投保人的真實(shí)意思表示

束堯

摘要：意思表示作為民事法律行為的基礎(chǔ)，其真實(shí)性關(guān)乎法律效力的判定。人身保險(xiǎn)合同因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)標(biāo)的特殊性，保險(xiǎn)合同的有效性應(yīng)該充分考慮投保人的真實(shí)意思表示，減少司法糾紛，避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害。

關(guān)鍵詞：投保人；意思表示；瑕疵意思表示；可撤銷制度

意思表示作為一個(gè)基本的法律概念，與保險(xiǎn)合同中的投保人有著十分緊密的聯(lián)系。探索投保人的真實(shí)意思表示具有重要作用。

一、意思表示的內(nèi)涵

《德國(guó)民法典》最先使用意思表示這一專業(yè)術(shù)語(yǔ)，它是現(xiàn)代法律行為的核心構(gòu)成要件和本質(zhì)特征①。意思表示是指法律主體為了獲得一定私法效果將內(nèi)心意思表現(xiàn)于外部的法律行為，由主觀要件與客觀要件構(gòu)成，表意人的表示行為即客觀要件，而表意人的內(nèi)心意愿則構(gòu)成主觀要件。

依據(jù)內(nèi)心意思劃分為三個(gè)流派：意思表示行為說(shuō)、效果意思說(shuō)、意思表現(xiàn)說(shuō)。三者爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在意思表示主觀要件的構(gòu)成上，而主觀要件的效果意思與表示意思認(rèn)知也大致相同，具體而言就是其是否包括表示具體內(nèi)容的意思要素——目的意思這一特征②。雖然在法律實(shí)踐中，第一種學(xué)說(shuō)的可操作性更大，但是深入思考，目的意思是意思表示得以成立的基礎(chǔ)，沒有目的意思不能構(gòu)成意思表示，本文支持效果意思說(shuō)。

《德國(guó)民法典》將意思表示與瑕疵的意思表示區(qū)分開，認(rèn)為意思表示無(wú)瑕疵才是民事法律行為成立的基礎(chǔ)。有瑕疵的意思表示是指行為人因?yàn)椴蛔杂伞⑿畔⒉粚?duì)稱等因素導(dǎo)致的意思表示不充分，依據(jù)私法自治的原則，會(huì)影響意思表示的完全效力③。意思表示瑕疵有兩種：意思與表示不一致、行為人意思表示不自由。

在大陸法系的立法上，意思表示真實(shí)作為民事法律行為的有效條件，是指行為人所表達(dá)的追求意思與其內(nèi)心的追求意愿完全一致④。從根本上說(shuō)，法律追求表意人的真實(shí)意思表示是為了維護(hù)表意人及表意相對(duì)人的合法權(quán)益，確保法律的公平公正原則與權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系。

二、投保人的意思表示

《保險(xiǎn)法》第十條第二款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”依據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)的民事法律，投保人一般包括兩點(diǎn)：投保人應(yīng)該具有相應(yīng)的民事行為能力以及對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益⑤。一般而言，投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，即視為投保人的意思表示。下面以具體案例分析。

李某為妻子廖某在網(wǎng)上購(gòu)買兩份人身意外保險(xiǎn)及一份旅游意外保險(xiǎn)，人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額共300萬(wàn)元，旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額150萬(wàn)元，李某忽悠被保險(xiǎn)人廖某將受益人更改為自己，婚后2個(gè)多月就伙同他人殺害了廖某，以此來(lái)騙取高額保險(xiǎn)金⑥。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第43條第一款：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，李某依法喪失保險(xiǎn)受益權(quán)。廖某親屬請(qǐng)求法院判處保險(xiǎn)人賠償300萬(wàn)保險(xiǎn)金及相應(yīng)的利息，其依據(jù)是保險(xiǎn)法第42條：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。保險(xiǎn)公司拒絕理賠，因?yàn)橐罁?jù)刑事判決書查明和描述的事實(shí)，涉案保險(xiǎn)是李某購(gòu)買，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，雖然投保單中投保人一欄填寫的是廖某，但是咨詢、購(gòu)買、支付保險(xiǎn)費(fèi)均為李某，屬于李某的意思表示，涉案合同屬于無(wú)效合同。最終法院判決保險(xiǎn)人賠償，并給出兩點(diǎn)理由：保險(xiǎn)合同是書面合同，應(yīng)該以保險(xiǎn)單記載為準(zhǔn)；雖然刑事判決書描述是李某購(gòu)買，但是法院認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)單是廖某的真實(shí)意思表示。

