電子支付的發(fā)展現狀與問題研究

摘 要：隨著經濟全球化和互聯網技術的不斷發(fā)展與普及，電子支付已經成為推動世界經濟高速發(fā)展的最重要推動力之一。然而，受我國市場經濟建設起步較晚、基礎較為薄弱等客觀因素的影響，我國電子支付在發(fā)展過程中存在著一些問題和不足。基于此，本文從電子支付的基本定義和突出優(yōu)勢出發(fā)，就我國電子支付在發(fā)展過程中暴露出的問題進行了討論，并有針對性地提出了問題的解決策略，旨在通過推動我國電子支付的發(fā)展，實現我國整體經濟的大發(fā)展、大繁榮。

關鍵詞：電子支付；發(fā)展現狀與問題；“互聯網+”；發(fā)展與監(jiān)管法律體系

一、電子支付的基本定義

近些年來，現代互聯網信息技術進入了發(fā)展與普及應用的快車道，基于此，電子支付應運而生。電子支付，實質上是電子商務的衍生品之一，是指消費者、商家和社會金融機構通過互聯網信息平臺進行的支付信息及資金的傳輸與處理過程，是利用虛擬貨幣代替實際貨幣以提高交易全過程效率的一種手段。

二、電子支付的突出優(yōu)勢

1.是時代發(fā)展的必然產物

現階段，人類社會已經正式進入了“互聯網+”的時代，突出特征就是在現代互聯網技術不斷發(fā)展和普及應用下，電子商務的不斷完善與發(fā)展。因此，作為電子商務眾多衍生品之一的電子支付，與傳統(tǒng)支付方式相比，其方便、快捷、實時交互的特點決定了極為符合時代潮流和經濟社會發(fā)展的最新需求。

2.打破了時空的限制

因為電子支付的全過程都是利用互聯網電子化信息平臺完成的，所以能夠實現二十四小時實時在線，從而打破了傳統(tǒng)支付方式中時間和空間的限制，最大化的滿足消費者的個性化支付需求，最終推動我國電子商務的發(fā)展。

3.支付速度快，能夠實現信息的實時交互

通過電子支付，消費者能夠在極短的時間內完成商品的購買與支付活動，并能夠立即對訂單信息、商品信息、物流配送信息等交易產生的數據進行實時查詢，實現了信息的對稱和公開，在提高交易效率的同時，增強了整個支付過程的安全性。

4.經濟性較強

與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付不必進行門店租賃、員工雇傭等傳統(tǒng)經營必備的準備活動，從而能夠實現組織結構的極大優(yōu)化，將各種成本的消耗降到最低，因此具有較強的經濟性。

5.具有促進經濟發(fā)展的作用

消費者的購買行為是由購買欲望支配的，而傳統(tǒng)的支付方式無法實現二者的有機統(tǒng)一，浪費了促成交易的最佳時機；相較之下，電子支付打破了時空的限制，能夠在消費者購買欲望最強烈的時候為其提供支付服務，從而較好地將行為與欲望有機結合，在一定程度上刺激了經濟的發(fā)展。

三、我國電子支付的發(fā)展現狀

雖然我國電子支付發(fā)展起步較晚，但卻有著極為迅猛的發(fā)展勢頭，據《中國互聯網發(fā)展現狀統(tǒng)計報告》顯示，截止2017年6月，我國使用網上支付的用戶總數量達到5.11億人次，較2016年增加3654萬人，半年增長率為7.7%，電子支付的使用率也從64.9%增長到68%；2016年全年，我國共發(fā)生非銀行支付機構的電子支付業(yè)務1639.02億筆，總金額達99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%，我國電子支付的總體發(fā)展甚至在某些方面已經趕超西方發(fā)達國家，成為全世界電子支付發(fā)展的最活躍地區(qū)之一：以支付寶為例，根據2017年1月支付寶公開發(fā)布的全民賬單現實：2016年全年，支付寶的用戶數量達到4.5億，其中包括2.7億的日常活躍用戶，且僅在2016雙十一購物節(jié)期間的銷售額就高達1207億元，總交易筆數10.5億，同比增長48%。

四、現階段我國電子支付發(fā)展過程中存在的問題

1.缺少健全、完善的電子支付法律法規(guī)

近年來，電子商務已經成為我國國民經濟發(fā)展中的重要組成部分之一，在推動國民經濟又好又快發(fā)展方面發(fā)揮著不容忽視的作用，然而，與之相對應的是我國電子支付法律法規(guī)的不健全和不完善，雖然國家和金融監(jiān)管部門已經加強了對法律法規(guī)建設的重視程度，但目前仍存在著較大的空白，且已有法律法規(guī)之間的聯系性較差，因此，電子支付法律法規(guī)的缺失問題，已經逐漸成為限制我國電子商務發(fā)展的最大桎梏之一。

2.互聯網安全技術與環(huán)境不成熟

受市場經濟建設和互聯網信息技術發(fā)展較晚等客觀因素的影響，我國互聯網安全技術與環(huán)境的發(fā)展與建設過程中存在著些許缺陷：黑客、木馬、釣魚網站等互聯網不安全因素的存在，可能會通過竊取賬號密碼等多種方式對社會企業(yè)、組織及個人的網絡安全形成威脅，甚至造成重大的經濟性、非經濟性損失。

