完善我國農業保險市場的對策研究

摘 要 我國農業保險市場面臨著有效需求和供給不足、政府支持力度不夠、地方財政資金配套困難、托期嚴重、農業保險資金來源渠道單一、險種單一、可選擇范圍較小等困境。本文通過梳理美國、日本、法國農業保險的成功經驗，提出政府應對農業保險業務進行稅收優惠和財政補貼、建立農業再保險體系和再保險基金、加快險種的創新和農業保險管理技術等政策建議。

關鍵詞 農業保險市場；現狀分析；經驗借鑒；對策研究

一、引言

近年來，我國的農業保險市場實現了跨越式的發展，在國民經濟社會發展的全局中起著關鍵性的作用，在維護國家的糧食安全、提高農業的減災防災能力方面、在促進農民收入的增加和農業轉型升級等方面扮演者重要的角色。但是，由于我國農業保險發展較晚、農業保險險種較少，農業保險的相關政策在制定以及實施中存在著一系列的問題。比如：政府給予的農業補貼基金不夠充足，政府支持力度較小；農戶參保意識比較低；保險品種有限、險種單一；農業保險普及率低，保險涉及的范圍比較窄；農業保險的經營主體較少。隨著農業保險累計范圍的不斷擴大與保險水平的不斷提高，農業風險所導致的矛盾也越來越突出。農業保險市場中出現的一系列問題，要求我們既要立足于當下的實際情況，也要結合我國的國情、民情，建立高效健全的農業保險風險分散體制。與此同時，我們更要對比國內外農業保險差異，積極吸收借鑒優秀經檢驗。

二、我國農業保險市場面臨的問題

1.農業保險的有效需求和供給不足

農業的弱質性使得其對農業保險有著巨大的需求，然而目前我國的農業保險的實際需求量卻是嚴重的不足，主要原因如下：（1）自給自足小農模式的觀念客觀上弱化了農業保險業務的保障功能，超小規模的土地經營模式使農戶只能獲得預期的較低收益，因此他們不愿意支付額外的農業保險費用。（2）由于農業保險法律制度的嚴重不足，目前我國的農業保險仍主要是由保險機構以商業保險的模式進行，國家給予的補助及支持相對較少，相對于收入較少的農民而言，保險費用較高，因此也抑制了農戶投保的需求。（3）受傳統農業的制約，參保意識較弱。在農村農戶們普遍有著“寧信天，不信人”的想法。農業保險有效需求的不足，使得商業保險機構無法獲得樂觀的經濟效益，農業保險的供給也出現萎靡的現象，在有效需求不足以及供給低迷的情況下，農業保險的發展顯得舉步維艱。

2.地方財政資金配套困難，托期嚴重

農業保險的政府補助通常是保險金的補貼，具體如下，種植業方面：中央財政補助40%，自治區財政補助25%，州、市財政補助15%，農民自繳20%。養殖業方面：為繁養母豬保費的，中央財政補助的50%，自治區財政補助30%，投保人自繳20%。雖然農業保費的補助金每年都能到達相關省市，但是時間延遲，拖期現象嚴重。原因是以農業為主的縣城大多是貧困縣，地方政府沒有過多的配套資金，總是靠拆東墻補西墻來完成，由于農業保險的補貼資金托期嚴重，不能及時減緩農業經濟損失，這大大降低了農業產業的成長與發展。

3.農業保險資金來源渠道單一

現階段農業保險的資金主要來源于政府提供的農業保險補助金、保險公司的賠付金、投保人的保險費用，其中政府提供的保險補助金為主要的資金來源。但是我國土地面積廣闊，農作物的生產范圍較大，對農業保險的需求資金較多，然而目前的農業保險資金來源渠道較少，遠遠不能夠滿足我國農業生產與發展的需要，所以我們需要進一步擴大農業保險資金的來源渠道。

4.險種單一，可選擇范圍較小

目前我國農業保險的參保險種主要是集中在中央財政給予補貼范圍內的品種，然而有些高產值、高效率的品種由于沒有國家的財政補貼，保險業務發展緩慢。面對目前險種單一的情況，我們需要完善和豐富保險產品從而滿足農戶更多的需求，通過產品的創新、升級以不斷的擴大農業保險業務的地域范圍和覆蓋面積。從而實現農業保險對農產品的保障效果，并有利于農業保險的不斷發展與升級。

