我國普惠金融發展的模式、問題與對策研究

索朗措姆

摘 要：“普惠金融”以建立一種能夠為社會大眾與相關人群提供多層次金融服務的實用體系為目的。普惠金融在我國是以政府指引、立足市場的形式進行發展，然而實際當中仍有問題亟待解決，所以應制定有效措施加以解決。

關鍵詞：普惠金融 發展模式 金融創新

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（b）-045-02

在以往的金融模式影響下，以及存在金融行業缺乏創新的現實，當今全世界有接近30億的成人無個人銀行賬戶，發達國家大眾在合法金融組織賬戶擁有率水平遠遠高于欠發達國家。黨中央國務院號召在全國實施發展普惠金融的戰略；在這一理念指導下，一定要落實執行“創新、和諧、綠色、開放、共贏”的指導思想，努力在2035“兩個一百年”到來之際續寫新的輝煌，集中力量提升普惠金融的發展質量，大力扶植三農、弱勢群體、以及小微企業。

1 普惠金融的深層含義與外部表現

普惠金融的核心思想包括以下內容：（1）普惠金融是一種理念的傳達，其對利好政策具備一定的趨向性，在具體實施階段具備建設性與溫和性的特點，不會實施主動干預，堅持鼓勵的指導思想。（2）該類金融發展應以創新為主要手段。與時俱進，爭取為所有人提供金融服務，需要在規章、組織、終端產品上實施創新改革。（3）普惠金融要以弱勢群體為重點關注對象。（4）在滿足人群需求的問題上，應該指出這種需求必須是現實有效的。（5）普惠金融要集中反映平等關系。（6）普惠金融實施必須將成本作為重要因素。所以，在發展階段要重視不要出現服務過剩的不良狀況。普惠金融在外部表現為活動范圍的問題，也就是服務目標的范圍所在。聯系我國當前經濟發展狀況與普惠金融體系的意義所在，我國普惠金融行業服務的客體主要包括以下三種人群：一是農村人口，該類人群成為體系里面最需要金融服務的群體；二是城鎮低收入群體，這部分人群經常受到忽略；三是小微企業，由于其規模限制，常常被金融機構排斥在服務范圍之外。

2 普惠金融在我國具體的發展形態

當前我國處在金融行業改革的大潮之中，伴隨著市場的逐漸成熟，國內已逐步形成“以政府為指引、以市場為鋪墊”的服務形態，具體表現為以下四種類型。

2.1 政策引導型

在三農方面，國家已發布文件，從操作層面對農村金融改革進行指導，先后出臺了各種具體實施方案。對于幫助農村貧困人品或小微企業脫貧而開展金融活動的相關金融機構，監管部門要降低該類機構的準入標準，鼓勵其更好地為農村與小微企業服務。

2.2 財稅扶持型

普惠金融的良性發展離不開財政補貼與稅收的減免，利用相應的補貼與優惠政策，實現向貧困群體的精準扶貧、鼓勵金融機構實現產品的創新與更新換代。

2.3 市場主導型

為拓展市場在競爭中爭得一席之地，更多的金融組織發展了鄉村級的服務區域，提升了網點的覆蓋率。更有組織在此過程中建立及發展出自己的市場品牌。

2.4 落實公益型

金融組織與監管部門要從自身職責做起，積極落實自身的社會職責，使得普惠金融從內涵上與廣大群眾的基本利益實現緊密結合，在公眾的醫、教、文、衛以及就業與住房等基本保障領域實現貸款支持，積極參與到落后地區與低收入人群的救助工作中來。

3 當前普惠金融在我國推進中存在的各種弊端

我國普惠金融活動，在體系建立與運行、以及服務的推廣與普及、便利程度、可實現程度、金融安全等方面，仍需要進一步提升。

3.1 當前農村地區存在著金融網點不足、開戶率及使用率低的問題

從現實情況看，我國從縣級到村鎮的金融水平遠遠落后于城市。推進普惠金融的難點在于落后地區，比如縣城與鄉村。農民賬戶開戶率低、賬戶利用率低、應用范圍小。農民貸款頻繁、額度小、無抵押或無擔保、業務投入過高、導致了其貸款質量遠低于城市。

