的小微企業和農戶，信用體系還存在缺失。各個大型商業銀行應聯合起來，共同加快小微企業和農村信用體系建設，完善信用信息征集體系、建立信用評價機制、健全信息通報與應用制度，從而更好地發揮信用信息作用，改善信用環境，支持有信用、有市場的小微企業、農戶等經濟主體融資發展。

在完善信用體系的同時，大型商業銀行還應完善信用審核制度。貸款審批流程應嚴謹，同時要優化小微企業和農戶等客戶的風險預警及叫停機制，專門制定針對這些客戶群體的績效考核、風險分類、預警叫停、監控報告、風險事項處理等機制，優化風險治理機制，嚴格控制普惠金融信貸風險擴散、嚴防表外風險輸入和嚴守銀行經營管理規則。

（四）加大政策扶持，加強部門間合作

政府多次在重要會議上指出發展普惠金融的重要性，同時也在政策上給予大力支持，比如上文提到的政府要求大型商業銀行設立普惠金融事業部、央行從2018年起對普惠金融實施定向降準政策等，大型商業銀行發展普惠金融業務離不開政府政策的大力支持。

加強政策的支持及部門間的合作有利于提高大型商業銀行開展普惠金融業務的動力。一方面，各級政府應該進一步完善地方財政扶持普惠金融的具體辦法，尤其是要制定符合各地區實際情況的財政貼息比例，對大型商業銀行開展小微企業貸款、涉農貸款等給與差異化的貼息力度；另一方面，國家應該針對這些服務于弱勢群體、產業和地區的大型商業銀行在稅收方面給予一定的優惠政策，比如對大型商業銀行的普惠金融服務中心或網點少征甚至免征營業稅，財政部、央行等相關部門應考慮出臺具有傾斜性的稅收優惠政策，充分調動大型商業銀行參與普惠金融工作的積極性。

參考文獻：

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