精準扶貧視角下的我國農業保險扶貧困境與法律保障機制完善

摘 要：加強農業保險的落實和實施是推進我國農村精準扶貧和全面建成小康社會的一大重要舉措。通過了解，目前還存在以下幾個問題：精準扶貧的對象不精準、扶貧項目安排不精準、保險補貼數目不精準、具體扶貧措施不精準等。法律是維護農業保險扶貧實施的基本保障。我國應該改變傳統的思想觀念，針對農業保險制定相應的法律法規、確定農民保險中具體的扶貧項目、切實維護農民的合法權利、還有完善相關的制約法律、同時還要制定農業風險保障制度等，保證國家倡導的精準扶貧和精準脫貧戰略能夠順利推行。

關鍵詞：精準扶貧；農業保險扶貧；法律保障機制

農村是我國貧困人口集中和急需脫貧的關鍵地區。特別是對于不發達國家和地區的農民來說，農業收入是他們主要的收入，所以一旦遭受災害，對他們來說就是致命的打擊，甚至會走入絕境。為了降低災害帶來的風險和穩定農民的收入，這時候就需要構建農業保險來減輕災害帶來的損失，確保農民收入不會出現大的變動，防止農民因為自然災害和人為災害導致的貧窮。同時推進農業保險脫貧戰略是保障我國糧食安全和推進全面建成小康社會的重大舉措，這也是推進精準扶貧的重要內容。精準扶貧是幫助農民擺脫貧困的重要項目，也是農村保險扶貧的重要指導思想和宏偉目標。本文把農村扶貧脫貧和全面建成小康社會為寫作背景，從精準扶貧的角度出發，在深刻剖析了在農村推進農村保險脫貧扶貧出現的問題，切實完善我國的法律法規來推進我國精準扶工作的順利推行。同時還指明了完善法律法規的具體路徑，期望可以為我國農業保險精準扶貧工作提供幫助，使得我國的精準扶貧可以逐漸向法治化發展，希望可以為我國農業保險扶貧的后期工作的開展提供一些借鑒意義。

一、我國農業保險扶貧的困境

（一）農業保險扶貧對象識別不精準

精準識別扶貧對象和建立瞄準與識別扶貧對象機制，是確保農業扶貧保險發揮作用和切實幫助到貧困居民擺脫貧困，提高農業保險扶貧脫貧效率的重要保障。我國在精準扶貧工作開展的過程中，扶貧對象識別不精準是主要的問題，第一，我國大多數的農民都不能得到農業保險的扶貧。雖然我國農業保險中已經覆蓋了大概50%的農作物，但是仍然有很多的主要農作物列入農業保險保障范圍之內。尤其是特別貧困的地區，有很大一部分的農民至今沒有獲得農業保險服務。另外，我國農業保險至今都沒有建立完善的瞄準與識別扶貧對象機制，農民是否參與農業保險全憑自愿，并且有的貧困地區獲取信息比較滯后，他們都無法得知保險信息更何況是參與農業保險，同時他們也缺乏與之相關的基本技能，比如說農業繳費等，所以我國大部分地區的農民都無法獲得基本農業保險服務。最終，因為我國大部分的農業保險都趨向于商業化，再加上農民的參保意識不強，所以有很多農戶在遭遇災害時都無法得到相應的救濟，而那些參保了的，農業基礎又比較好，遭受損失了卻可以得到農業保險福利，如此一來扶貧的精準性就沒有得到保證，受到影響。