3.2 我國當前多數小微企業存在融資成本高、渠道少的現實問題

我國當前的小微企業在貸款利率方面無法得到應有的優惠，實際利率超過基準利率非常之多，通過銀行等官方金融組織獲批貸款變得越來越難。

3.3 行業相關規則、法規、實施管理體系與第三方監管亟待改進

當前，在普惠金融行業的相關法律、法規、監管仍處于起步階段，亟需規范管理。我國在法律層面對民間小額信貸的法律地位始終不能給予清晰定位，其后程資金與服務的續航能力不能滿足發展需要。

3.4 普惠金融用戶的相關知識與自我保護意識有待培訓

當前我國的金融行業正處于改革的潮頭，達成的金融協議還存在著年輕與接近道德底線的問題，金融教育普及不到位，造成了普惠金融用戶對專業知識的缺乏，對普惠金融的發展產生了一定的阻礙作用。

3.5 當前信用體系質量亟待提升，金融市場需要進一步規范

普惠金融想要得到進一步發展，其信用體系的建立健全是重中之重。如今，我國的征信體系，特別是在農村范圍內，特別不成熟，大量村鎮銀行的數據并未與央行征信系統聯網。由于知識水平限制，在我國城鄉結合部以及農村人群在信貸知識方面認識缺乏，對普惠金融的發展產生了很大的阻礙。

4 實施普惠金融的原則與主要步驟

4.1 基本原則與指導思想

利用“造血式”服務取代“輸血”服務。以往的金融扶貧，往往只注重直接給予資金，以成果進行扶貧，然而這種方式的效果并不持久，只有積極發展當地小微企業，增強它們的實力，進而實現它們自身的“造血”功能，代替“輸血”式服務。這樣可以穩定實現為貧困人群增收。二是要實現可持續發展，通過市場機制發揮企業的重要作用，激發企業的活力。三是努力培養社會責任，普惠金融活動要各方以社會責任感凝聚在一起，協同合作，方可完成。

4.2 重點步驟

（1）將普惠金融活動建成一種金融服務體系。

積極推動銀行的深化改革，激勵銀行投資進入農村小微企業，持續推進國家開發行對低保房、棚戶區、貧困生助學方面的有力作用，將各類新型的智能金融手段用于普惠金融服務。

（2）促進普惠金融相應終端技術、產品的創新發展。

提升小微企業靈活融資形式的推廣力度，把這種新型的融資方式的優點擴大到其他服務領域。通過產品革新，以及信息時代的互聯網大數據，讓普惠金融服務借助信息產業的發展而發揚光大。

（3）拓展金融服務的范疇。

增加相關的金融活動的終端設備，如ATM機、POS機、電子銀行、電話銀行、流動服務站等，有效地提升普惠金融活動中存、查、取、匯等服務水平。

（4）提升財稅支持效率。

在助貧脫貧的流程中，縮短貨款時間，鼓勵各類合法金融組織加入到對口扶貧貸款的下發活動中來，結合相關的財政補貼，減少貧困區域金融活動的成本投入，鼓勵通過各種條件進行相應資金的籌集，建立相應的風險補償與預防機制，通過風險預判與風險轉移對風險進行控制。

（5）在監管方面要實行差異化，區別對待。

在推廣與實施普惠金融的相關組織與其金融業務中，在存貸比方面，在法律范圍內可以適當降低監管，在允許的范圍內提升不良貸款占比。拉低普惠金融活動的入門標準，對非標準金融及民間資金以合法途徑進入普惠服務當中來實行激勵政策。

（6）將維護消費者權益的活動落到實處。

認真遵守國家金融行業相關技術標準與收費標準，在普惠金融服務方面實行一視同仁，對于參與者實施相應的優惠政策。如有投訴，則應在處理過程中，對相關的受理、處理、公開投訴結果與信息反饋等流程進行持續改進，建立健全消費者權益保護的科學體系。

5 結語

綜上所述，我國的普惠金融的發展仍處在攻堅階段，一定要在政策與技術上給予強大扶持，加強推廣與監管力度，才能讓它發揮應有的作用。

參考文獻

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