離異家庭出險保險金給付研究

廖曉平

摘要：作為消費者，我們向保險公司購買保險、出險后又從保險公司申請理賠金，簡單看來，一份保險合同是消費者跟保險公司之間的事。其實，一份人身保險合同背后的主體，并沒有這么簡單，除了投保人、保險人和被保險人的關系外，還有很重要的一個角色是受益人。

關鍵詞：受益人；保險金；保單

受益人是經過投保人或被保險人同意的、可以在被保險人發生保險事故時、向保險公司請求保險金（理賠）的人。受益人通常有兩種：一種是法定，另一種是由投保人或被保險人指定受益人。投保時，如果選擇法定，受益人按照《繼承法》規定的繼承順序領取保險金，受益人按相等份額享有受益權，即保險金會由同一順序的繼承人平均分配。

關于繼承人，需要注意：這里的子女、父母，包括親生子女和過繼子女，親生父母和繼父母。當然，如果想要將整筆保險金留給某一（幾）個人，投保人或被保險人就應該提前指定好受益人，指定誰能領走自己的保險金。

根據《保險法》第四十條，投保人或被保險人可以指定受益人領取保險金的順序和數額，但當投保人和被保險人不是同一人時，例如丈夫給妻子買保險、兒子給父親買保險，投保人指定受益人必須先得到被保險人的同意。也就是說，被保險人具有指定受益人的最高話語權，可以按照自己的主觀意愿分配保險金。那么，如果是父親給兒子買保險，兒子尚未成年，兒子與某位同學是好友，能去向保險公司申請變更受益人為這位好友嗎？答案是否定的，對于給未成年人購買的保險，受益人一般由父母代為指定，不過指定受益人只能是父母雙方；在子女可成年后，他們才可以按個人意愿更改指定，比如增加配偶之類。

1 案例解讀

孩子剛出生時，母親給孩子買了意外險，并且指定夫妻雙方為孩子身故保險金的受益人（等額比例受益），如果父母離異，孩子跟隨母親生活，并且母親在支付保費維持合同有效。這時，如果發生以下3種情況，保險公司的保險金應該給誰？

情形一：孩子上學期間不幸遭遇意外事故死亡。

情形二：孩子與爸爸同時遭遇交通意外事故死亡。

情形三：孩子跟媽媽一起出國旅行期間遭遇意外事故死亡。

1.1 孩子不幸死亡

在這種情況下，無論父母之間的婚姻關系是否依舊存在，但是他們仍然是孩子的父親和母親，仍然是孩子身故保險金的指定受益人，于是，這筆身故保險金會按照等比例（50%∶50%）分別支付給父母雙方。

1.2 孩子與父母任意一方不幸死亡

這兩種情況下，會出現什么爭議？ 夫妻雙方離婚，孩子一直跟隨母親生活，由外公外婆全力照顧，兩老非常有理由跟孩子父親爭奪孩子的身故保險金：“孩子是我閨女跟我們兩老養的，保費是我閨女支付的，憑什么保險金要給孩子的爸爸？”爭奪結果如何？根據《最高人民法院關于保險法的司法解釋（三）理解與適用》，孩子的外公、外婆會輸，孩子的這筆身故保險金會全額支付給孩子的父親。

首先，按照《保險法》第四十二條規定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務。

（一） 沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。

（二） 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。

（三） 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡 在先。這條規定清晰地告訴我們：如果受益人指定不明確、受益人在被保險人之前死亡、受益人依法喪失受益權（例如受益人故意殺害被保險人）或放棄受益權的情況下，保險金 才能作為被保險人的遺產處置。

很明顯，以上案例中，孩子的這份意外保險，是有清晰指定的受益人，而且有多個，因此這份意外身故保險金并不能作為孩子的遺產處置。那么，如果有多個受益人，但部分受益人提前死亡，那么這部分受益人對應的受益份額應該如何分配？《司法解釋》給出了這樣的一個觀點：“部分受益人在保險事故發生前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人應得的受益份額有其他受益人享有，當事人另有約定的除外。”

綜上所述，母親作為投保人給孩子買的意外保險，并指定了父母雙親是孩子身故保險金的受益人；母親與孩子同時遭遇意外死亡，按照保險法規定，認定作為受益人的母親先于孩子死亡；母親的受益權因身故而喪失，由健在的父親享有，即孩子身故金中媽媽本來應該獲得部分，因為母親的提前死亡而全部轉給了孩子父親。所以，如果夫妻離婚，婚前給孩子購買的保險，應及時去向保險公司變更受益人，變更為目前孩子主要的監護人。

2 保單的受益人如何變更

首先，只要保單還在有效期，投保人或被保險人都可以向保險公司提出申請，變更受益人，在變更后，保險公司會在保單上進行批注。不過，受益人的變更必須經過被保險人同意，如果被保險人還未成年，則需要監護人的同意。

需要注意的是，過去我們常常聽說：變更受益人一定要通知保險公司，而且必須得到保險公司的同意，在保單上批注或者附貼批條才算生效。但根據最新的保險法司法解釋，借鑒了國外的法律，對這個問題已經做出了解答。變更受益人，作為單方的法律行為，只要被保險人或者投保人自己做出決定并且通知了保險公司，就已經生效。通知形式可以是口頭或書面。當然，為了避免理賠糾紛，絕大部分保險公司都會要求消費者做書面告知。

不過，雖然司法解釋不作要求，但是保險公司往往為了規避理賠時可能出現的道德風險和糾紛，有些會要求變更受益人只能在有保險利益的直系親屬內變更。當然，如果有特殊情況，保險公司也可以人性化處理。

最后，保險作為一種風險事件之后的經濟補償，并不是所有的人身險產品，被保險人都可以指定受益人。

從保險金獲取條件的角度劃分，受益人一般分為身故受益人和生存受益人。身故受益人可以由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，而且不能更改。因此，購買不同類型產品，對于受益人的要求也有所區別，并不是都可以指定或變更。

給自己購買保險并且指定受益人，體現的是一種對自己、對家庭的愛與責任，把保險金留給誰？這個看似輕描淡寫的問題，事實上卻影響深遠。保險受益人是誰，在一定程度決定了這份保險能否真正起到預期的保障作用，所以還是要分情況、按產品來理性對待。