本案中，廖某作為簽訂保險(xiǎn)合同的“投保人”，在程序上符合《保險(xiǎn)法》定義的投保人，在形式上由于變更受益人取得了廖某的同意而成為真實(shí)意思表示。然而由于李某的欺詐，廖某作為被欺詐一方其意思表示不自由，應(yīng)該屬于瑕疵的意思表示，而瑕疵的意思表示不具有完全的法律效力。而且，從意思表示效果上說(shuō)，被欺詐人廖某作為“投保人”，目的意思是為了防范意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，給家庭帶來(lái)影響，而實(shí)際效果由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)反而增大了，外部表達(dá)由于其同意變更保險(xiǎn)受益人在形式上與內(nèi)心一致，但是實(shí)質(zhì)上由于欺詐的存在，與內(nèi)心所追求的意愿并不一致。另一方面，保險(xiǎn)人作為表示的相對(duì)人其利益受到損壞，從公平原則來(lái)說(shuō)，由于效力的不完全，此合同雖然不屬于無(wú)效合同，但應(yīng)該屬于可撤銷合同。

綜上，投保人的真實(shí)意思表示應(yīng)該考慮投保人的目的意思。李某不符合現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的投保人定義，但購(gòu)買保險(xiǎn)單是李某的真實(shí)意思表示，廖某作為“投保人”是其瑕疵的意思表示，保險(xiǎn)合同的法律效力是不完全的。

三、結(jié)論與建議

在法律交易中，無(wú)論偏向哪一方，都是有違平等原則。在判定保險(xiǎn)合同糾紛的時(shí)候，應(yīng)該充分考慮投保人的真實(shí)意思表示。

（一）設(shè)置可撤銷制度

保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益固然重要，但是保險(xiǎn)人的合法權(quán)益也理應(yīng)得到保護(hù)。關(guān)于投保人定義的漏洞，可以設(shè)置可撤銷制度，賦予保險(xiǎn)人可以撤銷合同的權(quán)利。其正當(dāng)性基礎(chǔ)不是為了保護(hù)保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人只能被動(dòng)地接受，而在于避免保險(xiǎn)合同在簽訂之初就由于保險(xiǎn)欺詐地存在而導(dǎo)致地不公平。當(dāng)然，出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的，可以設(shè)定合理的可撤銷期限。

（二）增加投保人的司法解釋

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或壽命時(shí)，如果投保人概念界定不考慮真實(shí)意思表示，別有用心的人就會(huì)利用保險(xiǎn)合同的漏洞，損害被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益。因此，在處理糾紛時(shí)，為了防范保險(xiǎn)欺詐和道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該考慮投保人的真實(shí)意思表示。

保險(xiǎn)法制定關(guān)于投保人的含義時(shí)，可以考慮出臺(tái)關(guān)于投保人真實(shí)意思表示的司法解釋，為保險(xiǎn)合同糾紛掃除障礙。注釋：

①米健：《意思表示分析》，《法學(xué)研究》2004年01期.

②孫靜科：（（意思表示效力研究》，重慶大學(xué)，2009年.

③季利明：《締約當(dāng)事人意思表示不真實(shí)問(wèn)題淺析》，《上海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》1992年01期.

④高在敏：《論意思表示真實(shí)的法哲學(xué)價(jià)值—兼論法律行為的法理邏輯結(jié)構(gòu)》，《法學(xué)評(píng)論》2002年03期

⑤孫蓉、蘭虹：《保險(xiǎn)學(xué)原理》，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2015年，第147頁(yè).

⑥王治國(guó)、毛麗君：男子殺妻騙保被害人家屬訴保險(xiǎn)公司索賠300萬(wàn)獲支持，http：//news.163.cam/17/0516/18/CKIVJ2UE000187VE.html 2017/05/17.