新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)管途徑

周思梅 劉佳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)+的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，作為互聯(lián)網(wǎng)金融組成部分的校園網(wǎng)絡(luò)借貸也蓬勃發(fā)展。由于大學(xué)生自制力較差，其通過貸款平臺購買奢侈品，從而構(gòu)成過度消費。校園貸的特殊性與相關(guān)監(jiān)管的缺失引發(fā)了一系列社會問題。要解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題，需發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，推動信息共享體制，增強(qiáng)大學(xué)生理財觀念，提倡理性消費。

關(guān)鍵詞：校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)+”將互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前信息化發(fā)展的核心特征，提取出來，并與工業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)等服務(wù)業(yè)的全面融合。近兩年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場出現(xiàn)了爆炸式增長，無論是平臺規(guī)模、信貸資金，還是參與人數(shù)、社會影響都有較大進(jìn)步。據(jù)統(tǒng)計，2016年，P2P平臺數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1575家，全年成交金額2528億元。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國普通高等院校在校學(xué)生人數(shù)已達(dá)到2695.8433萬人，以90后為主的大學(xué)生群體，對電子產(chǎn)品等高科技產(chǎn)品有強(qiáng)烈消費需求。校園貸平臺抓住這一機(jī)遇，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸活動相結(jié)合，極大地迎合了大學(xué)生的消費需求。

一、校園貸市場現(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生群體理財觀念不強(qiáng)

大學(xué)生正處于成年或“準(zhǔn)成年人”，一般沒有工作和固定收入，欠缺社會經(jīng)驗，沒有金融風(fēng)險意識。由于信用、金融風(fēng)險和理財?shù)冉逃煌陚洌髮W(xué)生的信用意識并未培養(yǎng)起來，多數(shù)借款人逾期違約。此外，大學(xué)生具有較大的流動性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆大學(xué)生畢業(yè)生離開校園，新的大學(xué)生用戶又需要高成本去獲取。

（2）注重短期效益，借貸門檻低

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺除了少數(shù)“純線上”的校園網(wǎng)絡(luò)借貸外，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常會招聘業(yè)務(wù)代理人進(jìn)行線下業(yè)務(wù)推廣。代理人多數(shù)為在校大學(xué)生，通常不具備風(fēng)險審核的專業(yè)能力和實踐經(jīng)驗，對借款人的資質(zhì)確認(rèn)浮于表面，不能起到風(fēng)險篩選、貸后管理、逾期催收等作用。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對其業(yè)務(wù)人員管理相對比較松散，增加了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營風(fēng)險，易誘發(fā)推廣人員與借款人合伙騙取借款的道德風(fēng)險。

二、校園貸監(jiān)管路徑分析

⑴發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

①從行業(yè)自律的角度出發(fā)，積極倡導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律

根據(jù)國家印發(fā)的相關(guān)方案禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行虛假和誘導(dǎo)性宣傳，并在平臺顯眼位置標(biāo)注提示禁止不滿18周歲的未成年人借款。

②國家加大法律法規(guī)監(jiān)管力度

中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。《通知》按照“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路，在前期與教育部、工信部、公安部、工商總局等部門合力出臺的制度舉措基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計，補(bǔ)牢制度圍墻。一是開正門，補(bǔ)服務(wù)。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險特點，開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品。二是強(qiáng)治理，防風(fēng)險。從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時糾偏。三是正觀念，補(bǔ)教育。整頓校園貸市場的同時，要抓好校園秩序管理與學(xué)生教育引導(dǎo)工作。各高校開展豐富的宣傳教育活動以引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)理性消費，健全舉報懲戒制度以維護(hù)校園穩(wěn)定秩序。

③踐行相關(guān)維權(quán)公益活動

鼓勵各類校園公益組織積極介入校園網(wǎng)絡(luò)貸款個案，幫助大學(xué)生維權(quán)。

⑵推動信息共享體制

①對大學(xué)生進(jìn)行征信管理

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，各大高校已基本實現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學(xué)生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎懲，學(xué)費等相關(guān)費用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會活動數(shù)據(jù)也可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺可以上述數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)確定大學(xué)生授信基礎(chǔ)。

②建立同行業(yè)間統(tǒng)一信息共享制度

以分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)平臺曾聯(lián)合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套等不良行為共享機(jī)制。為促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機(jī)制應(yīng)在網(wǎng)貸行業(yè)大力推行。

⑶加強(qiáng)對大學(xué)生的金融風(fēng)險教育

各高等院校應(yīng)將大學(xué)生的財商教育納入教學(xué)安排之中，將相關(guān)基礎(chǔ)課程設(shè)為公共必修課，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學(xué)生盲目借貸，盲目消費。

三、結(jié)束語

校園網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展為其創(chuàng)造了完善的條件。目前，校園貸雖引發(fā)了一些社會事件，但如果能規(guī)范好市場秩序，控制好放貸質(zhì)量，提升在校大學(xué)生群體的財商，校園貸就能發(fā)揮其積極作用，彌補(bǔ)市場空缺，充分發(fā)揮其資本的經(jīng)濟(jì)效益。

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（作者單位：武漢華夏理工學(xué)院）