（二）農業保險扶貧項目安排不精準

目前，我國在農業經營方面仍然面臨許多問題，這就要求我國的被扶貧的對象需要參與農業保險來降低自身的風險，穩定自身的收入，同時這也是我國推進農業保險扶貧的本質要求。當前，我國的農業保險方面存在著有效需求不足，供給缺乏等重要問題，根本原因是農業保險扶貧項目安排的項目不精準。首先，農業保險設置的項目和種類與農民的需求不匹配。特別是一些風險比較大的農業生產項目仍然沒有納入到農業保險中，有的也沒有得到政府支持，反而是納入到農業保險項目中，農民有效需要不足。另外，關于農業設置的保險項目種類比較單一，而且沒有針對性和選擇性。現在很多農業保險產品大多是省部門統一規定的，統一費率、統一保額，并沒有針對地方的特點設置專門的保險種類，可供選擇的項目較少。而且每個地方種植的農作物不同，氣候條件也不同，農業技術基礎也不同，所以設置統一的標準無法滿足地方的需求，也不利于農業的發展。最后，大部分農業保險項目沒有立足在參與農民脫貧致富的基礎上進行針對性的設計。

（三）農業保險補貼不精準

從2007年開始，國家開始對納入到農業保險中的項目進行政治補貼。但是農業保險補貼項目既不精準也不合理。農業保險的補貼率降低，在很大程度上不能彌補農戶的損失。根據財政部估計，農業保險保障水平和農戶直接損失不相匹配，通過調查研究可知，全國平均水平大概在35%左右。目前，我國保險補貼的方式比較單一，大多是采用保費，而且農業保險獲取的收入較少，所以這在很大程度上會降低農業保險公司經營的積極性，同時也使得農業保險缺乏競爭性，不利于農業保險供給和需求的協調。其次，財政補貼標準過于統一，財政政策的種類也比較單一，兩者差異性較小。保險費率和保險補貼過于單一，沒有根據當地的實地情況進行分配。最后，農業保險補貼缺乏激勵性，不能激勵農業保險公司進行自主經營。

（四）扶貧到戶措施不精準

推進精準扶貧要在確定好扶貧對象的基礎上，然后設置具體的有針對性的補貼政策，最終采取良好的扶貧用戶措施。通過調查研究可知，我國并沒有采取良好的措施去進行扶貧。首先，我國農業保險公司和財政部門根據各地區不同的經濟形式設置不同的財政補貼率和保費，同時也沒有豐富農業保險項目來滿足不同農戶的需求。其次，我國沒有建立完善的農業保險基礎設施，尤其是在比較貧困的地區，并沒有設置專門的農業保險服務，不能幫助他們擺脫風險，穩定收入。最后，我國的農業保險服務沒有和政府政策支持結合起來共同發揮作用，所以不能更好的開展后期的精準扶貧工作。

二、完善我國農業保險扶貧法律保障機制的路徑

（一）革新指導理念

目前我國都以追求利益最大化、加快腳步推進城市化為指導思想加強國家，建設。所以針對農業方面的問題都得不到相應的重視。所以，我們若想在推進精準扶貧方面做出更大的成就，我們就需要改變我們的思想，盡最大的努力完善我國農業保險扶貧法律保障機制的路徑。首先，我國在制定法律法規時一定要貫徹公平公正的理念，兼顧效率和公平的統一。通過調查研究可知，我國城鄉金融資源配置不合理，城鄉保險服務不公平，農民獲取保險服務的權利沒有得到合法的保障。所以，這就要求，我們要在公平公正理念的基礎上，完善我國農業保險扶貧法律保障機制的路徑，維護法律應有的公平性和科學性。立足于公平優先基礎上，也要兼顧效率和公平的統一，同時維護農民的安全利益，推進農業保險精準扶貧工作的開展，推進農業的可持續發展。其次，要將規范政府權利和保障農民的合法權益統一起來。這種方式不僅可以督促政府成為切實保障人民利益的服務型政府，還有利于借助保險項目來降低農業的風險，穩定農民的收入。通過強化為人民服務的理念，可以保障人民的合法權益，然后再從農民基本權利來構建農業保險體系更有利于農民與農業保險機構在公平公正的基礎上進行磋商，督促政府部門和金融保險機構履行他們的職責和義務。最后，明確精準扶貧的理念。只有堅持正確的指導思想，才能保證后期工作的展開不會偏離軌道。設置農業保險的根本目的在于降低農業項目的風險，穩定農民的收入，幫助農民擺脫貧困，實現整整的富裕，通過建立完善的精準扶貧法律法規和提高農戶的自身素質來推動農業保障發展。我國推進精準扶貧工作的開展要識別和瞄準精準扶貧對象，然后再有針對性的安排保險項目，最終完善相關法律法規的建設，提升農業保險的服務水平。