5.經營主體較少

由于農業保險業務具有高風險、高賠付率、風險發生時間較集中、風險覆蓋范圍較大、收益率較低以及承擔風險較大等特點，由于農業保險以上的諸多不利因素，直接導致了愿意開設農業保險業務的保險機構甚少，大多數保險機構都愿意開設風險較小而收益又相對較高的商業保險業務。由于農業保險經營主體較少，這就大大的制約了農業保險業務的發展。

6.缺乏再保險體系

農業保險具有高風險、賠付率高、風險發生集中的特點，如果單單只是憑借保險機構來負擔風險，顯然不會激起他們投入農業保險業務的激情，同時也會增加農業保險機構的風險。一旦發生不可預測的自然災害時，農業保險機構無法第一時間有效的分散風險。因此需要為農業保險機構建立再保險機制，幫助農業保險機構分散風險，承擔風險賠償金的補償。但是目前我國還沒有建立完善的農業保險再保險體系，這也是很多保險機構不愿意開設農業保險業務的原因之一。

三、國外典型農業保險模式經驗借鑒

世界農業的發達離不開農業保險的保護，美國、日本、法國的農業保險模式走在了世界的前列，具有一定的代表性，對我國農業保險的發展具有借鑒意義。

1.美國—政府主導參與型模式

美國采用的是政府主導參與型的農業保險模式，具體指的是：農業保險由政府主導（國家專門保險機構）、商業保險公司對其經營。在這種模式中政府對農業保險費用、經營管理費用提供一定比例的補貼；商業保險公司則直接負責農業保險業務的經營與代理；聯邦農作物保險公司則屬于再保險機構，對商業保險公司提供再保險責任，同時負責相關規則的制定和監督等職能。政府主導參與型模式的主要特點為：（1）經營主體多元化。該模式的農業保險業務以政府為主導、商業保險公司以及聯邦農作物保險公司共同參與經營。（2）法律法規完善。在美國，農業保險法律為農業的生產經營提供了必要的保障，《農業風險保障法》、《農作物保險改革法》、《聯邦農作物保險法》這3部法律明確規定了農業保險的經營主體、性質和目的。該模式具有比較完善的法律法規，利用政策的優惠作用引導商業性企業加入其中，最終實現政府監督、市場為主導的農業保險局面。（3）經濟輔助。政府一方面免除了保險公司的農業保險經營所得稅，另一方面為保險公司提供25%左右的業務補助。（4）農民自愿參保。政府對農業保險業務采取自愿投保與相對強制性投保相結合的模式。

2.日本—政府支持下的農業共濟模式

日本采用的是政府支持下的農業共濟保險模式，此模式主要有以下幾個特點：（1）嚴密多層次的參與機構。日本的農業保險結構主要是由農業共濟組合（是由同一地區的農民自愿參加而組建的，農民參加該組織不但可以分擔風險、抵御災害，還可以參加經營管理，分享盈余，因此被稱為農業共濟組合）、農業共濟組合聯合會（農業共濟組合組成共濟組合聯合會，共濟組合向共濟組合聯合會繳納互助保險金和一定的手續費用，當發生災害時，聯合會向農民返還互助保險金，為了應對大災，聯合會向政府繳納一定的保險金作為再保險費用）、政府等三個部分組成的。這三個組織分別承擔了互助、保險、再保險的功能，它們分工明確、責任突出，有效的分散著風險。（2）政府出面直接經營農業保險業務。無論是自愿參保的農戶還是強制性參保的農戶，都可以享受國家的財政補貼。為了充分應對大災害，共濟聯合會會向政府繳納一定的資金作為再保險的應急基金，一旦發生大災大害，政府會以一定的比例來承擔保險賠款金，這就充分的保證了農業保險體系的正常運作。（3）農戶可以采取自愿性參保與強制性參保相結合的模式。日本的農業保險法律規定對關乎民生的動作物必須采取強制性參保的原則，而對于其他的動物和農作物可以采取自愿性參保的原則。