3.電子支付工作人員的綜合素質有待提高

隨著現代互聯網終端的漸趨普及，社會和人民群眾對電子支付的效率和質量要求越來越高，這無疑給電子支付工作人員提出了更高、更嚴格的要求。基于此，為了緊跟時代潮流，切實推動電子支付在我國的大發(fā)展、大繁榮，必須從提高電子支付工作人員的綜合素質出發(fā)，不僅要求其擁有扎實的電子支付相關基礎理論知識，還需要具備較強的實際動手操作能力，所以，就現階段而言，我國電子支付工作人員的綜合素質仍有待進一步提高。

五、針對現階段我國電子支付發(fā)展過程中存在問題的解決建議

1.建立健全電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系

“互聯網+”時代下，電子商務已經成為全世界的經濟發(fā)展潮流，因此，我國要想順應時代發(fā)展，不斷增強自身綜合競爭力，在日益激烈的國際競爭中搶占一席之地，就必須從深入學習與吸納時代精神出發(fā)，建立健全現代化的電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系：第一，在深入分析時代發(fā)展現狀的同時，加強對時代精神的學習，通過建立健全電子支付法律法規(guī)來保證我國電子支付的健康、穩(wěn)定發(fā)展；第二，有針對性地對已有的電子支付法律法規(guī)制定補充條款，增加其時代精神；第三，建立系統(tǒng)化、標準化的電子支付發(fā)展與監(jiān)管法律體系，在這個體系中，各個法律要具備良好的協同工作能力，以切實保障和促進我國電子支付，乃至整個國民經濟發(fā)展。

2.加速技術研發(fā)，營造良好的電子支付發(fā)展氛圍

目前，威脅電子支付安全的風險以黑客攻擊、木馬病毒、釣魚網站為主，已經成為了限制和阻礙我國電子支付發(fā)展的最大威脅。因此，在種類繁多的網絡攻擊面前，我國要加速技術研發(fā)，改變過去單一賬號加密碼的信息加密方式，研制指紋識別、聲波識別、面容識別等基于生物科技的新型身份信息認證技術，搶占電子支付安全領域的技術制高點，為電子支付的開展提供安全保障；與此同時，要著力加強相關政策法規(guī)和基礎設施的建設，在全社會范圍內開展網絡信息安全系列宣傳教育，以營造出良好的電子支付發(fā)展氛圍。

3.著力提高電子支付工作人員的綜合素質

為了營造良好的電子支付發(fā)展環(huán)境，切實增強我國的電子支付發(fā)展活力，需要從電子支付的長期戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，著力提高電子支付工作人員的綜合素質：首先，要加強引導，幫助電子支付工作人員樹立起符合時代未來發(fā)展方向的、正確的、科學的職業(yè)道德與意識觀念，從充分調動其開展工作的熱情和積極性，提高工作效率和質量；其次，要通過定期舉辦社會性學習講座、專業(yè)理論知識培訓、業(yè)務能力交流等活動，加強對電子支付工作人員專業(yè)理論知識與實際操作能力的培養(yǎng)；最后，在培養(yǎng)電子支付領域的人才時，要以培養(yǎng)出更多擁有真才實學的、符合時代發(fā)展方向的、對我國電子支付發(fā)展有重要推動作用的人才為根本目標，加強后備人才隊伍的建設，以增強我國電子支付發(fā)展的持續(xù)性和連續(xù)性。

六、結語

隨著世界整體經濟水平的飛速提高和現代互聯網技術的飛速發(fā)展與普及，人類已經進入了以電子化、信息化為標志的互聯網時代，而電子支付正是這個時代背景下經濟社會發(fā)展的必然產物，也是整個電子商務運行與發(fā)展過程中最活躍、最具發(fā)展前景的組成環(huán)節(jié)。作為電子商務運行與發(fā)展的基礎和先導性工作，電子支付雖然現階段在我國的應用和發(fā)展仍存在著各種各樣的問題，但是隨著我國電子商務環(huán)境的不斷發(fā)展和各項相關政策法規(guī)的漸趨完善，電子支付將成為推動我國國民經濟發(fā)展的重要推動力，并在促進社會整體經濟進步、提高社會運行效率、增強基礎設施建設等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

參考文獻：

[1]鄧文，董樂樂，謝宇，陳瑞晴.公共政策制定過程中政府、市場、與公眾間的角色定位--基于支付寶案例的分析[J].當代經濟，2017，（12）.

[2]中國人民銀行寧波市中心支行會計財務處課題組，毛劍鋒.電子支付對區(qū)域經濟發(fā)展的影響研究--以寧波地區(qū)為例[J].金融會計，2016，（02）.

[3]朱健齊，陳英杰.兩岸互聯網金融犯罪法律規(guī)制探析--兼以兩岸非金融機構（電子）支付管理規(guī)則為核心[J].云南社會科學，2016，（05）.

作者簡介：于鳳舞（1986- ），女，漢族，山東省濟南人，經濟師