（二）準確定性農業保險

農業可以分為低風險產業和高風險產業，所以我們在安排保險項目時要確定定性農業保險。我們要充分發揮政府的主導性作用，不僅是在政策性支持方面，還有監督。根據我國目前農業發展的現狀趨勢，可以把農業保險定性為政策性保險。這可以在很大程度上保障農民的利益，尤其的貧困地區的農戶，充分發揮政府的主導性作用，不僅有利于督促政府切實履行自己的職責和義務，還有利于農業保險機構的激勵性范圍和經營模式。為了更好的促進農業保險的經營，我們首先要識別和瞄準精準扶貧對象，然后結合不同地區的發現現狀設置不同的保險項目，最終構建完善的扶貧法律法規。將農業保險定位于政策性，可以結合我國獨特的國情建立農業保險經營模式。如果我們對農業保險有明確的定位，我們就不能確定對農業保險經營機構的合法地位，也不明確風險承擔的主體這可能會導致政府無法發揮它的作用，導致農業保險市場的失靈。政策性保險的定位要求農業保險機構必須要堅持政府主導、市場輔助的模式，由政府出資構建農業保險機構，把精準扶貧作為主要目標。最后，要有針對性的增加農業保險項目，來滿足不同地區的需要。所以，我們將農業保險定位于政策性保險，并且在政府的主導下完善法律法規的構建路徑。

（三）健全立法保障體系

要想推進農業精準扶貧的力度，首先就要確保農業保險制度和體系的建立健全。國家應該注重農業保險的法律程序，建立健全相關法律，為其提供法律保障。具體如何立法，在什么地方立法，這可以參照《農村扶貧開發法》，在其中設立相關的專章或在《農業保險法》中重新再建立新的保護條例對農民進行扶貧保護。這是總的扶貧立法章程，地方政府可以建立相關的扶貧章程和條例，地方推進條例的實施。還有從農業保險服務源頭到具體實施和最后的評價監管等等，建立一個規范化的保險服務體系。在農業保險服務供需層面，在運行農業保險的過程中，除了要識別和瞄準精準扶貧對象之外，我們還要保證保險補貼可以使用的更加精準，還可以設置監管部門來規避風險。

（四）合理配置農民保險權利

《農業保險條例》有意對保險機構方面加大了相關的義務，對被保護人的相關權利也有一個比較廣泛的保護，規定了農業保險人在保險標的陷于危險境地時合同維持權、無法從根本上維護農民的合法權益。農業保險針對的服務對象主要是農村中的弱勢群體，所以這不能幫助農民從根本上擺脫貧困，實現富裕。所以，加強農民在農業保險中的地位，實現農業保險的供需平衡，增加農業保險的服務水平，提升它在其他保險中的地位，這對我國農村保險扶貧法律制度構建是非常有利的。我國應該從以下幾個方面來推進農村金融弱勢群體金融權利和配置，首先就是要確保農村中的弱勢群體享有同等的權利，然后再根據不同地區的經濟發展狀況安排不同的精準扶貧戰略，增加農業保險服務的種類，擴大農業保險的權利，確保參與農業保險的農戶可以獲得同等的服務，也享有合理保險補貼權，參與保險的權利，還有獲取保險知識的權利。當然，農村弱勢群體可以根據自身的需求單方面解除合約，這主要是為了解決農戶參與保險無法退保的后顧之憂，但是因為農戶具有單方強制締約的權利，這必然會給保險機構帶來極大的損失，所以保險機構通過再保險或者爭取政府補貼回避風險。

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作者簡介：

洪碧芳（1979-），女，福建南安人，單位：泉州經濟技術開發區管委會科經局，會計師，統計師，本科，研究方向：財經。