3.法國—民辦公助的商業保險模式

法國采用的是民辦公助的商業保險模式，該模式的主要有以下幾點特點：（1）政府支持下的商業保險公司運作。該國在《農業互助保險法》明確規定了保險風險的波及范圍及其相關的承擔者。法律規定普通的農業保險風險由互助保險社來負擔，而風險較嚴重的巨災風險則由社會和政府來共同承擔。商業性的農業保險機構既可以經營農業保險業務也可以經營財產保險業務和人壽保險業務。（2）農業保險的組織結構完善。法國農業保險組織結構是由中央保險公司、地區保險公司以及基層互助保險社3個組織共同組成。（3）政府補助下農戶自愿參保。政府機構為了減輕農戶參保的費用，實行了降低費率和提高補貼的政策，同時法國政府還建立了最終承擔農業再保險的風險基金，以此來降低農業風險經濟損失率。

四、完善我國農業保險市場的政策建議

1.完善政府的頂層設計工作

在不斷完善農業保險體系的過程中，政府要充分扮演好指揮家與調節者的角色，將農業保險的建設放入政府工作綱要中。首先，各二級政府應根據相關法律文件并結合本地區農業發展情況采取因地制宜的農業保險策略。對2016年完善后的《農業保險條例細則》做進一步的補充，具體落實到本地區農業保險的險種、農業保險的賠償機制、農業保險的宣傳工作等細節。其次，各地級政府要對農業保險業務進行適當的稅收優惠和財政補貼，彌補農業保險高風險、高賠付率的不足。從發達國家的實踐中發現，農業保險的高補貼率確實能夠刺激自愿投保農戶的需求，但是對于我國的保費補貼率也要找到一個適合市場的均衡點，有效的激發農戶對農業保險業務的真正需求，而這個均衡點需要政府及保險機構通過不斷的時間去探索發現。因此，二級政府在完善本地區農業保險體系時，要采用“1+1”的模式，發揮政府的政策主導作用以及保險機構的市場調節作用。

2.建立農業再保險體系和再保險基金

我國地域面積廣、自然災害頻發，農業生產隨時可能遭受巨災風險，巨災風險一旦發生，這將對農業保險公司帶來致命的打擊，嚴重的會使農業保險公司面臨破產的危機，農業風險的大小直接關乎著保險機構資金穩定狀況，這就使得諸多的保險公司不敢開設農業保險業務。因此，為了有效的減輕農業保險公司的高風險性，除了政府的保險補貼外，國家還要建立起分散風險的再保險體系和巨災風險基金。再保險體系能夠在空間上有效的分散保險公司的運營風險，使得農業保險公司不會因為高賠付率、損失過大而造成自身的破產。然而，目前的中國沒有明確的法律來保障再保險的建立，也沒有專門的再保險體系為農業保險分擔風險損失。就我國的現狀來看，可以把中國再保險公司作為農業的再保險機構，農業保險公司將所承擔的風險按一定的比例分攤給中國再保險公司，而中國再保險公司又可以向國外的大型再保險公司、集團進行投保，以此來分散相應的風險。在發展過程中，只要農業再保險政策得到社會的認可后，國家就可以設立相應的職能部門經營農業的再保險體系，該職能部門受國家政府的調遣和管理。這種專門的再保險機構既可以分散農業風險，又可以通過國家權威迅速的累計再保險基金。這樣不僅可以從大局上控制好農業風險，又可以激發保險公司開設農業保險業務。

3.加快險種的創新和農業保險管理技術

我國農業保險公司大多是經營的單一的保險品種，經常會出現道德風險或者逆向選擇等問題。因此，在我國農業保險業務成熟到一定時機是，保險品種就必須要創新。對于險種創新，首先我國應該將保險產品分化到區縣進行區域投保，這樣就能夠有效的減少農戶的逆向選擇或者是道德風險的發生。其次是試點天氣指數保險產品，該保險產品已經在許國家有了相應的發展。比如，印度在世界銀行的幫助下，其最大的ICICI私人銀行已經連續幾年試行指數保險產品，并且取得了優異的成績，已經開始自負盈虧、獨立經營，其業務已經遍及到整個印度。但是在中國，天氣保險指數產品卻還是新事物。天氣保險指數產品是當今世界各國都大力試行的新型農業保險產品，與一般的傳統產品相比，其自身擁有以下幾個有點：降低經營成本、減少逆向選擇、理賠速度快。隨著我國氣象數據和氣象科技的不斷發展完善，國家應該支持并逐步推廣天氣指數保險產品。

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作者簡介：

李璇，（1993-），女，重慶合川人，研究生，單位：西南大學經濟管理學院區域經濟學專業，研究方向：區域經濟理論與政策方向。